PHẦN II NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUY TRÌNH KIỂM SOÁT HOẠT ĐỘNG CHO
2.2. Thực trạng quy trình kiểm soát hoạt động cho vay tại Vietinbank Đà Nẵng
2.2.2. Quy trình cho vay của Vietinbank Đà Nẵng
thẩm định rủi ro tín dụng độc
lập
Lãnh đạo Phòng QLRR Giám đốc
Bộ phận pháp chế
Bộ phận hậu kiểm
Bộ phận cảnh báo
nợ
Bộ phận quản lý nợ
có vấn đề
Formatted:Centered, Level 1, Tab stops: 1,94 cm, Left + 2,33 cm, Left + 2,91 cm, Left Formatted:Level 1, Tab stops: 1,94 cm, Left + 2,33 cm, Left + 2,91 cm, Left
Formatted:Level 1, Indent: First line: 0 cm, Tab stops: 1,94 cm, Left + 2,33 cm, Left + 2,91 cm, Left
Formatted:Tab stops: 1,94 cm, Left + 2,33 cm, Left + 2,91 cm, Left
Formatted:Level 3, Tab stops: 1,94 cm, Left + 2,33 cm, Left + 2,91 cm, Left
Trường Đại học Kinh tế Huế
SVTH: Nguyễn Thị Ánh Ngọc 24 Vietinbank đã xây dựng nhiều quy trình cấp tín dụng khác nhau cho các đối tượng khách hàng khác nhau. Cấp tín dụng ở đây bao gồm việc cấp, thay đổi giới hạn tín dụng/khoản tín dụng (cho vay, bảo lãnh, L/C, chiết khấu và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác). Trong bài này, tôi chỉ thực hiện nghiên cứu về quy trình cấp khoản tín dụng đối với hoạt động cho vay tổ chức kinh tế (quy trình cho vay đối với tổ chức kinh tế).
Cũng như các Ngân hàng khác, Vietinbank xây dựng một quy trình cho vay riêng vừa đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN, các thông lệ quốc tế, vừa có sự khác biệt. Trên cơ sở đó, Vietinbank xây dựng quy trình cho vay áp dụng cho các Hội sở riêng và cho các Chi nhánh trên toàn hệ thống riêng.
Quy trình nghiệp vụ cho vay là hướng dẫn nội bộ của Vietinbank về trình tự xử lý các bước trong một quá trình cho vay nhằm đảm bảo tính nhất quán trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng. Quy trình là cẩm nang cho Cán bộ QHKH, cán bộ thẩm định đồng thời là công cụ cho người lãnh đạo nhằm quản lý, kiểm soát chặt chẽ hoạt động cho vay theo hướng đảm bảo hiệu quả, an toàn, chất lượng cho khách hàng và Vietinbank. Theo đó, Vietinbank Đà Nẵng áp dụng quy trình cho vay theo mức phán quyết tại Chi nhánh được thể hiện ở Lưu đồ dưới(Lưu đồ2.1- Quy trình cho vay áp dụng cho tổchức kinh tếtại Vietinbank Đà Nẵng).
Quy trình cho vay áp dụng cho tổ chức kinh tế tại Vietinbank Đà Nẵng gồm 12 bước(Xem phụlục 4):
Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp khoản tín dụng Bước 2: Thẩm định, lập Báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng
Bước 3: Thẩm định, lập Tờ trình thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng(Xem phụlục 6)
Bước 4: Xét duyệt cấp khoản tín dụng
Bước 5: Thông báo cho khách hàng (nếu khách hàng yêu cầu)
Bước 6: Soạn thảo HĐTD, HĐBĐ, ký kết hợp đồng; thực hiện công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch đảm bảo.
Bước 7: Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu khách hàng, TSBĐ và khoản cấp tín dụng; làm thủ tục giao nhận TSBĐ và nhập kho hồ sơ TSBĐ.
Bước 8: Nhập, kiểm soát, và giám sát việc nhập dữ liệu về giải ngân
Formatted:Tab stops: 1,94 cm, Left + 2,33 cm, Left + 2,91 cm, Left
Formatted:Condensed by 0,2 pt
Trường Đại học Kinh tế Huế
SVTH: Nguyễn Thị Ánh Ngọc 25 Bước 9: Kiểm tra, giám sát khoản tín dụng
Bước 10: Xử lý các phát sinh liên quan đến khoản tín dụng (nếu có) Bước 11: Thu nợ gốc, lãi, phí
Bước 12: Thanh lý HĐTD, HĐBĐ; giải chấp TSBĐ Bước 13: Lưu hồ sơ
Đểminh họa rõ hơn quy trình kiểm soát hoạt động cho vay tại Vietinbank Đà Nẵng, tôi xin lấy ví dụcụthểqua hợp đồng cho vay một khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng. Tuy nhiên, do tính chất bảo mật thông tin của Ngân hàng, tôi xinđược sử dụng tên là khách hàng doanh nghiệp ABC (Xem phụlục 5).
Formatted:Justified, Tab stops: 1,94 cm, Left + 2,33 cm, Left + 2,91 cm, Left
Trường Đại học Kinh tế Huế
SVTH: Nguyễn Thị Ánh Ngọc 26
Đề nghị bổ sung
Thiếu iCdoc
Scan gửi BCTĐ
Đồng ý
Từ chối
Đủ Đủ Đủ Đủ
Scan gửi BCTĐ Đồng ý
Từ chối
Đề nghị bổ sung Thiếu
iCdoc
Trong thẩm quyền
Trong thẩm quyền
Vượt thẩm quyền Vượt
thẩm quyền
Chấp thuận
TẠI CHI NHÁNH TẠI TRỤSỞCHÍNH
Bước Khách hàng
Phòng khách hàng Phòng QLRR GDV/
P.Kế toán
Cấp có thẩm quyền tại Chi
nhánh
Phòng khách hàng Phòng QLRRTD,ĐT
Cấp có thẩm quyền tại TSC
NHNN
1
2,3
4
5
6
Nhu cầu
Tiếp nhận, ktra hồ sơ Yêu
cầu
Tiếp nhận, ktra hồsơ Yêu cầu
bổ sung
Tái thẩm định, Lập BCTĐ
Tái thẩm định, Lập TTTĐ Tiếp nhận hồ
sơ từ iCdoc Tiếp nhận hồ sơ
Thẩm định, Lập BCTĐ
Thẩm định, Lập TTTĐ
Kiểm soát TĐTD
Xét duyệt cấp TD
Scan gửi TTTĐ cho các phòng
liên quan Nhận bản scan
TTTĐ
Thông báo về việc cấp tín dụng (nếu cần)
Soạn hợp đồng
Rà soát nếu Cấp thẩm quyền yêu cầu Ký
hợp
đồng Ký hợp đồng
Kiểm soát
Xét duyệt cấp TD
Trình
Nhận thông báo của NH
Nhận BCTĐ, soạn TB cho CN
Nhận bản scan BCTĐ
Nhận TTTD, soạn TB cho CN Nhận TB
Nhận TB
A
Formatted Table
Formatted:Left: 3 cm, Right: 3 cm, Bottom:
1,3 cm, Header distance from edge: 2 cm, Footer distance from edge: 0,8 cm
Formatted:Font: Times New Roman
Trường Đại học Kinh tế Huế
SVTH: Nguyễn Thị Ánh Ngọc 27
TẠI CHI NHÁNH TẠI TRỤSỞCHÍNH
Bước Khách hàng
Phòng khách hàng Phòng QLRR GDV/
P.Kếtoán
Cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh
Phòng khách hàng
Phòng QLRRTD,ĐT
Cấp có thẩm quyền tại TSC
NHNN 7
8
9
10
11
12
13
Lưu đồ2.1 - Quy trình cho vay áp dụng cho tổchức kinh tếtại Vietinbank Đà Nẵng
Tạo bản ghi TSBĐ vào hệ thống INCAS
Tạo Facility và liên kết TSBĐ vào hệ
thống INCAS
Phê duyệt Facility và liên kết TSBĐ vào hệ
thống INCAS A
Tạo tài khoản vào
hệ thống INCAS Rà soát việc tạo tài khoản vào hệ thống
INCAS
Phê duyệt tài khoản theo phân
quyền Giải ngân
Kiểm tra, giám sát khoản tín dụng
Duy trì tài khoản vào hệ thống INCAS
Thu nợ gốc, lãi, phí
Giải chấp TSBĐ
Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ Formatted:Font: 8 pt
Formatted:Font: 1 pt Formatted:Centered Formatted:Centered, Level 1
Trường Đại học Kinh tế Huế
SVTH: Nguyễn Thị Ánh Ngọc 28
TẠI CHI NHÁNH TẠI TRỤSỞCHÍNH
Bước Khách hàng
Phòng khách hàng Phòng QLRR GDV/
P.Kếtoán
Cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh
Phòng khách hàng
Phòng QLRRTD,ĐT
Cấp có thẩm quyền tại TSC
NHNN 7
8
9
10
11
12
13
Lưu đồQuy trình cho vay áp dụng cho tổchức kinh tếtại Vietinbank Đà Nẵng
Tạo bản ghi TSBĐ vào hệ thống INCAS
Tạo Facility và liên kết TSBĐ vào hệ
thống INCAS
Phê duyệt Facility và liên kết TSBĐ vào hệ
thống INCAS A
Tạo tài khoản vào
hệ thống INCAS Rà soát việc tạo tài khoản vào hệ thống
INCAS
Phê duyệt tài khoản theo phân
quyền
Giải ngân
Kiểm tra, giám sát khoản tín dụng
Duy trì tài khoản vào hệ thống INCAS
Thu nợ gốc, lãi, phí
Giải chấp TSBĐ
Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ Lưu hồ sơ
Formatted:Level 1 Formatted Table Formatted:Level 1
Formatted:Left
Trường Đại học Kinh tế Huế
SVTH: Nguyễn Thị Ánh Ngọc 29
Trường Đại học Kinh tế Huế