1. Những vấn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng
2.1.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
a. Ban giám đốc
Giám đốc là người có quyền và trách nhiệm cao nhất chi nhánh, có trách nhiệm tổ chức và điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng theo đúng chức năng nhiệm vụ đã quy định của Hội sở chính. Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc Eximbank và trước pháp luật.
Giám đốc có nhiệm vụ chỉ đạo thực hiện, giám sát, kiểm tra các phòng nghiệp vụ, qui trình và thể lệ chế độ lưu hành: báo cáo kết quả công việc của ngân hàng theo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Tổng Giám đốc; phân công trách nhiệm cụ thể; tổ chức sắp xếp và q uản lý lao động làm việc tại chi nhánh theo Luật lao động.
BAN GIÁM ĐỐC ĐIỀU HÀNH
PHÒNG KINH DOANH – DỊCH VỤ
PHÒNG GIAO DỊCH TÔ HIỆU
PHÒNG GIAO DỊCH LẠCH TRAY PHÒNG TÍN DỤNG – TỔNG HỢP
Phó giám đốc, là người trợ giúp cho Giám đốc, được uỷ quyền ký thay Giám đốc các văn bản giao dịch, giấy tờ liên quan đến lĩnh vực được phân công phụ trách. Phó giám đốc chịu trách nhiệm trước Giám đốc và trước pháp luật.
Điều hành mỗi phòng là Trưởng phòng và Phó phòng trợ giúp cho Tr ưởng phòng.
Định biên lao động của chi nhánh do Tổng giám đốc quyết định, việc bố trí sắp xếp nhân lực của Chi nhánh do Giám đốc chi nhánh quyết định.
b.Nhiệm vụ của các phòng
Nhiệm vụ của phòng Tín dụng - Tổng hợp
Thực hiện công tác tín dụng theo chế độ tín dụng đã ban hành bao gồm: thẩm định tín dụng, cấp tín dụng cho các khách hàng là Cá nhân và Doanh nghiệp.
Nhiệm vụ của phòng Kinh doanh - Dịch vụ
- Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng thông qua các dịch vụ cung ứng như: chuyển tiền mặt, chuyển tiền điện tử, tư vấn mở tài khoản tiền gửi, tiết kiệm,...
- Thực hiện yêu cầu của khách hàng về mở L/C trong thanh toán hàng XNK.
Nhiệm vụ của phòng Hành chính - Ngân quỹ - Thực hiện công tác kế toán tài vụ, chuyển ngân. - Thực hiện công tác thu chi đồng Việt Nam (tiền mặt). - Thực hiện công tác thu chi ngoại tệ (tiền mặt và Séc). - Thu tiền gửi tiết kiệm.
- Thực hiện công tác văn thư.
- Thực hiện công tác lễ tân, quản trị.
2.1.3. Nội dung hoạt động kinh doanh của Eximbank Chi nhánh Hải Phòng
Tuân thủ nhiệm vụ và chức năng được trao trong quyết định thành lập, Eximbank Hải Phòng là Chi nhánh Ngân hàng th ương mại cổ phần tiến hành các
hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng ngân hàng . Nội dung hoạt động kinh doanh cụ thể là:
- Nhận các loại tiền gửi, tiết kiệm, ký quỹ bằng VN Đ và ngoại tệ với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ và ngoại tệ với các điều khoản thuận lợi.
- Thanh toán, tài trợ dịch vụ xuất nhập khẩu hàng hoá và thực hiện dịch vụ chuyển tiền qua hệ thống SWIFT với 475 ngân hàng lớn tại 59 quốc gia trên thế giới, bảo đảm nhanh chóng, chi phí thấp, an toàn với các hình thức thanh toán bằng thư tín dụng (L/C), nhờ thu (D/A, D/P), chuyển tiền (TTR), CAD...
- Chiết khấu chứng từ có giá với mức phí thấp (chứng từ hàng xuất). - Phát hành thư bảo lãnh trong và ngoài nước.
- Thực hiện dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài n ước.
- Mua bán các loại ngoại tệ giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap) và kỳ hạn (Forward).
- Cho vay chứng minh tài chính du học.
- Phát hành, chấp nhận thanh toán thẻ Eximbank: V-Top, Visa Debit, Visa/ MasterCard, Visa Business.
- Cung cấp dịch vụ kiểm ngân tại chỗ theo yêu cầu của khách hàng. - Các dịch vụ khác: chi lương; thu, chi hộ; thu chi tại chỗ; dịch vụ thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank Hải Phòng
Qua thời gian hoạt động, Eximbank Hải Phòng đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ. Với nguồn vốn huy động tăng nhanh qua các năm, chi nhánh đã mở rộng nghiệp vụ cho vay, thanh toán phục vụ tốt các nhà sản xuất kinh doanh, hoàn thành tốt những nhiệm vụ được giao.
2.1.4.1. Về huy động vốn
Từ nguồn vốn ban đầu 4 tỷ đồng do Hội sở chính cấp làm vốn hoạt động ban đầu, qua hơn 2 năm hoạt động Eximbank Hải Phòng đã mở rộng công tác huy động vốn từ các đối tượng khác nhau để bảo đảm cho nhu cầu kinh doanh của chi nhánh. Với chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, năm 2008 Eximbank Hải Phòng đã đạt được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động khá cao. Đến 31/12/2008, tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh đạt
282,83 tỷ đồng so với 2 tháng cuối năm 2007 chỉ đạt được con số53,78 tỷ đồng.
Đặc biệt trong Quý I năm 2009, con số huy động tại chi nhánh khá ấn tượng đạt ở mức 370,82 tỷ đồng gấp 7 lần năm 2007, gấp 1,5 lần so với năm
2008. Để đặt được con số ấn tượng như trên là do những chính sách thu hút tiền gửi hấp dẫn từ các sản phẩm huy động tiền gửi tại Eximbank, cộng với sự n ăng động, quyết tâm của Ban Giám Đốc cùng sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên chi nhánh.
Bảng 1.2: Số dư tài khoản TGKH tại Eximbank Hải Phòng
ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/3/2009
Tiền gửi có kỳ hạn 37.65 183.84 296.65
Tiền gửi không kỳ hạn 16.13 98.99 74.18
Tổng cộng 53.78 282.83 370.83
( Nguồn: Phòng Kinh doanh – dịch vụ Eximbank Hải Phòng)
Eximbank luôn là một ngân hàng hấp dẫn với mọi khách hàng về các sản phẩm huy động vốn rất đa dạng về kỳ hạn và lãi suất linh hoạt. Ngoài việc huy động vốn bằng tiền gửi, Eximbank còn đa dạng thêm các hình thức huy động vốn như: Tiền gửi thanh toán, Tiền gửi tiết kiệm, Chứng chỉ tiền gửi và các hình thức tiền gửi đặc biệt khác. Đi kèm theo là các điều khoản hấp dẫn cho khách hàng.
Số lượng tài khoản của các doanh nghiệp, cá nhân mở tại Eximbank Hải Phòng tăng mạnh do nhu cầu thanh toán của khách hàng. Thành phần mở tài
khoản giao dịch tại chi nhánh cũng rất đa dạng, đủ mọi loại hình doanh nghiệp như: Doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài…
Bảng 2.2: Số lượng tài khoản tiền gửi mở tại Eximbank Hải Phòng
Đến tháng 12 / 2008 Đến tháng 3 / 2009 Số lượng TK Số lượng TK Chỉ tiêu Số đơn vị VND USD Số đơn vị VND USD DN Nhà Nước 370 435 288 372 437 289 Cty TNHH - Cty CP – HTX 925 977 587 945 997 598 DN tư nhân 64 63 28 64 63 28
Cty liên doanh 25 28 22 26 29 23
TC - CN nước ngoài 214 80 184 221 81 191
DN nước ngoài tại VN 70 62 58 70 62 58
Cá nhân Việt Nam 4938 4255 1408 5089 4400 1429
Thành phần kinh tế khác 165 161 55 167 163 55
TCTD trong và ngoài nư ớc 15 23 14 15 23 14
Tổng 6786 6084 2644 6969 6255 2685
( Nguồn: Báo cáo tài khoản tiền gửi mở tại Eximbank Hải Phòng )
2.1.4.2. Về sử dụng vốn
Eximbank Hải Phòng có điểm thuận lợi là hoạt động trên một địa bàn rất đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế hoạt động. Nhưng đồng thời trên địa bàn này cũng tồn tại nhiều chi nhánh ngân hàng thuộc hệ thống các ngân hàng khác dẫn đến sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất cao. Tuy nhiên, để hoạt động kinh doanh thu được hiệu quả, Eximbank Hải Phòng không những phải chú trọng đến hoạt động huy động vốn mà còn phải đặc biệt quan tâm đến hoạt động sử dụng vốn vì đây là nguồn thu chủ yếu duy trì hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhất là công tác tín dụng.
Bảng 3.2: Doanh số cho vay các năm
ĐVT:Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 Quý I/2009
Ngắn hạn 14,87 119,8 207,68
Trung hạn 0,95 21,78 24,8
Dài hạn 0,3 8,56 6,49
Tổng cộng 16,12 150,14 238,97
(Nguồn: Phòng tín dụng - tổng hợp Eximbank Hải Phòng )
Qua bảng số liệu có thể nhận thấy được nhu cầu vay vốn ngắn hạn của khách hàng tại chi nhánh là rất lớn. Khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để thanh toán L/C nhập khẩu hoặc để mở rộng sản xuất kinh doanh, đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm sản xuất. Đặc biệt trong năm 2008, nền kinh tế trong nước bị ảnh hưởng của cuộc đại suy thoái của nền kinh tế thế giới đã ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình sản xuất kinh doanh của các Doanh nghiệp. Gói kích cầu hỗ tr ợ lãi suất của Chính Phủ vào thời điểm khó khăn này (quý I/2009) như chiếc phao cứu sinh giúp cho nhiều Doanh nghiệp.
Doanh số cho vay tại chi nhánh năm 2007 còn hạn chế do chi nhánh mới thành lập vào tháng 11/2007 nhưng tăng mạnh vào năm 2008 và đặc biệt vào quý I/2009 cho thấy chi nhánh đã mở rộng được mối quan hệ với khách hàng đồng thời thực thi chính sách của NHNN, chung tay giúp sức cho các doanh nghiệp trong cơn đại suy thoái giảm áp lực giảm phát, thất nghiệp và biến động tỷ giá hiện nay. Đặc biệt trong quý I/2009, doanh số cho vay tại chi nhánh tăng mạnh do Eximbank triển khai đồng loạt nhiều sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng như: cho vay hỗ trợ lãi suất 4%/năm theo gói kích cầu của Chính phủ; Cho vay USD đối với doanh nghiệp nhập khẩu, lãi suấ t 4,5%/năm; Cho vay VNĐ đối với các doanh nghiệp xuất khẩu 0,9%/năm (sau khi trừ 4%/năm hỗ trợ lãi suất của Chính phủ); Cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức đa dạng, hấp dẫn.
Tỷ trọng doanh số cho vay theo ngành nghề kinh doanh tại Eximbank Hải Phòng được thể hiện trong bảng dưới đây:
Bảng 4.2: Tỷ trọng doanh số cho vay theo ngành nghề ki nh doanh tại Eximbank Hải Phòng
Ngành nghề kinh doanh 31/12/2008 31/3/2009
Thương mại 24,85 % 27 %
Nông, lâm, ngư nghiệp 0,70% 11%
Sản xuất, gia công chế biến 26,48% 14%
Xây dựng 12,34% 10%
Dịch vụ cá nhân, cộng đồng 29% 25%
Kho bãi, GTVT, thông tin liên l ạc 1,5% 1,5%
Tư vấn kinh doanh BDS 1,07% 1,6%
Nhà hàng, khách sạn 1,4% 2%
Dịch vụ tài chính 0,14% 0,14%
Các ngành nghề khác 2,52% 7,76%
(Nguồn: Phòng Tín dụng – tổng hợp Eximbank Hải Phòng)
Tỷ trọng trong doanh số cho vay nhận thấy, Eximbank chú trọng vào các doanh nghiệp thương mại, sản xuất gia công chế biến và xây dựng…Mặc dù có lợi thế trong mảng tín dụng XNK nh ưng ngân hàng cũng nên đa dạng các thành phần cho vay nhằm gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh đồng thời mở rộng, quảng bá hình ảnh ngân hàng để mở rộng phạm vi hoạt động và gia tăng lợi nhuận.
Bảng CĐKT phản ánh số liệu thời điểm nhưng thể hiện được rõ cơ cấu tài sản và nguồn vốn, đồng thời nhận xét chi tiết nhất về tình hình hiện tại của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
Bảng 5.2: Bảng CĐKT qua các năm tại Eximbank Hải Phòng
Đơn vị: VND
Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/03/2009
A.TÀI SẢN 53.669.302.333 313.670.525.734 401.493.342.770
I. Tiền mặt, vàng bạc, đá quý 10.095.062.42 51.141.024.315 72.234.876.365 II. Tiền gửi tại NHNN 9.867.598.974 1.875.828.434 1.644.582.984 II. Tiền, vàng gửi tại các TCTD
và cho vay các TCTD khác
8.316.352.288 86.404.513 197.470.686
III. Cho vay khách hàng 12.228.150.618 151.559.203.405 264.944.936.228 IV. Tài sản cố định 1.475.470.602 2.252.383.929 2.742.623.660 V. Tài sản có khác 11.686.667.431 106.532.706.341 59.195.185.349
B. NỢ PHẢI TRẢ VÀ VỐN CSH
53.669.302.333 313.670.525.734 401.493.342.770
I. Tiền gửi của khách hàng 53.777.787.772 282.827.699.558 370.824.125.457 II. Phát hành giấy tờ có giá 3.211.143.414 26.224.617.980 III. Các khoản nợ khác 162.014.592 2.905.832.350
IV. Vốn và các quỹ (270.500.031) 3.285.737.705 1.280.870.079 V. Lợi nhuận chưa phân phối (270.500.031) 3.285.737.705 1.314.233.125
(Nguồn Bảng CĐKT:Phòng Kinh doanh – dịch vụ Eximbank Hải Phòng)
Qua số liệu trên Bảng CĐKT của Eximbank Hải Phòng có thể nhận thấy rằng khả năng huy động vốn của chi nhánh rất lớn m ặc dù chi nhánh mới đi vào hoạt động.Tại thời điểm 31/12/2008, chi nhánh đã huy động được
282.827.699.558 VND, đến 31/3/2009 con số này lên tới 370.824.125.457 VND.
Một con số vô cùng ấn tượng chứng tỏ chi nhánh có khả n ăng huy động vốn mạnh nhờ vào các yếu tố như: thương hiệu của ngân hàng sẵn có, các chính sách thu hút tiền gửi từ dân cư khá hấp dẫn, mối quan hệ của ngân hàng khá tốt…
Tuy nhiên, bên cạnh đó khả năng cho vay của ngân hàng còn rất hạn chế. Huy động lớn nhưng khả năng cho vay của ngân hàng còn thấp. Cụ thể qua số liệu thể hiện tình hình cho vay của chi nhánh trong thời gian qua. Đây là một
điểm yếu mà Eximbank Hải Phòng cần phải khắc phục để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Khoản mục Tài sản có trong bảng CĐKT bao gồm: lãi dự thu, tiền gửi tại các TCTD khác, phải thu bên ngoài, phải thu nội bộ, tài sản thế chấp mà NH thu nợ đã chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng và đang chờ xử lý. Khoản mục này tại Eximbank Hải Phòng khá lớn, số liệu xấp xỉ số liệu cho vay của chi nhánh chứng tỏ khả năng thu hồi nợ của ngân hàng còn chậm.
2.1.4.3. Thanh toán quốc tế
Khâu thanh toán quốc tế là một nghiệp vụ tương đối phát triển của Eximbank Hải Phòng. So với các ngân hàng khác trên địa bàn về thanh toán quốc tế, Eximbank Hải Phòng là một trong những ngân hàng rất c ó uy tín với các Ngân hàng nước ngoài. Eximbank Hải Phòng luôn chấp hành tốt các qui định, quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế, không để xảy ra sai sót, rủi ro trong thanh toán. Hơn 2 năm hoạt động, khối lượng thanh toán XNK qua Eximbank Hải Phòng không ngừng được nâng cao cả về số lượng và chất lượng.
Bảng 6.2: Doanh số thực hiện thanh toán quốc tế tại Eximbank Hải Phòng ĐVT: USD
2008 quý I/2009
Chỉ tiêu
Số món Trị giá Số món Trị giá
Thanh toán hàng xuất 31 7.800.736 15 36.000
Thanh toán hàng nhập 28 5.593.172 43 6.4973866
(Nguồn: Phòng Kinh doanh - dịch vụ Eximbank Hải Phòng)
Do năm 2007 chi nhánh mới đi vào hoạt động nên doanh số thực hiện thanh toán quốc tế còn rất hạn chế. Trên bảng chỉ thống kê được số liệu cả năm 2008 và doanh số thực hiện thanh toán quốc tế trong quý I/2009.
2.1.4.4. Về kinh doanh ngoại tệ
Tuy mới đi vào hoạt động nhưng chi nhánh luôn chủ động khai thác và tìm kiếm nguồn ngoại tệ nên đã đáp ứng kịp thời nhu cầu về ngoại tệ phục vụ
cho khách hàng nhập khẩu. Theo báo cáo năm 2008, tổng doanh số kinh doanh ngoại tệ của Eximbank Hải Phòng đạt mức 171,83 triệu USD và lãi từ hoạt động
kinh doanh ngoại tệ trong năm là233.274.628 VNĐ. Eximbank Hải Phòng có kế
hoạch sẽ đưa doanh số mua bán ngoại tệ năm 2009 lên mức 206,2 triệu USD
tăng 20% so với năm 2008 để đáp ứng tốt hơn nhu cầu về ngoại tệ cho khách hàng. (Nguồn số liệu thu thập dựa trên Báo cáo KQHĐKD của Eximbank Hải Phòng các năm 2008, quý I/2009).
2.1.4.5. Nghiệp vụ thẻ
Về nghiệp vụ thẻ, Eximbank Hải Phòng đầu tư về công nghệ và con người để phát triển hệ thống thanh toán và phát hành các loại thẻ ngân hàng. Ngoài ra, Eximbank Hải Phòng đã chính thức đưa hệ thống chấp nhận thanh toán và phát hành thẻ MasterCard vào hoạt động, tạo điều kiện dễ dàng cho việc thanh t oán tiền hàng hoá, dịch vụ bằng thẻ MasterCard của các doanh nhân, du khách n ước ngoài khi đến Việt Nam.
Đa dạng về các sản phẩm thẻ từ ng ười lao động, công nhân, học sinh - sinh viên đến các doanh nhân. Ngoài ra Eximbank đã liên kết với một số Ngân hàng trong địa bàn tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc sử dụng ATM mà không nhất thiết phải rút tại post của Eximbank.
Hệ thống máy ATM của ngân hàng được đặt ở hầu hết các điểm trong thành phố và các khu vực lân cận, gần các trung tâm mua sắm, siêu thị, tr ường đại học...nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả, rút tiền mặt của khách hàng.
2.1.4.6. Nghiệp vụ ngân quỹ
Khối lượng tiền mặt lưu thông qua quỹ của Eximbank Hải Phòng tương