CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG
4.3. Đánh giá chung tác động của dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết quả hoạt động các ngân hàng thương mại Việt Nam
4.3.1. Tác động tích cực của dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết quả hoạt động ngân hàng
Thông qua những kết quả phân tích định lượng và định tính, có thể khẳng định những tác động tích cực của dịch vụ NHĐT đến kết quả hoạt động của ngân hàng ở cả khía cạnh tài chính và phi tài chính.
Theo kết quả mô hình định lượng, dịch vụ NHĐT thông qua các kênh ATM, Internet banking và Mobile banking đã có tác động tích cực đến các chỉ số tài chính
của ngân hàng như ROA, ROE và NIM. Các dịch vụ NHĐT trực tiếp đem đến nguồn thu nhập ngoài lãi và gián tiếp mở rộng quy mô khách hàng dẫn đến tăng trưởng tiền gửi và cho vay, tăng lợi nhuận của ngân hàng về dài hạn.
Có thể thấy dịch vụ NHĐT không chỉ góp phần tăng trưởng doanh thu hoạt động, đem đến lợi nhuận cho ngân hàng mà còn giúp ngân hàng nâng cao hiệu suất lao động, gia tăng uy tín thương hiệu, mở rộng mạng lưới khách hàng đến nhiều thành phần dân cư hơn nữa. Dịch vụ NHĐT đang trở thành xu thế tất yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hiện đại.
Dịch vụ NHĐT phát triển tiến tới mô hình ngân hàng số sẽ trở thành chiến lược giúp các NHTM cải tiến mô hình kinh doanh, mục tiêu phát triển bền vững và xanh hóa hoạt động ngân hàng, đảm bảo sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, các công ty tài chính, công ty công nghệ trên thị trường liên tục đổi mới và cập nhật hiện nay.
4.3.2. Một số tác động hạn chế khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử đến kết quả hoạt động ngân hàng
Thứ nhất, đầu tư phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử yêu cầu nguồn vốn lớn, thời gian thu hồi vốn chậm, có thể làm tăng chi phí và giảm chỉ tiêu lợi nhuận ngân hàng trong ngắn hạn. Cụ thể, xây dựng và phát triển hạ tầng dịch vụ NHĐT đòi hỏi nguồn vốn lớn để phát triển cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm việc, xây dựng, phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực. Quá trình này đòi hỏi năng lực tài chính và khả năng quản lý của mỗi NHTM. Đây là một trong khó khăn vướng mắc hiện nay trong quá trình hiện đại hoá hoạt động, phát triển các dịch vụ NHĐT. Bên cạnh đó việc lựa chọn công nghệ, sử dụng các phần mềm ứng dụng mới cập nhật cũng có tính quyết định đến hiệu quả hoạt động của dịch vụ NHĐT. Các ngân hàng nhỏ với nguồn lực tài chính thấp gặp khó khăn trong cải tiến công nghệ và đầu tư cơ sở hạ tầng, dẫn đến triển khai chậm hoặc không triệt để công tác số hóa hoạt động ngân hàng.
Thứ hai, rủi ro về công nghệ và hoạt động dịch vụ NHĐT rất lớn, làm tăng chi phí dự phòng và xử lý rủi ro, có thể làm giảm kết quả kinh doanh của NHTM.
Những thay đổi nhanh chóng về công nghệ, sự phổ biến mang tính toàn cầu của các giao dịch TMĐT, việc tích hợp của các ứng dụng dịch vụ NHĐT vào hạ tầng CNTT khiến sự phụ thuộc ngày một gia tăng của NH với các đối tác công nghệ. Bên cạnh đó nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của nền kinh tế, của khách hàng, đều tạo ra các rủi ro mới về công nghệ, chiến lược, hoạt động, pháp lý cho các SP - DV NHĐT, ảnh hưởng nhiều đến kết quả hoạt động của NHTM.
Thứ ba, những rủi ro về an ninh tài chính, bảo mật, gian lận làm mất tiền của KH ngày càng gia tăng, ảnh hưởng đến uy tín, thương hiệu của các NHTM. Việc phát sinh các vấn đề an toàn tài chính và vấn đề bảo mật các thông tin KH tác động tiêu cực đến uy tín hoạt động của các NHTM. Việc thanh toán qua các kênh DV NHĐT sẽ thúc đẩy một nền kinh tế không tiền mặt, nhanh chóng thuận tiện, hiện đại hơn, tuy nhiên vấn đề KH vẫn còn lo ngại nhiều về tính an toàn của giao dịch điện tử, nhất là khi các trường hợp lừa đảo, đánh cắp tài khoản và thông tin vẫn gia tăng trong ngân hàng. Đây là rủi ro hay gặp phải trong triển khai dịch vụ NHĐT do khả năng an toàn bảo mật của các ngân hàng chưa cao và nhận thức, thao tác giao dịch đảm bảo an toàn bảo mật của khách hàng còn hạn chế.