CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LÀO CAI
4.1. Định hướng đối với các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Lào Cai
-Nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng, chất lượng phục vụ khách hàng, đổi mới nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đặc biệt nâng cao ý thức trách nhiệm thái độ phục vụ của cán bộ giao dịch. Để hoàn thành chỉ tiêu thu dịch vụ, chi nhánh sẽ đẩy tiếp mạnh công tác tiếp thị, gia tăng thị phần, cung cấp các sản phẩm dịch vụ có chất lượng, tiện ích, trọn gói, đặc biệt chú trọng thu hút các khách hàng có hoạt động tài trợ thương mại, mở và thanh toán L/C, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ gia tăng thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ thu chi tại nhà, tăng các giao dịch thanh toán, chuyển tiền qua tài khoản, dịch vụ kiều hối…
-Song song với việc tăng trưởng nguồn vốn huy động, trong thời gian tới, chi nhánh sẽ tập trung mở rộng, tăng trưởng quy mô tín dụng một cách an toàn, hiệu quả, hướng tới các ngành hàng, lĩnh vực có tiềm năng, các khách hàng, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh (SXKD) hiệu quả, tài chính lành mạnh.
-Thường xuyên phân tích, đánh giá khách hàng. Đối với các khách hàng tốt, khách hàng truyền thống, khách hàng chiến lược cần đưa ra chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, kịp thời, bảo đảm tính cạnh tranh cao, bằng mọi biện pháp không để mất khách hàng, đồng thời kiên quyết nhanh chóng cơ cấu lại, giảm và chấm dứt quan hệ tín dụng đối với các khách hàng yếu kém, SXKD thua lỗ, mất tín nhiệm… Thường xuyên phân tích đánh giá các khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn, chủ động tìm kiếm các dự án, khách hàng tốt. Bằng mọi biện pháp, bền bỉ, kiên trì lôi kéo, bám sát thuyết phục khách hàng chuyển sang giao dịch với chi nhánh, mở rộng thị phần. Giám đốc sẽ trực tiếp chỉ đạo công tác tiếp thị khách hàng, nhằm đảm bảo hiệu quả trong công tác kinh doanh. Đối với các khách hàng có dự án, phương án SXKD có hiệu quả, đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng hiện hành, nghiêm cấm cán bộ không được từ chối cho vay với bất kỳ lý do gì, tư vấn hướng dẫn các thủ tục cần thiết để khách hàng được vay vốn nhanh chóng, nghiêm cấm cán bộ tín dụng sách nhiễu khi cho vay.
-Tăng cường phát triển cho vay tiêu dùng, các sản phẩm cho vay đối với khách hàng như cho vay mua nhà dự án, kết hợp cung cấp trọn gói, cho vay cá nhân kinh doanh các lĩnh vực thương mại dịch vụ, buôn bán nhỏ lẻ, cho vay sản xuất đối với các làng nghề, có phương án kinh doanh hiệu quả, khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm tốt. Tiếp tục đẩy mạnh triển khai cho vay các chương trình tín dụng mục tiêu của ngân hàng, bao gồm: cho vay nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, DN vừa và nhỏ đảm bảo đúng mục đích, an toàn, hiệu quả.
- Luôn tuân thủ nguyên tắc: tăng trưởng tín dụng phải an toàn, hiệu quả, bền vững, thu được hết nợ cả gốc và lãi tiền vay. Nâng cao chất lượng thẩm định, chấp hành nghiêm chỉnh quy chế, cơ chế nghiệp vụ, chú trọng tăng cường công tác kiểm soát trước trong và sau khi giải ngân. Thường xuyên phân tích, đánh giá tiềm năng trên địa bàn để đề ra chiến lược tăng trưởng nguồn vốn, chiếm lĩnh thị phần, đặc biệt là thực hiện tiếp thị, thu hút các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn tại các ngân hàng khác như các tổ chức đơn vị hành chính sự nghiệp, tập đoàn kinh tế, các khách hàng lớn.
- Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, khuyếch trương sản phẩm thông qua các phương tiện thông tin đại chúng. Thành lập tổ chuyên trách trong phòng Khách hàng để tìm kiếm, khai thác, tăng nguồn vốn làm công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng. Tập trung phát triển huy động nguồn tiền gửi dân cư, xác định đây là nguồn vốn ổn định, hết sức quan trọng, làm tiền đề để tăng trưởng cho các năm sau.
Tích cực giữ vững và thắt chặt quan hệ với các khách hàng hiện có.
- Tăng cường thực hiện có kết quả công tác quy hoạch và đào tạo cán bộ, thường xuyên quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán bộ trẻ, cán bộ chủ chốt của chi nhánh.Tiếp tục rà soát nguồn nhân lực hiện tại để bổ nhiệm, phân công nhiệm vụ đảm bảo phù hợp với năng lực trình độ chuyên môn, khuyến khích và phát huy tối đa khả năng của từng cán bộ. Một trong những tồn tại chủ yếu tại chi nhánh là lực lượng cán bộ còn ít kinh nghiệm, kỹ năng làm việc chưa sâu, việc giải quyết công việc chưa nhanh và chưa chủ động. Với khối lượng công việc lớn, và các đối tượng khách hàng tiềm năng sắp tới là các khách hàng lớn, việc đáp ứng nhanh và làm hài lòng khách hàng là yếu tố quyết định. Chính vì vậy nhiệm vụ trọng tâm trong năm 2019 là đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ để đáp ứng được yêu cầu của công việc, cụ thể:Cử cán bộ đi học tập các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ, khả năng hiểu biết
và phân tích thị trường, kỹ năng khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sóc khách hàng đối với đội ngũ cán bộ trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Khuyến khích tinh thần tự học tập, cập nhật kiến thức nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng như tác phong giao tiếp của cán bộ, học tập nội quy lao động và văn hóa.
Hàng tháng tổ chức kiểm tra nghiệp vụ theo từng chuyên đề, kết quả điểm kiểm tra sẽ là một trong những tiêu chí cơ bản để đánh giá, xếp loại cán bộ làm căn cứ xác định lương kinh doanh.
4.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng dựa trên chính sách của NHNN
Định hướng, chiến lược của chi nhánh đối với công tác tín dụng trong thời gian tới là: phát triển an toàn, hiệu quả.
Một là, Trong điều kiện môi trường kinh doanh ngày càng thay đổi, trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, môi trường hoạt động càng đa dạng phức tạp hơn, mức độ cạnh tranh ngày một khốc liệt hơn, rủi ro nhiều hơn, Saigonbank và SHB Lào Cai cần xác định hoạt động quản trị rủi ro, nhất là quản lý rủi ro tín dụng trong kinh doanh là trung tâm của mọi hoạt động quản trị và điều hành kinh doanh.
Hai là, Phát triển tín dụng hướng tới yếu tố bền vững, nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng. Tình hình kinh tế đang tiếp tục diễn biến khó khăn, nên việc phát triển tín dụng phải đi đôi với chất lượng các khoản tín dụng, liên tục sàng lọc các khách hàng, cho vay đối với các khách hàng tốt, và thực hiện lộ trình rút giảm với các khách hàng thuộc các ngành nghề rủi ro, các khách hàng có năng lực tài chính không đáp ứng.
Ba là, Trên cơ sở các lĩnh vực hoạt động của mình và môi trường của nền kinh tế Việt Nam, môi trường canh tranh của thị trường tài chính, Saigonbank và SHB lào Cai thiết lập nên các hạn mức rủi ro trong hoạt động tín dụng phù hợp năng lực tài chính và năng lực của bộ máy quản lý của Saigonbank và SHB lào Cai.
Khi đã thiết lập các hạn mức rủi ro tín dụng, toàn hệ thống Saigonbank và SHB lào Cai ở mọi cấp độ từ Ban lãnh đạo cấp cao đến cán bộ tác nghiệp, từ trụ sở chính đến các chi nhánh hay phòng giao dịch đều phải thực hiện kiểm soát liên tục các hạn mức rủi ro và đây là yêu cầu bắt buộc để các chi nhánh đạt được mục tiêu đề ra, duy trì khả năng tồn tại và sự minh bạch về tài chính.
Bốn là, Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng và quản lý khách hàng, đặc biệt là công tác kiểm tra, giám sát sau sử dụng vốn để đảm bảo giảm thiểu rủi ro tín dụng. Tăng cường xử lý nợ có vấn đề, nợ xử lý rủi ro quyết liệt, thành lập tổ chuyên trách để xử lý nợ. Thực hiện chuyển đổi mô hình khối quản lý rủi ro một cách toàn diện, bố trí đủ số lượng cán bộ có đủ năng lực, trình độ để đảm trách các công tác thẩm định, quản lý rủi ro, đặc biệt là công tác dự báo rủi ro, cảnh báo sớm đối đối với khách hàng.
Năm là, Gia tăng dư nợ đối với mọi thành phần kinh tế cho mọi đối tượng khách hàng. Quy trình quản lý RRTD phải tuân thủ nguyên tắc phải đánh giá được rủi ro và phải xác định rõ quan hệ rủi ro - lợi ích, bảo đảm tối đa hoá lợi nhuận trên cơ sở hạn mức rủi ro đã được phê duyệt. việc phân cấp về quản lý các hạn mức rủi ro giữa các cấp phải tuân thủ nguyên tắc xác định rõ nhiệm vụ của từng cấp, cấp quản lý tầm chiến lược, cấp quản lý theo lĩnh vực và tổng hợp chung về các loại rủi ro, cấp quản lý trực tiếp rủi ro ở những nơi kinh doanh có phát sinh rủi ro.
Sáu là, Tăng cường giáo dục và đào tạo đội ngũ cán bộ công chức, giáo dục và trau dồi, thấm vào máu mỗi cán bộ nhân viên của các chi nhánh về những qui tắc đạo đức nghề nghiệp trong kinh doanh, văn hóa doanh nghiệp, thực hiện đào tạo và đào tạo lại theo định kỳ với cán bộ bảo đảm cho mỗi cán bộ, nhân viên Saigonbank và SHB lào Cai hiểu rõ các rủi ro liên quan có thể xảy ra, giúp họ nhận biết và là tuyến đầu phát hiện kiểm soát rủi ro, không che dấu.