2.2. THỤC TRẠNG MỎ RỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THUÔNG MẠI CỎ PHẦN
2.2.3. Co cấu cho vay bất động sản dành cho khách hàng cá nhân
Trong những năm 2015 - 2017, sự thay đối dư nợ, doanh số, chất lượng tín dụng của cho KHCN vay vốn BĐS hoàn toàn phù hợp với diễn biến của nền kinh tế thị trường. Doanh số cho KHCN vay vốn BĐS, dư nợ cho KHCN vay vốn BĐS đều tăng khá mạnh vào năm 2016, 2017. Do chưa có các biện pháp quản lý, giám sát khoản vay thích họp, tỷ lệ Dư nợ năm 2017 đã tăng đáng kể so với năm 2016, làm giảm chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn hoạt động tại chi nhánh.
a. Doanh số cho KHCN vay vốn BĐS
Bảng 2.12: Doanh số cho KHCN vay vốn BĐS năm 2015- 2017
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2015
Năm
2016 TT(%) Năm 2017 TT(%)
Doanh số cho vay 4180 4512 7.94 5035 11.59
Doanh số cho KHCN
vay vốn BĐS 2508 2734 9.01 3046 11.41
Tỷ trọng doanh số cho KHCN vay vốn BĐS/
doanh số cv (%)
60 60.6 60.5
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh VCB Chương Dương 2015- 2017)
Từ bảng trên ta thấy được một cách tổng quát nhất về doanh số cho vay trong
thời gian 3 năm gần đây nhất của VCB Chương Dương. Doanh sổ cho vay tăng mạnh trong năm 2016, tăng 7.94% so với năm 2015 (đạt 4512 tỷ đồng) doanh số cho KHCN vay vốn BĐS tăng 9.01% so với năm 2015 (đạt 2734 tỷ đồng). Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho KHCN vay vốn BĐS năm 2016 luôn so với năm 2015 va quy mô cho KHCN vay vôn BĐS đã tăng thêm.
Đến năm 2017, doanh số cho vay tăng 11.59% so với năm 2016, đạt mức5035 tỷ đồng. Doanh số cho KHCN vay vốn BĐS trong năm 2017 có xu hướng tăng nhanh đạt 3046 tỷ đồng, tăng 11.41% so với năm 2016. Tuy nhiên, tỷ trọng doanh số cho KHCN vay vốn BĐS so với tổng doanh số cho vay vẫn tăng, chiếm tỷ trọng 60.5% trong tổng dư nợ của chi nhánh.
b. Dư nợ cho KHCN vay vốn BĐS
Bảng 2.13: Du nọ cho KHCN vay vốn BĐS năm 2015- 2017
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chi' tiêu Năm
2015
Năm 2016
TT (%)
Năm
2017 TT (%)
Dư nợ cho vay 2750 2998 9.02 3340 11.41
Dư nợ cho KHCN vay vốn BĐS 1650 1799 8.96 2004 11.39
Tỷ trọng dư nợ cho KHCN vay vốn BĐS/ Tổng dư nợ cv (%)
à r ---2--- 7---T---
60 61.1 60.92
---\---- —---~ f____ ___ _________ _______ _________ _______
(Nguôn: Bảo cáo kêt quả kinh doanh VCB Chương Dương 2015- 2017) Dư nợ cho vay và dư nợ cho KHCN vay vốn BĐS của chi nhánh tăng mạnh, rông Dư nợ cho KHCN vay vốn BĐS của chi nhánh là 1650 tỷ đồng năm 2015 Năm 2016, Dư nợ của chi nhánh ở mức 1799 tỷ đồng, Dư nợ, cụ thể năm 2017 tổng dư nợ 2004 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 60.92% trên tổng dư nợ toàn chi nhánh.
Qua đó ta thấy được mức tăng rất nhanh chóng trong năm 2016 đây là một năm mà nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, nhu cầu vay bất động sản dành cho khách hàng cá nhân của dân cư là rất cao. Tuy nhiên, sang năm 2017 dư nợ cho vay bất động sản dành cho KHCN tăng do nền kinh tế thời kỳ này đang có dấu hiệu lạm
phát được kiềm chế nên các ngân hàng tung ra nhiều gói cho KHCN vay vốn BĐS nhằm làm tăng lượng tiền mặt lưu thông ra nền kinh tế.
Đe ngày càng đáp ứng được nhu cầu khách hàng cũng như nâng vị thế của ngân hàng trên thị trường ngân hàng thì ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ, tích cực cho ra đời những sản phẩm mới, từng bước phát triển, ngày càns một hoàn thiện các sản phẩm mới nên chi nhánh Chương Dương đang dần có được một vị thế trên thị trường cho KHCN vay vốn BĐS.
c. Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.14: Tỷ lệ nọ’ xấu dư nọ’ cho KHCN vay vốn BĐS năm 2015- 2017 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu
Nọ' xâur 2016/2015 2017/2016
2015 2016 2017 Sô tiền % Sô tiền %
Dư nợ 1650 1799 2004 149 9.03 205 11.4
Nợ xấu 39.6 45 54.1 5.4 13.6 9.1 20.2
Tỷ lệ nợ xấu 2.4% 2.5% 2.7% 0.1% 0.1%
--- ' --- ---7--- --- ---ZZT--- ---
(Nguôn: Báo cáo kêt quả kinh doanh VCB Chương Dương 2015- 2017) Thông qua bảng số liệu trên có thể thấy dư nợ xấu cho KHCN vay vốn BĐS trong giai đoạn nêu trên tang mạnh, cụ thể tang 5.4 tỷ và 9.1 tỷ trong năm 2016 và 2017 (tương ứng với tỷ lệ tăng 13.6% và 20.2%). Trong khi đó, dư nợ cho KHCN vay vốn BĐS lại tăng trưởng với một tốc độ chậm hơn dẫn đến tỷ lệ nợ xấu cho KHCN trong vay vốn BĐS của chi nhánh Chương Dương từ năm 2015 đến năm 2017 đã tăng rõ rệt từ 2.4% lên đến 2.7%.
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh trong phân khúc cho vay này của chi nhánh đang cao hơn tỷ lệ nợ xấu chung của toàn Vietcombank và có xu hướng tăng trong thời gian này đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới lợi nhuận của chi nhánh khi phải tăng cường trích lập dự phòng rủi ro hơn cũng như tăng khả năng mất vốn trong tương lai. Nhìn chung, đây là một dấu hiệu không tốt đối với VCB chi nhánh Chương Dương trong giai đoạn này.
Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017 có sự biến động nhẹ,
nhưng vẫn được duy trì ở một mức phù họp với quy định của ngân hàng nhà nước.
Cụ thể, năm 2015 nợ xấu trong hoạt động cho vay bất động sản của chi nhánh là 19 tỷ đồng, chiếm 1.15% tổng dư nợ trong năm. Trong năm 2016 và 2017 có sự tăng nhẹ về tỷ lệ nợ xẩu, lần lượt là 1.17% và 0.95%. Lý giải cho sự gia tăng tỷ lệ này là trong giai đoạn 2016, 2017chi nhánh thực hiện nới lỏng điều kiện cấp tín dụng, khiến nhiều khoản cấp tín dụng có nợ xấu xảy ra.Tuy nhiên, so sánh giữa tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu có sự khác biệt rõ rệt. Điều này ghi nhận công tác kiểm soát tốt nợ nhóm 2 của chi nhánh.