CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2. Thực trạng phát triển cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Á Châu -
2.2.3. Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay DNNVV tại ACB Chi nhánh Hà Nội
(Nguồn: Tài liệu nội bộ ACB Chi nhánh Hà Nội) Bước 1: Xác định khách hàng, cung cấp các thông tin chi tiết sản phẩm NV QHKH tìm kiếm, xác định khách hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng thông qua gọi điện, nhắn tin, gửi gmail các chương trình ưu đãi, hình thức vay, thông tin chính về sản phẩm để khách hàng có những hình dung ban đầu về sản phẩm dịch vụ.
Bước 2: Gặp gỡ, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Khi khách hàng thể hiện ý muốn tìm hiểu thêm hay sử dụng sản phẩm dịch vụ, NV QHKH cần xin khách hàng một buổi gặp mặt trực tiếp đề tư vấn, trao đổi kỹ hơn giúp khách hàng hiểu rõ hơn về ưu nhược điểm sản phẩm và lợi ích mình nhận được khi dùng và nhân viên cũng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng. Trên cơ sở nhu cầu và thông tin sơ bộ khách hàng cung cấp, NV QHKH sẽ tư vấn những sản phẩm phù hợp. Khi chọn được sản phẩm phù hợp, NV QHKH có trách nhiệm hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng hoàn thành các thủ tục, hồ sơ vay vốn theo quy định một cách đầy đủ, chính xác.
Bước 3: Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn
Sau khi thu đủ hồ sơ trực tiếp từ khách hàng, NV QHKH cần kiểm tra kỹ lại nội dung và các giấy tờ cần thiết để khi khách hàng cung cấp chưa đủ hoặc sai thì NV QHKH sẽ liên hệ và yêu cầu khách hàng cấp bổ sung hoặc sửa lại phần sai.
Bước 4: Đánh giá, lập hồ sơ trình Ban Giám Đốc
Sau khi bộ hồ sơ khách hàng cung đã cấp đầy đủ và chính xác, NV QHKH cần phân tích, thẩm định, đưa ra đánh giá khách quan khoản vay theo những nội dung:
Đánh giá khái quát về khách hàng, năng lực tài chính, phương án SXKD, TSBĐ...Sau khi có kết quả đánh giá, NV QHKH lập tờ trình thẩm định cho vay trình trưởng/phó bộ phận KHDN. Trưởng/phó bộ phận KHDN kiểm tra kỹ lại báo cáo thẩm định: hoặc là đề nghị CB QHKH bổ sung thêm một số nội dung, hoặc là nhất trí với các nội dung trong báo cáo. Sau khi nhất trí với báo cáo thẩm định, trưởng/phó bộ phận KHDN ký tên sau đó trình lên cho giám đốc chi nhánh xét duyệt.
Bước 5: Quyết định cấp tín dụng
Giám đốc chi nhánh sau khi xem xét báo cáo thẩm định sẽ ra quyết định cho vay hay là không. Thông báo kết quả quyết định: đồng ý hoặc từ chối cho vay. Nếu đồng ý, NV QHKH sẽ soạn hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay thích hợp trình giám đốc kiểm tra trước khi ký hợp đồng với khách hàng. Nếu từ chối, NV QHKH thông báo trả lời từ chối, phải nêu rõ lý do từ chối và gửi trả lại toàn bộ hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp. Trường hợp yêu cầu kiểm tra lại thông tin, bổ sung giấy tờ thì NV QHKH phải tìm hiểu xác định kỹ lại các thông tin theo yêu cầu của ban lãnh đạo đồng thời tiến hành lập tờ trình báo cáo bổ sung luôn.
Bước 6: Chuyển hợp đồng cho vay đến phòng giao dịch để giải ngân
NV QHKH cần hoàn thiện 03 bản hồ sơ, 02 bản gửi phòng Quản trị tín dụng cập nhập thông tin và phê duyệt rồi đưa sang bộ phận Giao dịch và 01 bộ hồ sơ sẽ gửi lại cho khách hàng. Sau khi nhận được hồ sơ từ phòng quản trị tín dụng chuyển sang, lúc này cần sự kết hợp của bộ phận giao dịch với NV QHKH để cùng nhau hướng dẫn khách hàng hoàn thiện đầy đủ và đúng theo quy định các chứng từ giải ngân, để việc thực hiện giải ngân diễn ra nhanh chóng không làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD của DNNVV.
Bước 7: Kiểm tra, xử lý nợ vay
Sau khi hoàn tất giải ngân, NV QHKH có nhiệm vụ theo dõi, giám sát khách hàng vay cũng như khoản vay và mục đích dùng vốn theo hợp đồng đã ký ban đầu.
Khi khách hàng có nguyện vọng điều chỉnh tín dụng thì NV QHKH phòng KHDN dựa trên cơ sở đánh giá lại khoản vay, TSBĐ để chủ động đề ra biện pháp điều chỉnh thích hợp. Trong trường hợp khách hàng thanh toán không đúng hạn theo hợp đồng đã đề ra và vẫn được đánh giá có khả năng thanh toán được, NV QHKH bộ phận KHDN cần hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Trong trường hợp phát sinh nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ, không được đánh giá cao khả năng thanh toán trong kỳ tiếp theo và không được chi nhánh cơ cấu lại thời hạn thanh toán, NV QHKH bộ phận KHDN cần đôn đốc, thúc giục khách hàng liên tục để khách hàng thanh toán nợ cho chi nhánh, đồng thời công việc cần làm của NV QHKH lúc này là cùng bộ phận quản trị rủi ro phối hợp một cách nhịp nhàng đưa ra các giải pháp xử lý tốt nhất khi khoản vay chuyển nợ quá hạn và trình lên các cấp có thẩm quyền xem xét quyết định.
Bước 8: Tất toán hợp đồng
Sau khi khách hàng hoàn thành việc thanh toán cho chi nhánh, NV QHKH bộ phận KHDN kết hợp với bộ phận quản trị kiểm tra, đối chiếu lại toàn bộ số tiền thanh toán của khách hàng để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng vay vốn và hợp đồng TSBĐ. Sau khi thanh lý hợp đồng, bộ phận quản trị tín dụng có nhiệm vụ lưu trữ tất cả hồ sơ khách hàng theo quy định.