CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO THANH KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ,
2.1. Khái quát về ngân hàng NHNTVN , Chi nhánh Hải Dương
2.1.4. Những hoạt động cơ bản của VCB Hải Dương
Trong những năm qua, Chi nhánh NHNT, CN Hải Dương đặt biệt coi trọng công tác huy động vốn, đưa ra nhiều hình thức huy động vốn mới với những mức lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi,đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng ngày càng tăng của khách của khách hàng.
Huy động vốn từ cá nhân và dân cư: Theo quyết định số: 165/HĐQT-KHTH ngày 30/6/2003 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNT , CN Hải Dương đang triển khai hai hình thức tiền gửi chính:
- Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn(1-12 tháng).
Khách hàng có thể gửi tiền thanh toán bằng VND hoặc USD hoặc EUR.
- Tiền gửi tiết kiệm: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn (1-24 tháng).
Ngoài ra, Chi nhánh còn huy động vốn từ các tổ chức và doanh nghiệp . 2.1.4.2. Hoạt động huy động vốn
Hiện nay, NHNT- CN Hải Dương thực hiện các hoạt động tín dụng sau:
Cho vay ngắn, trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, công ty cổ phần, công ty TNHH, hộ gia đình.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi.
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, thương phiếu và các giấy tờ có giá khác.
Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, thương phiếu và các giấy tờ có giá khác.
Phát hành bảo lãnh dự thầu, thực hiện hợp đồng, thanh toán... cho các tổ chức kinh tế, cá nhân.
Bảng 2.1 : Doanh số cho vay theo thời gian của VCB Hải Dương giai đoạn 2015-2017
Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp của NHNT, CN Hải Dương)
Song song với huy động vốn, hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng có những bước nhảy vọt đáng kể. Ta có thể thấy rõ được sự tăng trưởng đều từ năm 2015 đến năm 2017. Phần lớn điều này dựa trên uy tín và lòng tin của khách hàng đến chi nhánh, chứng tỏ được vị thế của NHNT Việt Nam nói chung.
Bên cạnh đó đối với cho vay ngắn hạn, Ngân hàng đã triển khai bộ hồ sơ vay vốn đơn giản, thủ tục giải ngân nhanh gọn, cán bộ tín dụng và nhân viên giao dịch nhiệt tình vui vẻ đã giúp cho việc chuyển tải vốn đầu tư đến khách hàng một cách nhanh chóng, thuận lợi và an toàn, thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, đẩy doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên vượt bậc qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Doanh số (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Doanh số (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%)
Doanh số (tỷ đồng)
Tỷ trọng (%) Tổng doanh
số cho vay
398,7 100 597 100 720 100
Ngắn hạn 299,1 75,02 407,3 68,22 506.4 70,33
Trung và dài hạn
99,6 24,98 189,7 31,78 213,6 29,67
2.1.4.3. Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Hoạt động thanh toán
Bảng 2.2: Hoạt động dịch vụ thanh toán của NHNT , CN Hải Dương (2015-2017)
Đơn vị tính: 1000 USD 1.000.000 VND
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Chuyển tiền trong nước (qua CMND) 889.134 923.222 967.454
Chuyển đi nước ngoài (USD) 654 698 750
Chuyển nước ngoài đến 19.123 14.445 15.094
Doanh số chi trả kiều hối 25.321 27.000 28.632
Số máy ATM 40 46 60
Thẻ Visa, Master 12.220 15.980 19.090
Doanh thu thanh toán tiền mặt (USD) 219 300 389
Doanh thu dịch vụ (USD) 212 245 289
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp NHNT,CN Hải Dương giai đoạn 2015-2017) Hoạt động thanh toán luôn chiếm một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng vì nó đóng góp một phần lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng từ việc thu phí dịch vụ, mặt khác còn tạo ra nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng thông qua các số dư trên tài khoản vãng lai. Trong tương lai, đây là kênh thu được nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng do đó Chi nhánh đang từng bước triển khai các kế hoạch nâng cao chất lượng cũng như mở rộng thêm các dịch vụ để thu hút khách hàng.
Sau 15 năm hoạt động, chi nhánh Hải Dương có các dịch vụ thanh toán chính sau:
- Nhận tiền chuyển đến: Là việc chi nhánh Hải Dương thực hiện nhận các khoản chuyển tiền được chỉ định chuyển cho khách hàng qua Chi nhánh và ghi có vào tài khoản tiền gửi của khách hàng hoặc nhận bằng tiền mặt qua các chi nhánh của các ngân hàng trên cùng hệ thống hoặc khác hệ thống.
- Chuyển tiền đi: Là việc chi nhánh Hải Dương thực hiện việc chuyển tiền cho người thụ hưởng trong nước theo lệnh của khách hàng thông qua giấy chuyển tiền,
ủy nhiệm chi, Séc,…Chi nhánh sẽ thực hiện chuyển tiền đến mọi địa phương trong phạm vi cả nước.
- Dịch vụ thu ngân sách Nhà nước - Dịch vụ thanh toán hóa đơn
- Dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện - Dịch vụ nhờ thu tự động
2.1.4.4. Hoạt động thanh toán quốc tế
Các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như thư tín dụng, thanh toán nhờ thu, T/T, thanh toán séc du lịch, thẻ Visa, MasterCarrd được mở rộng nhờ sự phát triển của hoạt động kinh doanh ngoại tệ.
Giai đoạn vừa qua, chi nhánh có chủ trưởng nghiên cứu xây dưng kế hoạch tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế đến mọi đối tượng khách hàng, đặc biệt là một số dịch vụ ngân hàng quốc tế mới như chuyển tiền nhanh, chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu,...
2.1.4.5. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và chi trả kiều hối
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHNT Việt Nam, chi nhánh Hải Dương đã triển khai mua bán các ngoại tệ mạnh như: USD, EUR. JPY, trong đó chủ yếu mua bán hai loại ngoại tệ: USD, EUR. Với kết quả đạt được, chi nhánh không những tự cân đối nguồn vốn ngoại tệ để thanh toán hàng xuất nhập khẩu, mà còn bán cho sở giao dịch.
Dịch vụ chi trả kiều hối: Dịch vụ chi trả kiều hối mới được chi nhánh Hải Dương triển khai 8 năm trở lại đây. Do đưa vào hoạt động sớm hơn các ngân hàng khác nên dịch vụ chi trả kiều hối đạt kết quả khá khả quan. Doanh số hoạt động kiều hối của chi nhánh Hải Dương chủ yếu là nhận tiền chuyển đến.
Cuối năm 2017, công tác chi trả kiều hối được triển khai mạnh mẽ. Tổng doanh số chi trả kiều hối đạt 38 triệu USD, tăng gần 20% so với cùng kỳ năm 2016.
2.1.4.6. Dịch vụ phát hành thẻ ngân hàng.
Dịch vụ thẻ thanh toán tại Việt Nam bắt đầu manh nha từ những năm 1990 khi ngân hàng ngoại thương Việt Nam nhận làm đại lý cho các ngân hàng khác và tổ
chức tài chính nước ngoài.. Và sau gần 25 năm đã có hơn 20 NHTM phát hành thẻ thanh toán nội địa và khoảng 8 NHTM phát hành thẻ thanh toán Quốc tế.
Mặc dù mới ra đời được một thời gian chưa lâu như nghiệp vụ thẻ ngân hàng đã đem lại những thành quả to lớn đến chi nhánh. Đến năm 2017, chi nhánh đã tiền hành lắp đặt hơn 60 máy ATM trong vũng lân cận, phát hành khoảng 540.000 thẻ với nhiều mẫu khác nhau hợp với nhu cầu của người dân. Doanh số từ thẻ tín dụng năm 2017 đạt tới hơn 100 tỷ VNĐ.
2.1.4.7. Hoạt động khác.
Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, chi nhánh Hải Dương còn thực hiện một số hoạt động khác bao gồm:
- Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước thông qua hình thức mua bán công cụ thị trường tiền tệ thông qua các tổ chức tín dụng.
- Ủy thác và nhận ủy thác: Ngân hàng ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý.
- Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng cung ứng dịch vụ bảo hiểm,thành lập công ty trực thuộc để kinh doanh bảo hiểm theo quy định của pháp luật
- Tư vấn tài chính cho cá nhân và các tổ chức tín dụng khác.