CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI
Công tác cho vay HKD cũng như cung ứng các dịch vụ có liên quan theo cũng được đánh giá là có nhiều thay đổi và chất lượng ngày một nâng cao. Góp phần đáng kể vào việc phát triển cho vay HKD tại chi nhánh Agribank Krông Ana.
2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK KRÔNG ANA
Qua các phân tích tình hình cho vay HKD của chi nhánh Agribank Krông Ana ở trên, ta có thể rút ra được một số kết luận, đánh giá tổng quát như sau :
2.3.1 Những thành công đã đạt được trong hoạt động cho vay HKD Những nỗ lực của ban lãnh đạo, tập thể cán bộ trong việc mở rộng thị phần, phát triển khách hàng nói chung và phát triển cho vay HKD nói riêng đã đạt được những kết quả khả quan. Lượng khách hàng tăng, dư nợ tăng.
Quy mô cho vay HKD có sự tăng trưởng đều qua các năm. Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay HKD tại chi nhánh luôn nằm ở mức thấp, có thể kiểm soát được.
Việc mở rộng thị phần cho vay HKD của Agribank Krông Ana nói riêng và toàn hệ thống Agribank Việt Nam là một chủ trương đúng đắn theo định hướng chung của Agribank về phát triển nông nghiệp – nông thôn theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa. Tuy nhiên số lượng Phòng giao dịch của Agribank Krông Ana trong thời gian qua không thay đổi. Agribank Krông Ana vẫn chưa thành lập được các Tổ giao dịch, Điểm giao dịch. Vấn đề về thiếu nhân sự trong hoạt động của Agribank Krông
Ana vẫn đang hạn chế rất lớn đến mở rộng hoạt động cho vay HKD tại chi nhánh. Điều này cho thấy tuy chi nhánh đã chú trọng đến việc mở rộng thị phần cho vay HKD nhưng thực sự vẫn chưa cải thiện được rõ rệt.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế a. Những hạn chế
Mạng lưới còn ít, khoảng cách đi lại của Khách hàng còn khá xa, đường sá nhiều vùng nông thôn trên địa bàn huyện Krông Ana còn nhiều khó khăn, do đó khách hàng đến giao dịch với chi nhánh đa số là những khách hàng truyền thống đã có quan hệ lâu năm với chi nhánh.
Chất lượng dịch vụ tuy đã được cải thiện nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt ở hai Phòng giao dịch, điều kiện cơ sở vật chất vẫn chưa thực sự được chú trọng đầu tư. Cơ sở vật chất vẫn còn khá cũ. Đặc biệt tại Phòng Giao dịch EaNa cơ sở vật chất đã xuống cấp. Phòng làm việc chật hẹp, hư hỏng, cách xây dựng bố trí phòng ốc đã không còn phù hợp với yêu cầu hiện tại của công việc. Khách hàng khi tới giao dịch gặp nhiều bất tiện: phòng làm việc chật chội, nóng bức, thiếu nhân viên nên công việc bị ùn ứ, thời gian chờ đợi giải quyết công việc khá lâu…
Các sản phẩm trong hoạt động cho vay HKD còn khá đơn điệu, chưa thực sự đa dạng, chủ yếu là các gói vay vốn truyền thống nên chưa thực sự tạo được sức hấp dẫn và thu hút sự quan tâm của HKD trên địa bàn. Phương thức cho vay còn hạn chế, chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Các chính sách cạnh tranh, giành thị phần đã được triển khai trong thời gian vừa qua của Agribank nói chung và Agribank Krông Ana nói riêng vẫn chưa thực sự có hiệu quả, các chương trình khuyến mãi, hoạt động quảng cáo còn khá thụ động, còn phụ thuộc nhiều vào các chương trình lớn của cấp trên.
Chưa thực sự có sức lan tỏa trong cộng đồng dân cư. Hầu hết Khách hàng chỉ
biết đến các chương trình khuyến mãi của Ngân hàng khi đến giao dịch trực tiếp với Ngân hàng. Nhân viên Ngân hàng vẫn chưa thực sự hoàn thành tốt nhiệm vụ giới thiệu, tư vấn đến với Khách hàng.
Quy mô tăng trưởng khá tốt nhưng vẫn chưa tương xứng so với những thuận lợi ban đầu của Agribank Krông Ana. Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay HKD nói riêng vẫn còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ Ngân hàng cấp trên, chưa chủ động từ nguồn vốn tự huy động được. Từ đây làm giảm sự tự chủ về vốn trong cho vay HKD. Về số lượng khách hàng tuy tăng nhưng xét về quy mô món vay lại giảm nhẹ.
Tuy thời gian qua việc phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn trong Chi nhánh là khá thấp, có chiều hướng giảm nhưng hoạt động quản trị rủi ro tại Ngân hàng còn khá hạn chế. Chưa có bộ phận chuyên biệt. Từ đó làm phát sinh nguy cơ tiềm tàng từ hoạt động cho vay HKD nói riêng và hoạt động tín dụng trên địa bàn nói chung.
Việc đa dạng hóa ngành nghề trong cho vay HKD vẫn chưa được thực hiện tốt, tỷ trọng cho vay nông nghiệp vẫn còn khá cao.
b. Nguyên nhân của những hạn chế nêu trên
Qua phân tích thực trạng cho vay HKD của Agribank Krông Ana, nguyên nhân chủ yếu là tác động tiêu cực đến hoạt động Ngân hàng từ nền kinh tế vĩ mô trong thời gian qua. Bên cạnh đó, đặc thù hoạt động cho vay HKD trên địa bàn: nhiều hộ vay vẫn còn hạn chế nhất định về nhận thức, pháp lý, có những hiểu biết sai về hoạt động Ngân hàng dẫn đến những khó khăn nhất định cho việc triển khai và hoạt động cho vay HKD trên địa bàn, đặc biệt là ở những vùng sâu, vùng xa và đồng bào dân tộc…
Một bộ phận nhỏ cán bộ vẫn chưa nhận thức rõ về tầm quan trọng của việc phát triển cho vay HKD, việc đa dạng hóa ngàng nghề cho vay, sự cạnh
tranh từ các TCTD khác cùng có mặt trên địa bàn dẫn đến tư tưởng thụ động, không có ý chí phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu.
Còn tồn tại nhiều bất cập trong quá trình cho vay, thủ tục vay vốn còn rườm rà, không áp dụng linh hoạt cho từng món vay, còn đặt nặng thủ tục không cần thiết.
Chính sách về lãi suất chưa thực sự có sự khác biệt so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, chưa có mức lãi suất ưu đãi riêng cho các đối tượng là khách hàng truyền thống lâu năm để giữ chân đối tượng khách hàng này, từ đây góp phần nang cao chiến lược phát triển khách hàng của chi nhánh.
Cơ chế hoạt động vẫn còn nhiều hạn chế, chưa chú trọng đến khâu quản trị rủi ro dẫn đến tình trạng nguy cơ tiềm tàng có thể xảy ra bất cứ lúc nào.
Cơ sở vật chất còn chưa được đầy đủ, nhất là tại 2 Phòng Giao Dịch, phòng làm việc chật chội, máy móc còn thiếu, dẫn đến việc giao dịch, phục vụ khác hàng còn chưa thực sự tốt.
Cơ chế động viên, khen thưởng Cán bộ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ vẫn còn nhiều thiếu sót.
Hoạt động Marketting của Chi nhánh chưa thực sự đem lại hiệu quả cao, chưa mang tính dặc thù của chi nhánh, đa số nhân viên Ngân hàng chưa chú trong đến vấn đề này. Chỉ chú ý đến việc phát triển huy động, dư nợ…
chưa chú trọng đến việc quản bá các sản phảm dịch vụ tới Khách hàng nên chưa thu hút được Khách hàng mới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Dựa trên cơ sở lý luận đã được định hướng ở Chương 1, chương 2 của Luận văn đã đi vào khái quát tình hình kinh doanh của Chi nhánh, những đặc điểm của: Kinh tế - Xã hội, môi trường pháp lý, cạnh tranh của các Ngân hàng… đã có tác động vào tình hình cho vay Hộ kinh doanh của Agribank Krông Ana. Dựa trên các tiêu chí đã đưa ra ở Chương 1, ở Chương 2 luận văn trình bày các kết quả nghiên cứu chủ yếu sau:
Giới thiệu khái quát về Agribank Krông Ana
Phân tích tình hình cho vay HKD của Agribank Krông Ana trong thời gian từ năm 2011 đến 2013. Từ các kết quả đó rút ra các nhận định về những thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
Đây là những cơ sở quan trọng nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay Khách hàng là HKD trong Chương 3 tiếp theo.
CHƯƠNG 3