CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển DVNHBL
Môi trường kinh tế, chính sách vĩ mô của Nhà nước
- Trong nền kinh tế thị trường, vị trí của ngân hàng được ác định như cầu nối cho các hoạt động giao thương buôn bán, đóng vai trò then chốt trong việc kiểm soát lưu lượng tiền nội tệ , ngoại tệ và chịu ảnh hưởng của những biến động của nền kinh tế. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì ngừoi dân sẽ nhận được những lợi ích trực tiếp về kinh tế, đồng thời nhu cầu về sử dụng các dịch vụ thanh toán ngày càng cao , nhu cầu gửi tiết kiệm lãi suất hấp dẫn cũng nhiều hơn trước. Tuy nhiên,
khi nền kinh tế gặp những biến động bởi tình hình kinh tế thế giới : lạm phát, vàng mất giá, thất nghiệp … điều này cũng gián tiếp ảnh hưởng đến nhu cầu và quyết định sử dụng các dịch vụ ngân hàng
- Các chính sách về kinh tế vĩ mô của Nhà nước cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của NHTM. Trong xu thế hội nhập, cùng phát triển, đặc biệt là trong bối cạnh dịch bệnh hiện nay , các chính sách trợ gía, cắt giảm lãi suất vay vốn của Chính Phủ tác động trực tiếp đến các DVNH, u hướng kích cầu tiêu dùng trong dân cư cũng được cân nhắc. Bên cạnh đó, các chủ trương huyến khích thanh toán online, không dùng tiền mặt , áp dụng các thiết bị công nghệ số trong thanh toán cũng là cơ hội và thách thức đối với từng NHTM, tác động đến chủ trương và ch nh sách phát triển của ngân hàng .
Môi trường pháp luật
- Hệ thống pháp luật áp dụng trong hoạt động ngân hàng nói chung, cụ thể dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng đều thuộc khung pháp luật do Nhà nước ban hành nhằm uy định khuôn khổ pháp lý cho các hoạt động DVNHBL. Bảo vệ quyền lợi cho các chủ thể tham gia trong các hoạt động của ngân hàng nói chung.
Trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, uy định các văn bản chung: Bộ luật Dân sự , Luật doanh nghiệp, Pháp lệnh, Quy chế, Nghị định… tạo ra các cơ sở pháp lý cho choạt động của ngân hàng. Dựa trên cơ sở pháp luật đã ban hành, các NHTM đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật, bất kì hoạt động kinh doanh nào muốn mở rộng, phát triển đều phải tuân theo những cở sở pháp l được uy định một cách nghiêm túc, đầy đủ, đồng nhất .
- Thông qua hệ thống pháp luật, các công cụ thị trường để điều chỉnh các hoạt động ngân hàng theo đúng huôn khổ pháp l , hướng tới mục đ ch iểm soát nền kinh tế vĩ mô chung của nhà nước, đảm bảo các doanh nghiệp ngân hàng thực hiện đúng, đủ các yêu cầu đề ra, giữ cho bộ máy nhà nước hoạt động trơn tru, giảm thiểu các thủ tục rườm rà gây ảnh hưởng đến tốc độ phát triển kinh tế.
Môi trường văn hoá xã hội , trình độ dân trí của người dân
- Sự khác biệt trong môi trường văn hoá ã hội ảnh hướng đến tâm lý và
thói quen tiêu dùng của người dân, gián tiếp ảnh hưởng đến u hưởng sử dụng DVNHBL hiện nay. Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân đã được xây dựng từ nhiều thập kỉ trước, vì vậy nếu người dân không có những thay đổi trong uan điểm tiêu dùng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến các DVNHBL. Bởi lẽ, trong thời đại hiện nay, sự tiến bộ vượt bậc của nền kinh tế số, công nghệ số đang đi sâu vào trong từng thói quen nhỏ của chúng ta hàng ngày, việc tiếp cận với thiết bị công nghệ, giao dịch thanh toán nhánh chóng đang ngày một ưu việt hơn bao giờ hết đòi hỏi người dân cần có những suy nghĩ tiến bộ và không ngại thay đổi. Tác giả nhận định , với những thế hệ trẻ người dùng hiện nay chiếm ưu thế, việc sử dụng nền tảng số trong giao dịch DVNHBL sẽ là xu thế và ngày càng được lan toả rộng rãi hơn .
Mức độ cạnh tranh giữa các NHTM
- Xu hướng cạnh tranh về phát triển dịch vụ giữa các ngân hàng hiện nay đang diễn ra khá khốc liệt không chỉ là trong nước mà còn ở những ngân hàng quốc tế. Sự tiến bộ và hạ tầng, cơ sở, hệ thống công nghệ là điểm tựa cho sự phát triển của đa ngành dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ bán lẻ; trên thực tế việc áp dụng công nghệ cho phép người dùng kết nối hệ thống toàn quốc và thế giới, xử lí và hoàn thiện mọi thủ tục mở tài khoản, chuyển tiền, nhận tiền một cách nhanh chóng, cắt giảm tối đa chi ph và tối đa hoá lợi nhuận cho NHTM. Bên cạnh cậnh tranh về áp dụng các nền tảng công nghệ, việc xuất hiện những ngân hàng mang vốn hoá nước ngoài với đội ngũ chuyên gia dày dặn kinh nghiệm, trình độ ĩ thuật công nghệ cao, sản phẩm hiện đại cũng gây áp lực rất lớn lên các ngân hàng trong nước .
- Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đến từ trong nước và ngoài nước được em như đòn bẩy giúp cho các NHTM tại Việt Nam ác định, hoạch định những chiến lược rõ ràng, tiến hành những bước đi cần thiết hơn trong việc thay đổi và hoàn tiện từng sản phẩm của mình. Các NHTM không chỉ đa dạng hoá về mặt sản phẩm, mà còn đi èm với chất lượng dịch vụ nâng cao, đầu tư về đội ngũ nhân viên am hiểu ĩ thuật, đào tạo các chuyên gia để phát triển hệ thống bảo mật thông tin khách hàng trên các nền tảng số
1.3.2. Các yếu tố chủ quan
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
- Trong mỗi cuộc cải tiến , thay đổi, việc đưa ra những chiến lược kinh doanh hiệu quả là chìa khoá then chốt mang lại thành công. Trong lĩnh vực phát triển DVNHBL cũng hông ngoại lệ , quá trình vạch ra những bước đi cần thiết cho từng giai đoạn cần phải bám sát vào thực tế thực hiện , ghi nhận những hó hăn thách thức của ngành để xây dựng phương án giải quyết phù hợp nhất .Chiến lược của ngân hàng trong từng giai đoạn như: lên tưởng, thiết kế sản phẩm, hoàn thiện, quảng bá, truyền thông… mỗi công đoạn đều có mối quan hệ mật thiết với nhau, định hướng được điểm mạnh, điểm yếu trong kinh doanh, gây ấn tượng tốt với thị hiệu của hách hàng là điều mọi ngân hàng đều hướng tới hi đầu tư phát triển sản phẩm của mình.
- Trong mọi chiến lược kinh doanh thành công, bên cạnh định hướng những chiến dịch quảng bá, phát triển sản phẩm còn cần phải đưa ra được những phương pháp , kế hoạch quản trị rủi ro một cách tối thiếu nhất cho doanh nghiệp. Có những kế hoạch cụ thể trong việc xảy ra rủi ro trong quá trình xây dựng sản phẩm , thiết kế những phần mềm cảnh báo rủi ro tự động, bên cạnh đó có những đội ngũ nhân viên thường trực để giải quyết các khiếu nại, những tình huống bất ngờ đối với khách hàng
Chất lượng nguồn nhân lực
- Yếu tố về nhân lực luôn là yếu tố quan trọng trong mọi hoạt động của quá trình phát triển kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng. Đối với ngân hàng , mọi sai sót trong quá trình làm việc cần phải được kịp thời khắc phục , điều chỉnh ngay lập tức, vì vậy với đội ngũ nhân lực hùng hậu , khả năng đáp ưng công việc tốt , am hiểu ngành nghề luôn là điều mọi ngân hàng đều mong đợi . Bên cạnh đó, đội ngũ nhân lực tại ngân hàng không chỉ đòi hỏi về trình độ kiến thức cao, khả năng ử lí công việc thuần thục, năng lực triển khai hoạt động thực tiễn mà còn cần phải trau dồi đạo đức nghề nghiệp tốt, khả năng th ch ứng với tiến bộ khoa học công nghệ
- Sự phát triển vượt bậc trong lĩnh vực DVNHBL không chỉ thể hiện qua các
tiến bộ của sản phẩm mà còn là ở thái độ chăm sóc hách hàng tận tình, sự chuyên nghiệp trong khâu quản lí và xử lý thành thạo các nghiệp vụ ngân hàng của nhân viên ngân hàng. Do vậy để gây dựng niềm tin, thiện cảm tốt từ phía khách hàng, góp phần tích cực và sự phát triển về dịch vụ bán lẻ, ngân hàng cần chú trọng gia tăng phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao. Tạo tiền đề cho sự tiến bộ và phát triển bền vững của khối ngân hàng nói chung , khối dịch vụ bán lẻ nói riêng
Trình độ áp dụng kĩ thuật công nghệ hiện đại
- Sự tiến bộ vượt bậc của công nghệ hiện đại , sự lan toả toả của cuộc cách mạng công nghệ 4.0 đã và đang tác động tới mọi mặt của cuộc sống hiện đại, các hoạt động kinh tễ xã hội, trong đó hông ngoại trừ các dịch vụ ngân hàng. Đây là một ngành nghề mang t nh đặc th cao, đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư rất nhiều cho trang thiết bị phục vụ công tác quản lí tài khoản , quản trị rủi ro cũng như t nh bảo mật của hệ thống thông tin phải cực kì cao. Các hệ thống ngân hàng gồm 2 phần vô cùng quan trọng: hệ thống ngân hàng lõi ( core banking ) và hệ thống các phần mềm ứng dụng, đặc biệt yêu cầu sự chính xác khi cung cấp các dịch vụ ngân hàng thông qua hệ thống ngân hàng .
- Hiện nay, trong cuộc cải tiến về dịch vụ của mình, nhiều ngân hàng đang dần chuyển phương thức giao dịch trực tiếp, đến phòng giao dịch sang phương thức chuyển khoản online, giao dịch, kí hợp đồng trực tuyến. Vậy nên nền tảng về công nghệ và áp dụng công nghệ cao vào quản lí hoạt động ngân hàng là điều cực kì cần thiết và cần phải đẩy mạnh hoạt động hơn nữa để chiếm lĩnh thị phần càng nhành càng tốt, đưa các trải nghiệm tốt nhất đến tay khách hàng càng nhanh càng tạo ra nhiều lợi thế cạnh tranh .