CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIÊM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
1.2 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân
Để kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay của TCTD đạt hiệu quả cao thì TCTD thực hiện các biện pháp phòng ngừa và xử lý, tuy nhiên các biện pháp này cũng chịu nhiều sự tác động bởi các yếu tố nhƣ:
a. Yếu tố bên trong Quỹ tín dụng nhân dân
Đây là những nguyên nhân xuất phát từ chính bản thân các QTDND cơ sở. Đó có thể là do hiệu quả chính sách tín dụng kém, sự lỏng lẻo trong công tác kiểm tra, giám sát hay các vấn đề liên quan đến chất lƣợng nguồn nhân lực của các QTDND cơ sở.
Chính sách tín dụng
Một chính sách tín dụng không đầy đủ, không đồng bộ và thống nhất sẽ dẫn tới việc cấp tín dụng không đúng đối tƣợng, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cho QTDND. Mặt khác, để thu hút khách hàng và đẩy nhanh dƣ nợ, nhiều QTDND đã bỏ qua một số bước trong quy trình tín dụng hoặc làm cho đủ thủ tục, cơ chế cho vay đơn giản hóa, tự ý hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng.
Công tác tổ chức kiểm tra, kiểm soát
Nhiệm vụ của công tác kiểm tra, kiểm soát là phát hiện sớm những sai phạm trong hoạt động cho vay về ngăn ngừa rủi ro. Tuy nhiên, công tác tổ chức kiểm tra, kiểm soát của các QTDND nếu quá yếu kém và lỏng lẻo sẽ dẫn đến việc phát hiện và xử lý không kịp thời những trường hợp vi phạm, lợi dụng trong hoạt động cho vay và rủi ro trong hoạt động tín dụng là tất yếu.
Chất lượng cán bộ QTDND cơ sở
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp giao dịch với khách hàng, nắm bắt đặc điểm cũng nhƣ chất lƣợng khách hàng, khoản vay. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm làm việc cũng nhƣ khả năng phân tích, dự báo…
Ngoài ra, năng lực quản trị điều hành của Hội đồng quản trị, Ban điều hành QTDND cơ sở không tốt nhƣ: (1) Buông lỏng quản lý, khoán trắng mọi việc cho cán bộ tín dụng, (2) Việc quản lý con người chưa đúng mức cũng
nhƣ các hoạt động khác trong quản lý hoạt động QTDND cơ sở dẫn đến sai lầm trong quyết định cho vay, đƣa đến chất lƣợng tín dụng kém kéo dài.
Ngoài ra, vấn đề rủi ro đạo đức cũng xảy ra khi lãnh đạo QTDND cơ sở có quan hệ lợi ích với khách hàng.
Công nghệ
Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ bao gồm: hệ thống máy móc thiết bị, chương trình phần mềm hiện đại và phù hợp phục vụ cho quá trình cho vay, thẩm định dự án, thu thập và xử lý thông tin,... nếu cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu quá trình thu thập thông tin không cập nhật, chính xác,... việc thẩm định quyết định cho vay không hiệu quả, rủi ro tín dụng dễ xảy ra và ảnh hưởng trực tiếp đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng.
b. Yếu tố bên ngoài Quỹ tín dụng nhân dân
Môi trường kinh tế
Các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước như: chính sách tài chính, đất đai, thuế, chính sách tiền tệ, xuất nhập khẩu có tác động mạnh mẽ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, những diễn biến khác về môi trường kinh tế vĩ mô, như: diễn biến lạm phát, tiền tệ, thị trường, lãi suất, tỷ giá,... lại ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động của QTDND.
Môi trường chính trị
Một nền chính trị ổn định là điều kiện cho các thành phần kinh tế phát triển, các thành phần kinh tế yên tâm đầu tƣ sản xuất, tập trung vốn cho mở rộng hoạt động SXKD và ngƣợc lại. Do đó công tác kiểm soát RRTD đối với hoạt động cho vay của các QTDND cũng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ những biến động môi trường chính trị.
Môi trường pháp lý
Trong kinh doanh các yếu tố pháp lý có tác động đến hoạt động kinh doanh bao gồm hệ thống pháp luật, hệ thống các biện pháp bảo đảm cho pháp
luật đƣợc thực thi và chấp hành nghiêm chỉnh pháp luật của các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh và ngành liên quan. Nếu môi trường pháp lý đồng bộ, hệ thống pháp luật chặt chẽ có hiệu lực sẽ làm lành mạnh hóa các quan hệ kinh tế, đảm bảo các hoạt động kinh doanh cho các chủ thể trong môi trường đó, các chủ thể sẽ yên tâm kinh doanh, mở rộng đầu tƣ phát triển sản xuất.
Đây là cơ sở thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển.
Chính sách tài chính, tiền tệ và quản trị tín dụng của Nhà nước
Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng của QTDND chịu ảnh hưởng bởi quản trị tín dụng của nhà nước cả về khách quan và chủ quan. Về khách quan, khi nhà nước có chính sách khuyến khích phát triển một ngành, một lĩnh vực, khu vực kinh tế nào đó, nhà nước sẽ sử dụng các công cụ về tiền tệ - tín dụng nhƣ giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các QTDND đối với nguồn vốn huy động để đầu tƣ cho khu vực kinh tế đó, cho các QTDND vay vốn phát triển tín dụng ƣu đãi, vốn ODA của các tổ chức quốc tế với lãi suất thấp…
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn trình bày cơ sở lý luận về hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tại các TCTD nói chung và QTDND cơ sở nói riêng.
Những cơ sở lý luận trên sẽ là nền tảng cho việc phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tại QTDND Đại Trạch, huyện Bố Trạch, tỉnh Quảng Bình trong các chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN
ĐẠI TRẠCH, HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH