Đa dạng hoá các hình thức tín dụng

Chương 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH TP THÁI NGUYÊN

4.2. Các giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Thái Nguyên

4.2.2. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng

Đa dạng hoá các hình thức tín dụng của NH bao gồm cả đa dạng hoá về ngành cho vay, phương thức cho vay và loại tiền vay. Đa dạng hoá vừa giảm thiểu rủi ro cho NH vừa có thể thoả mãn nhu cầu ngày càng đa dạng của KH. Vì vậy, để ngày càng đáp ứng nhu cầu vốn về số lượng và thời hạn đối với ngành kinh tế, NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên nên xem xét mở rộng các hình thức cho vay khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

Việc cấp tín dụng tại NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên cần phải tuân theo danh mục cho vay với những tỷ trọng nhất định theo ngành, vùng lãnh thổ, loại hình sở hữu, với mục tiêu đa dạng hoá nhằm giảm thiểu rủi ro. Cụ thể:

- Theo vùng lãnh thổ: Với đặc điểm riêng của mình về tổ chức mạng lưới, Chi nhánh tỉnh hiện có 01 thành phố và 08 huyện trực thuộc. Khả năng và mức độ phát triển kinh tế ở mỗi địa bàn huyện là khác nhau nên nhu cầu về vốn tín dụng tất yếu cũng sẽ khác nhau. Bên cạnh đó năng lực, trình độ quản lý, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ ở mỗi chi nhánh trực thuộc cũng không giống nhau. Vì vậy khi giao chỉ tiêu dư nợ hàng năm, cần phải chú ý tới khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế trên địa bàn, năng lực quản lý điều hành của đội ngũ cán bộ.

- Theo ngành kinh tế: theo cơ cấu GDP hàng năm thì nền kinh tế tỉnh Thái Nguyên có sự chuyển dịch mạnh mẽ theo hướng giảm dần tỷ trọng ngành nông

nghiệp tăng dần tỷ trọng ngành công nghiệp-xây dựng, thương mại-dịch vụ. Tuy nhiên ngành công nghiệp-xây dựng, thương mại-dịch vụ trong những năm qua phát triển theo chiều rộng chưa theo chiều sâu, hoạt động kém hiệu quả nên không tiếp cận được vốn vay NH và vì vậy vốn tín dụng đầu tư cho ngành nông nghiệp vẫn tương đối cao (chiếm trên 80% trên tổng dư nợ). Việc tập trung vốn nhiều vào ngành nông nghiệp sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro vì đây là ngành có độ rủi ro cao và trong chừng mực nào đó là chưa phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của địa phương. Trong thời gian tới Chi nhánh cần làm tốt hoạt động Merketing, mở rộng cho vay thêm các ngành khác như cho vay doanh nghiệp tại các khu công nghiệp, khu chế suất, các dự án đầu tư chế biến nông sản, ....nhằm nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay các ngành công nghiệp-xây dựng, thương mại-dịch vụ.

- Theo thành phần kinh tế: do các DNNN và các HTX trong những năm qua hoạt động kém hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn nên vốn tín dụng chủ yếu tập trung vào thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình. Mặc dầu tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế DNNQD có tăng nhưng trong thời gian tới Chi nhánh cần chú ý mở rộng hơn nữa cho vay đối tượng này và giảm tỷ trọng cho vay thành phần kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình xuống.

Thực tế trong những năm qua, việc quản lý danh mục cho vay tại chi nhánh được coi trọng. Hoạt động tín dụng vẫn còn thụ động chủ yếu là chờ đợi khách hàng tìm đến xin vay. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tích cực chủ động hơn trong hoạt động tín dụng, nghiên cứu làm tốt việc thiết lập danh mục cho vay. Trên cơ sở chỉ tiêu kế hoạch được giao, căn cứ vào định hướng, tình hình phát triển kinh tế của địa phương, năng lực trình độ cán bộ của từng Chi nhánh ... để thiết lập danh mục cho vay hợp lý phục vụ cho công tác quản trị điều hành. Tuy nhiên việc quản lý theo danh mục này cũng cần phải uyển chuyển, linh hoạt, có sự điều chỉnh kịp thời phù hợp với tình hình thực tế. Để quản lý danh mục cho vay này có hiệu quả cần có hệ thống thông tin đầy đủ để cung cấp cho Ban lãnh đạo thông qua việc truy cập một cách dễ dàng, thuận lợi.

* Đa dạng hoá về phương thức cho vay: NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên mới chỉ chú trọng đến cho vay ngắn hạn theo phương thức cho vay từng lần, cho vay theo HMTD, cho vay dài hạn theo dự án. Vì vậy nhiều nhu cầu về

vốn của các DN để đầu tư sản xuất mới, nâng cao năng lực sản xuất vượt quá thẩm quyền quy định. Để khắc phục hạn chế trên, trong thời gian tới cần nỗ lực hơn nữa để cung cấp các hình thức tiêu dùng đa dạng, vừa nâng cao nghiệp vụ DN, vừa khuyến khích các khách hàng sử dụng các hình thức dịch vụ của NH như:

- Cho vay bắc cầu: Theo phương thức này, chi nhánh sẽ phối hợp với các NH khác để tài trợ cho một dụ án trung hoăc dài hạn nào đó. NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên sẽ cho các DN có dự án vay vốn phục vụ cho một giai đoạn nhất định nào đó của dự án, chuyển giao cho NH khác thực hiện. Với phương thức này, các NH vừa có thể chia sẻ rủi ro, vừa giúp các DNNN thực hiện được các dự án trung và dài hạn đem lại lợi ích cho xã hội.

- Cho vay đồng tài trợ: NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên cần phải mở rộng hơn nữa các khách hàng là tổng công ty ,công ty trực thuộc Bộ lâm nghiệp thuỷ hải sản trên cơ sở cho vay đối với các dự án khép kín từ khâu nguyên liệu đến khâu chế biến-dịch vụ-xuất khẩu theo các phương thức cho vay đồng tài trợ song chủ yếu trên quan hệ nội bộ các chi nhánh thành viên của NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

- Tăng cường phương thức cho vay luân chuyển: Hiện nay, tại NHNo &

PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên đang sử dụng phổ biến phương thức cho vay từng món đối với các DNNQD, coi đó là biện pháp tối ưu để đảm bảo an toàn vốn vay và tạo ưu thế chủ động về mình. Nhưng trên thực tế, phương thức cho vay theo món đòi hỏi mỗi lần vay DN phải làm đơn kiêm khế ước xin vay, trình các chứng từ hợp đồng kinh tế xin vay, phải qua nhiều khâu kiểm duyệt trước khi vay.

Trong khi đó, nhu cầu vốn hoạt động của các DN trong cơ chế thị trường đa dạng, phong phú đòi hỏi độ nhanh nhạy cao. Vì vậy, các DN làm ăn có hiệu quả rất ngại vay với phương thức này. Do đó để thu hút thêm lượng KH đến vay vốn cần áp dụng phương thức cho vay một cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chu chuyển vốn, độ tin cậy của khách hàng. Phương thức cho vay theo món chỉ nên áp dụng với các khách hàng vay vốn không thường xuyên, chu chuyển vốn chậm, quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm từng dự án hay từng thương vụ nhất định, khách hàng thiếu tín nhiệm trong quan hệ vay trả. Nhưng phương thức cho vay luân

chuyển cũng dễ làm cho NH mất thế chủ động về nguồn vốn kinh doanh vì các cam kết trong hợp đồng vay trả. Để khắc phục điều đó, NH cần bổ sung, sửa đổi một số nội dung trong bản hợp đồng tín dụng như:

+ Khi đã xác định được mức cho vay tối đa đối với doanh nghiệp trên cơ sở TSTC, bảo lãnh hay sự tín nhiệm và mức phán quyết cho vay thì hai bên kí kết hợp đồng tín dụng. Trong điều khoản cho vay nên ghi là: Trong phạm vi mức vay đã xác định, từng lần vay vốn người đi vay phải gửi đến cho NH các giấy tờ thanh toán, các chứng từ hay hợp đồng kinh tế và trên cơ sở đó NH sẽ cho vay đáp ứng các nhu cầu vay vốn hợp lý của bên vay kịp thời trong khả năng nguồn vốn cho phép.

+ Toàn bộ số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh của doanh nghiệp phải nộp thường xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, không được sử dụng để quay vòng tiếp ngoài quỹ NH.

+ CBTD có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, và quyết toán các nội dung của hợp đồng tín dụng được ký kết, doanh nghiệp chịu sự kiểm tra, kiểm soát của NH trong quá trình sử dụng vốn vay. Mở rộng cho vay tiêu dùng ở các chi nhánh trực thuộc hội sở, trong đó tập trung vào cán bộ trong ngành và khối công chức Nhà nước có thu nhập ổn định.

4.2.3. Đa dạng hoá về loại tiền cho vay và ngành nghề cho vay

Hiện nay, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên đã và đang cho vay bằng ngoại tệ đối với các doanh nghiệp nhưng phần lớn mới chỉ bằng USD.

Tuy nhiên trong giao dịch thanh toán không chỉ đơn thuần băng đồng đôla Mỹ mà còn bằng nhiều loại ngoại tệ khác. Do vậy, chi nhánh nên mở rộng việc cung cấp tín dụng bằng nhiều loại ngoại tệ khác như: đồng bảng Anh (GBP), nhân dân tệ, đồng Yên Nhật (JPY)... Tuy nhiên, do thời gian tới, khả năng cung cấp tín dụng bằng ngoại tệ của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên còn rất hạn chế

Cải tiến thủ tục cho vay: Hiện nay, thủ tục cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh TP Thái Nguyên còn rườm rà. Để có thể cho vay được món tiền, khách hàng phải qua nhiều "cửa ải" với một bộ hồ sơ phức tạp gồm nhiều loại. Đơn xin vay vốn, dự án sản suất kinh doanh, phiếu thẩm định dự án sản suất kinh doanh.

Sau đó là khâu ghi về sự nhầm lẫn, nên phải chờ đến CBTD hướng dẫn. Các CBTD phải hướng dẫn chi tiết cho KH, vẫn thường nhắc nhở mình là cần phải đơn giản hoá các thủ tục cho vay, giảm bớt phiền hà cho KH trong việc kê khai để khách tự làm thì mới đảm bảo tính khách quan, tính chính xác dựa vào đó mà thẩm định lại hạn chế bớt rủi ro.

4.2.4. Thắt chặt và thực hiện đúng qui trình tín dụng, quản lý khoản vay chặt chẽ Tại Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên trong thực hiện quy trình tín dụng cần tuân thủ đúng quy trình và có yêu cầu theo quy định. CBTD phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Trước khi cho vay cần kiểm tra các điều kiện vay vốn của khách hàng như hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tính hiệu quả của dự án hay lĩnh vực đầu tư vốn, ....bên cạnh đó cần chú ý thẩm định uy tín của khách hàng để tránh những rủi ro về đạo đức từ phía khách hàng. Không cho vay đối với những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định.

Việc kiểm tra trong khi cho vay giúp kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không, các điều kiện vay vốn có được duy trì trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng hay không. Ngoài ra, trong quá trình cho vay CBTD phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động SXKD của KH, việc kiểm tra có thể định kỳ hoặc đột xuất để đảm bảo tính khách quan. Việc kiểm tra này giúp CBTD đánh giá được chính xác hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.

4.2.5. Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng

Có thể nói trong cho vay, người cán bộ cho vay đóng một vai trò rất quan trọng, thái độ và trình độ năng lực của CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của NH. CBTD là người đầu tiên gặp gỡ, trao đổi với KH về hợp đồng vay trong tương lai. Nếu CBTD có một phong cách làm việc tôn trọng đối tác, tận tình giải thích một cách cụ thể cho KH biết những giấy tờ mà họ cần có trong hồ sơ xin vay, giải đáp tư vấn kinh doanh cho KH, để khi ra về có được sự hiểu biết đầy đủ về các giấy tờ mà mình cần đáp ứng, nơi xin xác nhận của các giấy tờ đó. Năng lực, trình độ của CBTD ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô và chất lượng tín dụng của NH.

Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên cần phải:

- Lựa chọn cán bộ làm công tác tín dụng: Do đặc tính của công tác này là giao lưu với nhiều DN, nhiều thành phần kinh tế, nên việc lực chọn CBTD là rất quan trọng.

Cán bộ được giao làm công tác này phải trung thực, có kiến thức, trình độ, hiểu biết về kinh tế tài chính nhất định, có thâm niên làm công tác nghiệp vụ NH.

- Tổ chức đào tạo lại cán bộ, mở rộng hình thức đào tại tại chỗ như tổ chức các buổi nói chuyện toạ đàm với các chuyên gia giỏi trong nước và quốc tế về các lĩnh vực NH nói chung và lĩnh vực tín dụng nói riêng, về lĩnh vực kinh tế kinh tế -xã hội, về quản trị kinh doanh và tiếp thị, tổ chức các lớp học ngắn ngày bổ ích.

- Có chế độ khen thưởng đối với CBTD giỏi để động viên người tốt việc tốt.

Trên cơ sở tổng quỹ lương cơ bản, xây dựng và thực hiện cơ chế lương kinh doanh có tác dụng kích thích cán bộ tín dụng tìm ra các biện pháp mở rộng đầu tư tín dụng, đồng thời đề cao trách nhiệm cá nhân hợp lý. Ngoài ra, cần có hình thức phạt, đối xử rõ ràng với các cán bộ yếu kém về nghiệp vụ, lười nghiên cứu, học tập.

- Hàng năm tổ chức hội thi CBTD giỏi nhằm tạo điều kiện cho họ có điều kiện nghiên cứu kỹ hơn các văn bản, nghị định của Chính phủ, của ngành NH để nâng cao trình độ nhận thức về chuyên môn, nghiệp vụ cho CBTD, thực hiện được giao lưu kinh nghiệm làm việc giữa các CBTD với nhau.

4.2.6. Nâng cao trách nhiệm và chất lượng phục vụ khách hàng

Chiến lược khách hàng là nhiệm vụ hàng đầu của mỗi NH. Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên cũng không là ngoại lệ .Vì vậy, việc xây dựng và thực hiện chiến lược KH là rất quan trọng. Hiện nay trên địa bàn số lượng các tổ chức tín dụng cùng hoạt động rất lớn đã diễn ra sự cạnh tranh gay gắt và phân chia KH.

Khách hàng là yếu tố quan trọng tạo nên sự thành công và phát triển của NH. Vì vậy, chiến lược KH cần được xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng, đảm bảo lợi ích hiện tại và lâu dài, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với KH truyền thống đồng thời tìm kiếm mở rộng thêm KHg mới. Để đạt được điều đó, Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên cần thực hiện các giải pháp sau:

- Phải có đội ngũ cán bộ trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi về nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, lịch sự vui vẻ khi giao tiếp với khách hàng. Khi giải quyết công việc cần khẩn trương, nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo tính chính xác, đúng quy định. Phải có thái độ tôn trọng, bình đẳng trong giao tiếp với KH để họ luôn hài lòng kể cả khi không đạt được mục tiêu của họ.

- Cần áp dụng chính sách ưu đãi một cách linh hoạt, hợp lý. Ưu đãi đặc biệt đối với KH có số dư tiền gửi lớn và giảm lãi suất cho vay đối với KH có số dư nợ lớn có uy tín trả nợ gốc lãi đúng kỳ hạn và có chế độ thu phí đặc biệt đối với khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của NH. Tổ chức các chương trình khuyến mại, tặng quà khách hàng nhân dịp lễ, tết.... đối với những khách hàng víp, khách hàng truyền thống của NH.

- Tiến hành phân loại KH theo nhiều tiêu thức, áp dụng các phương pháp phân tích định tính, định lượng, kết hợp với phương pháp thống kê, phương pháp chuyên gia để xếp loại khách hàng. Từ đó áp dụng chính sách phù hợp với từng nhóm KH, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của NH.

4.2.7. Đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Maketing khách hàng tại Chi nhánh

Những năm trước đây, khi Agribank chi nhánh TP Thái Nguyên còn hạn hẹp về tài chính và vẫn còn ảnh hưởng của tư duy kinh tế thời bao cấp nên công việc Marketing chưa được quan tâm đúng mức; NH coi Marketing như là một công cụ hỗ trợ nhằm cung cấp được nhiều dịch vụ hơn là một định hướng chiến lược cạnh tranh. Trong những năm gần đây, khi Việt Nam mở cửa nền kinh tế thì sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt. Trong bối cảnh đó, công tác Marketing càng trở nên quan trọng. Mặc dù có thế mạnh về mạng lưới chi nhánh rộng khắp,với thương hiệu đã được đông đảo người dân biết đến, tuy nhiên chi nhánh cũng cần đẩy mạnh công tác Marketing để có thông tin chính xác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh của mình.

Xây dựng chính sách KH thật rõ ràng, cụ thể, đặc biệt quan tâm KH tiềm năng. Ổn định và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiếp thị quảng bá tới khách hàng các sản phẩm dịch vụ mới đồng thời nắm bắt nhu cầu của khách, chọn lọc được khách hàng tốt.