2.3. ĐIỀU TRA THỤC TRẠNG CHO VAY CỎ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.3.2. Kết quả điều tra
Đồng chí Đinh Xuân Đoàn, Phó Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT Nghĩa Hưng cho biết: “Bản thân chi nhánh NHNo&PTNT Nghĩa Hưng luôn xây dựng chiến lược và kế hoạch kinh doanh nhất quán với định hướng chung của toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam”. Kể từ khi thành lập đến nay, chi nhánh Nghĩa Hưng đã xác định mục tiêu cho vay của đon vị là tập trung phục vụ phát triên nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện Nghĩa Hưng với khách hàng chủ yếu là hộ sản xuất và kinh doanh dịch vụ, sử dụng mô hình tổ vay vốn là cầu nổi với các hộ vay.
Với mạng lưới rộng khắp, việc triển khai cho vay qua tổ vay vốn của chi nhánh tạo được sự ủng hộ của các cấp chính quyền cũng như người dân, bảo đảm công khai, dân chủ trong quá trình giải ngân cho vay đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, đồng thời kiểm soát tốt nguồn vốn tín dụng và bảm đảm việc sử dụng nguôn vốn vay một cách thiết thực, hiệu quả.
Bên cạnh đó, chi nhánh Nghĩa Hưng luôn có các chính sách lãi suất ưu đãi, cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, lãi suất cho vay tầm 7% đến 8%/năm, luôn bằng hoặc thấp hon các ngân hàng khác trên địa bàn (Vietinbank: 8%/năm, BIDV: 8%/năm. Vpbank: 9%...) giúp cho chi nhánh có được những lợi thế nhất định trong hoạt động tín dụng.
Với các hình thức cho vay có tài sản bảo đảm tại chi nhánh như cho vay thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba có khá nhiều điểm thuận lợi cho khách hàng. Cụ thể với hình thức cho vay thế chấp như thế chấp giá trị quyền sử dụng đất, cho vay thế chấp nhà cửa, vật kiến trúcthì lãi suất thấp, điều kiện thủ tục đon giản, nhanh chóng. Khách hàng được vay tối đa từ 75% giá trị tài sản đảm bảo, thời gian cho vay kéo dài tối đa lên đến 20 năm. Phưong thức trả lãi tùy theo thu nhập và năng lực của khách hàng, có thể trả lãi hàng tháng, hàng quý hoặc 6 tháng một lần. Với hình thức cho vay cầm cố như sổ tiết kiệm thì khách hàng có thể vay lên đến 98% giá trị của giấy tờ có giá.Thời gian cho vay không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá. Với cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ quỹ đã niêm yết thì cho vay không quá 06 tháng. Với tài sản cầm cố do khách hàng vay,
bên bảo lãnh giữ sử dụng hoặc bên thứ ba giữ, mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản bảo đảm.Với tài sản cầm cố do ngân hàng giữ, mức cho vay tối đa bằng 75%
giá trị tài sản bảo đảm.
Chất lượng các khoản cho vay cầm cố, thế chấp và bảo lãnh bàng tài sản của bên thứ ba tại chi nhánh Nghĩa Hưng trong thời gian qua là khá tốt và việc mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm là hợp lý, đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh;tuy nhiên, cũng còn không ít khó khăn như áp lực về vốn huy động của chi nhánh, vẫn còn phụ thuộc vào vốn của chi nhánh Agribank Nam Định nên chi phí vốn cao và thiếu chủ động. Bên cạnh đó, hoạt động của sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy sản phải đối mặt với nhiều khó khăn; dịch bệnh trên cây trông và vật nuôi xảy ra ở một sổ nơi, giá vật tư đầu vào, phân bón tăng cao ...ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của các hộ sản xuất và cá nhân dẫn đến việc khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng mặc dù đã cầm cố, thế chấp các tài sản tại ngân hàng.
Trao đổi với một số cán bộ tín dụng tại Agribank - chi nhánh Nghĩa Hưng, hầu hết các cán bộ tín dụng này cho biết, đổi tượng khách hàng vay vốn có tài sản bảo đảm luôn được ưu tiên hơn. Thứ nhất, thường những khách hàng này có nhu cầu vổn khá lớn, các hình thức vay không dùng TSBĐ như tín chấp không thể đáp ứng được nhu cầu của họ. Thứ hai, đối với Agribank - chi nhánh Nghĩa Hưng, tiêu chuẩn để vay theo hình thức tín chấp là khá cao. hạn mức cho vay cũng thấp; ví dụ đổi tượng khách hàng là công chức viên chức Nhà nước thì khoản vay tín chấp không dùng TSBĐ được duyệt khá nhanh, trong khi đối tượng các khách hàng làm doanh nghiệp tư nhân dù thu nhập cao hơn nhưng lại bị hạn chế, phải là nhân viên của top 100 doanh nghiệp được xếp hàng theo tiêu chí của Agribank mới có thể vay tín chấp được, thêm nữa là hạn mức được vay không nhiều, chỉ tối đa 12 lần lương, chính vì thế các nhu cầu vốn lớn tại Agribank - chi nhánh Nghĩa Hưng đa phần được đáp ứng dưới hình thức cho vay có sử dụng TSBĐ. Thứ ba, các khoản vay dùng TSBĐ thường có giá trị cao, đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng và cũng giúp chính những cán bộ tín dụng này hoàn thành KPIs kinh doanh được giao. Cuối
củng là về chất lượng tín dụng, theo các cán bộ tín dụng - người trực tiếp quản lý các khoản vay tại Agribank — chi nhánh Nghĩa Hưng, các khoản vay có sử dụng TSBĐ thường có tỉ lệ nợ quá hạn thấp hơn so với không sử dụng TSBĐ, bởi vì khi cho vay có TSBĐ thì khách hàng của chi nhánh Nghĩa Hưng có ý thức trả nợ cao hơn, bên cạnh đó là mức phí phạt nợ quá hạn và lịch sử trả nợ cũng ảnh hưởng tới việc vay vốn sau này của khách hàng.
Kết quả khảo sát khách hàng đã và đang vay vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Nghĩa Hưng cũng đã chỉ ra những điểm tương tự trong việc đánh giá cho vay có sử dụng tài sản bảo đảm. v ề dữ liệu điều tra, đa phần các phiếu thu thập được là của các khách hàng đang có nhu cầu vay vốn tại chi nhánh Nghĩa Hưng (196 phiếu), bởi họ sẵn sàng tham gia điều tra khảo sát trong quá trình hoàn thiện hồ sơ vay vốn; ngược lại sổ phiếu điều tra từ những khách hàng đã vay vốn tại chi nhánh Nghĩa Hưng là không nhiều (28 phiếu), lý do là vì tiếp cận những khách hàng này để xin ý kiến khảo sát là không dễ, họ chỉ đến chi nhánh khi nộp gốc lãi hoặc có các giao dịch khác, kết quả tổng hợp ở bảng sau:
STT Câu hỏi
•> 7
Tông sô phiếu thu
thập
A B c
1 1. Anh chị có hài lòng về các sản phẩm, dịch vụ cho vay tại Agribank - chi nhánh Nghĩa Hưng không?
224 83,9% 12,0% 4,1%
2 2. Đối với các hình thức vay vốn tại chi nhánh, anh chị thích hình thức vay dùng tài sản bảo đảm hơn hay không dùng tài sản bảo đảm?
224 91,9% 5,3% 2,8%
3 _____ 1
3. Lý do anh chị thích hình
thức dùng tài sản bảo đảm để 224 83% 10,7% 6,3%
vay vốn hơn là gì?
4 4. Lý do anh chị thích hình thức không dùng tài sản bảo đảm để vay vốn hơn là gì?
224 17,8% 24,1% 58,1%
5 5. Theo anh chị tỷ lệ vay vổn/giá trị tài sản bảo đảm hiện nay theo chính sách của chi nhánh Nghĩa Hưng có họp lý không?
224 94,6% 5,4%
6 6. Nếu cùng mức lãi suất thì anh chị thích vay có tài sản bảo đảm hay không có tài sản bảo đảm hơn? Vì sao?
224 96,8% 2,2% 1%
sản bảo đảm được khách hàng triển khai nhiều hơn tại Agribank - chi nhánh Nghĩa Hưng. Rõ ràng, cùng với định hướng phát triển cho vay tập trung vào thế chấp của Ban lãnh đạo chi nhánh, cùng với việc thực thi đẩy mạnh công tác cho vay có sử dụng tài sản bảo đảm, khách hàng luôn được hướng tới những phương án vay vốn tốt nhất, bảo đảm vừa có lợi có khách hàng về lãi suất, thủ tục, chi phí vay von mà cũng bảo đảm về các yêu cầu an toàn khi cho vay của ngân hàng.