CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chính sách cho vay: Nếu chính sách cho vay phù hợp và linh hoạt, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và DNNVV thì sẽ tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng, thu hút được nhiều khách hàng và mở rộng quy mô cho vay và ngược lại.
Quy trình tín dụng: Đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, quyết định đến chất lượng và hiệu quả của khoản vay. Các DNNVV ưu tiên lựa chọn những ngân hàng có thủ tục đơn giản, linh hoạt để tiết kiệm thời gian, đẩy nhanh tiến trình đáp ứng kịp thời nhu cầu SXKD. Vì vậy, nếu quy trình cho vay của ngân hàng đơn giản và linh hoạt sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, giúp mở rộng mạng lưới khách hàng và giúp DNNVV có khả năng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng. Ngược lại nếu quy trình phức tạp, hồ sơ thủ tục rườm rà, quá trình thẩm định tốn nhiều thời gian thì hoạt động cho vay sẽ không xảy ra.
Lãi suất cho vay: Là yếu tố quan trọng khi DNNVV chọn ngân hàng vay vốn.
Thông qua công cụ lãi suất, ngân hàng có thể điều chỉnh quy mô cho vay. Căn cứ trên quy định về lãi suất, ngân hàng xây dựng cho mình chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng, lĩnh vực ngành nghề nhằm thu hút mở rộng thêm quan hệ với khách hàng, góp phần phát triển hoạt động cho vay.
Chất lượng, sự đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho vay: Nếu sản phẩm đơn điệu không có sự đa dạng, không có sự khác biệt, không có nhiều tiện ích thì chắc chắn ngân hàng sẽ có ít khả năng cạnh tranh. Vì vậy, ngân hàng luôn cần cố gắng để nâng cao chất lượng, sản phẩm dịch vụ của mình đa dạng và phong phú.
Khả năng thu thập xử lý thông tin các vấn đề liên quan đến DNNVV: Thông tin là một trong những yếu tố quan trọng hàng đầu trong việc hình thành một khoản vay. Khi nắm bắt được thông tin sẽ giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu và khả năng của DNNVV. Để từ đó đưa ra các quyết định liên quan đến hoạt động cho vay.
Thông tin càng nhiều càng chính xác thì việc xử lý càng nhanh chóng, đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn, giảm rủi ro trong hoạt động cho vay.
Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ: Trong thời kỳ công nghệ 4.0, yêu cầu các ngân hàng phải đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất để tăng cường công tác quản lý, phục vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả. Qua đó, giúp ngân hàng giảm sai sót trong quá trình cho vay, thu hút khách hàng thông qua chất lượng sản phẩm dịch vụ.
Hoạt động Marketing của ngân hàng: Đẩy mạnh hoạt động Marketing giúp ngân hàng đưa sản phẩm đến với khách hàng để khách hàng nắm bắt được các thông tin, đặc điểm về sản phẩm, từ đó lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình.
Nếu chiến lược Marketing thực hiện tốt thì ngân hàng sẽ tăng được khả năng cạnh tranh, xây dựng hình ảnh, mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng khoản vay.
Chất lượng nhân sự, trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cán bộ nhân viên ngân hàng: Cán bộ nhân viên là những người trực tiếp tiếp xúc, đáp ứng các yêu cầu của khách hàng. Cán bộ nhân viên ngân hàng mà có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng phân tích, dự báo các vấn đề có liên quan đến khách hàng tốt…sẽ quyết định đến sự phát triển hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với DNNVV.
1.3.4.2. Nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nhu cầu vay vốn: Đây là yếu tố mang tính quyết định đến quy mô cho vay của NHTM. Bởi cho vay là mối quan hệ hai chiều, nếu DNNVV không có nhu cầu vay vốn thì ngân hàng không thể phát triển hoạt động cho vay.
Năng lực tài chính: Một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng chấp thuận cho vay. Đối với một doanh nghiệp được vay vốn phải chứng minh được tình trạng tài chính tốt, đảm bảo sử dụng vốn một cách hiệu quả và trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, do năng lực tài chính của các DNNVV còn yếu nên các chỉ tiêu tài chính không đảm bảo và kém hiệu quả.
Tính minh bạch về tài chính của doanh nghiệp chưa cao, đặc biệt trong việc sử dụng các hệ thống kế toán chuẩn, lập báo cáo tài chính chưa đạt yêu cầu. Các loại báo cáo chứng minh khả năng tài chính của doanh nghiệp thiếu minh bạch, không có chứng nhận của các công ty kiểm toán độc lập. Chính những điều đó gây ra rất nhiều
khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định, nghi ngờ về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp và hạn chế trong phê duyệt cho vay.
Khả năng xây dựng dự án, phương án đầu tư: Xem xét tính khả thi của dự án/
phương án SXKD là bước quan trọng trong quy trình xét duyệt hồ sơ xin vay. Dự án đầu tư là bản kế hoạch chi tiết về việc sử dụng nguồn vốn của DNNVV, là căn cứ để ngân hàng theo dõi sau này DNNVV sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, là cơ sở quan trọng để quyết định cho DNNVV vay trung và dài hạn. Tuy nhiên hiện nay, các phương án/kế hoạch SXKD còn chưa chuyên nghiệp, nội dung sơ sài, các chỉ tiêu để tính toán mức độ khả thi và tính sinh lời chưa đầy đủ.
Tài sản bảo đảm cho khoản vay: Tài sản bảo đảm là một trong những điều kiện để ngân hàng xem xét cho vay hay không. Khi cho vay điều kiện về TSBĐ thường xuyên là trở ngại khiến DNNVV không tiếp cận được nguồn vốn. Bởi hệ thống báo cáo sổ sách không đúng quy chuẩn, phương án kinh doanh sơ sài...do đó rất khó để các ngân hàng tin tưởng. TSBĐ sẽ giảm thiểu mức rủi ro khi DNNVV không trả được nợ gốc và lãi của khoản vay.
1.3.4.3. Nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh
Môi trường kinh tế: Nền kinh tế phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của DNNVV diễn ra bình thường, tăng cường vay vốn để mở rộng SXKD giúp DNNVV có khả năng thực hiện đúng cam kết tín dụng và ngân hàng có điều kiện trong phát triển cho vay. Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm, cầu hàng hóa giảm, DNNVV không thể mở rộng sản xuất mà sẽ thu hẹp thậm chí còn dẫn đến phá sản. Ngân hàng gặp rủi ro, việc mở rộng quy mô cho vay là rất khó thực hiện.
Môi trường văn hóa – xã hội: Văn hóa xã hội là một trong những yếu tố hình thành nên trình độ nhận thức, thói quen tiêu dùng của từng nhóm người…Đặc biệt, nhận thức của bộ phận DNNVV ảnh hưởng đến trách nhiệm sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả nợ đúng thời hạn, là cơ sở quan trọng để phát triển cho vay DNNVV. Hay nhu cầu tiêu dùng hàng hóa sẽ ảnh hưởng đến lĩnh vực hoạt động, khả năng mở rộng SXKD của DNNVV, từ đó ít nhiều cũng ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay đối với DNNVV.
Môi trường pháp lý: Hệ thống quy phạm pháp luật hiện hành sẽ tác động trực tiếp tới quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các DNNVV. Việc ban hành luật không
hợp lý, không đồng bộ sẽ gây khó khăn cho hoạt động của DNNVV cũng như của ngân hàng. Ngược lại, hệ thống pháp luật đồng bộ, hợp lý sẽ tạo môi trường pháp lý lành mạnh, tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và DNNVV.
Môi trường cạnh tranh: Đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến các NHTM, đặc biệt là chất lượng tín dụng. Tác động này thể hiện ở hai khía cạnh: Thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh, các ngân hàng phải quan tâm đầu tư trang thiết bị tốt, nhân viên có trình độ chuyên môn cao...Tác động theo hướng này giúp nâng cao chất lượng tín dụng. Thứ hai trước sức ép cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng có thể bỏ qua các điều kiện tín dụng cần thiết, làm tăng rủi ro và giảm chất lượng tín dụng.