1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng
2.1.4.Tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank Hải Phòng
Qua thời gian hoạt động, Eximbank Hải Phòng đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Với nguồn vốn huy động tăng nhanh qua các năm, chi nhánh đã mở rộng nghiệp vụ cho vay, thanh toán phục vụ tốt các nhà sản xuất kinh doanh, hoàn thành tốt những nhiệm vụ được giao.
2.1.4.1. Về huy động vốn
Từ nguồn vốn ban đầu 4 tỷ đồng do Hội sở chính cấp làm vốn hoạt động ban đầu, qua hơn 2 năm hoạt động Eximbank Hải Phòng đã mở rộng công tác huy động vốn từ các đối tượng khác nhau để bảo đảm cho nhu cầu kinh doanh của chi nhánh. Với chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, năm 2008 Eximbank Hải Phòng đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động khá cao. Đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh đạt
282,83 tỷ đồng so với 2 tháng cuối năm 2007 chỉ đạt được con số53,78 tỷ đồng.
Đặc biệt trong Quý I năm 2009, con số huy động tại chi nhánh khá ấn tượng đạt ở mức 370,82 tỷ đồng gấp 7 lần năm 2007, gấp 1,5 lần so với năm
2008. Để đặt được con số ấn tượng như trên là do những chính sách thu hút tiền gửi hấp dẫn từ các sản phẩm huy động tiền gửi tại Eximbank, cộng với sự n ăng động, quyết tâm của Ban Giám Đốc cùng sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên chi nhánh.
Bảng 1.2: Số dư tài khoản TGKH tại Eximbank Hải Phòng
ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/3/2009
Tiền gửi có kỳ hạn 37.65 183.84 296.65
Tiền gửi không kỳ hạn 16.13 98.99 74.18
Tổng cộng 53.78 282.83 370.83
( Nguồn: Phòng Kinh doanh – dịch vụ Eximbank Hải Phòng)
Eximbank luôn là một ngân hàng hấp dẫn với mọi khách hàng về các sản phẩm huy động vốn rất đa dạng về kỳ hạn và lãi suất linh hoạt. Ngoài việc huy động vốn bằng tiền gửi, Eximbank còn đa dạng thêm các hình thức huy động vốn như: Tiền gửi thanh toán, Tiền gửi tiết kiệm, Chứng chỉ tiền gửi và các hình thức tiền gửi đặc biệt khác. Đi kèm theo là các điều khoản hấp dẫn cho khách hàng.
Số lượng tài khoản của các doanh nghiệp, cá nhân mở tại Eximbank Hải Phòng tăng mạnh do nhu cầu thanh toán của khách hàng. Thành phần mở tài
khoản giao dịch tại chi nhánh cũng rất đa dạng, đủ mọi loại hình doanh nghiệp như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài…
Bảng 2.2: Số lượng tài khoản tiền gửi mở tại Eximbank Hải Phòng
Đến tháng 12 / 2008 Đến tháng 3 / 2009 Số lượng TK Số lượng TK Chỉ tiêu Số đơn vị VND USD Số đơn vị VND USD DN Nhà Nước 370 435 288 372 437 289 Cty TNHH - Cty CP – HTX 925 977 587 945 997 598 DN tư nhân 64 63 28 64 63 28
Cty liên doanh 25 28 22 26 29 23
TC - CN nước ngoài 214 80 184 221 81 191
DN nước ngoài tại VN 70 62 58 70 62 58
Cá nhân Việt Nam 4938 4255 1408 5089 4400 1429
Thành phần kinh tế khác 165 161 55 167 163 55
TCTD trong và ngoài nư ớc 15 23 14 15 23 14
Tổng 6786 6084 2644 6969 6255 2685
( Nguồn: Báo cáo tài khoản tiền gửi mở tại Eximbank Hải Phòng )
2.1.4.2. Về sử dụng vốn
Eximbank Hải Phòng có điểm thuận lợi là hoạt động trên một địa bàn rất đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế hoạt động. Nhưng đồng thời trên địa bàn này cũng tồn tại nhiều chi nhánh ngân hàng thuộc hệ thống các ngân hàng khác dẫn đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất cao. Tuy nhiên, để hoạt động kinh doanh thu được hiệu quả, Eximbank Hải Phòng không những phải chú trọng đến hoạt động huy động vốn mà còn phải đặc biệt quan tâm đến hoạt động sử dụng vốn vì đây là nguồn thu chủ yếu duy trì hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhất là công tác tín dụng.
Bảng 3.2: Doanh số cho vay các năm
ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 Quý I/2009 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngắn hạn 14,87 119,8 207,68
Trung hạn 0,95 21,78 24,8
Dài hạn 0,3 8,56 6,49
Tổng cộng 16,12 150,14 238,97
(Nguồn: Phòng tín dụng - tổng hợp Eximbank Hải Phòng )
Qua bảng số liệu có thể nhận thấy được nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng tại chi nhánh là rất lớn. Khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để thanh toán L/C nhập khẩu hoặc để mở rộng sản xuất kinh doanh, đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm sản xuất. Đặc biệt trong năm 2008, nền kinh tế trong nước bị ảnh hưởng của cuộc đại suy thoái của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp. Gói kích cầu hỗ tr ợ lãi suất của Chính Phủ vào thời điểm khó khăn này (quý I/2009) như chiếc phao cứu sinh giúp cho nhiều Doanh nghiệp.
Doanh số cho vay tại chi nhánh năm 2007 còn hạn chế do chi nhánh mới thành lập vào tháng 11/2007 nhưng tăng mạnh vào năm 2008 và đặc biệt vào quý I/2009 cho thấy chi nhánh đã mở rộng được mối quan hệ với khách hàng đồng thời thực thi chính sách của NHNN, chung tay giúp sức cho các doanh nghiệp trong cơn đại suy thoái giảm áp lực giảm phát, thất nghiệp và biến động tỷ giá hiện nay. Đặc biệt trong quý I/2009, doanh số cho vay tại chi nhánh tăng mạnh do Eximbank triển khai đồng loạt nhiều sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng như: cho vay hỗ trợ lãi suất 4%/năm theo gói kích cầu của Chính phủ; Cho vay USD đối với doanh nghiệp nhập khẩu, lãi suấ t 4,5%/năm; Cho vay VNĐ đối với các doanh nghiệp xuất khẩu 0,9%/năm (sau khi trừ 4%/năm hỗ trợ lãi suất của Chính phủ); Cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức đa dạng, hấp dẫn.
Tỷ trọng doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh tại Eximbank Hải Phòng được thể hiện trong bảng dưới đây:
Bảng 4.2: Tỷ trọng doanh số cho vay theo ngành nghề ki nh doanh tại Eximbank Hải Phòng
Ngành nghề kinh doanh 31/12/2008 31/3/2009
Thương mại 24,85 % 27 %
Nông, lâm, ngư nghiệp 0,70% 11%
Sản xuất, gia công chế biến 26,48% 14%
Xây dựng 12,34% 10%
Dịch vụ cá nhân, cộng đồng 29% 25%
Kho bãi, GTVT, thông tin liên l ạc 1,5% 1,5%
Tư vấn kinh doanh BDS 1,07% 1,6%
Nhà hàng, khách sạn 1,4% 2%
Dịch vụ tài chính 0,14% 0,14%
Các ngành nghề khác 2,52% 7,76%
(Nguồn: Phòng Tín dụng – tổng hợp Eximbank Hải Phòng)
Tỷ trọng trong doanh số cho vay nhận thấy, Eximbank chú trọng vào các doanh nghiệp thương mại, sản xuất gia công chế biến và xây dựng…Mặc dù có lợi thế trong mảng tín dụng XNK nh ưng ngân hàng cũng nên đa dạng các thành phần cho vay nhằm gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh đồng thời mở rộng, quảng bá hình ảnh ngân hàng để mở rộng phạm vi hoạt động và gia tăng lợi nhuận.
Bảng CĐKT phản ánh số liệu thời điểm nhưng thể hiện được rõ cơ cấu tài sản và nguồn vốn, đồng thời nhận xét chi tiết nhất về tình hình hiện tại của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
Bảng 5.2: Bảng CĐKT qua các năm tại Eximbank Hải Phòng
Đơn vị: VND
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/03/2009
A.TÀI SẢN 53.669.302.333 313.670.525.734 401.493.342.770
I. Tiền mặt, vàng bạc, đá quý 10.095.062.42 51.141.024.315 72.234.876.365 II. Tiền gửi tại NHNN 9.867.598.974 1.875.828.434 1.644.582.984 II. Tiền, vàng gửi tại các TCTD
và cho vay các TCTD khác
8.316.352.288 86.404.513 197.470.686 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
III. Cho vay khách hàng 12.228.150.618 151.559.203.405 264.944.936.228 IV. Tài sản cố định 1.475.470.602 2.252.383.929 2.742.623.660 V. Tài sản có khác 11.686.667.431 106.532.706.341 59.195.185.349
B. NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CSH
53.669.302.333 313.670.525.734 401.493.342.770
I. Tiền gửi của khách hàng 53.777.787.772 282.827.699.558 370.824.125.457 II. Phát hành giấy tờ có giá 3.211.143.414 26.224.617.980 III. Các khoản nợ khác 162.014.592 2.905.832.350
IV. Vốn và các quỹ (270.500.031) 3.285.737.705 1.280.870.079 V. Lợi nhuận chưa phân phối (270.500.031) 3.285.737.705 1.314.233.125
(Nguồn Bảng CĐKT:Phòng Kinh doanh – dịch vụ Eximbank Hải Phòng)
Qua số liệu trên Bảng CĐKT của Eximbank Hải Phòng có thể nhận thấy rằng khả năng huy động vốn của chi nhánh rất lớn m ặc dù chi nhánh mới đi vào hoạt động.Tại thời điểm 31/12/2008, chi nhánh đã huy động được
282.827.699.558 VND, đến 31/3/2009 con số này lên tới 370.824.125.457 VND.
Một con số vô cùng ấn tượng chứng tỏ chi nhánh có khả n ăng huy động vốn mạnh nhờ vào các yếu tố như: thương hiệu của ngân hàng sẵn có, các chính sách thu hút tiền gửi từ dân cư khá hấp dẫn, mối quan hệ của ngân hàng khá tốt…
Tuy nhiên, bên cạnh đó khả năng cho vay của ngân hàng còn rất hạn chế. Huy động lớn nhưng khả năng cho vay của ngân hàng còn thấp. Cụ thể qua số liệu thể hiện tình hình cho vay của chi nhánh trong thời gian qua. Đây là một
điểm yếu mà Eximbank Hải Phòng cần phải khắc phục để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Khoản mục Tài sản có trong bảng CĐKT bao gồm: lãi dự thu, tiền gửi tại các TCTD khác, phải thu bên ngoài, phải thu nội bộ, tài sản thế chấp mà NH thu nợ đã chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng và đang chờ xử lý. Khoản mục này tại Eximbank Hải Phòng khá lớn, số liệu xấp xỉ số liệu cho vay của chi nhánh chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng còn chậm.
2.1.4.3. Thanh toán quốc tế
Khâu thanh toán quốc tế là một nghiệp vụ tương đối phát triển của Eximbank Hải Phòng. So với các ngân hàng khác trên địa bàn về thanh toán quốc tế, Eximbank Hải Phòng là một trong những ngân hàng rất c ó uy tín với các Ngân hàng nước ngoài. Eximbank Hải Phòng luôn chấp hành tốt các qui định, quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế, không để xảy ra sai sót, rủi ro trong thanh toán. Hơn 2 năm hoạt động, khối lượng thanh toán XNK qua Eximbank Hải Phòng không ngừng được nâng cao cả về số lượng và chất lượng.
Bảng 6.2: Doanh số thực hiện thanh toán quốc tế tại Eximbank Hải Phòng ĐVT: USD
2008 quý I/2009
Chỉ tiêu
Số món Trị giá Số món Trị giá
Thanh toán hàng xuất 31 7.800.736 15 36.000
Thanh toán hàng nhập 28 5.593.172 43 6.4973866
(Nguồn: Phòng Kinh doanh - dịch vụ Eximbank Hải Phòng)
Do năm 2007 chi nhánh mới đi vào hoạt động nên doanh số thực hiện thanh toán quốc tế còn rất hạn chế. Trên bảng chỉ thống kê được số liệu cả năm 2008 và doanh số thực hiện thanh toán quốc tế trong quý I/2009.
2.1.4.4. Về kinh doanh ngoại tệ
Tuy mới đi vào hoạt động nhưng chi nhánh luôn chủ động khai thác và tìm kiếm nguồn ngoại tệ nên đã đáp ứng kịp thời nhu cầu về ngoại tệ phục vụ
cho khách hàng nhập khẩu. Theo báo cáo năm 2008, tổng doanh số kinh doanh ngoại tệ của Eximbank Hải Phòng đạt mức 171,83 triệu USD và lãi từ hoạt động
kinh doanh ngoại tệ trong năm là233.274.628 VNĐ. Eximbank Hải Phòng có kế
hoạch sẽ đưa doanh số mua bán ngoại tệ năm 2009 lên mức 206,2 triệu USD
tăng 20% so với năm 2008 để đáp ứng tốt hơn nhu cầu về ngoại tệ cho khách hàng. (Nguồn số liệu thu thập dựa trên Báo cáo KQHĐKD của Eximbank Hải Phòng các năm 2008, quý I/2009).
2.1.4.5. Nghiệp vụ thẻ
Về nghiệp vụ thẻ, Eximbank Hải Phòng đầu tư về công nghệ và con người để phát triển hệ thống thanh toán và phát hành các loại thẻ ngân hàng. Ngoài ra, Eximbank Hải Phòng đã chính thức đưa hệ thống chấp nhận thanh toán và phát hành thẻ MasterCard vào hoạt động, tạo điều kiện dễ dàng cho việc thanh t oán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ MasterCard của các doanh nhân, du khách n ước ngoài khi đến Việt Nam. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đa dạng về các sản phẩm thẻ từ ng ười lao động, công nhân, học sinh - sinh viên đến các doanh nhân. Ngoài ra Eximbank đã liên kết với một số Ngân hàng trong địa bàn tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng ATM mà không nhất thiết phải rút tại post của Eximbank.
Hệ thống máy ATM của ngân hàng được đặt ở hầu hết các điểm trong thành phố và các khu vực lân cận, gần các trung tâm mua sắm, siêu thị, tr ường đại học...nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả, rút tiền mặt của khách hàng.
2.1.4.6. Nghiệp vụ ngân quỹ
Khối lượng tiền mặt lưu thông qua quỹ của Eximbank Hải Phòng tương đối lớn, lượng tiền mặt thu vào, chi ra trong h ơn 2 năm qua trên 10.000 t ỷ VND. Thu chi về ngân phiếu thanh toán cũng t ăng nhanh. Riêng năm 2008 đ ã thu gần 7.000 tỷ VND. Về hoạt động thu chi ngoại tệ trong 2 n ăm, các loại ngoại tệ đã thu, chi qua quỹ ngoại tệ đạt trên 180 triệu USD.
2.1.4.7. Kết quả kinh doanh
Được sự chỉ đạo và hỗ trợ nhiều mặt của Hội sở chính cũng nh ư các chi nhánh trong cùng hệ thống, trong năm qua tập thể lãnh đạo, nhân viên của chi nhánh đã tích cực trong công tác, vượt qua mọi khó khăn để đảm bảo kinh doanh có lãi. Mặc dù kết quả kinh doanh của những n ăm đầu mới đi vào hoạt động tại chi nhánh còn thấp, đôi khi phải chấp nhận lỗ do chi phí bỏ ra trong những n ăm đầu hoạt động khá cao nhưng Eximbank Hải Phòng đã vượt mọi khó khăn để hoàn thành mọi chỉ tiêu Hội sở đề ra và từng bước mở rộng hoạt động một cách vững chắc.
Để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh một cách cụ thể nhất thì căn cứ chính là Bảng Báo cáo KQH ĐKD tại chi nhánh qua các năm hoạt động.
Kết cấu của Bảng Báo cáo KQH ĐKD bao gồm các khoản mục như sau: Khoản mục “Thu nhập lãi các khoản thu nhập tương tự” bao gồm: Lãi từ hoạt động cho vay, tạm ứng cho khách hàng ;Lãi từ tiền gửi và cho vay các tổ chức tín dụng khác; Các khoản đầu tư; Thu nhập khác từ hoạt động tín dụng.
Khoản mục “Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự” bao gồm: Lãi tiền gửi của khách hàng; Lãi tiền vay từ các tổ chức tín dụng trong n ước; Lãi chứng chỉ tiền gửi; Các chi phí khác.
Chênh lệch giữa hai khoản mục trên chính là “Thu nhập thuần”.
Chỉ tiêu này có giá trị âm vào năm 2007 do đây là năm đầu Eximbank Hải Phòng đi vào hoạt động các khoản mục chi phí th ường rất cao trong khi các khoản thu nhập thì lại thấp thậm chí lỗ. Nhưng trong cả năm 2008 và quý I/2009 đã có khởi sắc. Chỉ tiêu “Thu nhập thuần” năm 2008 đạt ở con số 6.951.848.483 VND, một con số khá ấn tượng với một chi nhánh mới đi vào hoạt động như Eximbank Hải Phòng. Và quý I/2009 chỉ tiêu “Thu nhập thuần” đã đặt được 1/3 giá trị của cả năm 2008, cụ thể là2.363.321.326VND.
thanh toán, Dịch vụ bảo lãnh, Dịch vụ ngân quỹ và các dịch vụ khác .
Chỉ tiêu “Thu nhập từ hoạt động khác” bao gồm: Kinh doanh vàng trên Tài khoản ký quỹ; Hoạt động mua bán chứng khoán kinh doanh; Hoạt động mua bán chứng khoán đầu tư; Góp vốn, mua cổ phần…
Chỉ tiêu “Chi phí hoạt động” bao gồm: Chi phí cho nhân viên; Chi cho nộp thuế, phí, lệ phí; Khấu hao TSC Đ; Chi về tài sản; Chi cho hoạt động quản lý doanh nghiệp; Chi nộp phí Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng …
Các con số thể hiện các chỉ tiêu này thể hiện rõ qua Báo cáo KQH ĐKD của Eximbank Hải Phòng qua các năm dưới đây.
-
37
-
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 quý I/ 2009
Thu nhập lãi các khoản thu nhập tương tự 83.854.517 26.161.862.073 6.537.527.714 Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự 96.722.626 19.210.013.590 4.174.206.388
Thu nhập thuần (12.868.109) 6.951.848.483 2.363.321.326
Thu nhập từ các khoản phí, dịch vụ 65.267.182 1.150.471.385 515.213.740
Chi phí từ các khoản phí, dịch vụ 32.762.813 467.299.717 89.188.377
Lãi / lỗ từ hoạt động dịch vụ 32.504.369 683.171.668 426.025.363 Lãi/lỗ từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ (32.971.466) 1.559.903.140 547.690.058
Thu nhập từ hoạt động khác 22.598.600 1.370.803
Chi phí từ hoạt động khác
Lãi/lỗ từ hoạt động khác 22.598.600 1.370.803
Chi phí hoạt động 256.234.991 4.860.104.177 2.024.074.515
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 930.000 1.071.680.000
Lợi nhuận trước thuế (270.500.031) 3.285.737.705 1.314.233.125 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});