CHƯƠNG I. NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Những vấn đề lí luận về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tại ngân hàng thương mại
1.1.3. Nội dung quyền lợi người gửi tiền cần được bảo vệ tại ngân hàng thương mại
Khi gửi tiền vào ngân hàng thương mại, ngoài những quyền lợi và nghĩa vụ người gửi tiền nhận được theo thỏa thuận giữa người gửi tiền và phía ngân hàng, sẽ vẫn có những quyền lợi mà ngân hàng phải tuân thủ vì đó là những quyền lợi người gửi tiền được pháp luật bảo vệ.
Thứ nhất, quyền được trả đúng hạn và đầy đủ gốc và lãi mọi khoản tiền gửi.
Đây được cho là quyền quan trọng nhất mà khách hàng quan tâm khi gửi tiền tại ngân hàng thương mại. Trong mối quan hệ giữa NGT và tổ chức nhận tiền gửi, nó chính là mối quan hệ giữa một bên với tư cách là người đi vay chính là ngân hàng thương mại và một bên là chủ thể của khoản vay (NGT).
Sau khi nhận tiền vay, người đi vay đương nhiên có nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho người cho vay. Đây là nghĩa vụ cơ bản của bên vay trong hợp đồng cho vay tài sản. Đối với tiền gửi dưới dạng các loại giấy tờ có giá, cũng cùng nguyên lý trên, ngân hàng phát hành phải chi trả đầy đủ gốc và lãi cho khách hàng khi đến hạn thanh toán được ghi trên giấy tờ có giá đó. Xuất phát từ tính chất của giấy tờ có giá, khách hàng cũng có thể thanh toán trước hạn thông qua hoạt động chiết khấu giấy tờ có giá của chính ngân hàng, khi đó ngân hàng sẽ mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của khách hàng. Trong trường hợp này giá và lãi suất chiết khấu sẽ do khách hàng và ngân hàng thỏa thuận phù hợp quy định pháp luật.
Thứ hai, quyền được đảm bảo bí mật thông tin, đảm bảo an toàn tài khoản.
Việc bảo mật dữ liệu khách hàng nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của khách hàng. Bảo mật thông tin tiền gửi của khách hàng giúp đảm bảo an toàn cho tiền gửi của khách hàng và ngăn chặn kẻ xấu lợi dụng thông tin chiếm đoạt tài sản.
Một khi đã biết các thông tin kẻ xấu có thể rút tiền hay giả danh người gửi tiền rút tiền hoặc có hành vi phá hoại, làm hại khách hàng.
Hiện nay, công nghệ thông tin được sử dụng rộng rãi trong lĩnh vực ngân hàng, tội phạm cũng có những thủ đoạn tinh vi hơn. Đối với khách hàng gửi tiền là doanh nghiệp, thông tin tiền gửi cũng là một trong những bí mật trong kinh doanh. Những thông tin này có thể phản ánh kế hoạch kinh doanh, tình hình tài chính, mối quan hệ với các đối tác của khách hàng ký gửi, ... Những thông tin này nếu bị đối thủ cạnh tranh lợi dụng có thể gây hại cho khách hàng. Mặc dù chủ yếu quyền được đảm bảo bí mật thông tin hay an toàn tài khoản là để tránh những trường hợp kẻ xấu bên ngoài biết được và làm hại tới quyền lợi của khách hàng nhưng cũng có một số trường hợp quyền lợi này bị xâm phạm bởi chính cán bộ tín dụng, người gần gũi và biết rất rõ về khách hàng của mình.
Cần có thêm những quy định về trách nhiệm cũng như nghĩa vụ của nhân viên ngân hàng tránh những trường hợp lợi dụng lòng tin gây ra những hậu quả xấu.
Một số thông tin của khách hàng cần được đảm bảo bí mật như: số hiệu tài khoản, chữ kí chủ tài khoản, số dư tài khoản… Ngoài ra một số thông tin khác như: chi tiết giao dịch gửi tiền, rút tiền, nội dung một số văn bản hay giấy tờ tùy thân của khách hàng.
Quyền được đảm bảo an toàn tài khoản liên quan đến việc đảm bảo quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản của chủ sở hữu. Ngoài ra, một trong những mục đích của khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng là sự an toàn của khoản tiền gửi. Thay vì giữ tiền tại nhà, khách hàng cho rằng tổ chức tín dụng trong đó có ngân hàng thương mại là nơi đáng tin cậy để gửi tiền. Tuy vậy trong một số trường hợp, tài khoản tiền gửi của khách hàng có thể không được an toàn, có thể là vì những lí do kẻ xấu lợi dụng thông tin khách hàng chiếm đoạt cũng có thể xuất phát từ những nguyên nhân của chính bản thân ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình.
Trong quan hệ tiền gửi hoặc quan hệ cho vay mà bên đi vay là ngân hàng thương mại và bên cho vay là NGT, bên cho vay không nhận tài sản đảm bảo nào từ bên vay.
Do đó, nếu ngân hàng thương mại xảy ra rủi ro dẫn đến mất khả năng thanh toán hay
phá sản thì đối tượng bị ảnh hưởng trực tiếp là NGT. Khi ấy, ngân hàng sẽ không có khả năng thanh toán, hoặc chỉ chi trả rất ít đối với NGT. Vì vậy, cần phải có biện pháp bảo vệ quyền lợi NGT được trong tình huống này, vì thế bảo hiểm tiền gửi xuất hiện, do đó NGT sẽ được thanh toán bảo hiểm của toàn bộ hoặc một phần tiền gửi và lãi suất khi ngân hàng nhận tiền gửi phá sản hoặc lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán.
Việc đảm bảo quyền này cho khách hàng cũng rất quan trọng, để ngăn chặn tình trạng khách hàng rút tiền ồ ạt, gây phản ứng dây chuyền cho các tổ chức tín dụng khác và gây nguy hiểm cho toàn hệ thống tài chính ngân hàng, thậm chí có thể đe dọa hay gây ra các cuộc khủng hoảng hệ thống tài chính.
Thứ ba, quyền được tự do định đoạt khoản tiền gửi.
Quyền tự do định đoạt khoản tiền gửi cũng là một trong những quyền đương nhiên của khách hàng đối với khoản tiền gửi thuộc sở hữu của mình. Quyền lợi này cũng không thể bị xâm phạm bởi phía ngân hàng, tuy vậy cũng cần lưu ý, khi đã chấp nhận gửi khoản tiền gửi của mình vào một ngân hàng thương mại bất kỳ, giữa khách hàng và ngân hàng đã tồn tại hợp đồng tiền gửi với những điều khoản quy định được thỏa thuận giữa hai bên phù hợp theo quy định của pháp luật, quyền được tự do định đoạt của khách hàng cũng cần phải dựa trên những quy định và thỏa thuận trước đó theo như hợp đồng tiền gửi.
Mặc dù xuất phát là một trong những quyền đương nhiên của chủ sở hữu với tài sản thuộc sở hữu của mình, nhưng khi đã chấp nhận thực hiện giao dịch tiền gửi với ngân hàng thương mại đồng nghĩa với việc người gửi tiền đã chấp nhận quyền tự do định đoạt khoản tiền gửi của mình trên cơ sở một số quyền cũng như nghĩa vụ khi giao kết hợp đồng với ngân hàng thương mại.
Quyền tự do định đoạt khoản tiền gửi được thể hiện ở một số nội dung như sau:
Người gửi tiền có thể rút tiền bất cứ lúc nào đối với những khoản tiền gửi không kỳ hạn, còn đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn khách hàng vẫn có thể rút tiền trước kỳ hạn tùy theo quy định của từng ngân hàng đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn. Đối
với những khoản tiền gửi có kỳ hạn, người gửi tiền đã chấp nhận bị hạn chế quyền tự do định đoạt có thể rút tiền bất cứ lúc nào khi họ đã tự nguyện đồng ý giao kết hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn với phía ngân hàng.
Người gửi tiền được quyền yêu cầu ngân hàng thương mại mở lại tài khoản tiền gửi đã đóng, thay đổi phương thức sử dụng tài khoản hay yêu cầu ngân hàng phong tỏa tài khoản của mình.
Người gửi tiền có quyền định đoạt tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng bằng cách thông qua di chúc hay thừa kế theo pháp luật có thể để lại số tiền gửi của mình cho những chủ thể thể khác theo quy định của pháp luật.