CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay của Sacombank chi nhánh Thanh Hóa
3.2.2 Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ
3.2.2.4 Hoàn thiện quy chế chính sách, quy trình tín dụng cho vay
* Chính sách tín dụng
Hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng thương mại đều căn cứ, tuân thủ và xuất phát từ chính sách tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng, có thể coi như một cương lĩnh tài trợ của một NHTM, bao gồm các quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM. Chính sách tín dụng tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, chỉ dẫn cho cán bộ tín dụng. Để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với môi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của Ngân hàng thương mại, phát huy được thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi. Trong giai đoạn bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa thị trường ngân hàng, trước sự cạnh tranh của các ngân hàng đối thủ nước ngoài, nguy cơ thị phần tín dụng của NHTM bị co hẹp ngày một
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
gần hơn thì việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn, phát triển cần bắt đầu ngay từ việc cải cách chính sách tín dụng. Hiện tại các NHTM đã bước đầu xây dựng chính sách tín dụng, nhưng vẫn chưa phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, chưa thực sự phát huy hiệu quả quản lý từ trụ sở chính của ngân hàng và thực thi suốt ở đơn vị trực thuộc và ở mỗi cán bộ tín dụng. Có thể nêu một số việc như: Xác định khách hàng chiến lược vẫn còn lúng túng; tăng tín dụng chưa đi kèm với quản lý rui ro tín dụng; chính sách lãi suất cho vay còn cứng nhắc, mức lãi suất cho vay hầu như giống nhau đối với tất cả các khoản vay; một số NHTM đã thực hiện các chức năng quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, quyết định tín dụng, quản lý nợ nhưng mới chỉ về mặt hình thức tổ chức, thiếu tính độc lập, khách quan… Một số vấn đề liện quan tới hiệu quả tín dụng còn phải kể đến việc tổ chức hạch toán, phân loại nợ, thống kê thông tin tín dụng chưa đảm bảo tính chính xác, minh bạch để làm cơ sở cho việc quản lý tín dụng còn thiếu và yếu, chưa đồng bộ và độ tin cậy không cao, chất lượng cán bộ tín dụng còn hạn chế, kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hàng làm chưa bài bản, chuyên nghiệp….
Điều chỉnh chính sách tín dụng nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, các khách hàng chiến lược, truyền thống phải được hưởng các ưu đãi về lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể. Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an toàn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngân hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
* Hoàn thiện cơ chế cho vay
Cơ chế nghiệp vụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng cũng như sự phát triển kinh tế. Vì vậy, cần sửa đổi kịp thời hoặc bãi bỏ những cơ chế
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
không còn phù hợp gây ách tắc hay còn nhiều sơ hở trong quản lý hay để tạo điều kiện thông thoáng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Cần nghiên cứu ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn về quy trình, thao tác nghiệp vụ tín dụng phù hợp với từng loại cho vay, từng nhóm khách hàng.
Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, quyết định cho vay.
Quá trình giám sát người vay sử dụng đồng tièn cho vay như thế nào có tính chất quyết định giúp ngân hàng có thể định lượng cũng như kịp thời phát hiện các rủi ro có thể xảy ra đối với mình. Việc giám sát có thể thực hiện dưới nhiều hình thức như kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xem xét quá trình tiền vay được chuyển đi đâu, trả cho ai, kiểm tra vật tư tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tài chính doanh nghiệp dưới nhiều hình thức như kiểm tra báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh thực tế, kiểm tra về khả năng chi trả thanh toán của doanh nghiệp để từ đó ngân hàng có những giải pháp kịp thời ứng phó trước khi rủi ro xảy ra.
Quá trình thu nợ và thanh lý nợ là một khâu rất quan trọng, có tính chất quyết định đến sự tồn tại của ngân hàng, ngân hàng có thể thu hồi nợ trước thời hạn nên thấy khoản vay có vấn đề, có những khả năng dẫn đến sự tổn thất cho nhà ngân hàng, hay ngân hàng phải áp dụng những biện pháp xiết nợ buộc khách hàng phải thanh toán nợ đúng hạn.
* Nâng cao chất lượng thẩm đinh tín dụng
Thẩm định các phương án kinh doanh được coi là khâu quan trọng nhất trước khi quyết định cấp tín dụng nên cán bộ phải tập trung tất cả các kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ, kinh nghiệm với tinh thần trách nhiệm cao nhất. Thực tế cho thấy chất lượng thẩm định tín dụng có vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và danh mục cho vay nói chung.
Khi tiến hành thẩm định tín dụng, ngoài việc làm rõ tính khả thi của dự án/
phương án (như các mặt tổ chức, thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tính hiệu quả và khả năng tự trả nợ của dự án/ phương án đó (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…)
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
bán bộ tín dụng còn phải tập trung phân tích các yếu tố chi phí tài chính (uy tín của doanh nghiệp, chất lượng bộ máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu của khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) và tính pháp lý của dự án/ phương án. Đặc biệt phải đi sâu tìm hiểu lợi nhuận của doanh nghiệp có phải do hoạt động kinh doanh chính mang lại hay không nhằm phòng ngừa các doanh nghiệp vay vốn không đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh chính (như cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tư chứng khoán…) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Đối với báo cáo tài chính, một căn cứ quan trọng để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính của các doanh nghiệp vay vốn phải có xác nhận của kiểm toán độc lập hoặc kiểm toán Nhà nước, có thể mới tránh được báo cáo tài chính thiếu trung thực.
Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị, đơn giản hóa thủ tục vay vốn của ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ bền vững giữa khách hàng và Sacombank chi nhánh Thanh Hóa.
* Kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay.
Theo Quy trình tín dụng kiểm tra sử dụng vốn vay có một vị trí sống còn với chất lượng món vay và khả năng trả nợ của khách hàng. Song trên thực tế đây chính là những khâu yếu nhất của quy trình cho vay. Cán bộ tín dụng đa số chỉ chú ý đến công tác kiểm tra tình hình tài chính và tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp trong và sau quá trình và nếu có thì cũng chỉ kiểm tra cho có lệ, chưa đi sâu, bám sát nguồn vốn vay đơn vị sử dụng như thế nào? Đa số chỉ kiểm tra tại văn phòng và chứng từ, giấy tờ, chưa chịu khó đi kiểm tra thực tế tại các kho bãi, nhà máy, công trình của doanh nghiệp nên dễ phát sinh nhiều rủi ro tín dụng.
Để khắc phục vấn đề trên, Sacombank chi nhánh Thanh Hóa cần thực hiện các biện pháp sau:
Chấn chỉnh công tác kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên, tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành từng hạng mục dự án đầu tư, quá trình nhập vật tư, hàng hóa thông qua các báo cáo định kỳ của doanh nghiệp và các hóa đơn mua bán hàng hóa để xem lại việc sử dụng tiền vay, nếu phát hiện những sai phạm trong việc sử
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
dụng vay vốn vay sai mục đích, CBTD kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc đưa ra cơ quan pháp luật để xử lý.
Sau khi hoàn thành phương án vay, CBTD bám sát diễn biến về tình hình kinh doanh, nguồn tiền về, thu nhập của người vay để đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn.
Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn thì CBTD phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, đưa ra phương án gia hạn, thu hồi nợ và phải theo sát món vay nhằm thu hồi nợ đúng thời gian khách hàng đã cam kết.
Việc kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay sẽ có tác dụng:
đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận. Cập nhật thông tin thường xuyên về khách hàng, kể cả khách hàng tốt. Phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro và áp dụng các biện pháp xử lý thích hợp.
* Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng. Xếp hạng tín dụng là một công cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị rủi ro tín dụng thông qua lượng hóa các đánh giá và đưa ra quyết định phù hợp.
Do đó, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ là một trong những công việc trọng tâm nâng cao chất lượng tín dụng.
* Đơn giản hóa thủ tục cho vay
Việc thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý là yêu cầu hết sức cần thiết và nó có thể đảm bảo phần lớn cho hiệu quả của các khoản tín dụng. Song khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại những thủ tục xét duyệt rườm rà, phiền hà cho khách hàng đi đến giao dịch, đây là một vật cản rất lớn thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng.
Chính vì vậy mà:
- Đối với ngân hàng: Đơn giản hóa hồ sơ xin vay, thống nhất các mẫu biểu và thực hiện nhanh chóng các thủ tục này. Một số thủ tục ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng vì ngân hàng sẽ thực hiện nhanh hơn, đỡ tốn kém thời gian và có
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
thể giành thời gian nhiều vào công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát thực tế… Ngân hàng cũng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với công chứng để có thể giúp ngân hàng chứng thực các loại giấy từ pháp lý có liên quan nhanh chóng, chi phí thấp, có độ chính xác cao.