CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HỒ
2.4. Đánh giá chung về phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ
2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế và khó khăn
- Do định hướng phát triển và chính sách cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank. Trong giai đoạn trước, Agribank tập trung vào thị trường cho vay nông nghiệp nông thôn, thực hiện các chương trình của Chính phủ về Nông nghiệp nông thôn, nông dân. Chủ trương phát triển ngân hàng điện tử được triển khai từ sớm nhưng chưa tạo được tiếng vang trên thị trường, nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử còn phát triển sau các NHTM khác. Điều này ảnh hưởng đến quá trình quảng bá, xây dựng hình ảnh ngân hàng điện tử hiện đại đối với khách hàng.
- Nguồn nhân lực còn chưa đáp ứng về kĩ năng, chuyên môn. Hiện nay, nguồn nhân lực phục vụ cho dịch vụ NHĐT của chi nhánh còn mỏng về số lượng cũng như yếu về chất lượng. Toàn chi nhánh hiện nay có 3 cán bộ điện toán chuyên trách, một phòng Dịch vụ Marketing, nhân sự làm công tác phát triển dịch vụ tại các phòng giao dịch đa số là kiêm nhiệm them nhiều công tác khác. Điều này chưa thể hiện rõ được tính chuyên nghiệp cũng như đảm bảo yêu cầu về chuyên môn phát triển dịch vụ NHĐT của chi nhánh.
- Hạ tầng công nghệ thông tin chưa đáp ứng được sự tăng trưởng của dịch vụ. Hiện tại hạ tầng công nghệ thông tin được xây dựng theo phê duyệt của Trụ sở chính Agribank. Số lượng khách hàng lớn, khối lượng giao dịch nhiều nhưng hệ thống CNTT vẫn chưa được đầu tư tương ứng, dẫn đến vẫn còn tồn tại tình trạng nghẽn mạng, mất kết nối trong giao dịch NHĐT.
- Phân bổ tài chính dành cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của chi nhánh vẫn còn bất cập. Để xây dựng, phát triển và đưa vào vận hành hệ thống dịch vụ NHĐT đòi hỏi đầu tư nguồn vốn lớn, trong đó chi phí vốn cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin là hết sức cần thiết và mang tính quyết định cho khả năng phát triển dịch vụ NHĐT của mỗi ngân hàng.
Việc đầu tư vốn xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin tùy thuộc vào quy mô và khả năng tài chính của mỗi ngân hàng. Agribank chi nhánh Tây Hồ là đơn vị trực thuộc Agribank, để xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin thì phụ thuộc vào chủ trương của Agribank, về tài chính chi nhánh chỉ được chi phí trong tài khoản chi phí mà hạn mức chi phí này giới hạn bởi tài khoản thu nhập (0,2%/ thu nhập). Nên nếu muốn đầu tư phát triển hệ thống còn phụ thuộc vào quyết định đầu tư của Agribank cũng như tình hình tài chính của chi nhánh.
Bên cạnh đó các khoản đầu tư cho DV NHĐT đều phải phê duyệt thông qua trụ sở chính. Điều này không đảm bảo được tính cấp thiết do phải trình qua nhiều bước.
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Hệ thống văn bản pháp lý hỗ trợ ngành dịch vụ ngân hàng điện tử còn chưa hoàn thiện; Hệ thống luật pháp liên quan tới ngân hàng điện tử hiện nay được tạo ra bởi rất nhiều cấp độ khác nhau như Quốc hội, Thủ tướng chính phủ, các Bộ, Ngân Hàng Nhà Nước, Uỷ ban nhân dân thành phố. Tất nhiên các văn bản phát hành cấp Quốc hội vẫn có hiệu lực cao nhất. Nhưng điều này tạo ra sự chồng chéo về quy định mà vẫn không đầy đủ, rất khó áp dụng. Hơn thế nữa, việc thi hành chậm trễ các văn bản luật và dưới luật diễn ra rất phổ biến.
- Nền kinh tế đất nước vừa trải qua giai đoạn khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh, chiến tranh trên quốc tế; Điều này dẫn đến tốc độ chu chuyển tiền
tệ trên thị trường giảm sút, lượng khách hàng tham gia đăng ký giao dịch ngân hàng điện tử không tăng trưởng mạnh.
- Tâm lý e ngại giao dịch điện tử, ưa chuộng giao dịch tiền mặt của dân chúng. Thói quen, tâm lý của người dân vẫn còn e ngại trong việc sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt.
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, số tài khoản thanh toán là 88,5 triệu tài khoản, thấp hơn tổng dân số và con số này tập trung ở một nhóm dân cư nhất định, khoảng 35%. Như vậy, còn 65% dân số chưa có tài khoản ngân hàng. Đối với người có tài khoản ngân hàng, lượng tiền mặt sử dụng trong giao dịch mua, bán vẫn nhiều hơn qua tài khoản. Nguyên nhân là do tâm lý e ngại khi cung cấp thông tin cá nhân để thanh toán, sợ bị ăn cắp thông tin, bị tin tặc hack tài khoản và mất tiền.
Theo Tập đoàn Dữ liệu quốc tế (IDG) năm 2019, gần 40% số dân Việt Nam có tài khoản ngân hàng nhưng vẫn còn 80% chi tiêu hằng ngày sử dụng tiền mặt, 98% sử dụng tiền mặt khi thanh toán các mặt hàng dưới 100 nghìn đồng và có tới gần 85% giao dịch tại ATM là giao dịch rút tiền. Chỉ tiêu tỷ lệ tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán vẫn còn cao so với mục tiêu đã đề ra tại Quyết định số 2545/QĐ-TTg (đến ngày 31/12/2019 là 11,33%).xi
- Khả năng thao tác, bảo mật của khách hàng chưa cao. Vấn đề an toàn trong bảo mật tài khoản và thanh toán cũng là một rào cản đáng kể trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều thuận tiện nhưng bên cạnh đó cũng ẩn chứa rất nhiều rủi ro cho người tiêu dùng, đặc biệt là vấn đề về rủi ro trong thanh toán, tính bảo mật, an toàn dữ liệu người dùng. Đã có những trường hợp cá nhân, tổ chức sử dụng dịch vụ thanh toán bị rò rỉ, ăn cắp thông tin hay bị tống tiền, lừa đảo bởi các tin tặc.
- Sự cạnh tranh mạnh mẽ của các NHTM, tổ chức tài chính khác. Hiện nay, xu thế phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử là một xu thế tất yếu, các NHTM và tổ chức tài chính cùng cạnh tranh nhau trong cuộc chiến giành thị phần. Sự cạnh tranh ở đây trên các phương diện như cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ, cạnh tranh về lĩnh vực chăm sóc khách hàng…
Ví dụ như: Các gói sản phẩm, dịch vụ được thiết kế đều có sự tham khảo, cạnh tranh từ các đối thủ. Nếu không có điểm nhấn sản phẩm hoặc ưu thế về phí thì chắc chắn dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank sẽ bị nhấn chìm trong hàng trăm, hàng nghìn dịch vụ ngân hàng ưu việt của các các NHTM và tổ chức tài chính khác. Ngoài ra, chính sách khách hàng nếu không tạo ra được sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng thì chắc chắn sẽ có NHTM khác hoặc tổ chức tài chính khác có thể phục vụ khách hàng chu đáo hơn.
KẾTLUẬNCHƯƠNG2
Qua chương 2, tác giả đã khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Tây Hồ giai đoạn 2017-2021, phân tích được thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank chi nhánh Tây Hồ theo các nhóm chỉ tiêu định lượng và định tính.
Phân tích được nguyên nhân của những hạn chế, những rủi ro mà gribank chi nhánh Tây Hồ có thể vướng mắc trong quá trình phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Từ cơ sở phân tích được thực trạng phát triển cũng như nhận diện được mặt hạn chế, tồn tại của chi nhánh, đưa ra được các giải pháp nâng cao chất lượng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong chương tiếp theo.