CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIÊM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
2.1 TỔNG QUAN VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN ĐẠI TRẠCH, HUYỆN BỐ TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân Đại Trạch
a. Số thành viên gia nhập QTDND
Số thành viên gia nhập Quỹ tăng liên tục trong giai đoạn 2017-2019.
Tổng số thành viên gia nhập QTD đến ngày 31/12/2017 là 3.460 thành viên tăng so với đầu năm là 260 thành viên, tỷ lệ tăng trưởng 116 %. Trong số các thành viên của QND Đại Trạch, xã Đại Trạch là đơn vị có số thành viên đông nhất, tiếp theo là xã Hòa Trạch, Nam Trạch, xã Trung Trạch có số thành viên thấp nhất.
Tổng số thành viên gia nhập QTD đến ngày 31/12/2018 là 3.741 thành viên tăng so năm 2017 là 281 thành viên, tỷ lệ tăng 8,12%. Tổng số thành viên gia nhập QTD đến ngày 31/12/2019 là 3.999 thành viên tăng so với năm 2018 là 258 thành viên, tỷ lệ tăng trưởng 6,9 %.
Bảng 2.1: Biến động thành viên gia nhập Quỹ tín dụng nhân dân Đại Trạch giai đoạn 2017-2019
Đơn vị tính: Người; %
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
SL TT SL TT
Số t àn v n 3.460 3.741 3.999 281 8,12 258 6,90 Đại Trạch 2.339 2.402 2.460 63 2,69 58 2,41
Nam Trạch 398 454 505 56 14,07 51 11,23
Hòa Trạch 468 546 600 78 16,67 54 9,89
Trung Trạch 255 339 434 84 32,94 95 28,02
(Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân Đại Trạch) b. Hoạt độn uy động vốn
Gửi tiền tiết kiệm tại QTDND Đại Trạch là một trong những phương thức đầu tƣ các khoản tiền nhàn rỗi hiệu quả nhất. Tùy thuộc vào nhu cầu cụ thể, khách hàng có thể lựa chọn các hình thức tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn và kỳ lĩnh lãi, đơn giản và nhanh chóng về thủ tục, lãi suất cạnh tranh.
Sau 24 năm xây dựng và trưởng thành, QTDND Đại Trạch đã không ngừng tăng cường huy động vốn thông qua công cụ lãi suất linh hoạt kết hợp với thông tin, tiếp thị, đa dạng các hình thức huy động để khai thác các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ và thu hút ngày càng nhiều khách hàng quan hệ tiền gửi với đơn vị. Đến nay, QTDND Đại Trạch đã tạo dựng được thương hiệu cũng như uy tín đối với người gửi tiền và có vị trí vững chắc trong hoạt động phát triển nông thôn trên địa bàn Đại Trạch và các xã lân cận.
Vốn điều lệ có vai trò đặc biệt quan trọng, là điều kiện để nâng cao, mở rộng quy mô, sự tăng trưởng và an toàn trong hoạt động. Kết quả ở bảng 2.2 cho thấy vốn điều lệ của QTDND Đại Trạch tăng liên tục trong những năm qua. Vốn điều lệ năm 2017 là 5.134 triệu đồng, tăng 990 triệu đồng so với 2016. Vốn điều lệ năm 2018 là 5.893 triệu đồng, tăng 759 triệu đồng so với 2017, tỷ lệ tăng 14,8 %. Vốn điều lệ năm 2019 là 6.998 triệu đồng, tăng 1.104 triệu đồng so với 2018, tỷ lệ tăng trưởng 18,8%.
Bảng 2.2: Huy động vốn của QTDND Đại Trạch giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị tính: Triệu đồng; %
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
2018/2017 2019/2018 Số tiền TT Số tiền TT Vốn điều lệ 5.134 5.893 6.998 759 14,8 1.105 18,8 Huy động từ
tiền gửi 206.376 246.540 343.585 40.164 19,5 97.045 39,4 +Không kỳ hạn 10.319 14.792 19.928 4.474 43,4 5.136 34,7 + Có kỳ hạn 196.057 231.748 323.657 35.690 18,2 91.909 39,7
(Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân Đại Trạch) Xét chỉ tiêu huy động tiền gửi: Chỉ tiêu này cũng có những chuyển biến tích cực trong giai đoạn nghiên cứuĐến 31/12/2017 số dƣ tiền gửi là 206.376 triệu đồng, tăng 54.700 triệu đồng so với 2016, đạt 113,5% so với kế hoạch.
Đến 31/12/2018 số dƣ tiền gửi là 246.540 triệu đồng, tăng 40.164 triệu đồng so với đầu năm, đạt 121,2% so với kế hoạch, tăng 19,5% so với năm 2017. Số dƣ tiền gửi năm 2019 là 343.585 triệu đồng, tăng 97.000 triệu đồng so với đầu năm, tỷ lệ tăng trưởng 39,4 %.
Nguồn vốn huy động của QTDND Đại Trạch tăng lên không ngừng, góp phần đáp ứng nhu cầu cho vay phát triển kinh tế nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại Đại Trạch và các xã lân cận.
Về cơ cấu nguồn vốn huy động, tỷ lệ vốn huy động tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, cụ thể: năm 2017 chiếm 95%; năm 2018 chiếm 94%; năm 2019 chiếm 94,2% tổng vốn huy động. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, điều này phù hợp với thực tế hoạt động của QTDND Đại Trạch vì đơn vị hoạt động trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của các thành viên, tiền gửi thanh toán là rất ít hoặc không có.
c. Hoạt động cho vay
Thực hiện Quyết định số 390/QĐ-TTg ngày 27/7/1993 của Thủ tướng Chính phủ về việc triển khai đề án thí điểm thành lập QTDND. Quá trình triển khai trên địa bàn tỉnh Quảng Bình nói chung và QTDND Đại Trạch nói riêng bước đầu đã thu được một số kết quả đáng khích lệ. QTDND Đại Trạch đã huy động đƣợc một khối lƣợng vốn nhàn rỗi đáng kể trong các tầng lớp dân cƣ, cho các thành viên vay phát triển sản xuất. Từ đó góp phần vào việc phát triển kinh tế địa phương, giải quyết được nhiều công ăn việc làm cho hàng ngàn người lao động, cải thiện đời sống, vật chất tinh thần của thành viên, hạn chế và đẩy lùi nạn cho vay lãi cao ở nông thôn; góp phần thực hiện chủ trương chính sách Đảng và Nhà nước về xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước.
Hoạt động cho vay của Quỹ giai đoạn 2017-2019 có biến động tăng liên tục. Xét chỉ tiêu tổng dƣ nợ cho vay: dƣ nợ đến ngày 31/12/2017 là 206.146 triệu đồng tăng so với đầu năm là 53.232 triệu đồng. Dƣ nợ đến ngày 31/12/2018 là 246.925 triệu đồng tăng so với đầu năm là 40.779 triệu đồng, tỷ , tăng 19,8% so với năm 2017. Trong đó cho vay địa bàn xã Đại Trạch
140.799 triệu đồng, xã Nam Trạch 36.120 triệu đồng, địa bàn xã Hòa Trạch 35.504 triệu đồng, địa bàn xã Trung Trạch 34.502 triệu đồng. Dƣ nợ đến ngày 31/12/2019 là 295.714 triệu đồng tăng so với đầu năm là 48.788 triệu đồng, tỷ lệ tăng trưởng 19,8%. Trong đó cho vay địa bàn xã Đại Trạch 172.085 triệu đồng, xã Nam Trạch 48.835 triệu đồng, địa bàn xã Hòa Trạch 37.127 triệu đồng, địa bàn xã Trung Trạch 37.666 triệu đồng.
Bảng 2.3: Tình hình cho vay của QTDND Đại Trạch giai đoạn 2017- 2019 Đơn vị tính: Triệu đồng; %
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
2018/2017 2019/2018 Số tiền TT Số tiền TT Tổn dư nợ 206.146 246.925 295.714 40.779 19,8 48.788 19,8 Đại Trạch 128.126 140.799 172.085 12.673 9,9 31.286 22,2 Nam Trạch 25.329 36.120 48.835 10.791 42,6 12.715 35,2 Trung Trạch 23.612 34.502 37.127 10.890 46,1 2.625 7,6 Hòa Trạch 29.079 35.504 37.666 6.425 22,1 2.162 6,1 Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân Đại Trạch) d. Đán á tìn ìn k n doan ủa Quỹ TDND Đại Trạch
Thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, QTDND Đại Trạch và các cấp lãnh đạo. mặc dù còn có những hạn chế về một số mặt hoạt động song có thể nói những năm qua QTDND Đại Trạch đã nỗ lực khắc phục khó khăn, hoàn thành cơ bản các nhiệm vụ đƣợc giao.
Tuy phải đối mặt với nhiều yếu tốt bất lợi, giá cả các mặt hàng nông nghiệp giảm mạnh trong khi các mặt hàng nhu thiết yếu tăng, nạn tín dụng đen ở nông thôn, thiên tai, dịch bệnh sự cố môi trường, dịch tả lợn châu Phi, sự cạnh tranh mạnh mẽ của các NHTM đã làm công tác huy động vốn của
đơn vị gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên, QTDND Đại Trạch đã có nhiều giảipháp đảm bảo thích ứng kịp thời, đội ngũ cán bộ nhân viên đủ năng lực, trí tuệ, phục vụ nhiệt tình, đầy trách nhiệm, tạo đƣợc lòng tin và chữ tín đối với khách hàng.
Nhờ nguồn vốn vay từ đơn vị, khách hàng đã mở rộng sản xuất và kinh doanh, tăng thu nhập cho doanh nghiệp và xã hội, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nhân dân. Góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội, nâng cao chất lƣợng cuộc sống. Đó cũng là mong muốn của đơn vị bởi sản xuất kinh doanh có lãi thì khách hàng mới có khả năng trả nợ đúng hạn. Nhờ có đồng vốn tín dụng mà ngành nghề mới đƣợc phát triển, năng suất cây trồng, vật nuôi tăng lên sản lƣợng nông sản, thực phẩm tăng, thu nhập trên diện tích canh tác tăng, cơ cấu kinh tế đƣợc chuyển dịch, giải quyết tốt việc làm cho nhân dân đặc biết là khu vực nông thôn, nông nghiệp.
Kết quả kinh doanh của đơn vị trong giai đoạn 2017-2019 nhƣ sau:
Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của QTDND Đại Trạch 2017 – 2019 Đơn vị tính: Triệu đồng; %
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
2018/2017 2019/2018 Số tiền TT Số tiền TT Nguồn vốn
hoạt động 221.163 265.804 368.823 44.641 20,2 103.019 38,8 Tổng thu 17.763 24.682 28.572 6.972 39,4 3.890 15,8 Tổng chi 16.406 22.944 26.139 6.538 39,9 3.195 13,9 LN sau thuế 1.700 1.738 2.433 38 2,2 695 40,0
(Nguồn: Quỹ tín dụng nhân dân Đại Trạch) Xét chỉ tiêu tổng thu: Tổng thu năm 2018 đạt 24.682 triệu đồng, tăng 6.972 triệu đồng so với năm 2017, tăng tỷ lệ 39,4%, trong đó thu từ hoạt động
tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, chiểm tỷ trọng 99,8%. Tổng thu năm 2019 đạt 28.572 triệu đồng, tăng 3.890 triệu đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng 15,8%. Tương tự, thu từ hoạt động tín dụng vẫn là nguồn thu chủ yếu, chiếm 99,8 trong tổng nguồn thu của đơn vị.
Xét chỉ tiêu tổng chi: Tổng chi năm 2018 đạt 22.944 triệu đồng, tăng 6.538 triệu đồng so với năm 2017 (tỷ lệ tăng 39,9%), trong đó chi chủ yếu cho hoạt động tín dụng (chiếm tỷ trọng 76,5%). Tổng chi năm 2019 đạt 26.139 triệu đồng, tăng 3.195 triệu đồng, tăng 13,9% so với năm 2018, chi hoạt động tín dụng chiếm 74% tổng chi.
Xét chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế: Lợi nhuận sau thuế của đơn vị tăng trưởng rất tốt trong năm 2019, chỉ tiêu này tăng 2,2% trong năm 2018 và tăng 40% trong năm 2019 cho thấy trong năm 2019 đơn vị đã quản lý tốt nguồn thu và nguồn chi của mình.