CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.2.3.3. Nguyên nhân của tồn tại, hạn chế
*Nguyên nhân ch quanủ : Xét từ phía ngân hàng thì một số đơn vị trong chi nhánh không chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng và điều kiện cho vay có thể làm cho chất lượng tín dụng của toàn chi nhánh không đạt kết quả như mong muốn.
Thứ nh t, h thấ ệ ống thông tin đánh giá khách hàng chưa hoàn thiện: Khó khăn lớn nhất phải kể ra đối với chi nhánh là khâu thu thập thông tin liên quan tới quá trình thẩm định như: thông tin về khách hàng, thông tin đánh giá tài sản đảm bảo, thông tin về tiềm năng phát triển của dự án... Công tác thu thập thông tin khách
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 54
hàng của chi nhánh đang thụ động do không có bộ phận thu thập thông tin chuyên nghiệp, trong việc cập nhật thông tin từ đối tượng cho vay, nguồn thông tin chỉ là tổng quan không được chi tiết, cụ thể nên tính chính xác, khoa học và khách quan còn nhiều hạn chế. Không có các định mức kinh tế rõ ràng cho từng ngành nghề, từng lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh để giúp cán bộ tín dụng có thể đánh giá, phân tích và so sánh cụ thể, chi tiết cho từng đối tượngkhách hàng khi đi thẩm định cho vay.
Thứ hai, chưa thực s chú ý t i vự ớ ấn đề đa dạng hoá danh mục đầu tư trong chiến lược khách hàng: Chi nhánh còn tập trung cho vay hộ nông lâm nghiệp , nhiều, đặc biệt là một số chi nhánh cấp huyện, chưa chú ý phát triển và hoàn thiện các hình thức dịch vụ trọn gói bên cạnh cho vay như: mở tài khoản, trả lương cho nhân viên qua tài khoản, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, mở rộng hình thức thanh toán nối mạng cho khách hàng với các ngân hàng khác.
Thứ ba, chưa chủ độ ng trong công tác giám sát, ki m tra sau vayể : Công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay còn chưa chặt chẽ. Do đó có những phương án hiệu quả, khách hàng đã thu hồi tiền hàng nhưng lại không trả nợ cho Ngân hàng mà lại sử dụng vào mục đích khác dẫn tới không hiệu quả và rủi ro xảy ra. Cán bộ tín dụng chủ yếu kiểm tra trên giấy tờ, qua các báo cáo tài chínhmà chưa theo dõi tình hình kinh doanh của khách hàng định kỳ, thụ động trong việc tìm kiếm, thu thập các thông tin liên quan đến khách hàng. Với đặc thù của Agribank Tuyên Quang là cho vay các món nhỏ hộ kinh doanh cá thể, nên một cán bộ tín dụng tại chi nhánh cấp huyện có thể phải quản lý tới mấy trăm hoặc thậm chí hàng nghìn khách hàng. Với khối lượng công việc như vậy thì việc đi kiểm tra sau cho vay tới từng khách hàng là tương đối khó khăn, tạo kẽ hở cho khách hàng sử dụng vốn vay chưa đúng mục đích điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Thứ tư, tuy đội ngũ cán bộ tín d ng c a ngân hàng tr ụ ủ ẻ trung, năng động nhưng ếki n th c th ự ị trường, th c t còn h n ch : Hiện nay ự ế ạ ế chi nhánh chưa có đội ngũ cán bộ thẩm định chuyên sâu mà đang kiêm nhiệm, hầu hết dựa trên kinh nghiệm thực tế thị trường và khả năng phận tích, chưa được đào tạo chuyên sâu đặc biệt là các lĩnh vực mới. Đối với các dự án mang nặng tính kỹ thuật thì cán bộ thẩm
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 55
định chỉ dựa theo các định mức quy định của dự án đó, bản thân họ không có đủ năng lực, điều kiện thời gian để tìm hiểu sâu về các dự án đó. Ngoài ra sức ép về các chỉ tiêu khoán dư nợ, chạy theo kế hoạch nguồn vốn đã khiến đội ngũ đi thẩm định phương án, dự án cho vay đôi lúc còn vội vàng, thậm chí chỉ nhìn được bề nổi của khách hàng mà không kịp nắm được các thông tin quan trọng khác đã quyết định đầu tư. Đây chính là một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến những rủi ro tín dụnglàm cho chất lượng tín dụng không đạt kết quả như mong muốn.
Thứ năm, ực lượl ng ki m tra còn m ng phân b ể ỏ ổ chưa đều:Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ thuộc Agribank Tuyên Quang, trong đó mỗi cán bộ kiểm tra phụ trách từ 01 đến 02 chi nhánh cấp huyện. Cán bộ kiểm tra có trách nhiệm cùng với cán bộ tín dụng trong khâu kiểm tra sau cho vay, cảnh báo những rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay để cán bộ tín dụng có biện pháp khắc phục kịp thời, ngoài ra còn tham gia các hoạt động kiểm tra khác theo sự phân công của lãnh đạo. Tuy nhiên, trên thực tế do số lượng cán bộ làm công tác kiểm tra còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu công việc thực tế, đôi lúc còn quá tải. Việc kiểm tra cảnh báo những rủi ro của bộ phận kiểm tra đôi khi chưa theo kịp tình hình của khách hàng đặc biệt là các khách hàng lớn.
*Nguyên nhân khách quan:
-Các định hướng phát tri n cể ủa Nhà nước, c a t nh ủ ỉ thường xuyên thay đổi, nhi u chính sách ề thay đổi làm ảnh hưởng đến toàn b n n kinh t . ộ ề ế Các văn bản pháp luật về tài sản thế chấp còn nhiều bất cập, nhất là trong việc xác định quyền sở hữu các tài sản dùng để thế chấp. Pháp lệnh thống kê đến nay đã bộc lộ nhiều thiếu sót, do chưa thực sự xử lý nghiêm minh các doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh. Thủ tục khởi kiện của ngân hàng còn rườm rà.
- Ngân hàng Nhà nướ chưa khắc c phục được công tác giám sát t xa và ừ thanh tra t i ch ạ ỗ (tức là duy trì hoạt động phân tích và giám sát liên tục qua mạng máy tính đối với tất cả các TCTD trong hệ thống ngân hàng). Mặt khác, cũng giống các NHTM khác, Agribank chưa quen trao đổi thông tin về tình hình khách hàng cho các ngân hàng bạn bởi lý do cạnh tranh khách hàng của nhau, đặc biệt trên địa bàn thành phố, nên đến nay hệ thống thông tin tại trung tâm tín dụng NHNN (CIC)
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 56 chưa đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng.
- Do tính t t y u c a quá trình t do hoá tài chính, h i nh p qu c t s làm ấ ế ủ ự ộ ậ ố ế ẽ cho n xợ ấu gia tăng. Hầu hết các doanh nghiệp, những khách hàng thường xuyên của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế, cũng khiến cho nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên.
- H ệthống thông tin qu n lý còn b t c p hả ấ ậ iện nay ở Việt Nam chưa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về doanh nghiệp và ngân hàng. CIC (Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng) của NHNN hoạt động đã quá một thập niên và đã đạt được những kết quả bước đầu rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về hoạt động tín dụng nhưng chưa phải cơ quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp độc lập. Đó cũng là thách thức cho hệ thống ngân hàng trong việc mở rộng và kiểm soát tín dụng trong điều kiện thiếu một hệ thống thông tin tương xứng. Và một thực tế đáng buồn là có nhiều ngân hàng chạy theo thành tích, mở rộng tín dụng trong điều kiện thông tin không cân xứng, làm gia tăng nguy cơ nợ xấu cho toàn bộ hệ thống ngân hàng.
- Tình hình tài chính doanh nghi p y u kém, thi u minh bệ ế ế ạch: Quy mô tài sản, nguồn vốn nhỏ bé, tỷ lệ nợ so với vốn tự có cao là đặc điểm chung của hầu hết các doanh nghiệp Việt Nam. Ngoài ra, thực trạng chung cho các Doanh nghiệp là thói quen ghi chép không đầy đủ, không chính xác rõ ràng và thiếu trung thực. Với báo cáo tài chính gửi Thuế lại để lợi nhuận rất ít nhằm trốn thuế, ngược lại với báo cáo tài chính gửi Ngân hàng lại để doanh thu, lợi nhuận rất cao, thậm chí cao hơn mức thực tế đạt được khá nhiều, nhằm chứng tỏ năng lực tài chính của doanh nghiệp đủ mạnh để ngân hàng quyết định cho vay. Vì thế cán bộ tín dụng sẽ rất khó để tìm được nguồn số liệu chính xác khi làm báo cáo thẩm định và nhập các dữ liệu đầu vào khi xếp hạng khách hàng.
Nhìn chung, sau g n ba ầ mươi năm hoạt động, Agribank Tuyên Quang luôn là Ngân hàng có mạng lướ ội r ng nh t,t ấ ỷtrọng tổng dư nợ và ngu n vồ ốn đứng đầu trên địa bàn t nh Tuyên Quang. Là Ngân hàng ch l c ỉ ủ ứ trong lĩnh vực cho vay phát tri n ể nông nghi p, nông thôn ệ và đang dần m rở ộng đối tượng t i các doanh nghi p vớ ệ ừa
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 57
và nh ... Trong nhỏ ững năm gần đây, ớ ự ạv i s c nh tranh c a các NH™ c ph n ủ ổ ầ khác trên địa bàn, để ữ ững đượ gi v c v th c a mình thì viị ế ủ ệc tăng trưởng tín d ng an ụ toàn và hi u qu ệ ảlà yêu tiên hàng đầu c a Agribank chi nhánh Tuyên Quangủ . Do đó vi ki m soát t t chệc ể ố ất lượng tín d ng giúp cho chi nhánh luôn ch ng trong hoụ ủ độ ạt động kinh doanh và gi v ng v th ữ ữ ị ế là ngân hàng đúng đầu trong hoạt động đầu tư tín dụng trên địa bàn t nh Tuyên Quang. ỉ
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 58
TIỂU KẾT CHƯƠNG 2
Chương 2 nêu khái quát về Agribank chi nhánh Tuyên quang,đánh giá tình hình hoạt động của chi nhánh trong 3 năm từ năm 201 đến năm 2015 7 .
Chương 2 cũng nêu những nội dung thực tế, những kết quả đạt được, tồn tại, hạn chế trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng của Chi nhánh để từ đó có cơ sở thực tiễn đề ra các giải pháp kiến nghị với Chi nhánh trong hoạt động , kiểm soát chất lượng tín dụng.
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 59
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM KIỂM SOÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG.