CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.1.4. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Các sản phẩm và dịch vụ của NHBL của các NHTM ngày nay hết sức phong phú và đa dạng. Trên thị trường có rất nhiều loại sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để đáp ứng nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Sau đây là một số sản phẩm, nhóm sản phẩm chính của các ngân hàng đang cung cấp phổ biến như:
1.1.4.1. Huy động vốn bán lẻ
Huy động vốn bán lẻ là nghiệp vụ truyền thống của NHTM góp phần hình thành nên nguồn vốn hoạt động của NHTM. Có ba loại hình huy động vốn bán lẻ chủ yếu là: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.
Tiền gửi thanh toán: Đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để nhờ giữ và thanh toán hộ, khách hàng được ngân hàng mở tài khoản thanh toán, lãi suất của khoản tiền gửi này thường rất thấp.
Tiền gửi tiết kiệm: Là công cụ huy động vốn truyền thống của các ngân hàng với nhiều kì hạn khác nhau, lãi suất khác nhau.
Giấy tờ có giá: Là chứng nhận do ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và người mua.
1.1.4.2. Tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ là hình thức ngân hàng cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng, bảo lãnh có quy mô nhỏ cho các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình hoặc các DNVVN để đầu tư cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. Một số hình thức chủ yếu của tín dụng bán lẻ như sau:
Cho vay vốn sản xuất kinh doanh: là sản phẩm tín dụng bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân/hộ gia đình trong việc sản xuất kinh doanh trong nước: mua vật tư, hàng hóa, chi phí nhân công, nhiên liệu, nộp thuế…; xuất nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa…. Thông thường thông qua hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng hoặc theo món.
Cho vay tiêu dùng cá nhân: là sản phầm nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu
của người tiêu dùng, đây là nguồn tài chính quan trọng để trang trải các nhu cầu sinh hoạt gia đình, mua sắm đồ dùng, chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch…
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở: Nhu cầu về nhà ở là một trong những nhu cầu thiết yếu của con người. Tuy vậy, không phải ai cũng có đủ điều kiện mua nhà bằng tiền của mình ngay từ khi còn trẻ, họ phải tích lũy và thực hiện điều đó khi đã về già. Hướng giải quyết vấn đề này chính là sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở của các ngân hàng. Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là việc cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Việc mua bất động sản dưới hình thức nhà cửa hoặc khu căn hộ thường làm tăng nhu cầu vay vốn trung dài hạn (thông thường 15 năm đến 30 năm) và các khoản vay này sẽ được đảm bảo bằng chính bất động sản đó.
Cho vay mua ô tô: Cho vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe ô tô. Thời hạn của khoản vay thường là từ 05 – 10 năm. Tài sản đảm bảo đối với hình thức vay này khá linh hoạt: từ chính chiếc xe mua hoặc tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng hoặc bên thứ ba. Giá trị của khoản vay lớn từ khoảng 90-95% giá trị của ô tô do khách hàng mua.
Cho vay trả góp: là hình thức khách hàng trả cả gốc và lãi cho ngân hàng làm nhiều lần trong thời gian thỏa thuận. Hình thức này thường dành cho các khoản vay dài hạn, mua sắm những tài sản cố định hoặc lâu bền và khách hàng thường thế chấp tài sản đảm bảo bằng chính tài sản vừa mua. Chẳng hạn như hiện nay khách hàng có nhu cầu mua ô tô trả góp, mua nhà trả góp…
Cho vay chiết khấu: Chiết khấu là việc ngân hàng mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của khách hàng. Đối với ngân hàng, chiết khấu có mức độ bảo đảm cao, có thể xin tái chiết khấu, cầm cố, bán lại, thẩm định đơn giản, chi phí thấp; lãi suất cao. Đối với khách hàng, khi có nhu cầu về vốn, dịch vụ chiết khấu giúp khách hàng thu hồi vốn trước thời gian đáo hạn. Tùy vào mức độ rủi ro của giấy tờ có giá và thời gian còn lại của nó mà ngân hàng quyết định chiết khấu toàn
bộ hay một phần trị giá hối phiếu.
Bao thanh toán: Bao thanh toán là hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thuận trong hợp đồng mua bán hàng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức mà người vay chỉ lập hồ sơ một lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cấp cho khách một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số. Thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng do khách hàng và ngân hàng thỏa thuận với lãi suất cố định hoặc thả nổi. Vay hạn mức có thể rút tổng số dư cao hơn hạn mức, tuy nhiên tại một thời điểm số dư nợ vay không được vượt quá hạn mức rút vốn. Đây là hình thức vay tiên tiến, có nhiều ưu điểm, lợi ích cho doanh nghiệp như chủ động vốn, thủ tục đơn giản.
1.1.4.3. Dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán đóng góp không nhỏ vào doanh thu thu phí dịch vụ của các NHTM. Nếu phân theo phạm vi địa lý thì có hai hình thức cơ bản là thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế.
Thanh toán trong nước: Bao gồm các kênh: thanh toán bù trừ, thanh toán từng lần qua NHNN, thanh toán song phương, thanh toán điện tử liên ngân hàng, thanh toán hóa đơn trên Website của các nhà cung cấp có ký hợp đồng với NHTM…
Thanh toán quốc tế: Được thực hiện thông qua các kênh: Swiff, kiều hối, WU… trong đó kênh Swiff là hình thức chuyển tiền quốc tế phổ biến hiện nay của hầu hết các ngân hàng. Chuyển tiền qua WU là một hình thức chuyển tiền và nhận tiền rất nhanh chóng thông qua chương trình được nối mạng toàn cầu.
Bên cạnh đó, có một số dịch vụ thanh toán dành cho khách hàng bán lẻ được nhiều NHTM cung ứng như sau:
Séc: là phương tiện thanh toán do người ký phát lập, ra lệnh cho ngân hàng thanh toán không điều kiện cho người thụ hưởng.
Ủy nhiệm thu: Là hình thức thanh toán chuyển nợ trực tiếp trong đó người bán lập lệnh và gửi kèm theo hoá đơn đến ngân hàng phục vụ người mua để nhờ thu hộ số tiền cung ứng dịch vụ.
Uỷ nhiệm chi: Là hình thức thanh toán gián tiếp trong đó người mua hàng uỷ nhiệm cho ngân hàng chuyển tiền cho người bán và thường thực hiện với các khoản thanh toán mà người mua có thể kiểm tra chất lượng dịch vụ hàng hoá trước khi trả tiền.
1.1.4.4. Dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ ngân hàng là loại hình dịch vụ thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Đây là dịch vụ mà trong đó ngân hàng sẽ cung cấp một công cụ thanh toán (thẻ thanh toán) cho các khách hàng để khách hàng sử dụng các tính năng, tiện ích và các dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp. Có thể phân loại thành:
Thẻ nội địa: được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước. Chủ thẻ nội địa chỉ giao dịch được tại các máy ATM, thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ (POS) của các ngân hàng nằm trong nội địa. Bên cạnh đó, chủ thẻ cũng có thể thanh toán online mua sắm hàng hóa, thanh toán hóa đơn hàng tháng như tiền điện nước, điện thoại, truyền hình cáp hay mua vé máy bay, mua vé xem phim... Tuy nhiên, các hoạt động trên vẫn chỉ được thực hiện trong phạm vi lãnh thổ ngân hàng phát hành thẻ.
Thẻ quốc tế: được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ ở cả trong nước và ở nước ngoài. Chủ thẻ có thể rút tiền mặt, thanh toán tại hàng triệu máy ATM và điểm quẹt thẻ POS, thanh toán online tại các website chấp nhận thẻ của tổ chức thẻ quốc tế trên toàn thế giới. So với thẻ nội địa thì số lượng các điểm POS, website chấp nhận thẻ thanh toán quốc tế lớn hơn nhiều, điều này tạo thuận lợi cho chủ thẻ cho các giao dịch thanh toán mua sắm của mình. Hơn nữa, khi sử dụng thanh toán bằng loại thẻ này, chủ thẻ được hưởng các ưu đãi giảm giá của các đơn vị trong và ngoài nước do ngân hàng hoặc tổ chức thẻ quốc tế áp dụng.
1.1.4.5. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) cho phép khách hàng quản lý các hoạt động tài chính của họ một cách linh hoạt 24/7 thay vì hạn chế bởi thời gian vật lý.
Do đó, NHĐT là dịch vụ tự phục vụ giúp loại bỏ các hạn chế về thời gian và không gian trong việc thực hiện các hoạt động ngân hàng và đảm bảo sự thoải mái và sẵn có cho khách hàng. Các dịch vụ NHĐT chủ yếu như sau:
Dịch vụ Internet Banking: giúp khách hàng chuyển tiền trên mạng, thanh toán hóa đơn, chuyển gửi tiết kiệm, vấn tin số dư, vấn tin lịch sử giao dịch, tra cứu tỷ giá, lãi suất, địa chỉ ATM… thông qua các tài khoản của mình cũng như kiểm soát hoạt động của các tài khoản này. Để tham gia, khách hàng phải đăng ký dịch vụ này với ngân hàng và được ngân hàng cấp mật mã, sau đó khách hàng dùng mật mã này truy cập vào website của ngân hàng và thực hiện các giao dịch tài chính, truy cập thông tin cần thiết, hoặc thực hiện mua hàng và thanh toán với ngân hàng
Dịch vụ Mobile Banking: đây là kênh dịch vụ ngân hàng hiện đại, cho phép khách hàng sử dụng điện thoại di động/máy tính bảng có kết nối Internet để thực hiện các giao dịch với ngân hàng. Đây là một kênh mà nhờ đó khách hàng tương tác với ngân hàng thông qua một thiết bị điện thoại di động hoặc một thiết bị kỹ thuật số hỗ trợ cá nhân di động.
Dịch vụ Phone Banking: là dịch vụ cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại cố định. Khách hàng có thể thực hiện các lệnh chuyển tiền, thanh toán hoá đơn dịch vụ, tìm hiểu các thông tin về tỷ giá hối đoái, giá vàng, giá chứng khoán, các giao dịch gần nhất và số dư tài khoản hiện tại của mình mọi lúc mọi nơi kể cả ngoài giờ hành chính.
Dịch vụ SMS Banking: là một dịch vụ thông báo về sự thay đổi của tài khoản ngân hàng. Đây là phương thức giao dịch trên điện thoại giúp khách hàng có thể biết được những thông tin tài khoản của mình trong một khoảng thời gian, tính từ thời điểm truy vấn trở về trước. Cũng như những dịch vụ ngân hàng khác, dịch vụ SMS Banking cũng được khách hàng đánh giá cao về tính năng cũng như hiệu quả mang lại cho người sử dụng.
1.1.4.6. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác
Dịch vụ kiều hối: Là dịch vụ của ngân hàng phục vụ chuyển tiền của các cá nhân ở nước ngoài gửi tiền về cho các cá nhân trong nước.
Thu hộ, chi hộ: Là dịch vụ mà ngân hàng được các chủ tài khoản ủy nhiệm thực hiện các dịch vụ thanh toán hóa đơn như trả tiền điện, tiền nước… dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, thu hộ tiền hàng hóa...
Dịch vụ mua bán ngoại tệ: Theo quy định hiện nay, mọi hoạt động mua bán trao đổi ngoại tệ đều phải thực hiện qua ngân hàng, vì vậy, việc mua bán ngoại tệ cũng giúp ngân hàng có được lợi nhuận khi kinh doanh các ngoại tệ này, đặc biệt là trong bối cảnh nước ta có nguồn kiều hối rất lớn và nhu cầu cao của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ trong và ngoài nước.
Dịch vụ bảo hiểm: Các ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tất các khách hàng của họ thông qua các công ty con hoặc các nhà môi giới bảo hiểm.
Tư vấn tài chính và cung cấp thông tin: Ngân hàng có một kho dữ liệu về khách hàng. Đồng thời, ngân hàng là người am hiểu sâu sắc nghiệp vụ ngân hàng, tài chính, tiền tệ, các thông số kinh tế vì vậy có lợi thế trong tư vấn cho khách hàng như: tư vấn về tài chính, các dịch vụ của ngân hàng…
Cho thuê két sắt: Ngân hàng thương mại thực hiện bảo quản các đồ quý giá, cổ phiếu, các hợp đồng bảo hiểm, các chứng thư tài sản, di chúc… theo yêu cầu của khách hàng.