CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.3.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại
1.3.4.1. Các yếu tố bên trong
Đây là các nhân tố chủ quan mà ngân hàng có thể điều chỉnh và khắc phục được. Nó bao gồm chiến lược phát triển, năng lực của cán bộ nhân viên, nguồn vốn của ngân hàng, công nghệ và uy tín, hình ảnh của ngân hàng.
Chiến lược phát triển: Chiến lược phát triển của ngân hàng tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng, tạo lập các chính
sách hỗ trợ, ưu đãi cho nhóm khách hàng đó. Với xu hướng hiện nay, nhiều ngân hàng đã thiết lập được một chiến lược kinh doanh hướng vào nhóm khách hàng cá nhân. Nếu ngân hàng chọn được chiến lược phát triển tốt thì khả năng phát triển cho vay KHCN khá khả quan.
Năng lực của cán bộ nhân viên: Con người là yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định sự thành bại của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung cũng như trong hoạt động ngân hàng nói riêng. Để có được những khoản cho vay KHCN có chất lượng tốt, thu hút được khối lượng khách hàng lớn thì ngân hàng phải chú trọng từ công tác tiếp xúc, thẩm định hồ sơ, giám sát khách hàng, thu nợ... Do đó, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cũng như nhận thức và đạo đức của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong số các nhân tố tác động tới khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng. Ngay trong lần tiếp xúc ban đầu, những nhân viên tín dụng có kinh nghiệm có thể đánh giá sơ bộ về sự trung thực, đạo đức của khách hàng. Yếu tố này giúp cho quyết định cho vay có thể diễn ra thuận lợi và nhanh chóng hơn. Thực tế hiện nay nhiều ngân hàng rất chú trọng tới tác phong, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên. Một nhân viên có tác phong chuyên nghiệp, niềm nở nhiệt tình phục vụ thì sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, khiến họ cảm thấy thoải mái và yên tâm khi quan hệ với ngân hàng. Đặc biệt, đạo đức nghề nghiệp, sự tôn trọng pháp luật cũng như các quy định của ngân hàng và tinh thần trách nhiệm của nhân viên cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả của việc cho vay. Chính vì vậy, ngân hàng phải có chính sách đãi ngộ hợp lý, thường xuyên giáo dục nhắc nhở các nhân viên về nhận thức, đạo đức nghề nghiệp cũng như trách nhiệm trong công việc.
Vốn của ngân hàng: Đây cũng là một nhân tố quyết định tới khả năng phát triển, duy trì các hoạt động cũng như khả năng phát triển cho vay KHCN của các ngân hàng. Một ngân hàng có vốn tự có lớn thì mới được phép huy
động nhiều, có khả năng mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên và công nghệ thông tin...
Bên cạnh những nhân tố đã nêu trên thi công nghệ và uy tín của ngân hàng cũng tác động tới chi phí của khoản vay, công nghệ càng cao ngân hàng càng có khả năng tiết kiệm được chi phí và đưa ra các mức lãi suất cạnh tranh.
Ngân hàng càng có uy tín, vị thế lớn trên thị trường thì càng có khả năng thu hút được nhiều khách hàng, từ đó mở rộng cho vay tín dụng
1.3.4.2. Các yếu tố bên ngoài
Những nhân tố thuộc về môi trường cũng tác động rất lớn tới khả năng mở rộng hoạt động cho vay KHCN như tình hình phát triển kinh tế, các quy định pháp lý của Nhà nước, đặc điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động, cũng như sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trên địa bàn trong cho vay KHCN.
Môi trường pháp lý: Trước tiên là sự tác động của môi trường pháp lý.
Một môi trường pháp lý chặt chẽ và ổn định sẽ là điều kiện tiên quyết thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Ngược lại, một môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ và thống nhất giữa các văn bản pháp luật sự rườm rà, phức tạp của các thủ tục giấy tờ hành chính có liên quan sẽ khiến cho khách hàng gặp phải nhiều khó khăn khi tiếp cận vốn ngân hàng. Cùng với đó là những thay đổi trong chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước qua các thời kì gây ra những ảnh hưởng không nhỏ cho các ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động. Vì vậy, xây dựng một môi trường pháp lý nhất quán, đồng bộ, lành mạnh, ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong nâng cao phát triển cho vay KHCN của NHTM.
Môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế tác động tới khả năng phát triển cho vay KHCN của ngân hàng thông qua các biến số kinh tế như tốc độ tăng trưởng, lạm phát, lãi suất, thất nghiệp...
Tốc độ tăng trưởng kinh tế: Ngân hàng sẽ dễ dàng huy động vốn và sử dụng vốn khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định. Khi đó mức sống người dân cũng không ngừng được nâng cao, thu nhập ổn định, nhu cầu người dân cũng thay đổi theo chiều hướng phong phú, đa dạng hơn. Vì vậy, cho vay KHCN sẽ có môi trường thuận lợi để phát triển. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong sử dụng vốn, đặc biệt là sử dụng vốn để cho vay KHCN vì lúc này KHCN có xu hướng chững lại trong chi tiêu.
Lãi suất: Khi lãi suất huy động vốn cao thì lãi suất cho vay cũng sẽ cao. Từ đó không khuyến khích khách hàng vay vốn để tiêu dùng, sản xuất kinh doanh.
Môi trường văn hoá: Môi trường văn hoá cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động phát triển cho vay KHCN trong các NHTM. Mỗi vùng có một tập quán thói quen khác nhau, do đó việc tiêu dùng sản phẩm dịch vụ, kinh doanh cũng khác nhau phù hợp với đặc thù của từng vùng.
Môi trường cạnh tranh: Hoạt động cho vay KHCN đã trở nên phổ biến đối với bất kì một tổ chức tài chính trung gian nào, như công ty bảo hiểm, công ty tài chính... Do đó, sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực này là rất lớn. Để thu hút được nhiều khách hàng đến với mình, ngân hàng buộc phải tăng cường mở rộng chi nhánh, mua thêm nhiều trang thiết bị hiện đại, không ngừng quảng cáo để khuyếch trương để nâng cao hình ảnh, uy tín của ngân hàng, đồng thời phải đưa ra mức lãi suất cạnh tranh, giảm thiểu tối đa các thủ tục. Điều này có thể khiến ngân hàng bỏ qua những thủ tục cần thiết để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, giảm thiểu rủi ro.