Các bước trong quy trình tín dụng có thể tóm tắt lại như sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng tại Agribank Hùng Vương.
Bước I: Tiếp nhận, thẩm định, làm hồ
sơ: để nghị vay vốn
|
Buéc 2: Tham dinh cho vay
J
Bước 3: Phê duyệt cho vay.
|
Bude 4: Xay dung hoan thién hồ sơ,
ký hợp đồng tín dụng
|
Bước 5: Kiểm tra kiểm soát hồ sơ, giải
ngân
Bước 6: Qúa trình thu hồi và xử lý các J
phát sinh
I
Bước 7: Xử lý nợ có vấn đẻ, thanh lý
hợp đồng tin dung và giải chấp TSBĐ
Nội dung cụ thể của các bước trong quy trình tín dụng như sau:
Bước l: Tiếp nhận, thâm định làm hồ sơ đề nghị vay vốn
CBTDtiếp xúc, thu thập, xác minh thông tin cơ bản về khách hàng về
tư cách pháp lý, năng lực kinh doanh, năng lực tài chính, quan hệ với ngân hàng, phương án sản xuất kinh doanh. Căn cứ trên những thông tin thu thập
được, CBTD giới thiệu sản phẩm tiện ích, thế mạnh của Agribank so với các
ngân hàng và các TCTD khác trên thị trường tài chính và cân nhắc, chào bán sản phẩm, dịch vụ thích hợp cho khách hàng.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng lập đủ hồ sơ theo yêu cầu. Thông báo cho khách hàng về tính hợp lệ của hồ sơ,
thực hiện đăng ký thông tin của khách hàng trên hệ thống IPCAS.Hướng dẫn
khách hàng các hồ sơ cần thiết cho việc cấp tín dụng.
Bước 2: Thâm định cho vay
Các nội dung của việc thâm định cho vay bao gồm: Thâm định khách
hàngvay vốn (Năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính), phân tích quan hệ với các TCTD, chấm
điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, thâm định phương án kinh doanh và các biện pháp bảo đảm tiền vay, dự kiến các lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt, kiểm soát thâm định vay, tái thẩm định (nếu cần),
Đây là bước quan trọng để phân tích, xem xét hồ sơ vay trên nhiều phương diện, là căn cứ đề ra quyết định cho vay hay không?
Bước 3: Phê duyệt cho vay
Việc phê duyệt khoản vay phụ thuộc vào giá trị khoản vay, có thể do
chỉ nhánh tự phê duyệt hoặc do cấp trên có thẩm quyền với khoản vay vượt
thâm quyền. Saukhi được phê duyệt sẽ thông báo cho khách hàng chấp nhận hoặc từ chối cho vay và lý do từ chối
Bước 4: Xây dựng, hoàn thiện các hỗ sơ, ký hợp đồng tín dụng.
Sau khi khoản vay được phê duyệt,Ngân hàng và khách hàng sẽ tiến
hành ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm có, thế chấp TSBĐ và các hợp đồng khác có liên quan.
Bước 5: Kiểm tra kiểm soát hồ sơ, giải ngân
CBTD lập hồ sơ giải ngân và tiến hành kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ giải ngân.Sau đó, tiến hành hạch toán trên IPCAS và tiến hành giải
ngân cho khách hàng.
Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: Việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trong hợp đồng.
Kiểm tra tình hình hoạt động của khách hàng: Nhằm đánh giá các hoạt động hiện tại, đánh giá khả năng phát triển và các thay đổi có thể xảy ra của khách hàng, các ảnh hưởng tốt xấu có ảnh hưởng đến việc khách hàng có thể
trả nợ cho ngân hàng.
Kiểm tra TSBĐ: Nhằm đánh giá
én trạng của TSBD của khoản tín dụng, tình trạng sở hữu và sử dụng, giá trị định giá tài sản hiện thời trên thị trường có đủ bảo đảm cho dư nợ của khoản tín dụng.
Giám sát nợ đến hạn, quá hạn: CBTD phải thường xuyên theo dõi tình
trạng của khoản vay đề kịp thời đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ, CBTD phải luôn nắm được trạng thái cũng như nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu đề có hướng giải quyết.
Bước 6: Quá trình thu hồi và xử lý các phát sinh
Hướng dẫn, đôn đốc khách hàng nộp tiền gốc lãi và phí đúng thời gian
quy định
Xử lý các phát sinh liên quan đến việc khách hàng trả trước hạn, điều chỉnh hạn mức tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thay đổi bồ sung thay thế TSBĐ.
Bước 7: Xử lý nợ có vn đề, thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp TSBĐ.
Xử lý nợ có vấn đề: Bao gồm nội dung chuyền nợ quá hạn, xử lý TSBĐ khi khoản tín dụng cấp cho khách hàng có dấu hiệu không thu hồi đúng theo cam kết hoặc không thu hồi.
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD soạn thảo biên bản thanh lý hợp đồng trình cấp có thẩm quyền ký duyệt, thực hiện giải chấp TSBĐtheo quy định.