CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP LÀO
2.1. Khái quát về ngân hàng Nông nghiệp Lào
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp Lào (APB) được thành lập theo Nghị định số 92/CP, ngày 19/06/1993 của Thủ tướng Chính phủ, viết tắt là “APB”. Là một ngân hàng phát triển với tư cách là một pháp nhân nhằm cung cấp tín dụng cho phát triển nông - lâm nghiệp, chủ yếu là lãi suất thấp cho nông dân, cả theo nhóm và cá nhân, với các nguồn tài trợ của chính phủ và các tổ chức khác. Lúc đó nó không phải là một tổ chức gây quỹ, hoạt động theo một quy chế quản lý khác với tổ chức tài chính khác. Tổng vốn đăng ký 1.000.000.000 kíp chia thành 1.000.000 cổ phiếu, 1.000 kip / cổ phiếu, Bộ Tài chính là cổ đông, chiếm 80% tổng số cổ phần.
Ngày 21 tháng 6 năm 1993, Thống đốc Ngân hàng CHDCND Lào ban hành Nghị quyết số 45/BOL về việc tách Tín dụng nông thôn ra khỏi Ngân hàng Thủ đô Viêng Chăn và Ngân hàng Setthathirat, sau này là Ủy ban trù bị thành lập Ngân hàng nông nghiệp được tách ra: Tài sản, số lượng lao động Ra khỏi hai ngân hàng này để đảm bảo Ngân hàng nông nghiệp đã được phê duyệt hoạt động đúng với vai trò của mình, mở rộng dịch vụ cho khách hàng tại Thủ đô Viêng Chăn và các tỉnh thành trong cả nước.
Ngày 18/08/1993, Ngân hàng nông nghiệp Lào (APB) chính thức khai trương trụ sở chính tại thủ đô Viêng Chăn, cơ cấu tổ chức như sau: Hội đồng quản trị gồm 6 thành viên, trong đó có Phó Thống đốc Ngân hàng CHDCND Lào là Chủ tịch, Giám đốc là Phó Chủ tịch, Bộ Tài chính, Bộ Nông nghiệp, Bộ Thương mại và Vụ Tín dụng Ngân hàng CHDCND Lào là thành viên;
Trụ sở chính có 2 giám đốc, các bộ phận chính: Văn phòng, tổ chức, kế toán, tín dụng, ban đầu có 52 nhân viên.
Từ tháng 3 năm 2000, Ngân hàng hoạt động theo Nghị định về Ngân hàng Thương mại và Cho vay, tập trung thực hiện các chương trình, dự án của Chính phủ với lãi suất thấp. Huy động các nguồn vốn chủ yếu, nâng cao năng lực phục vụ và thanh toán nhiều hơn, có mọi khách hàng gửi tiền Nhiều loại Cùng với sự phát triển của ngành dịch vụ trên cả nước, các ngân hàng đã có những chính sách và thông lệ. Theo quy định, Ngân hàng CHDCND Lào đã thiết lập các quy định về bảo mật, chẳng hạn như tạo các khoản dự trữ, trích lập, và các giao dịch. Các hoạt động phi lợi nhuận chủ yếu và với tỷ suất lợi nhuận không phù hợp khiến ngân hàng khó tiếp cận. Về mặt tài chính, mức độ an toàn vốn thấp kể từ năm 2007. Ngân hàng nông nghiệm (APB) đã áp dụng tầm nhìn: Đi đầu trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính ở khu vực nông thôn, kinh doanh theo cơ chế thị trường tự cung tự cấp Về tài chính, tính bền vững để đóng góp lâu dài vào việc xóa đói giảm nghèo và tăng trưởng và phát triển kinh tế. Ngân hàng Nông nghiệp đã có những cải tiến toàn diện như các chính sách, quy định, cơ chế quản lý, đầu tư vào phát triển nguồn nhân lực và quản lý nguồn nhân lực kế toán, quản lý rủi ro, hỗ trợ và hợp tác quốc tế kỹ thuật, tập trung vào phát triển hệ thống hiện đại hóa, đặc biệt là nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Thông tin, dịch vụ đa sản phẩm phục vụ khách hàng, xây dựng cơ sở kỹ thuật hỗ trợ hoạt động kinh doanh trong tương lai.
Đến nay, Ngân hàng nông nghiệp đứng đầu về dịch vụ nông nghiệp và phát triển nông thôn, đã mở rộng mạng lưới phục vụ Tiếp cận khách hàng, đặc biệt tại các thành phố là trọng tâm của chính phủ và địa phương phát triển kinh tế xã hội và đáp ứng các dịch vụ khách hàng tăng mỗi năm, tạo điều kiện cho khách hàng và công chúng tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ Ngân hàng nông nghiệp. Các sản phẩm và dịch vụ do APB sở hữu rất đa dạng và có tính cạnh tranh; Thông quan và các dịch vụ trong nước và quốc tế từng bước được phát triển và nâng cấp.
(Phó Giám đốc) Chịu trách nhiệm thu tín dụng của chi nhánh và chi nhánh tại 4 tỉnh miền Trung, chi nhánh Bolikhamxay, Salavan Khammuaon và Savannakhat .
(Giám đốc) Chịu trách nhiệm chỉ đạo, điều hành công tác tổ chức, quản trị văn phòng, chi nhánh thủ đô và chi nhánh Champasac, Xekong, Attaphue
(Phó giám đốc) Chịu trách nhiệm về công tác kế toán, dịch vụ và chi nhánh Bokeo, Luangnamtha, Oudomxay và Phongsaly.
(Phó Giám đốc) Chịu trách nhiệm quản lý rủi ro, Sở Giao dịch Chứng khoán Lào-Trung Quốc, Hiệp hội Ngân hàng Lào.
và chi nhánh Xaynhabuly, Luangphabang.
Phòng tín dụng
BP. Thu hồi nợ
BP. Thống kê tín dụng
BP Thu thập thông tin khách hàng và phân tích tín dụng
BP.Đánh giá sự an toàn cho khoản vay của khách hàng
Phòng Công nghệ và Thông tin
BP.Kết nối mạng, cài đặt, sửa chữa và
bảo trì
BP.Quản lý phần mềm và hệ thống
thông tin
BP. Sản phẩm ngân hàng điện tử và mô
bai banking
BP. Phát triển phần mềm
Phòng Tổ chức cán bộ
Văn phòng và quản trị
BP Đảng và đoàn thể
tổ chức và chính sách
khen thưởng
phát triển nhân sự
BP. Văn phòng và kế
hoạc BP. Tài chính
BP. Quản lý tài sản
BP. Pháp chế
BP Tham mưu
Phòng Tài khoản Phòng dịch vụ
BP. Quản lý Tài sản và Nợ
BP kế toán
BP Kiểm toán
BP thanh toán
BP Dịch vụ KH
BP phân tích dữ liệu
BP kiểm toán nội bộ
BP chống rửa tiền BP quản lý rủi ro
BP Giám sát và đánh giá các cuộc thanh tra Phòng kiểm toán nội
bộ
BP Kho qũy
BP. Quản lý dữ liệu
Ủy ban quản lý - Ủy ban quản lý rủi ro
Ủy ban quản lý tài sản và công nợ
Ủy ban tín dụng trụ sử chín Giám đốc
(Phó Giám đốc) Chịu trách nhiệm chỉ đạo công tác thông tin và công nghệ và chi nhánh Tỉnh Vieng Chan, Xiengkhuang, Huaphan.
Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp Lào
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp Lào
2.1.3. Đội ngũ lao động
Ngân hàng Nông nghiệp Lào đã quan tâm đến chất lượng và số lượng đội ngũ lao động làm việc tại ngân hàng, việc tuyển dụng và đào tạo nhân lực luôn được ngân hàng quan tâm nhằm đảm bảo tốt nhất chất lượng nguồn lao động, đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao, đặc biệt trong bối cảnh ngân hàng Nông nghiệp chịu sức ép cạnh tranh rất lớn của các ngân hàng thương mại cũng như các tổ chức tài chính khác.
Quy mô lao động làm việc tại ngân hàng Nông nghiệp Lào trong giai đoạn 2018-2020 như sau:
Bảng 2.1: Quy mô lao động làm việc tại Ngân hàng Nông nghiệp Lào giai đoạn 2018-2020 ĐVT: Người
Tiêu chí 2018 2019 2020
1. Phân theo độ tuổi
Dưới 30 tuổi 320 329 351
Từ 30 đến 45 tuổi 513 541 562
Trên 45 tuổi 138 138 142
Tổng 971 1008 1055
2. Phân theo trình độ
1. Sau đại học 311 313 356
2. Đại học 523 561 563
3. Cao đẳng, trung cấp 101 98 98
4. Nhân viên kỹ thuật, tạp vụ,
lái xe 36 36 38
Tổng 971 1008 1055
Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp Lào
Tổng số lao động đang làm việc tại ngân hàng Nông nghiệp Lào có xu hướng tăng trong giai đoạn 2018-2020, điều này hoàn toàn phù hợp do yêu cầu của công việc và ngân hàng cũng có mở thêm chi nhánh và phòng giao dịch tại các địa phương của nước CHDCND Lào. Cụ thể,
Năm 2018, số lượng lao động làm việc tại ngân hàng Nông nghiệp Lào
971 lao động thì con số này tăng lên 1008 lao động năm 2019 và đạt 1055 lao động năm 2020.
Về độ tuổi của lao động làm việc tại Ngân hàng Nông nghiệp Lào, học viên chia thành các nhóm độ tuổi dưới 30 được coi là nhóm lao động trẻ và có trình độ, dễ thích nghi và bắt nhịp với công việc. Tuy nhiên đây là nhóm lao động còn non yếu về kinh nghiệm của ngân hàng Nông nghiệp Lào. Năm 2018, độ tuổi dưới 30 ngân hàng có 320 lao động, con số này tiếp tục tăng và đạt 329 lao động vào năm 2019 và 351 lao động vào năm 2020.
Đối với nhóm lao động trong độ tuổi từ 30 đến 45, đây là những lao động chiếm tỷ lệ lớn nhất dang làm việc tại ngân hàng, đây là lao động có kinh nghiệm, thường đã gắn bó với ngân hàng trong một thời gian, hiểu các nghiệp vụ cũng như đặc thù của ngân hàng. Năm 2018 số lượng lao động trong nhóm này 513 lao động, năm 2019 tăng thêm 8 lao động và đạt mức 562 lao động năm 2020.
Nhóm lao động trong độ tuổi trên 45 của ngân hàng, đây thường là các chuyên gia và các lãnh đạo của ngân hàng. Năm 2018 số lượng lao động trong nhóm này là 138 lao động, con số này không đổi năm 2019 và đạt 142 lao động năm 2020.
Ngân hàng Nông nghiệp Lào luôn quan tâm đến chất lượng lao động làm việc tại ngân hàng, chính vì vậy, trình độ của nhân lực làm việc tại ngân hàng luôn được quan tâm và là tiêu chí quan trọng nhất khi thực hiện tuyển dụng của ngân hàng. Trình độ của lao động làm việc tại ngân hàng được phân chia theo nhóm: Trình độ sau đại học, trình độ đại học, trình độ cao đẳng, trung cấp và các nhân viên kỹ thuật, tạp vụ, lái xe.
Theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp Lào, nhân viên phục vụ và lái xe được phân bổ theo quy định, hiện nay tại ngân hàng Nông nghiệp Lào có 36 nhân viên thuộc nhóm này năm 2018 và tăng lên 38 nhân viên năm 2020.
Đối với nhóm lao động có trình độ cao đẳng trung cấp, năm 2018 có 101 lao động thuộc nhóm này, con số này giảm xuống còn 98 lao động năm 2020. Chất lượng nhân lực ngày càng được cải thiện, các nhân viên cũng đã dần tích lũy kinh nghiệm và học tập nâng cao trình độ để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu công việc được giao.
Đối với nhóm lao động có trình độ đại học, đây là nhóm có tỷ lệ lớn nhất trên 50% số lượng lao động làm việc tại ngân hàng. Năm 2018 số lượng lao động trong nhóm này 523 lao động, con số này tăng lên 561 lao động năm 2019 và 563 lao động năm 2020.
Lao động có trình độ sau đại học cũng chiếm tỷ lệ lớn trong số lao đọng làm việc tại ngân hàng, năm 2018 số lượng lao động có trình độ sau đại học 311 lao động chiếm 32,03% tổng số lao động làm việc tại ngân hàng, con số này đã tăng lên 356 lao động năm 2020, điều này cho thấy ý thức học tập nâng cao trình độ chuyên môn của lao động làm việc tại ngân hàng cũng như yêu cầu ngày càng cao của ngân hàng về chất lượng lao động tại ngân hàng.
2.1.4. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp Lào Trong giai đoạn 2018-2020, Ngân hàng Nông nghiệp Lào đã đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh, dư nợ cho vay đối với cả nhóm KHCN và khách hàng doanh nghiệp đều có xu hướng tăng, lợi nhuận ngày càng tăng trong giai đoạn nghiên cứu. Kết quả cụ thể như sau:
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp Lào ĐVT: Tỷ kíp
Năm 2018 2019 2020
Tổng nguồn vốn huy động 3423,46 3570,10 3589,23
Tổng doanh thu 943,48 938,85 976,36
Tổng chi phí 876,35 858,65 891,02
Lợi nhuận trước thuế 67,13 80,2 85,34
Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp Lào
Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp Lào có sự tăng