Chương 3 THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN
3.4. Những thành công và hạn chế trong sử dụng vốn của Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh TP Thái Nguyên
3.4.1. Những thành công
Sử dụng vốn ở NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên trong thời gian qua nhìn chung là an toàn.Tỷ lệ nợ quá hạn nhỏ và dưới 3%, hoạt động thu nợ cũng được tiến hành hiệu quả. Hoạt động đầu tư tín dụng của NH đã đạt được một số kết quả nhất định. Trong thời gian qua NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên đã mở rộng được đầu tư tín dụng, thu hút thêm được một số khách hàng lớn, có uy tín, bước đầu tạo được những thành công thể hiện qua sự gia tăng của dư nợ tín dụng. Cơ cấu vốn huy động lớn so với đầu tư tín dụng đảm bảo được sự an toàn trong kinh doanh.
Công tác thu nợ đã được cán bộ NH tích cực đôn đốc khách hàng trả nợ.
Hàng năm, vào đầu năm, chi nhánh đã phân tích thực trạng tín dụng để có kế hoạch thu hồi nợ quá hạn nhưng có nguy cơ khó thu hồi. Với những khách hàng có khả năng duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh thì các cán bộ NH tích cực theo dõi, góp ý nhằm đưa ra những định hướng tốt giúp khách hàng tiếp tục duy trì sản xuất kinh doanh. Với những khách hàng không có khả năng duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh thì cán bộ chi nhánh đã động viên khách hàng tìm cách trả nợ NH hoặc dùng biện pháp phát mại tài sản.Vì vậy nợ quá hạn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên là thấp và tỷ lệ nợ quá hạn an toàn.
3.4.2. Tồn tại, và hạn chế
Bên cạnh những thành công trong hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên còn có những hạn chế sau cần giải quyết:
- Tiến trình hiện đại hoá của NH còn chậm, chưa theo kịp yêu cầu phát triển của các nghiệp vụ và các dịch vụ NH hiện đại do nền kinh tế và dân cư đòi hỏi.
- Việc cấp giấy tờ về nhà đất còn chậm đã gây khó khăn cho doanh nghiệp và hộ gia đình trong việc thế chấp tài sản vay vốn NH.
- Chưa có những hình thức đầu tư mới phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế.
Việc cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế do phần lớn các doanh nghiệp này còn thiếu tín nhiệm và không đủ tài sản đảm bảo...đã làm hạn chế việc mở rộng quy mô tín dụng và các hoạt động kinh doanh của NH.
- Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chưa nghiêm túc, số liệu phản ánh chưa chính xác thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh. Hầu hết các doanh nghiệp chưa thực hiện việc kiểm toán báo cáo tài chính gây khó khăn trong việc xem xét quyết định cho vay. Nhiều dự án không đủ điều kiện vay vốn, chưa đảm bảo tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án, nhiều dự án không chứng minh được nguồn trả nợ, không đủ điều kiện về đảm bảo tiền vay.
- Cán bộ làm công tác tín dụng phần lớn là trẻ, chưa có kinh nghiệm, số được đào tạo không theo nghiệp vụ NH chiếm số lượng không nhỏ, cán bộ nơi khác chuyển về chưa am hiểu địa bàn Thành phố. Mặt khác số lượng cán bộ được bố trí làm công tác tín dụng còn thấp do vậy công việc tập trung vào một số cán bộ còn vất vả.
- Cơ chế lãi suất thoả thuận được ban hành tạo điều kiện cho các NH chủ động linh hoạt hơn trong áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay,tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn NH nhưng cũng tạo cho các NH cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh bằng việc đẩy cao lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay.
3.4.3. Nguyên nhân của các hạn chế
- NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên mới chỉ chú trọng cho vay các DNVVN, số lượng khách hàng không nhiều. Tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên có nhiều dịch vụ NH chưa đáp ứng được như việc đáp ứng nhu cầu về ngoại tệ, hơn nữa thủ tục cho vay lại cứng nhắc do đó đã hạn chế doanh số cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên.
Một số doanh nghiệp Nhà nước sau khi chuyển sang cổ phần hoá mới được hơn một năm, mặc dù sản xuất kinh doanh tốt nhưng do các năm trước khi cổ phần hoá thường kinh doanh không có lãi, nên theo điều kiện vay vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên có bị hạn chế vì chưa đủ tín nhiệm để có thể
vay NH không phải thế chấp nên cũng bị hạn chế về số lượng vay vốn. Số lượng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh có quan hệ tín dụng với NHNo &
PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên là rất ít và đơn điệu, chủ yếu là các Công ty TNHH. Doanh số cho vay và dư nợ đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tỷ trọng thấp và có xu hướng giảm liên tục qua các năm. Theo thể chế tín dụng chung, DN ngoài quốc doanh muốn vay vốn NH phải có TSTC cho các khoản vay. Tuy nhiên trên thực tế, các DN ngoài quốc doanh ở Việt Nam phần lớn là mới được thành lập, hoạt động với quy mô còn nhỏ, khả năng về tài chính rất hạn hẹp, muốn vay vốn NH thì DN cần phải có TSTC. Mà TSTC của DN ngoài quốc doanh hiện nay chủ yếu là đất đai mà chủ DN được quyền sở hữu. Nhưng do các giấy tờ xác nhận về quyền sở hữu nhà ở Việt Nam hiện nay là chưa thống nhất nên các DN rất khó đáp ứng yêu cầu về tài sản làm đảm bảo cho khoản vay NH. Có thể nói, vấn đề TSTC là trở ngại lớn nhất của DN ngoài quốc doanh khi muốn đến vay vốn NH.
Điều này góp phần giải thích tại sao số lượng DN ngoài quốc doanh là lớn nhưng lượng khách hàng đến NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên vay vốn là rất nhỏ và số lượng khách hàng được vay vốn NH lại còn ít hơn nữa.
- NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên chưa mở rộng cho vay đối với những khách hàng nằm xa địa bàn. Nguyên nhân của tình trạng này là do các năm trước, khi thực hiện cho vay xa địa bàn, các CBTD của chi nhánh không có điều kiện thuận lợi để xuống các cơ sở nắm bắt thông tin về khách hàng, việc thẩm định không được chặt chẽ và kỹ càng, việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn của khách hàng gặp nhiều khó khăn... do đó lượng thông tin nắm bắt không được đầy đủ dẫn đến những rủi ro về NQH, nợ khó đòi. Hơn nữa, những khách hàng nằm ngoài địa bàn, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, do đó khi có NQH xảy ra thì việc xử lý NQH gặp nhiều khó khăn, TS không phát mại được do giá động sản giảm. Vì vậy, số lượng khách hàng này được vay vốn tại chi nhánh là thấp.
- Khách hàng vay vốn tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào một lượng nhỏ khách hàng lớn do đó dễ bị sức ép từ phía khách hàng về lãi suất, phí thanh toán... Hơn nữa, việc tập trung dư nợ vào một số khách hàng sẽ không có lợi cho việc phòng ngừa rủi ro TD. Chỉ cần một khách hàng bỏ không tiếp tục quan hệ
với NH nữa thì sẽ làm giảm đáng kể quy mô dư nợ của NH và do đó sẽ ảnh hưởng đến kinh doanh của chi nhánh.
- Cho vay ở NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên hầu hết là cho vay ngắn hạn, chưa có các dự án khả thi để cho vay trung và dài hạn mở rộng đầu tư chiều sâu, tăng năng lực sản xuất kinh doanh cho đơn vị, ổn định dư nợ lâu dài cho phía NH.
- Lượng cho vay ngoại tệ của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên hầu như không có do cho vay ngoại tệ gặp khó khăn. Tỉ giá ngoại tệ tăng nên các DN không thể vay ngoại tệ để nhập khẩu mà phần lớn là mua ngoại tệ với bất cứ tỉ giá nào nên gây khó khăn cho phía NH.
- NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên còn bị cô động trong cho vay, quan hê tín dụng là quan hệ kinh tế giữa hai chủ thể: NH và khách hàng xin vay. Quan hệ này tại trên cơ sở bình đẳng, tự nguyện và cùng có lợi. Do vậy, để phát triển một quan hệ tín dụng mang đúng ý nghĩa của nó, đòi hỏi cả hai bên NH và khách hàng đều phải nỗ lực tìm kiếm nhau. Trên thực tế, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên vẫn còn ở thế bị động khi cho vay tức là yên vị tại chỗ chờ khách hàng đến, và các CBTD trong NH mới chỉ chú trọng đến giữ khách hàng truyền thống chứ chưa nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới. Theo quan điểm hiện đại về TD thì CBTD t NH chính là người tìm đến khách hàng trước, tìm hiểu lĩnh vực kinh doanh của KH, gợi ý, hướng dẫn KH về lĩnh vực kinh doanh tiêu thụ và đầu tư, thậm chí khi một KH đến xin vay vốn thì NH đã có sẵn hồ sơ thẩm định về tình hình tài chính của KH. Có làm được điều này thì NH mới thực sự trở thành người bạn tốt chiếm được cảm tình của khách, thu hút được nhiều khách tốt đến quan hệ với mình. NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên chưa làm được điều đó và như vậy khối lượng khách hàng đến với NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên là chưa cao và khả năng tiếp cận đối với các KH tốt là hạn chế.
- NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên chưa có một chiến lược Marketing NH đúng đắn, hiệu quả biểu hiện:
+ Chính sách sản phẩm của NHNoc& PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên chưa thật hấp dẫn, chưa thực sự lôi kéo được khách hàng như: Chưa có
dịch vụ kèm theo khi cung cấp tín dụng. Phương thức cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên còn rất hạn chế, chỉ thực hiện vài phương thức cho vay chủ yếu: cho vay từng lần, cho vay theo HMTD, cho vay trả góp, còn các phương thức cho vay khách chưa được sử dụng hoặc có sử dụng nhưng rất hạn chế. Điều đó chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế cũng như của DN.
+ Chính sách khách hàng còn nhiều hạn chế và không thật hấp dẫn. Chính sách khách hàng của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên, chưa có chính sách khuyến khích vật chất cho các đơn vị vay trả sòng phẳng, làm ăn có uy tín. Do đó chi nhánh chưa thực sự thu hút được khách hàng.
Hàng năm dưới 20% nguồn vốn huy động được dùng để cho vay. Tỷ lệ dư nợ so với nguồn vốn thấp, và cơ cấu đầu tư phản ánh một thực trạng là chi nhánh phải xem xét nhiều trong cơ hội tìm kiếm đầu ra cho mình, có những giải pháp tích cực cho vấn đề cơ cấu lại đầu tư tín dụng giúp cho NH hoạt động cân bằng hơn và thực hiện đúng chức năng hỗ trợ vốn cho nền kinh tế, đồng thời mở rộng đầu tư tín dụng đi đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng, đem lại cho NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên nguồn thu lớn, phát triển kinh doanh một cách hiệu quả.
- Tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên không có sự phân tách bộ phận thẩm định riêng như một phòng kinh doanh độc lập mà tổ chức theo mô hình phòng tín dụng kiêm chức năng thẩm định, cán bộ tín dụng chưa được phân công cụ thể giữa cho vay doanh nghiệp và cho vay cá nhân. Ưu điểm của mô hình này là CBTD vừa có chức năng thẩm định, vừa được quyền quyết định tín dụng ở một mức nhất định.Tại NH có chức năng tín dụng bao gồm thẩm định, CBTD được phân quyền kèm theo với phân công, đồng thời cũng chịu trách nhiệm lớn hơn về các khoản tín dụng do mình phụ trách.Tuy nhiên, việc tổ chức nghiệp vụ tín dụng bao gồm quá nhiều công việc như vậy cũng có một số hạn chế sau:
Cán bộ tín dụng không chuyên sâu vào một ngành nghề.
Nếu cơ chế quản lý cán bộ không chặt chẽ dẫn đến dẫn đến việc cán bộ thoả hiệp với khách hàng để tư lợi, nếu quá chặt thì khó đảm bảo chỉ tiêu tăng trưởng
Gây nên tình trạng quá tải đối với một CBTD vì phải đảm trách nhiều công việc như: tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, nhận đơn xin vay của KH, kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, thẩm định,kiểm tra…
Chương 4