CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK KRÔNG
2.2.1 Bối cảnh chung của hoạt động cho vay HKD của NHTM trong những năm qua
a. Tình hình chung của hoạt động cho vay HKD của NHTM trong những năm qua
Bối cảnh Kinh tế vĩ mô
Với chủ trương kiềm chế lạm phát, tái cấu trúc đầu tư với trọng tâm là đầu tư công, cơ cấu lại thị thường tài chính với trọng tâm là NHTM và các tổ chức tài chính, tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước với trọng tâm là các tập đoàn kinh tế và Tổng công ty nhà nước.
Đẩy mạnh tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng, giúp làm lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng, tăng năng lực chống đỡ rủi ro hệ thống, khôi phục lòng tin của nền kinh tế vào hệ thống Ngân hàng. Bên cạnh đó cũng tạo một số khó khăn nhất định lên những Ngân hàng nhỏ, có năng lực tài chính yếu. Đồng thời quá trình này là tiến trình xử lý nợ xấu, vừa tạo những tác động tích cực lên hoạt động của các Ngân hàng, giúp tạo thanh khoản, giải quyết những trở ngại của tăng trưởng tín dụng và đặt ra nhiều thách thức.
Chủ trương của Chính Phủ và NHNN trong việc thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, thận trọng.
Việc khống chế lãi suất huy động của NHNN cũng tạo thuận lợi hơn cho các NHTM, giúp hạn chế tình trạng cạnh tranh đẩy chi phí huy động tăng cao, thiết lập trật tự của thị trường huy động vốn của Ngân hàng, qua đó ổn định chi phí đầu vào tạo điều kiện giảm lãi suất đầu ra.
Bối cảnh Kinh tế tỉnh Đăk Lăk
Tình hình kinh tế tỉnh Đăk Lăk còn gặp nhiều thách thức: thời tiết diễn biến phức tạp, ngày một khắc nghiệt ảnh hưởng trực tiếp đến ngành nông nghiệp của tỉnh. Mặc dù vậy ngành xản xuất nông nghiệp, nông thôn vẫn giữ vững vai trò quan trọng trong phát triển đời sống người dân, góp phần tăng trưởng kinh tế của tỉnh.
Trong lĩnh vực công nghiệp, điều kiện cơ sở vật chất còn lạc hậu, giao thông đi lại giữa các vùng còn khó khăn, không đạt được mức tăng trưởng như mục tiêu đã đề ra nhưng vẫn duy trì được mức tăng trưởng ổn định, một số mặt hàng có mức tăng trưởng khá như: Sản suất đá ốp lát, penspat, cà phê bột, cà phê hòa tan...
Hoạt động xúc tiến đầu tư và kinh tế đối ngoại của Đăk Lăk trong thời gian qua đã thu hút được một số dự án đầu tư. Công tác vận động tài trợ vốn đầu tư nước ngoài được thực hiện tích cực và đạt được nhiều kết quả quan trọng: vốn ODA với 7 dự án với tổng vốn đầu tư 8.25 triệu USD, tiếp nhận một số dự án do các Bộ, ngành Trung ương chủ quản. Tỷ lệ giải ngân các dự án đạt khoảng 95%.
Năm 2011 GDP toàn tỉnh ước đạt 14.462 tỷ đồng. Tăng 12,65% so với 2010. Năm 2012 ước đạt 16,295 tỷ đồng, tăng 12,65% so với năm 2011.
Thu nhập bình quân đầu người năm 2012 đạt trên 25 triệu đồng/năm.
Tăng 11,37% so với năm 2011.
Về cơ cấu kinh tế: Công – nông – lâm – ngư nghiệp chiếm khoảng 46,5%, công nghiệp – xây dựng chiếm khoảng 17,9%; dịch vụ chiếm khoảng 35,6% tỷ trong trong nền kinh tế.
Bối cảnh kinh tế huyện Krông Ana
Huyện có đất đai màu mỡ, địa hình tương đối bằng phẳng, khí hậu ôn hòa, thuận lợi cho phát triển nông nghiệp. Tuy bị ảnh hưởng của sự biến đổi khí hậu nhưng nhìn chung ngành nông nghiệp huyện nhà vẫn có khả năng phát triển tốt và ổn định.
Trình độ dân trí của người dân địa phương còn thấp, ứng dụng được khoa học, kỹ thuật trong sản xuất, chăn nuôi còn hạn chế. Giao thông đi lại khó khăn, ảnh hưởng không nhỏ đến việc giao thương hàng hoá… nên việc phát triển kinh tế còn nhiều hạn chế.
Chưa có chính sách thỏa đáng trong việc tìm đầu ra phù hợp và ổn định bảo hộ cho các sản phẩm nông nghiệp được làm ra. Giá cả còn thiếu
tính ổn định. Giá vật tư cần cho việc sản xuất còn cao (phân bón, thuốc trừ sâu…)
Cơ cấu kinh tế của huyện chưa đa dạng mà chỉ tập trung chủ yếu vào nông nghiệp, một số ít vào sản phẩm, dịch vụ mà chưa chú trọng đầu tư vào công nghiệp. Có thể nói Agribank Krông Ana hoạt động trên một địa bàn có nhiều lợi thế trong lĩnh vực cho vay HKD. Đây là địa bàn mà nhu cầu vay vốn của các hộ nhằm mở rộng đầu tư sản xuất nông nghiệp, phát triển dịch vụ, đầu tư sản xuất máy móc… của người dân còn rất lớn. Với lợi thế là NHTM đầu tiên có mặt trên địa bàn. Các cán bộ lãnh đạo và cán bộ làm nghiệp vụ đa số là người địa phương nên am hiểu rất rõ về địa bàn.
Tuy nhiên, Agribank Krông Ana cũng gặp một số khó khăn. Khó khăn lớn nhất là sự cạnh tranh từ các NHTM và các tổ chức tín dụng khác cùng đóng trên địa bàn và đang cạnh tranh ngày một gay gắt. Gồm 3 NHTM có văn phòng trên địa bàn và nhiều NHTM khác cũng về tìm kiếm khách hàng.
b. Đặc điểm cơ bản của Ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD
Là chi nhánh trực thuộc Agribank Đăk Lăk. Trụ sở làm việc đóng trên địa bàn thuần nông. Thu nhập của người dân còn thấp nên vấn đề vốn huy động được trên địa bàn còn khá khiêm tốn. Ước đạt 121,690 tỷ đồng trong khi đó tổng số vốn vay cho đến hết ngày 31/12/2013 là hơn 267,8 tỷ đồng. Số tiền huy động được từ dân cư không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn tại địa phương, số chênh lệch thiếu chủ yếu được bù đắp từ nguồn vốn của cấp trên. Do đó việc chủ động trong hoạt động cho vay của chi nhánh phần nào bị hạn chế và không nắm được sự chủ động.
Với đội ngũ lao động 36 người. Trình độ thạc sĩ là 01 người, trình độ đại học là 25 người và 04 người có trình độ cao đẳng, trung cấp. Được phân bố đồng đều cho Văn phòng và 02 PGD để làm nhiệm vụ huy động vốn, cho vay và nhiều hoạt động, dịch vụ khác của Ngân hàng.