CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
3.1. Định hướng hoạt động của Ngân hàng
Từ những thuận lợi và khó khăn của ngành ngân hàng trong thời gian qua, để hoàn thành được mục tiêu ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức trên 6,5% và thực hiện lộ trình tái cơ cấu hệ thống, xử lý nợ xấu của Quốc hội và chính phủ. Ngân hàng Nhà nước đã định hướng hoạt động ngân hàng trong thời gian tới với các nội dung cơ bản sau:
- Điều hành chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, thận trọng, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề ra, ổn định hệ thống tiền tệ, tài chính, kinh tế vĩ mô, góp phần tăng trưởng kinh tế ở mức từ 6,5% trở lên; bảo đảm thanh khoản của các tổ chức tín dụng, ổn định thị trường ngoại hối; tổng phương tiện thanh toán tăng khoảng 16%; tín dụng tăng trưởng khoản 17% có điều chỉnh phù hợp với diễn biến, tình hình thực tế.
- Tăng cường công tác thành tr, giám sát, kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ hoạt động của hệ thống các tổ chức tín dụng, nâng cao hiệu quả, trách nhiệm của kiểm soát, kiểm toán nội bộ. Tiếp tục triển khai hiệu quả công tác cơ cấu lại các tổ chức tín dụng gắn với xử lý căn bản nợ xấu và các tổ chức tín dụng yếu kém băng các hình thức phù hợp với cơ chế thị trường; lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao năng lực quản trị của các tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luậ và phù hợp với thông lệ quốc tế. Tiếp tục phát huy vai trò của Công ty Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam (VANC) trong việc xử lý nợ xấu.
- Tiếp tục đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, từng bước hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho các hoạt động thanh toán, ứng dụng các phương tiện thanh toán mới, hiện đại trên nền tảng công nghệ tiên tiến. Đảm bảo an ninh, an toàn trong
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 60 hoạt động thanh toàn điện tử, thanh toán thẻ.
3.1.2. Định hướng của Agribank.
Thực hiện đề án tái cơ cấu hệ thống Agribank, đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 2020, tầm nhìn đến năm 2030. Toàn hệ thống nỗ lực khắc phục khó - khăn, phấn đấu hoang thành các mục tiêu, nhiệm vụ tái cơ cấu còn lại và mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh theo phê duyệt của Ngân hàng Nhà Nước. Agribank định hướng các mục tiêu tổng quát trong thời gian tới là:
- Tiếp tục củng cố ổn định, mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh; tăng trưởng quy mô hoạt động gắn với quản trị rủi ro, tăng vốn chủ sở hữu đảm bảo hiệu quả chất lượng.
- Tăng trưởng tín dụng phù hợp với định hướng của NHNN, khả năng cân đối vốn và điều kiện hoạt động. Giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tiền tệ, tín dụng kho vực nông nghiệp, nông thôn, từng bước khôi phục vị thế hoạt động tại khu vực thành thị. Phấn đấu nâng cao năng lực tài chính, đảm bảo ổn định đời sống cho người lao động.
- Nâng cao năng lực quản trị điều hành và năng lực cạnh tranh, đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng năng suất lao động, tăng doanh thu và thu dòng từ dịch vụ; mở rộng hoạt động bán lẻ, gia tăng ổn định, vững chắc số lượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp phục vụ nông nghiệp, nông thôn. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát để phòng ngừa, hạn chế rủi ro khi quy mô kinh doanh tăng lớn.
- Đồng thời tập trung củng cố mạng lưới, cơ cấu tổ chức, hoàn thiện hệ thống cơ chế, quy trình nghiệp vụ để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh. Giải quyết dứt điểm những vấn đề tồn tại, vứng mắc, tạo tiền đề xây dựng và triển khai phương án cổ phần hóa theo phê duyệt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 61
3.1.3. Định hướng hoạt động tín dụng và kiểm soát chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang.
3.1.3.1. Định hướng hoạ ột đ ng tín dụng đến năm 2020.
Trên cơ sở định hướng hoạ ột đ ng c a Agribank và th c hi n Ngh quy t c a ủ ự ệ ị ế ủ Đảng y Agribank chi nhánh Tuyên Quang, Chi nhánh ủ xác định định hướng chung cho hoạ ột đ ng t nay và nhừ ững năm tiếp theo là:
- Đáp ứng đủ nhu c u vầ ốn cho các chương trình trọng tâm c a t nh th c hi n ủ ỉ ự ệ Nghị quyết đại hội Đảng b t nh Tuyên Quang l n th ộ ỉ ầ ứ XVI. Trong đó ậT p trung đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nông nghi p, nông thôn, xây d ng nông thôn m i, các ệ ự ớ chương trình cho vay có hỗ ợ tr lãi su t c a t nh, các d án s n xu t kinh doanh có ấ ủ ỉ ự ả ấ hi u qu c a h ệ ả ủ ộ gia đình, cá nhân, các doanh nghiệp nh và v a, g n v i phát tri n ỏ ừ ắ ớ ể kinh t ế địa phương.
- Tăng trưởng tín d ng m c hụ ở ứ ợp lý trên cơ sở có ngu n v n và ki m soát ồ ố ể được kho n vay lả ấy phương châm “An toàn- Hi u qu - B n v ngệ ả ề ữ '' làm nguyên tắc chỉ đạo điều hành hoạt động tín d ng. ụ
- Nâng cao năng lực tài chính, trích lập đủ qu d phòng r i ro tín d ng theo ỹ ự ủ ụ quy định, đảm bảo lương và các khoản thu nh p khác cho cán b ậ ộ theo quy định c a ủ Agribank Việt Nam.
- Đẩy mạnh huy động vốn trên địa bàn nhằm cơ cấu l i ngu n v n theo ạ ồ ố hướng ổn định, hợp lý, tăng tính chủ độ ng c a chi nhánh trong hoủ ạt động kinh doanh.
*Một số chỉ tiêu cụ thể trong hoạt động tín dụng:
+ Tăng trưởng đầu tư tín dụng hàng năm: 18%/năm trở lên. + Nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 3 %.
+ Phân tích cơ cấu đầu tư đảm bảo theo đúng quy định của Agribank Việt Nam, gắn với nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao thị phần của Agribank Việt Nam.
+ Hạn chế tăng trưởng dư nợ trung dài hạn vào các lĩnh vực có rủi ro cao, hạn chế rủi ro thanh khoản và rủi ro lãi suất, tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn theo
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 62 kế hoạch là 60% trên tổng dư nợ.
+ Thực hiện tốt việc phân loại lựa chọn khách hàng, dự án có hiệu quả để đầu tư theo định hướng ưu tiên cho khu vực tam nông: nông nghiệp, nông dân, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa trực tiếp sản xuất kinh doanh nhằm thực hiện cho vay khép kín, trên cơ sở đó thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế. Hạn chế cho vay lĩnh vực rủi ro cao như: bất động sản, kinh doanh vàng. Không cho vay đầu tư chứng khoán.
+ Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện có thông qua việc tăng cường ứng dụng và khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hoá thủ tục xử lý công việc, từ đó đáp ứng một cách nhanh nhất yêu cầu của khách hàng.
+ Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng để phù hợp với từng đối tượng khách hàng nhằm thực hiện việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động tín dụng.
3.1.3.2.Định hướng công tác ki m soát chể ất lượng tín dụng tới năm 2020 - Trong hoạt động đầu tư tín dụng cần lựa chọn khách hàng tốt, thẩm định kỹ hạn chế tối đa các rủi ro, đảm bảo thu nợ đúng hạn, việc định kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với khả năng của khách hàng đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn hạn chế tối đa , , các rủi ro có thể phát sinh.
- Nghiêm túc thực hiện đúng quy trình cho vay, hồ sơ vay vốn đầy đủ đúng theo quy định,đầu tư vốn phải cân đối giữa nguồn vốn và dư nợ tại từng đơn vị đảm bảo an toàn hiệu quả.
- Chủ động phân tích đánh giá sớm những khoản nợ tiềm ẩn rủi ro để đưa ra các giải pháp xư lý kịp thời hạn chế tối đa các khoản nợ xấu phát sinh. Đẩy nhanh tiến độ xử lý các khoản vay chậm luân chuyển, tích cực thu hồi nợ đã xử lý rủi ro nhằm tăng năng lực tài chính, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Khai thác triệt để các tiện ích trên hệ thống IPCAS trên cơ sở đó phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng công tác thông tin báo cáo phục vụ hoạt động tín dụng nói riêng và việc điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày nói chung. Đồng thời, ứng dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngân hàng theo thông lệ quốc tế.
HỌC VIÊN: PHÙNG THẾ HOÀNG 63
- Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng, nâng cao khả năng thẩm định của cán bộ thẩm định.
Xây dựng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng có năng lực chuyện môn cao, có khả năng phân tích đánh giá thị trường, đánh giá dự án, lựa chọn khách hàng tối ưu hạn chế tối đa các rủi ro trong hoạt động đàu tư tín dụng.