CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Krông Ana
Nhìn chung số dư huy động vốn của Agribank Krông Ana tăng đều trong ba năm qua. Cụ thể số dư huy động vốn năm 2012 tăng 25,41%, vượt 8,7% so với kế hoạch đề ra so với năm 2011. Năm 2013 tăng 59,87%, vượt 21,69% kế hoạch đề ra.
Bảng 2.1: Kết quả Huy động vốn của Agribank Krông Ana
Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 TG Không kỳ hạn 21.890 24.031 53.800
2 TG Có kỳ hạn 38.800 52.084 85.890
Trong đó
Dưới 12 tháng 35.550 43.129 82.640
12 – 24 tháng 3.250 8.955 3.250
Tổng cộng 60.690 76.115 121.690
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2011, 2012, 2013 của Agribank Krông Ana) Với lợi thế là NHTM đầu tiên có mặt trên địa bàn huyện Krông Ana, thương hiệu và uy tín đã được khẳng định trên địa bàn, bên cạnh đó giá cả các mặt hàng nông sản trong những năm gần đây khá ổn định và ở mức cao, thời tiết thuận lợi cho phát triển nông nghiệp, tình hình sâu bệnh được kiểm soát, lãi suất huy động cạnh tranh nên hoạt động huy động vốn của Agribank Krông Ana trong ba năm 2011, 2012, 2013 luôn hoàn thành vượt kế hoạch đề ra, năm sau luôn tăng trưởng nhanh và mạnh hơn năm trước.
b. Kết quả hoạt động Tín dụng
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động Tín dụng cả Agribank Krông Ana
Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1 Tổng dư nợ TD cuối kỳ 217.800 224.900 267.800
2 Tỷ lệ nợ nhóm 2 - 5 2.178 1.245 1.012
(Nguồn: Báo cáo Tổng kết năm 2011, 2012, 2013 của Agribank Krông Ana) Trong năm 2011, Chính Phủ đã ban hành nghị định 11/CP về thắt chặt tín dụng, kiềm chế lạm phát, khống chế tăng trưởng tín dụng, kéo dư nợ phi sản xuất xuống mức thấp trong một thời gian đã làm ảnh hưởng đến hoạt động cấp tín dụng của toàn hệ thống Ngân hàng nói chung và Agribank Krông Ana nói riêng. Trong bối cảnh chung toàn hệ thống không thể tăng trưởng tín dụng như kế hoạch đặt ra ban đầu thì kết quả đạt được của Agribank Krông Ana là đáng ghi nhận. Tốc độ tăng trưởng tín dụng của chi nhánh qua các năm là khá đều cho thấy mặc dù chính sách kiềm chế tín dụng của Chính Phủ là khá khắt khe, tuy nhiên dư nợ phi sản suất tại Agribank Krông Ana là không đáng kể, Khách hàng là HKD với nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh là rất lớn và ổn định. Do đó kết quả của hoạt động tín dụng của Agribank Krông Ana vẫn luôn đảm bảo được tăng trưởng.
Cụ thể:
Cuối năm 2012, tổng dư nợ cho vay tại Agribank Krông Ana là 224.900 triệu đồng, tăng 7.100 triệu đồng so với năm 2011 (Tăng 3.26% so với cuối năm 2011).
Cuối năm 2013, tổng dư nợ cho vay tại Agribank Krông Ana đạt 267.800 triệu đồng, tăng 42.900 triệu đồng (Tăng 19,08% so với cuối năm 2012)
Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Krông Ana được kiểm soát khá tốt.
Cuối năm 2011, nợ xấu của chi nhánh vào khoảng 2.178 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 1.04% trên tổng dư nợ.
Cuối năm 2012 nợ xấu của toàn chi nhánh chỉ còn 1.245 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0.49% tổng dư nợ.
Cuối năm 2013 nợ xấu của chi nhánh giảm xuống còn 1.012 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,28%.
Đây là một thành quả đáng khích lệ của Agribank Krông Ana trong hoàn cảnh kinh tế thị trường khó khăn, rủi ro trong hoạt động Ngân hàng trong thời gian này là một trong những đề tài nóng bỏng nhưng tỷ lệ nợ xấu tại Agribank Krông Ana luôn ở mức thấp.
Nhìn chung, dư nợ tín dụng của Agribank Krông Ana trong ba năm vừa qua luôn có sự tăng trưởng. Đặc biệt là trong năm 2013, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh là 19,08% so với năm 2012. Bên cạnh đó tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh cũng ngày một giảm dần, từ tỷ lệ 1,04% trên tổng dư nợ vào năm 2011 xuống chỉ còn 0,28% tổng dư nợ của toàn Chi nhánh. Mặc dù đây là thời kỳ khá khó khăn của ngành Ngân hàng nói chung.
c. Kết quả tài chính
Chênh lệnh thu chi qua các năm đều có sự tăng trưởng. Cụ thể:
Năm 2011 là 17,13%.
Năm 2012 là 20,54%.
Năm 2013 tỷ lệ này là 24,25%.
Trong hoàn cảnh khó khăn của hệ thống ngành Ngân hàng và bối cảnh chung của nền kinh tế trong những năm vừa qua còn gặp nhiều khó khăn. Đây là một trong những thành tích lớn của Agribank Krông Ana. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của chênh lệch thu chi còn chậm. Năm 2012 chỉ tăng trưởng được 3,4% so với năm 2011, ở năm 2013 chỉ tăng trưởng được 3,71% so với 2012.
Nhằm tăng thu nhập từ các khoản phi tín dụng trong tổng thu nhập của mình. Thời gian vừa qua Agribank Krông Ana đã luôn quan tâm tìm hiểu, mở rộng và nâng cao chất lượng của các dịch vụ này, đáp ứng được phần lớn nhu cầu của Khách hàng trên địa bàn.
Thu nhập từ các hoạt động dịch vụ khác được thống kê như sau:
Tại thời điểm 31/12/2011, thu nhập từ các hoạt động dịch vụ khác tại Agribank Krông Ana là 1.650 triệu đồng trong tổng thu nhập của chi nhánh là 36.498 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 4,52%.
Thời điểm 31/12/2012, thu nhập từ các dịch vụ khác là 1.739 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 4,48% trên tổng thu nhập.
Thời điểm 31/12/2013, mức thu nhập là 2.053 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 4,31% tổng thu nhập của chi nhánh.
Có thể thấy tỷ lệ thu nhập khác trên tổng thu nhập của Agribank Krông Ana vẫn đang ở mức vừa phải, giảm dần. Tuy nhiên xét trên số liệu thực tế, thu nhập này đang tăng lên theo từng năm. Bên cạnh đó, sự tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh cũng đang ở mức tốt, tốc độ tăng trưởng khá. Do đó tỷ lệ thu nhập từ các hoạt động dịch vụ khác so với tổng thu nhập của chi nhánh giảm dần là điều dễ hiểu. Và được hiển thị rõ ràng ở bảng sau:
Bảng 2.3: Kết quả tài chính của Agribank Krông Ana (2011 đến 2013) Đơn vị: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu 2011 2012 2013
1 Tổng thu nhập 36.498 38.848 47.579
Ngắn hạn 22.896 24.519 32.872
Trung, dài hạn 11.952 12.590 12.699
Nguồn khác 1.650 1.739 2.053
2 Tổng chi phí 31.159 32.228 38.292
Trả lãi vay 30.492 31.486 37.492
CP Quản lý 467 542 550
CP khác 200 200 250
6 Lợi nhuận 5.339 6.620 9.287