DỤNG CỦA AGRIBANK HÙNG VƯƠNG
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Agribank Hùng
3.2.3 Phát triển hoạt động tín dụng đi đôi với tăng cường công tác huy động vốn, nâng cao tính chủ động và độc lập của Agribank Hùng Vương
Việc nghiên cứu cách thức và cơ cấu nguồn huy động phù hợp là cần thiết khi mà hoạt động huy động vốn và tín dụng luôn đi song hành trong quá trình luân chuyển vốn qua ngân hàng, chúng có ảnh hưởng qua lại với nhau nhất là tính an toàn và khả năng sinh lời. Số vốnhuy động ôn định tăng trưởng, là điều kiện cần thiết cho HDTD hiệu qua hon,chi phi huy động căn cứ trên mục tiêu sinh lời của hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng.Để cung ứng, vốn hiệu quả đáp ứng nhu cầu của hoạt động tín dụng cần thực hiện một số
biện pháp như sau
Cần thiết lập khách hàng, thị trường mục tiêu đề tập trung xây dựng chiến lược khai thác, có chính sách, lợi ích phù hợp, ngoài ra tiếp tục tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đa dang hóa trong cơ cấu nguồn. Đối với Agribank thì thị trường huy động vốn truyền thống đó là khoản tiền nhàn rỗi
của cá nhân, tuy nhiên hiện nay thị trường này cũng bị khá nhiều NHTM khác.
cạnh tranh vì thế Agribank cần tận dụng lợi thế là uy tín của một Ngân hàng, Nhà nước để huy động tối đa mọi nguồn lực của cộng đồng,
Xây dựng các cơ cấu nguồn vốn và tài sản, đảm bảo sự cân đối giữa nguồn và sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.2.4Thúc đẩy hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ, thực hiện các biện phápquản trị rủi ro, hạn chế rủi ro tín dụng
* Thúc đẩy hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ
Tại nhiều Chỉ nhánh khác trong cùng hệ thống đã xảy ra nhiều sai phạm nghiêm trọng làm thất thoát lượng vốn lớn của ngân hàng. Mà nguyên nhân do hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ thực hiện kém.Các sai phạm xảy ra trong hầu hết các khâu. Một kẽ hở trong hoạt động ngân hàng vẫn tồn tại bấy lâu nay là cán bộ tín dụng, người trực tiếp “tiến cử” khách hàng vào diện vay, cộng với việc làm đẹp hỗ sơ vay vốn, doanh nghiệp có thể vay hàng chục tỷ đồng. Như vậy, việc kiểm tra, kiểm soát tốt quy trình tín dụng góp phần
không nhỏ hạn chế rủi ro. Một trong nhưng nội dung quan trọng của công tác
quản trị rủi ro trong ngân hàng đó là kiểm tra, kiểm soát trước trong và sau cấp tín dụng. Để cho hoạt động này thực sự phát huy được hiệu quả cần phải xây dựng những phương pháp kiểm tra khoa học, có sự phối hợp chặt chẽ
giữa tất cả các bộ phận phòng ban, cán bộ nhân viên. Hoạt động kiểm tra
kiểm soát có hiệu quả cần thực hiện kết hợp các biện pháp sau
Kiểm tra việc chấp hành các quy định chung của Hội sở, NHNN trong công tác cấp tín dụng ....Cần kiểm soát chặt chẽ dòng tiền và mục đích sử dụng tiền vay của khách (đây là điều tối quan trọng) vì khi kiểm soát được
dòng tiền thì ngân hàng mới xác định được tài sản khác (ngoài tài sản đã
được thế chấp) của khách hàng xuất phát từ dòng tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay đề phục vụ cho việc thu nợ sau này.
Thời hạn kiểm tra: Thực hiện hoạt động kiểm tra đều đặn, định kỳ hằng tháng, hàng quý , hàng năm đồng thời có thể thực hiện kiểm tra đột xuất nhằm
đánh giá chính xác thực tế hoạt động tín dụng tại Chỉ nhánh.
Phải có phương pháp kiểm tra đánh giá phù hợp, hiệu quả, tùy thuộc.
vào mục tiêu của từng đợt kiểm tra. Liên tục hoàn thiện, cải tiến và đổi mới cách thức phương pháp kiểm tra để có được kết quả đánh giá chính xác nhất.
Tránh tình trạng kiểm tra lấy lệ, qua loa, không phản ánh thực chất hoạt động,
tín dụng.
s Thực hiện các biện pháp quản trị rủi ro và hạn chế rủi ro tín dụng
Hoàn thiện chiến lược, cơ cấu, nhân sự, CNTT của bộ phận quản lý rủi ro đặc biệt là quản lý rủi ro tín dụng, để hạn chế, phòng ngừa ngăn chặn nợ xấu, nợ quá hạn và những sai phạm có thể xảy ra.
Nhiệm vụ cấp thiết hàng đầu được Agribank Hùng Vương ưu tiênlà hạn chế rủi ro do hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động kinh doanh, chỉ cần phát sinh một khoản vay xảy ra nợ xấu không thu hồi vốn thì hoạt động tín dụng có tốt đến đâu cũng khó có thể bù đắp được tồn thất xảy ra. Các bước cần thực hiện đề hạn chế rủi ro như sau:
Trong công tác tín dụng, thông tin chính xác là căn cứ để Ngân hàng
ra quyết định cấp tín dụng hay không.Các thông tin có thể thiếu chính xác, đầy đủ từ phía khách hàng cung cấp. Vì mục đích cá nhân hay có âm mưu lừa đảo mà khách hàng cung cấp thông tin không chính xác, sửa đổi, chỉnh sửa báo cáo tài chính nhằm chứng minh doanh nghiệp kinh doanh có lãi, che dấu
những khó khăn thực sự của mình. Do vậy nguồn thông tin từ CIC, từ lưu trữ
là nguồn tin chính xác, đáng tin hơn hết.
Chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống thông tin bằng việc lưu trữ bảo quản đầy đủ các hồ sơ tài liệu trên các phương tiện, thiết bị điện tử có tính bảo mật
và bảo toàn dữ liệu cao. Bên cạnh đó, việc hiện đại hóa hệ thống thông tin còn
giúp cho các bộ phận, phòng ban có thể kết nói với nhau, cung cấp thông tin
cho nhau nhanh chóng, chính xác.
Việc đánh giá, lựa chọn khách hàng cần tuân thủ các quy định chặt chẽ.Lựa chọn khách hàng có TSBD an toàn, TSBĐ có giá trị lớn hơn khoản
vay.Điều quan trọng là giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, sử dụng tài sản đó
phải hợp pháp. Kiên quyết không cho vay những khách hàng mà không chứng.
minh được nguồn gốc rõ ràng của tài sản thế chấp. Chỉ nhánh cần có bộ phận đánh giá giá trị tài sản thế chấp, đồng thời theo dõi những biến động của giá để hạn chế rủi ro khi giá trị tài sản giảm.
Thủ tục thế chấp phải chặt chẽ về mặt pháp lý để đảm bảo an toàn vốn
nhưng cũng phải thuận lợi cho khách hàng để nhanh chóng vay được vốn. Vì
trênthực tế, TSBĐ chỉ là nguồn thứ hai để thu nợ, nguồn thu chính vẫn là từ lợi nhuận mà từ kinh doanh mang lại. Việc bảo đảm tiền vay nhằm phòng, ngừa, hạn chế rủi tổn thắt, tạo căn cứ cho Ngân hàng thu nợ nhưng đâycũng là một cản trở đối với các doanh nghiệp quốc doanh. Do đó, Agribank Hùng 'Vương cần tiến hành phân loại khách hàng, khách hàng nào được phép vay tín chấp và khách hàng nào cần có TSBĐ.Trong một số trường hợp nhất định, mặc dù hồ sơ TSBĐ có thể chưa đủ nhưng nếu ngân hàng đánh giá được phương án là khả thi thì vẫn chấp nhận rủi ro ở mức có thể để giữ được sự hợp tác với các khách hàng này. Với điều kiện, đây là người vay vốn có tình hình tài chính tốt, có uy tín, có vị thế nhất định trên thị trường và có mối quan hệ tốt với Ngân hàng.
Đa dạng hoá hình thức cho vay: Vừa nhằm mục đích phân tán rủi ro,
vừa tạo cơ hội cho ngân hàng có thể lựa chọn khách hàng. Vì khi có nhiều hình thức vay vốn, đáp ứng được nhiều nhu cầu của mọi thành phần kinh tế
thì khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng nhiều hơn Với số lượng khách hang
lớn, cơ hội phân loại và lựa chọn khách hàng tốt của ngân hàng sẽ cao hơn.
Trong tương lai, ngân hàng nên thực hiện cấp tín dụng theo hướng phát triển
các nghiệp vụ: Cho vay tiêu dùng, cho thuê tài chính, cho vay hợp vối cho
vay đồng tài trợ,... Việc cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn hiện chưa
được Agribank Hùng Vương thực hiện nhiều.Trong khi đây là hình thức cho
vay có thể giải quyết nhu cầu vay vốn lớn của khách hàng mà Ngân hàng không có đủ khả năng đáp ứng, bằng cách phối hợp với các chỉ nhánh hoặc Ngân hàng khác, chỉ nhánh có thể tận dụng được nguồn vốn huy động và san sẻ rủi ro với đơn vị đồng tài trợ.
Tập trungduy trìxây dựng quan hệthân thiết với các khách hàng cũ, chăm sóc thường xuyên, chu đáo;giữ chân họ bằng tiện ích nhanh chóng,
chính xác, chất lượng dịch vụ tuyệt vời; ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lâu năm. Tiếp tục tìm kiếm, mở rộng khách hàng mới.Tạo ra sản phâm đặc thù có tính cạnh tranh, linh hoạt về lãi suất cho vay hấp dẫn với từng đối
tượng khách hàng.Tăng cường bán chéo các sản phẩm tăng thêm thu nhập ngân hàng.
Việc đánh giá, phân loại, xếp hạng tín dụng cần thực hiện nghiêm túc.Đề thực hiện đúng quy chế cho vay và áp dụng các chính sách ưu đãi phù hợp với từng đối tượng khách hàng, Agribank Hùng Vương cần tăng cường công tác đánh giá, phân loại, chấm điểm và xếp loại khách hàng. Hiện nay, Agribank Hùng Vương đang thực hiện công việc này khi khách hàng bắt đầu
có quan hệ tín dụng với ngân hàng và định kỳ hàng quý.Tuy nhiên, trên thực
tế nó mới chỉ được thực hiện một cách thủ tục và chủ yếu là đối phó với quy
định chung của hệ thống. Vì vậy, trong thời gian tới, Agribank Hùng Vương
cần có cái nhìn đúng đắn và đầy đủ hơn về vấn đề này để việc đánh giá được
làm một cách chính xác, đầy đủ và thường xuyên
Hiện nay, theo các tiêu thức phân loại của Agribank thì khách hàng được chia thành 3 nhóm: Khách hàng loại A, B và Cdựa theo các tiêu thức
phân loại về tình hình nợ xấu, việc chấp hành pháp luật, lợi nhuận, tỷ suất tài trợ và khả năng thanh toán nợ ngắn hạn. Cần xây dựng và hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro và chấm điểm tín dụng theo thông lệ quốc tế
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1Kiến nghị đối với Agribank
-Hoàn thiện chính sách tín dụng, xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ phù hợp với định hướng phát triển trong từng thời kỳ
Chính sách tín dụng được đưa ra nhằm cân đối giữa mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn, giảm thiểu rủi ro và hoàn thành các mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận. Chính sách tín dụng gồm nhiều nội dung. Bên cạnh hoàn thiện về chính sách khách hàng, chính sách lãi suất,Chỉ nhánh Agribank Hùng 'Vương cần hoàn thiện quy định về ngành nghề, lĩnh vực cho vay. Ngoài việc bám sát mục tiêu an toàn, sinh lời, công tác tín dụng cần phải cân đối với các
chính sách khác như chính sách huy động vốn, chính sách khách hàng.
'Về chính sách khách hàng, Agribank Hùng Vương quy định cụ thể về đối tượng khách hàng, ngành nghề ưu tiên đầu tư vốn, áp dụng thống nhát,
nghiêm túc cho toàn chỉ nhánh.Hiện nay, việc cấp tín dụng cho khách hàng
đầu tư vào bắt động sản có tỷ lệ nợ quá hạn cao.Đây là ngành nghề Chỉ nhánh nên hạn chế cấp tín dụng. Trong đó, nhiều ngành nghề, lĩnh vực là thế mạnh
của Agribank không được đẩy manh như đầu tư cho nông nghiệp, công
nghiệp chế biến... Thiết kế các sản phẩm phù hợp với lĩnh vực ngành nghề
kinh doanh giúp nâng cao hiệu quả tín dụng và giúp ngân hàng giám sát, theo
d6i khoản vay tốt hơn.
'Về TSBĐ, khi nhận tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, ngân hàng phải thẩm định kỹ nguồn gốc, loại đắt, đối chiếu với Luật đất đai có đủ điều
kiện nhận làm tài sản bảo đảm không, xem xét khách hàng đã hoàn thành các
thủ tục chuyển nhượng quyền sử dụng đất chưa, hợp đồng chuyển nhượng có
hợp phái việc nhà
hợp lệ không, có vi phạm quy định Luậ đất đai không. Đối với
tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất thuộc dự án đầu tư xây dựng,
thì phải đầy đủ hồ sơ, giấy tờ pháp lý như có phê duyệt chỉ tiết tỷ lệ 1/500, có
quyết định thu hồi đất giao đất, được cấp có thẩm quyền phê duyệt dự án.
Về chính sách lãi suất: Bên cạnh tiện ích, lãi suất là yếu tố tiên quyết để
cạnh tranh trong hoạt động tín dụng cũng như đem lại doanh thu cho ngân
hàng. Thông thường, các NHTM quy định mức lãi suất cố định theo kì hạn và đối tượng khách hàng Agribank Hùng Vương cần áp dụng mức lãi suất linh
hoạt, có thể giảm với các khách hàng uy tín, có TSBĐ có giá trị cao dễ phát
mại. Lãi suất cũng phải căn cứ vào ngành nghề cho vay, ngành nghề có rủi ro cao hơn chịu mức lãi suất cao hơn.
Bên cạnh đó cần có xây dựng quy trình thẩm định chặt chẽ hơn với khoản vay trung và dài hạn vì khoản vay thời gian dài tiềm ân nhiều rủi ro hơn. Khi cho vay, cần thâm định và đi giám sát trực tiếp, kiểm tra tổng thể
toàn bộ khả năng và tình hình hoạt động của khách hàng. để xem xét đánh giá
đúng thực chất nhu cầu vay vốn. Khi thâm định cho vay, các ngân hàng phải yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài chính hàng năm đã được kiểm toán hoặc báo cáo nộp cho cơ quan thuế dé làm căn cứ thẩm tài chính của khách hàng. Cần kiểm tra phương án kinh doanh, kiểm tra số hàng hóa thực tế trong, kho của khách hàng so với hóa đơn mua bán hàng hóa, kiểm tra hàng xuất kho, nhập kho thực tế để chứng minh khách hàng có hoạt động mua bán thực tế; quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt động sử dụng vốn của khách hàng , tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích đẫn đến cán bộ cho vay không quản lý được nguồn tiền cho vay làm thất thoát vốn của nhà nước. Cán bộ tín dụng khi thâm định năng lực tài chính, phải thẩm định các mối quan hệ
của khách hàng, đặc biệt là mối quan hệ giữa các công ty gia đình, tránh
trường hợp khách hàng chuyển vốn lòng vòng giữa các công ty, lập hóa đơn chứng từ khống đề làm giả bộ hỗ sơ vay vốn.
- Chất lượng CBTD là yếu tố quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh.Vì vậy, Agribankcần có kế hoạchtập huấn, đào tạo, bồi dưỡngCBTDtheo từng chuyên đề như:Thâm định phân tích dự án đầu tư,
phân tích tài chính doanh nghiệp...Bên cạnh CBTD nắm vững nghiệp vụ
chuyên môn còn nắm được vấn đề cơ bản về nghiệp vụ từng ngành nghề,
lĩnh vực, có như vậy CBTD mới đủ khả năng phân tích, đánh giá, thẩm định dự án chính xác, đồng thời theo dõi quá trình dự án vận hành qua đó giám
sát việc sử dụng vốn đúng mục đích.
Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng.Hiện nay, mô hình quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank chưa hiệu quả, việc quản lý rủi ro còn gặp khó
khăn khi áp dụng theochuẩn mực quốc tế.Mô hình quản lý rủi ro phải được phô biến rộng rãi trong toàn ngân hàng theo hướng chuyên môn hóa, nâng cao
trách nhiệm và hiệu quả của từng bộ phận, từng cá nhân. Nhân sự trong bộ
máy quản lý rủi ro cũng cần được đào tạo đề có đủ trình độ chuyên môn đồng, thời cơ cấu bộ phận này một cách độc lập có đủ quyền hạn để thực hiện chức
năng quản lý rủi ro.
Cải tiến chính sách tín dụng phù hợp cho từnggiai đoạn.Định hướng
chính sách khách hàng chiến lược phù hợp với từng địa phương vùng miền để xây dựng chính sách sản phẩm, lãi suất linh hoạt.Quy định cụ thể ngành nghề ưu tiên, đối tượng khách hàng ưu tiên, hạn chế cho vay định hướng cho hoạt
động tín dụng của chỉ nhánh.
Củng có, đây mạnh, phát huy vai trò của kiểm soát nội bộ đồng thời xây dựng chiến lược, cơ cấu, quy trình, nhân sự của bộ phận quản trị rủi ro để đạt được hiệu quả tốt nhất
3.3.2Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Hoàn thiện cơ chế,chính sách và hệ thống văn bản ngành Ngân hàng.NHNN cần tiến hành rà soát lại các văn bản, khẩn trương hệ thống văn bản pháp quy có đủ khuôn khổ cho việc thực hiện tốt Luật các tổ chức tín
dụng, các Thông tư, Nghị định hướng dẫn luật, bảo đảm hệ thống ngân hàng
hoạt động hiệu quả, an toàn và năng động. Quy trìnhcấp tín dụng cần được cải tiến nhằm giúp cho các đối tượng có đủ điều kiện, có dự án kinh doanh khả thiđược vay vốn Ngân hàng nhanh chóng thuận lợi. Đặc biệt, NHNN cần xây dựng chính sách tiền tệlinh động, bám sát chặt chẽ diễn biến kinh tế vĩ mô, các tín hiệu của thị trường đề có điều chỉnh cần thiết, không để xảy ra những, thay đổi lớn về lãi suất, tỷ giá làm gia tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhằm tạo ra môi trường vĩ mô ổn định, thúc đây kinh tế, kiềm chế lạm phát,
Việc đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống ngân hàng, nhất là
nghiệp vụ thanh toán tự động qua ngân hàng sẽ góp phần cho hoạt động ngân hàng diễn ra nhanh chóng, kịp thời, chính xác
Hoàn thiện và phát triển hệ thống CIC nhằm cung cấp thông tin chính
xác, nhanh chóng cho hoạt động cắp tín dụng. CIC là một trong những kênh
thông tincần thiết giúp cho việc ra quyết định cấp tín dụng chính xác, đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng góp phan nâng cao hiệu quả chất
lượng tín dụng. CIC có nhiệm vụ thu thập thông tin về doanh nghiệp nhưu
dư nợ, số dư tiền gửi, quan hệ tín dụng, tình hình tài chính, tài sản thế chấp...cũng như các thông tin liên quan dénhoat động kinh doanh tiền tệ,
dịch vụ ngân hàng, từ các TCTD...Tuy nhiên trên thực tế, lượng thông tin
trên CIC còn hạn chế cả về số lượng lẫn chất lượng, lượng thông tin vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu cho hoạt động tín dụng : Thông tin thiếu tính