CHƯƠNG 1- CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.3. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu của ngân hàng thương mại
Xuất phát từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống, cho đến nay các ngân hàng đã kế thừa và phát triển thêm hàng loạt các sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng.
1.1.3.1 Dịch vụ huy động vốn thông qua nhận tiền gửi
Tiền gửi là nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, trong đó tiền gửi cá nhân đóng vai trò chủ đạo trong việc tạo nguồn vốn trung và dài hạn cho các NHTM. Hoạt động nhận tiền gửi bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán, đây là hoạt động bán lẻ phổ biến của các NHTM. Đồng thời đây cũng là hoạt động chính mà các cá nhân lấy làm căn cứ trong việc đưa ra quyết định lựa chọn nhà cung cấp dịch vụ cho mình, thể hiện uy tín và độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng của mình.
• Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhờ giữ hộ và thanh toán hộ. Khi có tài khoản tiền gửi, khách hàng có các tiện ích là: Yêu cầu phát hành các phương tiện thanh toán như Séc, thẻ; có thể rút tiền bất cứ lúc nào thông qua hệ thống các máy ATM; kiểm tra số dư tài khoản; thanh toán nhanh gọn tại các điểm chấp nhận thẻ mà không cần mang theo tiền mặt, do đó đảm bảo độ an toàn cao. Tính ổn định của loại hình huy động này đối với ngân hàng không cao do khách hàng có thể rút tiền bất cứ thời điểm nào, ngân hàng phải luôn duy trì một lượng tiền mặt nhất định, do đó, lãi suất thường thấp và ngân hàng sẽ thu phí dịch vụ duy trì tài khoản. Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay nhiều ngân hàng đã nâng mức lãi suất của loại tiền gửi này lên cao hơn so với mặt bằng chung để thu hút khách hàng, đồng thời có kèm những ưu đãi nhất định.
• Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm từ lâu được coi là loại hình huy động truyền thống của các NHTM từ các khách hàng cá nhân. Đóng vai trò chủ đạo tạo nguồn vốn trung, dài hạn chủ yếu, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, do đó, việc phát triển các dịch vụ tiền
gửi tiết kiệm đa dạng là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM. Cùng với sự phát triển kinh tế xã hội, đời sống nhân dân dần dần được cải thiện và nâng cao, tỷ lệ tiết kiệm, nguồn lực dân cư sẽ không ngừng tăng lên, ngân hàng nào có chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm với lãi suất hợp lý sẽ thu hút được nguồn vốn dồi dào, tạo được cơ cấu nguồn vốn ổn định, bền vững, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Tiền gửi tiết kiệm có nhiều loại với những kì hạn khác nhau, lãi suất khác nhau nhưng được phân biệt thành hai loại chủ yếu:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là loại tiền gửi có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào. Với loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là loại tiền gửi được rút ra sau một thời gian nhất định, lãi suất khác nhau tùy thuộc vào thời hạn mà khách hàng gửi tiền. Nếu khách hàng rút tiền trước hạn thì sẽ phải chịu mức lãi suất bằng mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
1.1.3.2. Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Cho vay là dịch vu ̣mang lại lợi nhuận chính của các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay. Với cách phân chia theo mục đích cho vay sẽ có hai loại hình cho vay chủ yếu:
• Cho vay tiêu dùng: Là các khoản cho vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế... trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ. Các khoản vay này phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Khách hàng tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà chủ yếu quan tâm đến số tiền họ phải thanh toán. Quy mô các khoản vay thường nhỏ nên chi phí cho vay cao, do đó, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại. Nguồn trả nợ của khách hàng được trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó. Việc làm, mức thu nhập ổn định và trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để NHTM quyết định cho vay. Trong điều kiện thị trường cho vay doanh nghiệp lớn đã gần như bão hòa thì có thể nói tín dụng bán lẻ đang là nguồn đem lại thu nhập tiềm năng cho ngân hàng.
• Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động, thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, cải tiến công nghệ hay xây dựng nhà xưởng mới. Đối với loại hình cho vay này thường xác định sao cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ. Việc cho vay có thể thực hiện theo phương thức cho vay theo hạn mức, cho vay dự án hoặc cho vay luân chuyển. Khách hàng vay phải có phương án sản xuất khả thi, có hiệu quả; có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ. Loại hình này cũng tương tự cho vay kinh doanh đối với doanh nghiệp nhưng quy mô nhỏ hơn và các điều kiện trình tự, thủ tục cũng đơn giản hơn.
1.1.3.3. Dịch vụ thanh toán
Hiện nay các NHTM đang áp dụng các phương thức thanh toán như: Chuyển tiền trong nội bộ hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngoài và thanh toán bù trừ. Các hình thức thanh toán bao gồm: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ thanh toán…
Việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi giao dịch được coi là bước tiến quan trọng nhất trong công nghệ ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quả của quá trình thanh toán, làm cho các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng, nhanh chóng và an toàn. Với việc cung ứng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, NHTM mang lại cho cá nhân và DNNVV nhiều tiện ích trong thanh toán. Nhờ số lượng khách hàng này, NHTM có thể tăng thêm thu nhập từ thu phí dịch vụ và là cơ sở để phát triển các dịch vụ khác. Cụ thể là thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, các ngân hàng có cơ hội cung cấp dịch vụ thẻ cho các cá nhân.
1.1.3.4. Dịch vụ thẻ
Ở các nước phát triển, thẻ là một công cụ phổ biến đã cực kỳ phát triển từ lâu, hầu như ai cũng có và đang dần trở thành xu thế toàn cầu. Riêng ở các nước đang phát triển như Việt Nam, số lượng người sử dụng thẻ còn ít, chưa tương xứng với tiềm năng nên thị trường thẻ đang là mục tiêu của rất nhiều ngân hàng đang muốn phát triển dịch vụ NHBL. Thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt, chuyển khoản, vấn tin số dư… tại
các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các tổ chức chấp nhận thẻ. Đối với NHTM việc phát hành và thanh toán thẻ là hoạt động bao gồm các nghiệp vụ cho vay, huy động vốn, thanh toán trong và ngoài nước. Có hai loại thẻ chính đó là thẻ nội địa và thẻ quốc tế:
Thẻ thanh toán quốc tế là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt được lưu hành trên toàn thế giới. Hiện nay các loại thẻ quốc tế tiêu biểu là: Thẻ Visa; Thẻ MasterCard; Thẻ JCB; Diner Club; Thẻ American Express.
Thẻ trong nước do ngân hàng trong nước phát hành và được khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, rút và gửi tiền mặt tại các máy ATM. Để thuận tiện cho các chủ thẻ, một số ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ nhưng đồng thời cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng sử dụng thẻ.
Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong huy động vốn, thu phí dịch vụ và nâng cao hình ảnh của NHBL đối với công chúng. Sản phẩm dịch vụ thẻ đi liền với ứng dụng công nghệ của NHTM và khả năng liên kết giữa các NHTM trong khai thác thị trường và tận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin.
1.1.3.5. Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử là loại dịch vụ được ngân hàng cung cấp mà giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng dựa trên quá trình xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa. Đây không phải là một sản phẩm riêng biệt của ngân hàng, mà nó là một phương tiện để hỗ trợ cho ngân hàng mở rộng các dịch vụ truyền thống của mình.
Nó cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính như chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, đăng ký tài khoản, đăng ký vay trực tuyến, mua bán hàng hóa dịch vụ… và các tiện ích khác như vấn tin tài khoản, sao kê giao dịch… Tất cả đều thông qua các phương tiện công nghệ thông tin hiện đại như internet, điện thoại di động.
Internet banking: Là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua đường truyền internet. Với máy tính cá nhân kết nối mạng internet, khách hàng có thể truy cập vào website của ngân hàng bất cứ lúc nào, bất cứ nơi nào để được cung cấp thông tin và thực hiện giao dịch.
Mobile banking: Là dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động, khách hàng
chỉ cần tải app trực tuyến đã được tích hợp các dịch vụ về điện thoại là có thể thực hiện được các giao dịch một cách nhanh chóng, an toàn và tiện lợi.
Sms-banking: Là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động. Khách hàng chỉ cần dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu do ngân hàng quy định gửi đến số dịch vụ của ngân hàng sẽ được ngân hàng đáp ứng những yêu cầu.
Phonebanking: Là hệ thống trả lời 24/24 của NHTM. Khách hàng có thể sử dụng điện thoại để nghe những thông tin về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và thông tin về tài khoản cá nhân. Khi khách hàng ấn những phím cần thiết trên điện thoại theo mã hóa do ngân hàng quy định, hệ thống sẽ tự trả lời theo yêu cầu của khách hàng. Phone banking chỉ cung cấp thông tin đã được lập trình sẵn trong hệ thống thông tin tự động của ngân hàng.
1.1.3.6. Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác
• Dịch vụ tư vấn tài chính
Dựa trên mối quan hệ rộng với các thành phần kinh tế, độ hiểu biết sâu và đội ngũ cán bộ nhân viên được đào tạo lành nghề trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính cho các khách hàng muốn bỏ vốn đầu tư vào các lĩnh vực nào đó nhưng chưa có đủ thông tin, kiến thức và kinh nghiệm thực tế cần thiết. Các lĩnh vực tài chính ngân hàng tư vấn cho khách hàng có thể bao gồm: tư vấn tiền gửi, tư vấn bất động sản, tư vấn đầu tư chứng khoán...
• Dịch vụ quản lý ủy thác đầu tư
Ngân hàng chỉ chấp nhận quản lý đầu tư từ một mức tối thiểu nào đó. Khi nhận ủy thác đầu tư tài sản của khách hàng, ngân hàng có thể thực hiện quản lý theo yêu cầu của khách hàng hoặc thay mặt khách hàng đưa ra những yêu cầu cụ thể.
• Dịch vụ kiều hối
Là dịch vụ của ngân hàng phục vụ chuyển tiền của các cá nhân ở nước ngoài gửi tiền về cho các cá nhân trong nước. Với chính sách khuyến khích và thu hút kiều hối của nhà nước, lượng kiều hối chuyển về càng nhiều, thị trường kiều hối đang được mở rộng, khách hàng ngày càng đông, yêu cầu về chất lượng dịch vụ cũng càng ngày càng cao.
• Cho thuê két sắt
Dịch vụ bảo quản và kí gửi, cho thuê két sắt là một dịch vụ ngày càng trở lên phổ biến nhất là ở các nước phát triển. Ngân hàng bảo quản các đồ quý giá, cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư, các chứng thư tài sản, di trúc... Những thứ này có thể được bảo quản theo phương thức “mở” trong đó biên lai séc ghi chi tiết những gì được lưu giữ hoặc theo phương thức “kín” được lưu giữ trong những chiếc hộp khóa.
• Dịch vụ bảo hiểm
Ngoài các dịch vụ ngân hàng truyền thống, các ngân hàng còn cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng qua các phương tiện khác nhau như trực tiếp thiết kế và bán sản phẩm bảo hiểm, cho phép các công ty bảo hiểm được bán bảo hiểm tại ngân hàng.