CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH –PHÒNG GIAO DỊCH LÝ HÒA
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH PHÒNG GIAO DỊCH LÝ HÒA
2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế
a. Nguyên nhân từ phía phòng giao dịch
*Trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế:
Nguồn lực CBTD còn hạn chế do ít kinh nghiệm hoặc cách làm truyền thống đã ăn sâu, chưa chuyển dịch theo cơ chế thị trường dẫn đến nhận thức trách nhiệm, quyền hạn trong hoạt động tín dụng chƣa đầy đủ; tâm lý đùn đẩy, né tránh trong xử lý tín dụng khá nặng nề; thực hiện soạn thảo, thiết kế
chính sách văn bản còn yếu. BIDV còn thiếu cán bộ đƣợc đào tạo theo chuyên ngành, chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi, hiệu quả của dự án cũng nhƣ khả năng cạnh tranh, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp trên thị trường. Bởi vì hoạt động kinh tế ngày nay vô cùng phức tạp, nó đòi hỏi cán bộ tín dụng phải được cập nhật kiến thức thường xuyên để theo kịp với sự phát triển. Trình độ các cán bộ tham gia công tác tín dụng, kể cả các cấp lãnh đạo tín dụng còn nhiều bất cập cả về số lƣợng và chất lƣợng. Thực tế với sự phát triển nhanh chóng của hoạt động tín dụng, sự phức tạp của các sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng đã khiến cho chất lƣợng một đội ngũ cán bộ không còn đáp ứng đƣợc yêu cầu. Bên cạnh đó, khả năng thu thập và phân tích thông tin còn mang tính một chiều nên chƣa kịp thời và độ chính xác chƣa cao.
*Cơ sở dữ liệu, hệ thống công nghệ thông tin, thông tin tín dụng chƣa đáp ứng yêu cầu
Việc thu thập, lưu trữ và xử lý thông tin mới được các ngân hàng quan tâm từ khi hệ thống ngân hàng lõi được triển khai. Trước đó, mặc dù đã phát triển những phần mềm xử lý giao dịch cho vay, thanh toán quốc tế, hệ thống báo cáo... song đều mang tính phân tán ở cấp độ riêng lẻ. Do đó, thông tin khai thác phục vụ cho quản lý, điều hành, kiểm soát rủi ro chủ yếu đƣợc tổng hợp thủ công, dẫn đến hạn chế lớn về khối lƣợng và chất lƣợng xử lý.
Sau khi triển khai hệ thống ngân hàng lõi, mặc dù thông tin về các giao dịch đƣợc quản lý trên một cơ sở dữ liệu tập trung và thống nhất trên toàn bộ các chi nhánh và phòng giao dịch. Những thông tin phục vụ quản trị trị rủi ro trước hết được xây dựng trên từng khách hàng, từng khoản vay. Song, việc nhập thông tin của khách hàng, khoản vay vẫn chƣa tự động hoàn toàn và do đó dẫn đến chậm trễ trong phân tích thông tin. Bên cạnh đó, dữ liệu khách hàng để có thể đánh giá và phân tích cần có thông tin đủ lớn cả về lịch sử hoạt
động, lịch sử tín dụng của khách hàng, tuy nhiên khách hàng có quan hệ với nhiều các tổ chức tín dụng khác nhau nhƣng các tổ chức tín dụng không có hệ thống liên kết và chia sẻ thông tin khách hàng. Điều này dẫn đến một thực trạng diễn ra trong thời gian qua đó là một khách hàng đang vay và có tài sản thế chấp tại một ngân hàng khác nhƣng vẫn sử dụng các tài sản thế chấp đó để vay tại BIDV, điều này dẫn đến rủi ro thu hồi nợ khi phát sinh các khoản nợ xấu của khách hàng.
*Công cụ đánh giá rủi ro còn nhiều hạn chế, mang tính chất định tính Phân loại đánh giá rủi ro khách hàng tiềm ẩn rủi ro trong tín dụng còn biểu hiện phức tạp và chƣa có một hệ thống công cụ đánh giá kiểm soát đủ mạnh để đảm bảo nâng cao chất lƣợng bền vững. Công tác đánh giá khách hàng cá nhân còn mang tính chất cảm tính.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khách hàng cá nhân kinh doanh của phòng giao dịch chƣa có kiến thức cần thiết về quản trị kinh doanh, về thị trường, công nghệ... Bên cạnh đó, có những cá nhân chây ỳ, cố ý kéo dài thời gian trả nợ.
- Trên thực tế, nhiều khách hàng kinh doanh không tôn trọng pháp lệnh kế toán thống kê gây ra tình trạng các báo cáo tài chính thường được lập muộn so với thời điểm báo cáo hoặc các số liệu cung cấp cho ngân hàng không chân thật.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 tác giả đã phân tích thực trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình, Phòng giao dịch Lý Hòa và chỉ ra những kết quả đạt đƣợc của Phòng giao dịch nhƣ: Phòng giao dịch đã thực hiện đánh giá khách hàng, xếp hạng tín dụng và xây dựng đƣợc quy trình thẩm định tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh cụ thể, rõ ràng; Đảm bảo toàn bộ cá nhân kinh doanh vay vốn đều có tài sản đảm bảo; Yêu cầu khách hàng cá nhân kinh doanh mua bảo hiểm theo quy định và ủy quyền thụ hưởng cho ngân hàng; Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân kinh doanh vẫn đƣợc duy trì ở mức dưới 3%. Tuy nhiên kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh vẫn còn những hạn chế về quy trình thẩm định tín dụng; xếp hạng tín dụng khách hàng; Công tác kiểm tra sau khi cho vay. Nguyên nhân một phần từ phái phòng giao dịch và một phần từ phía khách hàng cá nhân vay vốn.
CHƯƠNG 3