CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG
2.1. Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử
2.1.4. Các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ NHĐT được phân phối chủ yếu qua các kênh như: ATM (Máy rút tiền tự động); EFTPOS/POS (Máy thanh toán tại các điểm bán hàng); Internet Banking (Ngân hàng qua mạng); Phone Banking (Ngân hàng qua điện thoại), Mobile Banking (Ứng dụng ngân hàng trên ĐTDĐ) và Email Banking (Ứng dụng Ngân hàng qua thư điện tử).
2.1.4.1. Máy rút tiền tự động: ATM (Automatic Teller Machine)
Hình thức cơ bản của ngân hàng phi chi nhánh là ATM; đây là một kênh phân phối dịch vụ ngân hàng cho phép KH có thể truy cập bằng thẻ và pin và kiểm tra số dư, rút tiền và thanh toán. ATM kết nối với mạng của từng NH hoặc liên NH hỗ trợ KH một cách tự động hóa các giao dịch nộp tiền mặt, rút tiền mặt, gửi tiền, chuyển tiền, sao kê tài khoản.
Tùy từng NH sẽ trang bị cho máy ATM nhiều hoặc ít tiện ích đi kèm. Ở Việt Nam, máy ATM chủ yếu dùng để rút tiền mặt nên thường được gọi với cái tên “mát rút tiền tự động”, rất ít ngân hàng hỗ trợ giao dịch nộp tiền mặt vào tài khoản tại ATM và việc chuyển khoản qua ATM cũng hạn chế do hiện tại đã có nhiều phương tiện thay thế. Hệ thống máy ATM được phát triển sẽ hỗ trợ cho khách hàng giao dịch ở bất kỳ đâu, vị trí thuận tiện, không cần phải đến chi nhánh ngân hàng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả KH và NH.
Trong nghiên cứu đánh giá hiệu quả của dịch vụ NHĐT ở Kenya, Gikandi, J.W. và Bloor, C., (2010) cho thấy người tiêu dùng thông qua sử dụng NHĐT và các dịch vụ TMĐT khác như M-bank có thể giao dịch và thanh toán các hóa đơn tiện ích thông qua các nền tảng NH chia sẻ. Nghiên cứu cũng cung cấp một thiết kế chức năng của mạng ATM được chia sẻ ở Kenya dưới tên thương hiệu Kenswitch (Ken- ya switch). Đây là một hệ thống mạng lưới ATM kết nối quốc gia, thuộc sở hữu của một nhóm NH được ra mắt vào năm 2002.
Hình 2.1: Hệ thống chức năng của mạng ATM dùng chung, trường hợp của Kenya
(Nguồn: Gikandi, J.W. and Bloor, C., 2010) 2.1.4.2. Các thiết bị thanh toán thẻ: POS/EFTPOS
Các thiết bị thanh toán tại các điểm bán hàng (POS) là một ứng dụng nữa của dịch vụ NHĐT hiện nay đang được sử dụng rộng rãi trên thị trường. Đây là một loại thiết bị đầu cuối được trang bị tai nhiều cửa hàng, siêu thị lớn và các địa điểm khác
mà KH có thể dùng thẻ để thanh toán hóa đơn. Người bán sử dụng máy cà thẻ để chuyển thông tin chủ tài khoản thẻ tới Tổng đài trung tâm qua đường điện thoại, ở đó xác định chính xác NH người mua và gửi thông tin đến bộ xử lý tại NH đó. Sau khi các thông tin được kiểm tra và tài khoản đảm bảo giao dịch được, NH người mua sẽ cấp phép giao dịch đến Trung tâm và đến cửa hàng, từ đó tự động ghi Nợ KH và ghi Có tương ứng tài khoản nhà bán lẻ.
Các thiết bị thanh toán thẻ POS đã được giới thiệu và sử dụng rộng rãi từ rất lâu ở các nước phát triển như Hoa Kỳ, Châu Âu do tính tiện lợi và phù hợp với xu thế TTKDTM. Tuy nhiên ở các quốc gia đang phát triển cũng như ở Việt Nam, phương thức thanh toán qua POS vẫn còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn do điều kiện về cơ sở hạ tầng cũng như sự phát triển KT-XH của các địa phương còn hạn chế cũng như năng lực hấp thụ các dịch vụ ngân hàng- tài chính hiện đại của người dân địa phương còn thấp.
2.1.4.3. Ngân hàng qua mạng (Internet banking)
Một kênh phân phối dịch vụ NHĐT phổ biến hiện nay là Internet banking.
Theo định nghĩa của NHNN tại Thông tư 35/2016, “Dịch vụ ngân hàng qua mạng là các dịch vụ ngân hàng và dịch vụ trung gian thanh toán được các đơn vị cung cấp thông qua mạng Internet”. Ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính trực tuyến đến với KH thông qua các phương tiện điện tử có kết nối mạng như máy tính để bàn, máy tính cá nhân, điện thoại cầm tay. Internet banking có thể cung cấp gần như hầu hết các dịch vụ ngân hàng: Truy cập lịch sử giao dịch; Kiểm tra thông tin lãi suất, tỷ giá; Thanh toán các hóa đơn (tiền điện thoại, điện, nước, bảo hiểm); Chuyển tiền, Mở/tất toán sổ tiết kiệm online…
Với số lượng người dùng máy tính xách tay và máy tính cá nhân ngày càng tăng, Internet banking giúp người dùng dễ dàng truy cập bằng mật khẩu và tên người dùng. Internet Banking còn là một kênh tương tác, phản hồi thông tin hiệu quả giữa KH và ngân hàng. Tuy nhiên cùng với việc đầu tư các hệ thống ngân hàng lõi cập nhật công nghệ liên tục dẫn đến phát sinh nhiều chi phí, và lỗ hổng an ninh mạng cũng gây nhiều thách thức cho các ngân hàng ở Việt Nam.
2.1.4.4. Phone Banking và Mobile Banking
Kênh phân phối dịch vụ NHĐT phổ biến nữa đó là Phone Banking và Mobile Banking, phụ thuộc vào sự phát triển cổ điển và hiện đại của điện thoại.
Phone Banking là loại hình ngân hàng qua điện thoại đầu tiên, KH thường gọi tới ngân hàng và trả lời một số câu hỏi sơ bộ về việc đảm bảo rằng người gọi là chủ sở hữu của tài khoản, họ có thể yêu cầu số dư hiện tại, thanh toán và chuyển khoản. Ngày nay giá trị sử dụng của Phone banking còn hạn chế, chỉ dừng lại ở giải đáp các thắc mắc của KH, tư vấn dịch vụ và xử lý các vấn đề phát sinh khác. Một số NH chưa thực sự coi trọng dịch vụ này dẫn đến nhiều trường hợp KH không kết nối được với NH, gây sự bất tiện và suy giảm lòng tin đối với NH.
Trong khi ngày nay Mobile banking – Ngân hàng qua điện thoại di động (ĐTDĐ) là một sản phẩm hiệu quả hơn, bởi vì chính KH là người thực hiện các hoạt động. Mobile Banking đang trở nên rất phổ biến, có thể sử dụng và áp dụng ở mọi nơi hiện nay; những người tiêu dùng cũng cảm thấy an toàn hơn với loại hình này.
Nó tương tự như PC Banking nhưng trên một máy nhỏ hơn, cũng như hoạt động 24/7, qua đó KH có thể thanh toán, chuyển và kiểm tra số dư ở mọi nơi, mọi lúc, thuận tiện và nhanh chóng. Dịch vụ này cho phép KH gửi tin nhắn từ ĐTDĐ với cú pháp tin nhắn được quy định trước thực hiện các câu lệnh truy vấn thông tin, giao dịch trực tuyến. Các NH nỗ lực phát triển các ứng dụng riêng được cài trên điện thoại của KH, cho phép KH giao dịch thanh toán, chuyển tiền, mua sắm hàng hóa…
nhanh chóng và tiện lợi.
2.1.4.5. Email banking
Email banking cũng là một trong những kênh phân phối dịch vụ NHĐT.
Bằng cách gửi email đến ngân hàng, KH thông báo về các hoạt động mà họ muốn thực hiện, trong khi ngân hàng trả lời các câu hỏi. Thêm nữa, ngân hàng thông qua
email banking để gửi các xác nhận thanh toán và các hoạt động được chỉ định khác như sao kê tài khoản thẻ tín dụng, thông báo các khoản vay nợ qua email theo thỏa thuận giữa các bên.
Ngoài ra, ngân hàng qua email có thể bao gồm việc sử dụng Internet banking hoặc Mobile banking của KH, trong cả 2 trường hợp, kết quả giao dịch đều được gửi xác nhận qua email mà KH đã đăng ký. Dịch vụ ngân hàng qua email cho đến nay vẫn được coi là một phương thức hữu ích để cung cấp cho KH các thông tin cập nhật, các chương trình quảng bá sản phẩm, ưu đãi của ngân hàng cũng như cung cấp các xác nhận GDĐT cần thiết.
2.1.5. Một số dịch vụ ngân hàng điện tử 2.1.5.1. Dịch vụ thanh toán
Thanh toán điện tử (TTĐT) là cách thức thanh toán thực hiện thông qua phương tiện điện tử. Tiền trong giao dịch TTĐT là tiền điện tử (e-money), không có sự hiện diện của tiền mặt. Tất cả các các giao dịch trong thanh toán số được hoàn thành qua mạng Interet hoặc mạng SWIFT, được thực hiện một ngay lập tức và thuận tiện. Với công nghệ ngày càng tiên tiến, các dịch vụ thanh toán số mới xuất hiện đem đến cho người tiêu dùng nhiều lựa chọn hơn. Các phương thức TTĐT có thể kể đến như thanh toán qua Mobile và Internet, thanh toán qua các thiết bị kết nối điện tử như ATM, POS, thanh toán qua ví điện tử, tiền điện thoại…
Trong đó, dịch vụ thanh toán bằng tiền điện thoại (mobile money) đang đạt những thành công nhất định ở các quốc gia, tuy nhiên yêu cầu một mạng lưới đủ lớn của người sử dụng và một khả năng liên kết tiền mặt và tiền điện thoại di động. Một trong những ưu việt của thanh toán bằng tài mobile money đó là: chi phí đầu tư thấp (một chiếc điện thoại di động cơ bản có thể là đủ, và điện thoại thông minh là không cần thiết), khá đơn giản để sử dụng, tiện lợi về không gian và thời gian, an toàn hơn so với việc sử dụng tiền mặt, giảm nguy cơ bị trộm cắp.
2.1.5.2. Dịch vụ cho vay
Sự phát triển của mobile money, thanh toán trực tuyến và mở rộng dữ liệu người dùng đi kèm đã thúc đẩy cho vay trực tuyến. Ant Financial, một tổ chức hàng đầu toàn cầu về dịch vụ tài chính online và tài chính qua mobile ở Trung Quốc, đã bắt đầu từ nhà cung cấp dịch vụ thanh toán và mở rộng sang lĩnh vực cho vay trên nền tảng số. TD kỹ thuật số sử dụng "alternative data" (từ các nhà cung cấp thanh
toán và các nguồn khác như Internet) và "loan engines" (ví dụ, các thuật toán sáng tạo) để xác định KH có giá trị và cung cấp các khoản cho vay (chủ yếu là tín chấp không có tài sản bảo đảm). Tuy nhiên trên thực tế cho vay trực tuyến mới chỉ thực sự phát triển ở các công ty công nghệ mà chưa được đầu tư nhiều bởi các NHTM.
Các công ty, tập đoàn công nghệ tài chính (Fintech) tại Hoa Kỳ đã phát triển từ 5% năm 2013 lên đến 38% thị trường cho vay cá nhân không có bảo đảm trong năm 2018 (TransUnion 2019). Trong khi đó ở Anh Quốc, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã trở thành mục tiêu chiến lược của các công ty Fintech khi DNVVN chỉ nhận được khoảng 2% các khoản vay ngân hàng, mặc dù họ đã đóng góp đến 50% GDP và 70% công ăn việc làm cho toàn quốc gia. Tuy nhiên thị trường TD số vẫn còn là rất thấp dù đã tăng trưởng gấp đôi từ 2015- 2017, nhưng vẫn chỉ ở mức 0,5% GDP
ở hầu hết các quốc gia. Theo IMF (2020), các công ty TD Fintech bị chi phối bởi Trung Quốc, tiếp theo là Hoa Kỳ và Anh Quốc, cùng với nhau, họ đã chiếm đến 98% của thị trường TD Fintech vào năm 2017. Có nhiều điểm khác nhau giữa các quốc gia về loại hình cho vay, cụ thể TD tiêu dùng khá chi phối tại Trung Đông và các nước Trung Á và Hoa Kỳ, còn cho vay kinh doanh thống trị tại Anh Quốc, Châu Á và Tây bán cầu trừ Mỹ.
2.1.5.3. Dịch vụ tiết kiệm
Các NHTM cung cấp dịch vụ tiết kiệm truyền thống bằng cách mở các sổ tiết kiệm ghi nhận số tiền mà KH gửi vào với các kỳ hạn nhất định. Người dân/tổ chức thực hiện tiết kiệm để chi trả cho các chi phí trong tương lai như mua hàng lớn, đầu tư vào giáo dục hoặc kinh doanh, đề phòng bệnh tật tuổi già, và các trường hợp khẩn cấp xảy ra. Theo WB (2017), có đến 54% người lớn ở các nước phát triển trên toàn thế giới theo báo cáo có các khoản tiền để dành ở nhiều hình thức khác nhau (gửi tiết kiệm ngân hàng và các tổ chức tài chính vi mô, cất giữ tại nhà, gửi các hội, quỹ, người thân…) trong các năm qua nhưng chỉ 25% người lớn trên toàn cầu có các khoản tiết kiệm chính thức được ghi nhận tại một ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác.
Ở các nền kinh tế đang phát triển, một thay thế phổ biến để tiết kiệm tại một tổ chức TC-NH là sử dụng một câu lạc bộ không chính thức hoặc một người ở bên ngoài gia đình như người thân, bạn bè, đồng nghiệp. Cách gọi chung của hình thức của câu lạc bộ tiết kiệm không chính thức là hiệp hội TD, tiết kiệm luân phiên.
Những hiệp hội thường hoạt động bằng việc tổng hợp các khoản tiền gửi hàng tuần/hàng tháng của các thành viên và giải ngân toàn bộ tiền cho một thành viên khác nhau mỗi tuần/mỗi tháng. Các khoản tiết kiệm dưới các hình thức khác được người dân sử dụng dưới dạng tiền mặt tại nhà hoặc lưu dưới dạng đồ trang sức, gia súc, hoặc bất động sản. Các hình thức tiết kiệm này không nhận được sự đảm bảo an toàn, dễ gặp rủi ro về mất cắp, thiên tại, rủi ro giảm giá trị và rủi ro mất thanh khoản.
Nhờ công nghệ tài chính, tiết kiệm tiền tại một ngân hàng hoặc một loại hình tổ chức tài chính chính thức trên nền tảng kỹ thuật số (digital savings) cho thấy nhiều lợi ích tiềm năng hơn việc tiết kiệm tiền mặt tại nhà cũng như các hình thức tiết kiệm truyền thống khác. Một lợi thế của tiết kiệm kỹ thuật số đó là an toàn không dùng tiền mặt, thuận tiện, nhanh chóng, kiểm soát chi tiêu không có kế hoạch và do đó khuyến khích quản lý tiền tốt hơn. Các tùy chọn để tiết kiệm kỹ thuật số bằng cách sử dụng một tài khoản chính tên của họ có bảo mật cũng có thể tăng cường trao quyền kinh tế của phụ nữ, người yếu thế, được kiểm soát tốt hơn tiền tiết kiệm của họ (Ashraf et al., 2010 và Karlan et al., 2014a). Việc khuyến khích người dân gửi tiết kiệm số thông qua mở cái tài khoản miễn phí với lãi suất tiền gửi hấp dẫn sẽ góp phần hạn chế các khoản tiết kiệm phi chính thức, không đem lại lợi nhuận cho cả người dân và nền kinh tế.
2.1.5.4. Dịch vụ bảo hiểm
Sản phẩm bảo hiểm ngày càng chứng minh là một công cụ quan trọng trong việc quản lý rủi ro tài chính khi có những sự kiện bất ngờ diễn ra như ốm đau đột ngột, mất mùa, thiên tai, hoặc thu nhập mất mát do cái chết của trụ cột gia đình (Karlan và Morduch, 2010). Trong khi nhiều người sử dụng tiết kiệm và TD để quản lý rủi ro tài chính và có thể chia sẻ rủi ro thì bảo hiểm chính thức cung cấp các
lợi ích bổ sung. Các sản phẩm bảo hiểm chính thức tập hợp rủi ro trong một nhóm dân số lớn hơn nhiều, điều này mang lại cho các hộ gia đình mức bảo hiểm rộng hơn mức họ có nếu chỉ dựa vào tiền tiết kiệm, tín dụng. Điều này đặc biệt đúng đối với các hộ gia đình có thu nhập thấp với tài sản hạn chế.
Bảo hiểm kỹ thuật số (digital insurance) được phát triển như một sản phẩm bán chéo mà ngân hàng và các tổ chức tài chính kết hợp với các công ty bảo hiểm cung cấp cho KH sẵn có thông qua phương tiện số. Chỉ cần KH có tài khoản và thu nhập trả qua thẻ ngân hàng là có thể mở một hợp đồng bảo hiểm với các quyền lợi và giá trị bảo hiểm khác nhau tùy theo thu nhập và nhu cầu của KH.
Tính chất vô hình và hạn chế về thủ tục giấy tờ của bảo hiểm cho thấy rằng bảo hiểm nên được triệt để số hóa, nhưng khả năng đó hiếm khi đạt được đến nay.
Thông tin về rủi ro được bảo hiểm và các điều kiện trao đổi giữa công ty bảo hiểm và KH của mình, cơ sở pháp lý cho quyền và nghĩa vụ của các bên, mà đáng chú ý là bao gồm thanh toán ưu tiên và yêu cầu bồi thường đều được tiến hành số hóa.
Các công ty bảo hiểm hàng đầu đầu nắm lấy các công cụ của trí tuệ nhân tạo và Big Data có sẵn tại thời điểm để tạo bảo lãnh phát hành tự động cho hệ thống bảo hiểm nhân thọ và tàn tật.
Đánh giá khả năng bảo hiểm của những người có tiền sử bệnh lý bất lợi là nhiệm vụ được thực hiện bởi người bảo lãnh có chuyên môn cao và sự khan hiếm về chuyên gia đã là một yếu tố hạn chế để tiếp cận bảo hiểm rộng rãi hơn. Phần mềm
“Hệ thống chuyên gia” cho phép hệ thống hóa các phương pháp chẩn đoán được các chuyên gia này sử dụng các thuật toán ra quyết định bảo hiểm và cho phép số tiền được bảo hiểm ngay tại chỗ khi có mạng internet.
Theo WB (2018), bảo hiểm trên toàn thế giới vẫn còn bị chi phối bởi các quy trình dựa trên giấy. Điều này là do bảo hiểm là một ngành tương đối cũ, với các hãng bảo hiểm lớn nhất có niên đại từ thế kỷ 19. Có nhiều các hãng bảo hiểm trẻ hơn và nhỏ hơn có hệ thống và thủ tục thận trọng để phục vụ thị trường hiện có.
Ngoài vấn đề hệ thống đã được cấu hành không dễ để thay thế, các lý do khác cho hạn chế số hóa bảo hiểm đó là các quy định ràng buộc, an ninh mạng và bảo vệ dữ