CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.1.3. Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu
Nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng với hối lượng lớn của khách hàng, trong những năm trở lại đây các NHTM ngày càng đa dạng hoá các dịch vụ, mở rộng mạng lưới phân phối các sản phẩm của mình. Cụ thể, có thể ể tới những sản phẩm , dịch vụ chủ yếu sau :
1.1.3.1. Huy động vốn
Huy động vốn đóng vai trò tối uan trọng trong các dịch vụ của NHTM ,
là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất (75%-80% tổng nguồn vốn ), mang t nh ảnh hướng lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Nguồn vốn này có nghĩa uyết định tới uy mộ hoạt động và uy mô t n dụng của ngân hàng, đặc biệt uan trọng đối với các ngân hàng nhỏ chưa có đủ tiềm lực để vay vốn từ các ngân hàng nước ngoài. Bên cạnh đó, huy động vốn cũng ảnh hưởng trực tiếp tới hả năng thanh toán và sự uy t n của ngân hàng trong nền inh tế. Để tồn tại và phát triển , ngân hàng buộc phải có những ch nh sách huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân cư, cá nhân, tổ chức bằng các hình thức hác nhau và theo nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho người gửi theo thoả thuận. Điều này hẳng định hơn nữa, huy động vốn là nghiệp vụ tạo ra phần lớn vốn inh doanh cho ngân hàng ,đồng thời là một tiêu ch đánh giá uy t n , nâng cao độ t n nhiệm đối với hách hàng
Những hình thức huy động vốn - Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán cơ bản là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch , sử dụng các công cụ không dùng tiền mặt: Séc, uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán … Đây là hoản tiền mà khách hàng có thể sử dụng linh động và ngân hàng coi là khoản tiền phải hoàn trả cho khách hàng bất kì lúc nào. Tuy nhiên, khoản tiền này mang t nh huy động không cao, bởi lẽ khách hàng có thể rút tiền vào các thời điểm hông ác định, do đó ngân hàng thường thu phí dịch vụ, phí duy trì tài khoản…Trong bối cạnh các ngân hàng đang cạnh tranh nhau rất khốc liệt hiện nay, nhiều ngân hàng gần như đã miễn phí toàn bộ phí giao dịch, phí duy trì tài khoản với loại tiền gửi này, song song là nâng lãi suất cao hơn nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng .
- Tiền gửi tiết kiệm
Huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư thông ua tiền gửi tiết kiệm được coi là cách huy động vốn hiệu quả và mang tính truyền thống nhất hiện nay, nguồn vốn này được tạo lập như một nguồn vốn dài hạn cho ngân hàng. Cùng với sự tích luỹ, phát triển kinh tế xã hội nguồn vốn này được đánh giá là dồi dào và có sự tác động rất lớn tới tới sự cạnh tranh và phát triển của NHTM. Vì vậy, trong các chính
sách của mình , ngân hàng đã cung cấp rất nhiều mức lãi suất khác nhau cùng với những kì hạn nhất định nhằm tận dụng được tối đa nguồn lực này
Trong đó :
Với tiền gửi không kì hạn: lãi suất cho loại tiền gửi này thường thấp, mang tính củng cố nguồn vốn trong ngắn hạn cho ngân hàng, khách hàng có thể gửi và rút bất cứ lúc nào
Với tiền gửi dài hạn: lãi suất cho loại tiền gửi này khá hấp dẫn, giao động theo từng thời kỳ biến động của nền kinh tế, loại tiền này sẽ được tất toán theo từng thời điểm nhất định( chủ yếu là cuối kì ), nếu khách hàng tất toán trước hạn thì lãi suất sẽ giảm đi so với mức thời gian ban đầu.
- Phát hành giấy tờ có giá
Các giấy tờ có giá được ác định như: Trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, giấy tờ có giá khác... những giấy tờ có giá này đa phần có thể chuyển nhượng được, có thể dử dụng như một phương thức thanh toán mà không cần phải đợi tới hi đáo hạn. Với hình thức huy động vốn qua các giấy tờ có giá thì ngân hàng thường phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi, chính vì vậy các ngân hàng rất cân nhắc xem giấy tờ có giá mang t nh pháp l cao và có độ tin cậy cao cũng như mức lãi suất và thời hạn phù hợp để áp dụng vào huy động vốn với các loại giấy tờ này.
1.1.3.2. Hoạt động tín dụng.
Bên cạnh hoạt động phi t n dụng, ngân hàng còn sử dụng nguồn vốn mình huy động được để cấp t n dụng cho khách hàng. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ thường là cho vay tiêu dùng, cho vay phát triển kinh doanh, chiết hấu, bảo lãnh…. Nguồn vốn này đa phần sẽ được hách hàng sử dụng cho mục đ ch cá nhân, doanh nghiệp sử dụng cho các dự địng tương lai và có tài sản đảm bảo cho ngân hàng, hách hàng có nghĩa vụ trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng trong thời hạn thanh toán. Đây là một trong những nghiệp vụ uan trọng bậc nhất, bởi lẽ thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng tài sản của phầm lớn các NHTM, đem lại nguồn thu nhập đều đặn và chủ yếu cho ngân hàng.
1.1.3.3. Các dịch vụ ngân hàng điện tử
Xu thế tự động hoá, hiện đại hoá giúp ngân hàng và hách hàng có thể gián tiếp cung cấp và sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng hiệu uả.
Các dịch vụ NHĐT thông ua phần mềm áp dụng ỹ thuật công nghệ cao, mang t nh bảo mật, mã hoá dữ liệu cho phép hách hàng sử dụng dịch vụ ua các nền tảng công nghệ , trong đó có thể ể tới các dịch vụ thẻ, cây ATM tự động, dịch vụ E- Banking, dịch vụ iều hối, đổi tiền trực tuyến…
- Dịch vụ thẻ
Thẻ được ác định nhưu một dịch vụ ngân hàng phù hợp cho mọi đội tượng sử dụng , cả khách hàng truyền thống và hiện đại, dễ dàng sở hữu và sử dụng
a. Thẻ có thể phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ:
Thẻ ghi nợ ( debit card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch sự trên số dư trên tài hoản của chủ thẻ tại một tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán .
Thẻ tín dụng (credit card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng mua hàng hoá, chi trả những giao dịch dựa trên hạn mức tín dụng được cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ. Hạn mức tín dụng này được em như một công cụ cho vay của tố chức tín dụng
Thẻ trả trước (prepaid card): là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện mọi giao dịch trong phạm vi tiền được nạp vào thẻ trước, tương ứng với số tiền chủ thẻ đã trả trước cho tổ chức tín dụng
b. Phân loại theo hạn mức giao dịch , hạn mức tín dụng
Thẻ nội địa: là loại thẻ được phép sử dụng trong phạm vi của một quốc gia , đồng giao dịch là đồng nội tệ. Thông thường loại thẻ này là những thẻ ghi nợ do các NHTM phát hành , được sử dụng tại hệ thống ATM và các phòng giao dịch trong nước
Thẻ quốc tế: là loại thẻ được sử dụng đồng thời cả trong nước và quốc tế , thẻ này được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu bằng các loại ngoại tệ mạnh. Các loại thẻ quốc tế này được phát hành bởi các thành viên của tổ chức quốc tế, tuân thủ các uy định về phát hành và thanh toán thẻ
- Thẻ ATM
ATM là một thiết bị ngân hàng mang tính công nghệ số, bảo mật cao giúp thựuc hiện những giao dịch tự động với khách hàng, thực hiện các yêu cầu chuyển, rút tiền, truy vấn tài khoản đối, giúp thực hiện các giao dịch nhanh chóng, tiện lợi mọi lúc, mọi nơi
Thẻ ATM là một trong những cung cụ thanh toán tiền an toàn, thuận tiện và được sử dụng phổ biến trên thế giới hiện nay, chính vì sự tiện lợi cùng tính bảo mật cao nên ngày càng nhiều NHTM phát triển và mở rộng các cây ATM tự động trải rộng nhiều tỉnh thành và bao phủ tới cả những vùng sâu vùng xa tại Việt Nam.
- Dịch vụ E-Banking
E-banking là chữ viết tắt của Electronic- Banking , dịch vụ ngân hàng điện tử, là một cung cụ tiện ích cung cấp các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ thông qua các phương tiện truyền thông, các thiết bị công nghệ thông tin, website…Các sản phẩm dịch vụ thường cung cấp chuyển tiền, giao dịch thanh toán hoá đơn, vấn tin điện tử, thanh toán lương…
Thời đại cuộc cách mạng công nghệ 4.0, dịch vụ ngày càng phổ biến và có sức lan toả lớn tới người dùng , vậy nên ngân hàng đã ết hợp với các tổ chức thanh toán, sàn thương mại điện tử rút ngắn hơn nữa quá trình thanh toán, cung cấp thêm nhữung voucher, mã giảm giá để kích thích việc sử dụng tiền điện tử, cắt giảm sử dụng và in tiền giấy
Điều này đồng nghĩa với việc hách hàng hi đăng kí sử dụng dịch vụ, sẽ được cung cấp không chỉ một nền tảng công nghệ giúp thanh toán trực tuyến những nhu cầu thiết yếu hàng ngày, mà còn được cung cấp các dịch vụ hỗ trợ, chăm sóc hàng hàng trưc tuyến thông qua các phầm mềm hỗ trợ tự động 24/24 hoặc thông qua các robot mang trí tuệ nhân tạo. Thúc đẩy nhanh chóng và thuận tiện hơn trong việc giải quyết các nhu cầu sử dịch vụ ngân hàng của khách hàng ở bất ì đâu, ở bất kì thời điểm nào
- Dịch vụ bảo hiểm
Bên cạnh những hoạt động truyền thống về tín dụng và phi tín dụng, các
NHTM còn cung cấp tới cho khách hàng các giải pháp về bảo vệ cho những rủi ro có thể gặp phải, trong đó phải kể tới các bảo hiểm về con người, bảo hiểm sức khoẻ, bảo hiểm tiền gửi , bảo hiểm tín dụng , bảo hiểm tài sản … Các TCTD cung cấp giải pháp về bảo hiểm sẽ nhận được những khoản chiết khấu, hoa hồng môi giới cho mỗi hợp đồng bảo hiểm
- Dịch vụ bảo lãnh
Là cam kết của ngân hàng bảo lãnh được thành lập trên một văn bản nhằm cam kết với bên thụ hưởng bảo lãnh. Trước khi cấp quyền bảo lãnh, ngân hàng tiến hành thẩm định tín dụng đối với người được bảo lãnh để ác định số tiền mà bên được bảo lãnh sẽ phải kí quỹ. Từ đó ngân hàng sẽ thu những khoản phí nhất định từng hoạt động bảo lãnh này
Tại quốc tế nói chung và tại Việt Nam nói riêng, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã và đang có những bước chuyển mình rất lớn, hướng tới sự bao phủ rộng rãi, đáp ứng tối đa các nhu cầu từ cơ bản tới nâng cao của người dùng phổ thông và cao cấp. Tuy nhiên, song hành cùng sự phát triển đó còn tồn đọng không ít hó hăn và thách thức đối với một thị trường mới và nhiều tiềm năng này , đây cũng là một bàn đạp để DVNHBL tiếp tục củng cố và phát triển vị thể của mình hơn nữa trong nền kinh tết thị trường