CHƯƠNG I. NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Những vấn đề lí luận pháp luật về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tại ngân hàng thương mại
1.2.3. Cấu trúc nội dung pháp luật về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tại ngân hàng thương mại
Pháp luật về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tại Ngân hàng thương mại ngày càng được quan tâm, tuy vậy vẫn có những vấn đề, những quyền lợi người gửi tiền chưa được quan tâm đúng mực.
Pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền cần được hoàn thiện và phát triển theo hướng cân bằng lợi ích giữa khách hàng và phía ngân hàng. Ngân hàng là chủ thể thực hiện hoạt động kinh doanh chuyên nghiệp trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, tất nhiên họ sẽ có đủ cơ chế để có thể bảo vệ mình khỏi những tranh chấp, những mất mát ít nhất có thể, trong khi người gửi tiền đa phần có hiểu biết hạn chế về hoạt động của ngân hàng nơi mình gửi tiền, thậm chí cả những quyền lợi đáng ra được hưởng họ cũng phớt lờ bỏ qua.
Pháp luật về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền nên đi sâu bám sát vào những quy trình từ khi người gửi tiền quyết định gửi tiền vào ngân hàng thương mại cho tới khi người gửi tiền rút được khoản tiền đã gửi và kết thúc giao dịch với ngân hàng.
Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền trong giao dịch gửi tiền với ngân hàng thương mại tức là việc pháp luật quy định những thiết chế để có thể bảo vệ được quyền lợi người gửi tiền một cách tốt nhất. Trong giao dịch nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại, người gửi tiền cần thiết phải được bảo vệ bởi các quy định pháp luật để có thể được đảm bảo những quyền lợi cơ bản của mình.
Bảo vệ người gửi tiền trong việc đảm bảo họ được trả đúng hạn và đầy đủ gốc và lãi mọi khoản tiền gửi
Đây có thể coi là quyền quan trọng nhất, là nội dung pháp luật về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền cần quan tâm và hoàn thiện nhất. Thực chất với mỗi khoản tiền gửi khách hàng quyết định gửi vào một ngân hàng thương mại, điều họ quan tâm nhất chính là lãi suất và việc họ có thể được nhận lại khoản tiền gửi của mình đầy đủ cả gốc lẫn lãi sau một thời hạn nhất định hay không?
Bảo vệ người gửi tiền trong việc đảm bảo bí mật thông tin cá nhân cũng như an toàn tài khoản tiền gửi.
Người gửi tiền trong mối quan hệ với ngân hàng thương mại là rất đa dạng và đến từ nhiều ngành nghề, môi trường khác nhau. Thông tin dữ kiệu khách hàng cần được đảm bảo để có thể ngăn chặn được những trường hợp kẻ xấu lợi dụng việc nắm bắt những thông tin nhằm chiếm đoạt tài sản.
Việc đảm bảo an toàn trong tài khoản tiền gửi của khách hàng cũng vô cùng quan trọng. Người gửi tiền đã tin tưởng ngân hàng, quyết định gửi khoản tiền gửi của mình tại đây, pháp luật cũng cần những quy định để có thể hạn chế việc tài khoản tiền gửi của người gửi tiền bị mất an toàn trong nhiều trường hợp.
Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền khi họ có thể rút tiền bất cứ lúc nào đối với những khoản tiền gửi không kỳ hạn, còn đối với những khoản tiền gửi có kỳ hạn khách hàng vẫn có thể rút tiền trước kỳ hạn tùy theo quy định của từng ngân hàng đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Người gửi tiền hoàn toàn có quyền định đoạt tài khoản tiền gửi của mình. Tuy vậy, với giao dịch nhận tiền gửi nào, giữa ngân hàng và khách hàng cũng tồn tại hợp đồng tiền gửi nhất định, việc tự do định đoạt của người gửi tiền đôi khi cần tuân thủ theo những quy định trước đó đã thỏa thuận giao kết với phía ngân hàng.
Phương thức bảo vệ quyền lợi người gửi tiền
Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền bằng công cụ lãi suất nhận tiền gửi
Lãi suất luôn là mối quan tâm hàng đầu của người gửi tiền khi gửi tiền tại các ngân hàng thương mại. Theo từ điển Việt Nam, lãi suất là tỷ lệ mà theo đó tiền lãi được người vay trả cho việc sử dụng tiền mà họ vay từ một người cho vay. Lãi suất thường được thể hiện như một tỷ lệ phần trăm của tiền gốc trong một khoảng thời gian một năm.
Lãi suất là một trong những công cụ để điều hành chính sách tiền tệ quốc gia Các mục tiêu lãi suất là một công cụ quan trọng của chính sách tiền tệ và được tính tới khi xử lý các biến số như đầu tư, lạm phát và thất nghiệp. Các ngân hàng trung ương hoặc các ngân hàng dự trữ của các nước nói chung có xu hướng giảm lãi suất khi họ muốn tăng cường đầu tư và tiêu dùng trong nền kinh tế của đất nước. Tuy nhiên, một lãi suất thấp như là một chính sách kinh tế vĩ mô có thể là rủi ro và có thể dẫn đến việc tạo ra một bong bóng kinh tế, trong đó một lượng lớn các đầu tư được đổ vào thị trường bất động sản và thị trường chứng khoán.
Đối với người gửi tiền lãi suất có ý nghĩa quan trọng bởi đó có thể là lí do khiến người gửi tiền có quyết định gửi tiền vào ngân hàng thương mại hay không, và cũng vì người gửi tiền có xu hướng so sánh lãi suất giữa các ngân hàng với nhau, họ có thể rút tiền từ ngân hàng này chuyển sang gửi ở ngân hàng khác nếu ngân hàng đó có lãi suất tiền gửi cao hơn. Điều đó khiến các ngân hàng không ngừng thay đổi nâng mức lãi suất nhằm thu hút vốn tiền gửi.
Tại một số ngân hàng đã chào lãi suất tiền gửi online với kỳ hạn 3-6 tháng đến tới gần 6,8% một năm. Điều này là hợp lí để nhằm hỗ trợ sự phục hồi của nền kinh tế giúp cho hệ thống tổ chức tín dụng có thể tiếp tục thu hút các dòng vốn tiền gửi trong bối cảnh các kênh đầu tư khác đang dần hấp dẫn như chứng khoán hay bất động sản. Dự định là trong thời gian tới lãi suất tiền gửi vẫn tiếp tục tăng nhẹ, điều này không chỉ mang lại quyền lợi lợi cho người gửi tiền mà còn góp phần giúp cho ngân hàng duy trì được thanh khoản của hệ thống.
Pháp luật cũng có những quy định nhằm bảo vệ người gửi tiền bằng công cụ lãi suất, theo đó các ngân hàng thương mại phải công bố mức lãi suất tiền gửi lãi suất huy động công khai tại các điểm giao dịch của mình để người gửi tiền có thể dễ dàng nắm bắt thông tin. Lãi suất tiền gửi phải được công khai và điều chỉnh theo tín hiệu thị trường và mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia là những biện pháp quan trọng để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền.
Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thông qua hoạt động của tổ chức Bảo hiểm tiền gửi
“Bảo hiểm tiền gửi là sự bảo đảm hoàn trả tiền gửi cho người được bảo hiểm tiền gửi trong hạn mức trả tiền bảo hiểm khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả tiền gửi cho người gửi tiền hoặc phá sản”
Tổ chức BHTG là tổ chức tài chính được giao thực hiện chính sách công về BHTG.
Ở Việt Nam hiện nay, có duy nhất 1 tổ chức là BHTG Việt Nam - tổ chức tài chính nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, thực hiện chính sách BHTG, góp phần duy trì sự ổn định của hệ thống các tổ chức tín dung (TCTD), bảo đảm sự phát triển an toàn, lành mạnh của hoạt động ngân hàng.
Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg, ngày 09/11/1999 của Thủ tướng Chính phủ, hoạt động theo Nghị định 89/1999/NĐ-CP.
Năm 2012, hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam được luật hoá bằng Luật Bảo hiểm tiền gửi số 06/2012/QH13 ngày 18/6/2012.
Chính sách bảo hiểm tiền gửi đã được nhiều quốc gia sử dụng thành công bảo vệ tốt nhất quyền lợi của người gửi tiền. Chi trả tiền bảo hiểm là phương thức bảo vệ trực tiếp người gửi tiền.
Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn, đầu tư vốn và tạo cơ hội cho các tổ chức, cá nhân phát triển kinh doanh, tạo việc làm và xã hội thịnh vượng. Tiền gửi của khách hàng chiếm một phần tương đối lớn trong vốn hoạt động của ngân hàng. Khi tiền gửi gặp rủi ro, các hoạt động khác của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng
trực tiếp hoặc gián tiếp. Trong bối cảnh các tiêu cực ngày càng trở nên trầm trọng và có sức ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng triển khai bảo hiểm không giới hạn là hình thức bảo vệ tiền gửi tối ưu cho người gửi tiền. Xuất phát điểm và mục tiêu hoạt động của tổ chức BHTG là bảo vệ người gửi tiền, bảo đảm sự phát triển an toàn và lành mạnh của hệ thống ngân hàng trước những rủi ro.
Hoạt động giám sát, kiểm tra là hoạt động quan trọng của tổ chức BHTG nhằm gián tiếp bảo vệ người gửi tiền. Theo dõi, rà soát để phát hiện các vi phạm, khó khăn của ngân hàng, đưa ra các cảnh báo, khuyến nghị để ngân hàng khắc phục kịp thời. Tổ chức BHTG có thể hỗ trợ hoạt động của ngân hàng và can thiệp khi có dấu hiệu cho thấy ngân hàng đang hoạt động không an toàn. Người gửi tiền có thể nắm được thông tin đầy đủ về chính sách BHTG và hoạt động của tổ chức BHTG để tiếp cận, nâng cao kiến thức cần thiết nhằm lựa chọn dịch vụ tốt nhất, nắm rõ quyền lợi và các nghĩa vụ khi tham gia thị trường tài chính ngân hàng.
Trong trường hợp ngân hàng xảy ra sự cố, quyền lợi của người gửi tiền được bảo đảm bằng việc tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả cho người gửi tiền một phần hoặc toàn bộ tùy theo đặc điểm thị trường. số tiền gửi vượt han mức chi trả của tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ được thanh toán trong giai đoạn xử lí tài sản khi ngân hàng đóng cửa. Tổ chức bảo hiểm tiền gửi phải thông báo công khai về thời gian, cách thức và khoản tiền chi trả để người gửi tiền có thể dễ dàng tiếp cận. Hạn mức chi trả của tổ chức bảo hiểm tiền gửi đã bảo vệ hầu hết người gửi tiền, đặc biệt là tất cả người gửi tiền với số tiền gửi nhỏ, những người thường gặp khó khăn lớn nhất khi ngân hàng không thể hoàn trả tiền gửi của họ và thường quá dễ bị kích động hoang mang trước những thông tin sai lệch về giao dịch. Các DNBH tiền gửi luôn cố gắng chi trả càng sớm càng tốt để tránh căng thẳng và chờ đợi cho người gửi tiền.
Hoạt động tuyên truyền chính sách BHTG đến người gửi tiền đã được BHTGVN tích cực triển khai dưới nhiều hình thức để công chúng hiểu rõ chính sách BHTG, nâng cao niềm tin vào hệ thống ngân hàng, rủi ro đột biến rút tiền gửi sẽ ít có khả năng xảy ra, hệ thống ngân hàng vì thế sẽ hoạt động an toàn hơn. Ngoài ra, người gửi tiền được
bảo vệ gián tiếp thông qua các nghiệp vụ BHTG khác của tổ chức tham gia BHTG như:
Cấp và thu hồi chứng nhận tham gia BHTG, thu phí, tham gia kiểm soát đặc biệt.
Với kết quả hoạt động, định hướng phát triển, vai trò, chức năng và quyền hạn được mở rộng, BHTGVN ngày càng khẳng định là công cụ hiệu quả, bảo vệ tốt nhất quyền lợi của người gửi tiền.
Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thông qua các quy định về dự trữ bắt buộc và bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng
Dự trữ bắt buộc, hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một quy định của ngân hàng trung ương về tỷ lệ giữa tiền mặt và tiền gửi mà các ngân hàng thương mại bắt buộc phải tuân thủ để đảm bảo tính thanh khoản. Các ngân hàng có thể giữ tiền mặt cao hơn hoặc bằng tỷ lệ dữ trữ bắt buộc nhưng không được phép giữ tiền mặt ít hơn tỷ lệ này. Nếu thiếu hụt tiền mặt các ngân hàng thương mại phải vay thêm tiền mặt, thường là từ ngân hàng trung ương để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc. Đây là một trong những công cụ của ngân hàng trung ương nhằm thực hiện chính sách tiền tệ bằng cách làm thay đổi số nhân tiền tệ.
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 quy định: “Dự trữ bắt buộc là số tiền mà tổ chức tín dụng phải gửi tại Ngân hàng Nhà nước để thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia. Quyền quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với từng loại hình tổ chức tín dụng và từng loại tiền gửi tại tổ chức tín dụng nhằm thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia thuộc về Ngân hàng Nhà nước”.
Như vậy dựa trên quy định này chúng ta thấy hiện nay đối với việc duy trì tiền dự trữ bắt buộc là điều cần thiết nhằm bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền vào ngân hàng đồng thời bảo đảm cho ngân hàng nhà nước có thể điều chỉnh được khả năng tạo tiền của các ngân hàng thương mại nhằm thực thi chính sách tiền tệ của mình.
Hiện nay, một trong những giải pháp để đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu quả là quản lý khoản tiền dự trữ của ngân hàng và ngân hàng trung ương là ngân hàng thực hiện chức năng quản lý tiền dự trữ theo quy định. Để ngân hàng hoạt động không rơi vào tình trạng khủng hoảng, ngân hàng trung ương sẽ thiết lập một tỷ lệ dự trữ
bắt buộc đối với các ngân hàng thương mại. Điều này là thực sự cần thiết, bởi lẽ một khi thông tin ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu rút tiền, khả năng thanh khoản của mình, thông tin này rất dễ lan truyền gây tác động tâm lí hoang mang tới người gửi tiền.
Và như hiệu ứng dây chuyền Domino, người gửi tiền sẽ ồ ạt kéo đến các ngân hàng để rút tiền, từ đó gây ảnh hưởng tới sự an toàn của toàn bộ hệ thống.
Từ những quy định về dự trữ bắt buộc cũng như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khái niệm về dự trữ bắt buộc, có thể thấy rằng, đây cũng chính là một trong các công cụ để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền. Một trong những quyền quan trọng nhất của người gửi tiền là được rút khoản tiền gửi của mình, nhưng đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại là tiền tệ, người gửi tiền cũng không hề biết rõ trong quá trình kinh doanh của mình, ngân hàng có thể đảm bảo khả năng khoản tiền gửi của họ được trả đúng hạn hay không. Việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngân hàng thương mại sẽ đảm bảo được phần nào nhu cầu muốn rút tiền của người gửi cũng chính là khả năng thanh khoản của ngân hàng. Từ đó không những tạo được niềm tin của khách hàng vào ngân hàng mà còn đảm bảo được hoạt động của chính ngân hàng, từ đó đảm bảo được sự an toàn của hệ thống.
Hoạt động ngân hàng là hoạt động đặc thù mang tính nhạy cảm cao bởi đối tượng kinh doanh chủ yếu là tiền tệ, nhưng trong nguồn tiền đem đi kinh doanh có nguồn tiền rất lớn huy động từ công chúng, vì thế nếu ngân hàng hoạt động trong ngưỡng rủi ro chấp nhận được sẽ tạo động lực cho phát triển kinh tế, nhưng ngược lại khi rủi ro vượt mức cho phép, nó sẽ ảnh hưởng rất lớn tới nền kinh tế cũng như bất ổn xã hội.
Ngoài việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền bằng quy định về dự trữ bắt buộc và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, còn có các quy định về bảo vệ quyền lợi người tiền thông qua việc bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng.
Tất nhiên lĩnh vực hoạt động kinh doanh nào cũng đi kèm rủi ro, nhưng rủi ro càng lớn thì lợi nhuận sẽ càng lớn, trong khi hoạt động ngân hàng còn ảnh hưởng đến rất nhiều hoạt động khác trong đời sống kinh tế xã hội, việc bảo đảm an toàn, duy trì rủi ro ở mức
chấp nhận được là một điều thực sự cần thiết. Song song với việc tối đa hóa lợi nhuận thì bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh cũng là một trong những mục tiêu mọi chủ thể kinh doanh luôn muốn đạt được. Bởi thế, pháp luật đặt ra khá nhiều yêu cầu về an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Pháp luật có quy định về các trường hợp không được cấp tín dụng, hạn chế cũng như giới hạn cấp tín dụng đối với các chủ thể. Người gửi tiền là bên chịu sự bất cân xứng thông tin trong giao dịch gửi tiền, sau khi gửi tiền họ không biết ngân hàng sẽ kinh doanh ra sao với khoản tiền gửi của mình, nên những quy định về việc hạn chế những trường hợp trong chính hoạt động ngân hàng cũng một phần hạn chế rủi ro trong những trường hợp cần thiết.
Quá trình hội nhập khu vực và quốc tế tất yếu đòi hỏi phải áp dụng các chuẩn mực quốc tế trong quản trị doanh nghiệp. Việc áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế để đánh giá độ an toàn của hệ thống tổ chức tín dụng ngày càng trở nên quan trọng và ý nghĩa trong khi mức độ rủi ro trong hệ thống ngân hàng được đánh giá là khá cao, hậu quả là không thể lường trước trong giai đoạn hiện nay. Bên cạnh việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, việc đảm bảo an ninh hoạt động dựa trên các tiêu chuẩn Basel quốc tế đang trở thành vấn đề cấp thiết. Điều này tạo cơ sở cho việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro của mọi ngân hàng và hoàn thiện khuôn khổ pháp lý về quản lý an ninh hệ thống.
Trong bối cảnh dịch covid đang và đã diễn biến rất phức tạp ảnh hưởng tới mọi mặt đời sống kinh tế xã hội, lo ngại về nợ xấu, nguy cơ hết vốn hoạt động và xử lý nợ xấu ngày càng cao, mức độ nợ xấu ngày càng lớn và khó đoán định hơn. Nguyên nhân sâu xa là năng lực quản trị và kiểm soát rủi ro không theo kịp với tốc độ phát triển nhanh chóng về quy mô, mạng lưới và loại hình dịch vụ. Về phía các cơ quan quản lý vĩ mô, vấn đề chính là tạo khuôn khổ pháp lý phù hợp với chuẩn mực quốc tế, trong đó có quy định về an toàn ngân hàng, đưa ra lộ trình thực hiện phù hợp với điều kiện thực tế của hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam. Đồng thời, cần có các biện pháp kiểm soát, giám sát hiệu quả để đảm bảo các tổ chức tín dụng phát triển kinh doanh không vượt giới hạn của tỷ lệ đảm bảo an toàn. Mọi tổ chức tín dụng cần tuân thủ các quy định của hệ