1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng
1.3.1 Nhân tố ảnh hưởng từ phía khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng: Năng lực tài chính của khách hàng.
được đánh giá dựa trên một số chỉ tiêu chính như vốn tự có, vốn lưu động,
chất lượng khoản phải thu, phải trả, vòng quay hàng tồn kho, khả năng thanh toán. Khách hàng có năng lực tài chính tốt khả năng thanh toán khoản vốn
vay càng cao và tác động tích cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Ngược lại, khi hoạt động kinh doanh của khách hàng bị thua lỗ, năng lực tài chính yếu
khách hàng không có vốn để duy trì hoạt động, để vượt qua giai đoạn khó
khăn, ảnh hưởng kết quả kinh doanh và khả năng trả nợ ngân hàng.
Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng:Yếu tố cần thiết nhất trong xét duyệt hồ sơ vay của khách hàng là phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả và khả thi không? Đây là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng,
hoàn trả đúng hạn và đầy đủ.Người đi vay có khả năng quản lý hoạt động
kinh doanh tốt sẽ hoạt động kinh doanh sinh lời én định, trả nợ đúng hạn cho.
ngân hàng Năng lực quản lý điều hành kém dẫn doanh thu thấp, chỉ phí cao, thua lỗ, không thể trả nợ cho ngân hàng.
Tư cách đạo đức của khách hàng: Ngoài năng lực tài chính, khả năng quản lý sử dụng tiền vay của khách hàng, tư cách đạo đức của khách hàng cũng ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng. Khi khách hàng có tư cách
đạo đức kém, cung cấp thông tỉn sai sự thật, cố tình chây ì không trả nợ cho.
ngân hàng, dùng vốn không đúng mục đích, sai khác phương án kinh doanh
sẽ dẫn đến thua lỗ, không trả nợ cho ngân hàng.
1.3.2 Nhân tố từ ngân hàng
a. Chính sách tín dụng: Là tập hợp các biện pháp mở rộng hay thu hẹp tín dụng để bảo đảm kế hoạchhoạt động kinh doanh của một ngân hàng trong
mỗi thời kỳ. Chính sách tín dụng thể hiện chủ trương tài trợ của một ngân hàng, với mục đích tạo ra sự đồng bộ trong hoạt động của ngân hàng.
Quy định về khách hàng: Pháp luật quy định không tài trợ hoặc hạn chế tài trợ vốn cho một vài nhóm đối tác cụ thể. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng quy định đối tượng ngành nghề ưu đãi cho vay và một số ngành nghề hạn chế cho.
vay theo quy định của từng ngân hàng và định hướng phát triển của từng chỉ nhánh.
Quy định về lãi suất: Lãi suất có thể bị giới hạn bởi trần lãi suất, bị tác động bởi lãi suất chiết khấu do NHNN quy định hoặc lãi suất trên thị trường, liên ngân hàng. Hiện nay, chính sách lãi suất phải linh hoạt thay đổi theo cung cầu thị trường do sự cạnh tranh quyết liệt trên thị trường tài chính,
nhưng trong phạm vi, giới hạn theo quy định của NHNN. Lãi suất phải bù
đắp được chỉ phí của ngân hàng bao gồm trả lãi huy động vốn, chỉ phí rủi ro,
chỉ phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chỉ phí dự phòng rủi ro tín dụng, bảo đảm thu nhập hợp lý cho ngân hàng. Bên cạnh đó, lãi suất phải đảm bảo.
tiền lãi cho người gửi tiền. Lãi suất phải linh hoạt áp dụng với từng sản phẩm,
từng khách hàng với các điều kiện đi kèm.
Quy định về TSBĐ: Để giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, các ngân hàng đều yêu cầu kí hợp đồng bảo đảm tiền vay. TSBĐlà các giấy tờ có giá, hàng hóa, bắt động sản... đưới hình thức cầm có, thế chấp.
Quy định đối với các tài sản có vấn đề: Chính sách này quy định cách thức xác định nợ xấu, nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu có thê chấp nhận được, trách nhiệm giải quyết và thanh lý TSBĐ.Chính sách này là căn cứ bắt buộc các
CBTD các phòng ban phải tuân thủ. Một chính sách chặt chẽ, rõ ràng đem lại thu nhập và bảo đảm an toàn cho ngân hàng
Chính sách tín dụng là cơ sở hình thành quy trình tín dụng và được coi là nền tảng cơ bản trong hoạt động tín dụngvà hướng dẫn chung cho các
CBTD và cấp phê duyệt, tạo ra sự thống nhất chung, căn cứ quy trách nhiệm
cho từng bộ phận. Một chính sách tín dụng khoa học giúp hạn chế rủi ro.
Ngược lại, chính sách tín dụng thiếu chặt chẽ sẽ tạo ra kẽ hởcho hành vi trái pháp luật, gây ra rủi ro cho hoạt động ngân hàng.
b. Quy trình tín dụng
Là thứ tự các bước thực hiện trong hoạt động cấp tín dụng của ngân
hàng: Từ tiếp xúc, phân tích, xét duyệt, cấp tín dụng, giải ngân, giám sát trong.
khi cấp tín dụng và thu nợ. Việc chuẩn hóa các quy trình tín dụng tạo tính
thống nhất, minh bạch, nhất quán trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Tùy vào từng ngân hàng có sự điều chỉnh nhất định so với thông lệ chung. Một quy trình tín dụng lỏng lẻo là nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, ngược lại quá chặt chẽ dẫn đến rườm rà, lãng phí, tốn thời gian, không hiệu quả.
c. Đội ngũ cán bộ tín dụng
Hiện nay, khi ngân hàng chuyển giao vốn cho khách hàng thông qua đội ngũ CBTD thì khả năng thu hồi vốn và lãi phụ thuộc vào năng lực, trình
độ, kỹ năng phân tích đánh giá hoạt động doanh nghiệp và giám sát hình sử dụng vốn vay của CBTD. Ngoài ra một CBTD có tư cách đạo đức, năng lực,
trình độ, hiểu biết về nghiệp vụ, có kỹ năng tư vấn thuyết phục, tạo sựtin cậy
sẽ giúpngân hàng mở rộng khách hàng mới.CBTD thiếu năng lực và đạo đức
sẽ làm giảm uy tín của ngân hàng và tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng.
d. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Việc kiểm soát nội bộcung cấp thông tin tổng quát về hoạt động kinh
doanh cho ban lãnh đạo ngân hàng; ban hành, sửa đổi các chính sách cho phù
hợp với tình hình thực tế. Việc kiểm tra nội bộ góp phần giám sát, quản lý
chặt chẽ và phát hiện kịp thời hành vi vi phạm các quy định của pháp luật,
hạn chế hành vi tiêu cực.
e. Các yếu tố khác.
Hệ thống CNTT của ngân hàng: Hiện nay, CNTT phát triển góp phần
không nhỏ việc quản lý, tra cứu thông tin nhanh chóng, chính xác. CNTT
cung cấp thông tin về lịch sử khách hàng một cách đúng đắn, hệ thống, cập nhật, phục vụ việc thẩm định tư cách khách hàng, qua đó có căn cứ thâm định
khách hàng hiệu quả.Đây là cơ sở để ngân hàng phát triển các sản phẩm ngân
hàng điện tử, tối ưu hóa các dịch vụ cho khách hàng. Góp phần giảm thiểu thời gian, chỉ phí khi sử dụng một số phần mềm như: Phần mềm nhắc nợ tự động, hệ thống chấm điểm khách hàng...
Công tác quản lý rủi ro tín dụng:Với mục tiêu quản lý rủi ro, các ngân
hàng cần phải thực hiện nội dung cơ bản. Thiết lập kế hoạch quản lý rủi ro tín
dụng phù hợp với định hướng phát triển sau tín dụng của ngân hàng Xây dựng mô hình quản lý rủi ro đúng đắn, bảo đảm có sự phân tách trách nhiệm và sự
hỗ trợ lẫn nhau giữa các bộ phận. Thiết lập các bước quản lý rủi ro gồm: Nhận
dạng rủi ro, phân tích rủi ro, đo lường rủi ro, kiểm soát phòng ngừa rủi ro và tài trợ rủi ro tin dung.