CHƯƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH, PHÒNG GIAO DỊCH LÝ HÒA
3.2.3. Một số khuyến nghị khác
a. Xây dựng được hệ thống các dấu hiệu cảnh báo khoản vay có vấn đề nhằm có hướng xử lý kịp thời trước khi xảy ra tổn thất.
Bên cạnh những biện pháp quản lý, kiểm soát tín dụng an toàn, các văn bản quy định hướng dẫn cụ thể áp dụng trong các chương trình cho vay song việc tồn tại các khoản cho vay có vấn đề là một thực tế không thể tránh khỏi.
Rủi ro tín dụng ẩn chứa trong các khoản cho vay có vấn đề, đƣợc biểu hiện bằng nhiều dấu hiệu. Qua thực tiễn hoạt động tín dụng và đánh giá các khoản vay quá hạn, có thể rút ra một số dấu hiệu cơ bản của người đi vay và chính đó là những cảnh báo đối với cán bộ tín dụng, với ngân hàng. Việc hệ thống hóa đƣợc các dấu hiệu này một cách cụ thể là thực sự quan trọng giúp ngân hàng có những kế hoạch hành động nhanh chóng, hiệu quả, giảm thiểu đƣợc rủi ro.
b. Nâng cao chất lượng nhân lực phục vụ cho hoạt động kiểm soát rủi ro.
Con người là yếu tố quan trọng nhất, là chìa khoá dẫn đến mọi thành công. Nó là một yếu tố mang tính chất quyết định. Quá trình phân tích tín dụng là quá trình mà thực tế vẫn còn chứa nhiều yếu tố dự đoán và những kết luận mang tính chất chủ quan của cán bộ phân tích. Vì vậy, hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng phụ thuộc phần nhiều vào yếu tố phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, trình độ, năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Do đó việc luôn trau dồi đạo đức phẩm chất và trang bị kiến thức để nâng cao trình độ quản lý rủi ro tín dụng cho mỗi cán bộ là cực kỳ quan trọng và cần thiết.
Vấn đề đạo đức phẩm chất của cán bộ là yếu tố trực tiếp tác động đến niềm tin của khách hàng, đến thương hiệu của ngân hàng, hơn nữa thực tế cho thấy hoạt động trong lĩnh vực tín dụng là hết sức nhạy cảm, ảnh hưởng tốt xấu ngay đến niềm tin của khách hàng, nếu cán bộ tín dụng không có lập trường và bản lĩnh rất dễ bị xa ngã. Do đó việc nâng cao năng lực phẩm chất đạo đức đội ngũ cán bộ tín dụng là việc quan trọng đầu tiên trong công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, phòng giao dịch cần phải thường xuyên lồng vào các nội dung tập huấn một nội dung quan trọng là đƣa ra các hậu quả do phẩm chất đạo đức kém mang lại để thường xuyên tôi luyện rèn giũa phẩm chất cần phải có trong
tiêu chuẩn của cán bộ ngân hàng. Bên cạnh đó chi nhánh cần tăng cường các hoạt động công đoàn mục đích giúp các cán bộ tận tuỵ, gắn bó hơn với chi nhánh, từ đó tạo trách nhiệm tâm huyết với chi nhánh, đạt hiệu quả cao trong công tác, hạn chế rủi ro tín dụng
Theo các lời khuyên của chuyên gia về quản lý rủi ro tín dụng thì không có phương pháp phân tích hoàn hảo nào nào có thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn trong quản lý rủi ro. Do đó, để việc rủi ro tín dụng có hiệu quả, phòng giao dịch cần thông qua quá trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi dƣỡng một đội ngũ cán bộ chuyên môn hoá và có kinh nghiệm về thẩm định tín dụng, kiểm soát rủi ro, cần thường xuyên phối hợp với các đơn vị liên quan tổ chức các khóa đào tạo và bồi dƣỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro cho cán bộ thẩm định.
Cụ thể:
- Đƣa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt cán bộ thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc.
- Thường xuyên tổ chức và phối hợp với ngân hàng cấp trên và các ngân hàng nước ngoài mở các lớp học, tập huấn và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường.
- Tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ nghiệp vụ đương nhiệm, phòng giao dịch phải đưa ra khía cạnh con người trong cách ứng xử vào công tác đào tạo ứng dụng. Tổ chức các cuộc hội thảo về kỹ năng lắng nghe và phỏng vấn khách hàng để giúp cán bộ tín dụng có đƣợc những kinh nghiệm và công cụ quý giá nhằm tăng khả năng đánh giá, thẩm định sâu sát món vay hơn.
- Nâng cao trình độ kỹ thuật cho cán bộ tín dụng về các ngành sản xuất mà phòng giao dịch đang cho vay chủ yếu để có thể nhận xét, đánh giá đúng những phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Nâng cao hiểu biết của cán bộ đánh giá rủi ro về kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng.
Ngoài ra, phòng giao dịch cần phải có những chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu về rủi ro và phòng ngừa rủi ro, làm tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng trong việc ban hành, sửa đổi các chính sách quản lý rủi ro cũng nhƣ cập nhật những thông tin kinh tế liên quan đến rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
Có thể sử dụng họ vào công việc giảng dạy về kiến thức rủi ro đối với đội ngũ cán bộ kiểm soát rủi ro.
c. Hoàn thiện nguồn thông tin phục vụ kiểm soát rủi ro tín dụng Thông tin là cơ sở, là căn cứ để thực hiện thẩm định tín dụng và các hoạt động kiểm soát rủi ro. Thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời sẽ giúp cho ngân hàng có đƣợc kết quả kiểm soát chính xác, tiết kiệm thời gian, chi phí của cả ngân hàng và khách hàng, giúp hạn chế đƣợc rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng và ngƣợc lại. Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
- Nguồn thông tin từ khách hàng cá nhân
Việc khai thác thông tin từ khách hàng cá nhân đƣợc thực hiện linh hoạt. Phòng có thể gửi văn bản yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin cần thiết theo yêu cầu nhƣ các báo cáo về tình hình tài chính, về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng trong những năm gần đây, thông tin về hoạt động kinh doanh
Hoặc có thể phỏng vấn trực tiếp khách hàng để kiểm tra năng lực quản lý, điều hành của khách hàng
Ngoài ra, Phòng cũng có thể khảo sát thực tế tại cơ sở sản xuất của khách hàng để xác minh tình hình tài chính và năng lực thực hiện của khách hàng, kiểm tra lại các thông tin về hoạt động kinh doanh, các định mức kinh tế - kỹ thuật của ngành, chi phí nguyên vật liệu, sản lƣợng, mức tiêu thụ sản
phẩm, doanh thu, lợi nhuận... của phương án kinh doanh. Cán bộ thẩm định cũng có thể thâm nhập vào khu vực sản xuất kinh doanh của khách hàng để có những thông tin rõ ràng, cụ thể. Biện pháp này có thể tốn kém về thời gian và kinh phí nhƣng đem lại những nguồn thông tin khách quan, cập nhật và đáng tin cậy phục vụ công tác thẩm định nhằm kiểm soát các rủi ro có thể xảy ra trước khi cho vay.
Phòng giao dịch nên quy định thu thập thông tin khách hàng là một trong những công việc bắt buộc của qui trình thẩm định, đồng thời quy định rõ một số nội dung chính về tiếp xúc phỏng vấn chủ đầu tƣ cho nhân viên thực hiện.
- Nguồn thông tin qua các tổ chức trung gian:
Đây là nguồn thông tin có tính khách quan, có tính trung thực cao. Các tổ chức trung gian đó có thể là bạn hàng, khách hàng của chủ dự án, qua cơ quan thuế, cơ quan thống kê, công ty kiểm toán độc lập, tổ chức tƣ vấn trung gian, cơ quan quản lý cấp trên của khách hàng... Các nguồn thông tin này rất đa dạng giúp cán bộ thẩm định, cán bộ kiểm soát rủi ro có thể nhìn phương án kinh doanh ở những khía cạnh khác nhau hay đánh giá khách quan về hoạt động kinh doanh. Trên cơ sở các thông tin này, Phòng tiến hành chọn lọc, phân tích, đánh giá khách hàng và phương án kinh doanh đặt trong mối quan hệ với môi trường kinh tế, chính trị và xã hội để đưa ra quyết định phù hợp với mục tiêu phát triển của mình.
Thiết lập mối quan hệ với các cơ quan liên quan trong và ngoài ngành (các ngân hàng thương mại, cơ quan tài chính, cơ quan thuế, kiểm toán, cơ quan quản lý chuyên ngành) để cung cấp và trao đổi thông tin liên quan đến dự án nhƣ: chiến lƣợc phát triển kinh tế của ngành, tiêu chuẩn định mức kinh tế kỹ thuật, dự báo về thị trường hoặc chính sách chế độ về quản lý ngành, tình hình tài chính của các doanh nghiệp. Phòng có thể tiến hành mua thông
tin từ các tổ chức tư vấn trong và ngoài nước khi cần thiết.
Thông tin về thị trường sản phẩm, giá bán sản phẩm và sự biến động nhu cầu thị hiếu người tiêu dùng có thể thu thập thông tin thông qua cuộc điều tra theo mẫu để có số liệu phân tích thẩm định kiểm soát rủi ro trước cho vay.
-Nguồn thông tin sẵn có của ngân hàng về khách hàng
Hiện tại, các ngân hàng đều lưu giữ lịch sử các giao dịch của tất cả khách hàng có phát sinh hoạt động tại các phòng giao dịch và chi nhánh của ngân hàng. Nếu khách hàng đã từng có quan hệ kể cả tiền gửi hay tiền vay với Phòng giao dịch hoặc với bất kỳ chi nhánh nào thì hệ thống lưu giữ sẽ có thông tin về khách hàng đó. Đây là cơ sở để đánh giá uy tín và tiềm lực của khách hàng trong thời gian qua nhƣng không thể dựa hoàn toàn vào nó để thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng ở thời điểm hiện tại. Bên cạnh đó, Phòng cần điều tra thông qua các tổ chức tín dụng khác đã từng quan hệ tín dụng với khách hàng để biết thêm tình hình hoạt động của khách hàng và uy tín của họ trên thị trường tài chính đặc biệt là trong quan hệ tín dụng.
-Thông tin của CIC
Nguồn thông tin cuối cùng có thể khai thác là thông qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước. nguồn thông tin này sẽ cung cấp tương đối đầy đủ thông tin về mức độ tín nhiệm tín dụng của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác và trên thị trường. Mức độ tin cậy của nguồn thông tin này phụ thuộc vào tính chính xác của các báo cáo do các NHTM cung cấp. Vì vậy ngoài nguồn thông tin từ CIC, ngân hàng nên chủ động khai thác thêm từ các bộ phận của Ngân hàng nhà nước như: Vụ tín dụng, Vụ chiến lƣợc khách hàng, Vụ quản lý ngoại hối, đặc biệt là mối quan hệ chặt chẽ với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống và các NHTM khác thông qua hệ thống Ngân hàng điện tử.
d.Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong việc kiểm soát rủi ro
Trong công tác kiểm soát cũng nhƣ hoạt động giám sát cần ứng dụng công nghệ tin học hiện đại, cập nhật, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý dữ liệu và điều hành công tác. Những hỗ trợ công nghệ có thể đƣợc thể hiện dưới các hình thức như cung cấp đầy đủ và chi tiết các thông tin về hoạt động tín dụng đƣợc nhập vào hệ thống, tạo ra các báo cáo tổng hợp đa chiều, xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu, có biểu đồ tự động để theo dõi các biến động bất thường. Nhờ đó, sẽ tiết kiệm thời gian, giảm thiểu đáng kể công việc thủ công cho các kiểm soát viên; kiểm soát viên sẽ tập trung, phân tích sâu vào nguyên nhân của những biến động bất thường trong hoạt động cho vay và có những ý kiến đánh giá chính xác để ngăn chặn các rủi ro có thể xảy ra. Nhờ đó, hoạt động kiểm tra tại chỗ cũng nhƣ hoạt động giám sát từ xa có hiệu quả và đƣợc cập nhật liên tục.
e. Hoàn thiện chính sách cho vay cá nhân kinh doanh
Phòng giao dịch Lý Hòa có thể xem xét đƣa ra các chính sách tín dụng đối với cá nhân kinh doanh một cách chặt chẽ hơn, rõ ràng cụ thể hơn, phù hợp với đặc điểm của nhóm khách hàng này tại phòng giao dịch mà không vi phạm chính sách chung của hệ thống nhằm kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn.
Việc xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng phụ thuộc vào quan điểm quản trị rủi ro của Ban lãnh đạo phòng giao dịch. Trên cơ sở đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro tại chi nhánh, có thể đƣa ra một số giải pháp về chính sách tín dụng nhƣ sau:
- Chính sách về tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có quy định chặt chẽ và cụ thể hơn nữa trong quy định về tài sản đảm bảo.
+ Đối với việc cho vay nhận tài sản đảm bảo hàng tồn kho và khoản
phải thu: đƣa ra quy định giới hạn tỷ trọng dƣ nợ đảm bảo bằng hàng tồn kho và khoản phải thu tối đa, đƣa ra các điều kiện quản lý chặt chẽ để quản lý loại tài sản đảm bảo này, đƣa ra các quy định cụ thể đối với khách hàng đƣợc thế chấp tài sản đảm bảo hàng tồn kho và khoản phải thu nhƣ: Xếp hạng tín dụng AA trở lên, hệ số nợ < 0,3…
+ Quy định cụ thể hơn về việc định giá và định giá lại đối với từng loại tài sản đảm bảo. Trong đó quy định về thời gian định giá lại đối với từng loại tài sản để đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo luôn đƣợc cập nhật kịp thời, thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo. Có thể đột xuất thực hiện định giá lại tài sản trong trường hợp tài sản đảm bảo có biến động.
- Chính sách về lãi suất: Hiện nay trên địa bàn tỉnh có rất nhiều ngân hàng nên sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay là rất lớn, vì vậy phòng giao dịch Lý Hòa nên xây dựng chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phương án kinh doanh và chất lượng tài sản đảm bảo. Trên cơ sở đó, có chính sách lãi suất ƣu đãi linh hoạt cho những khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo tốt, khách hàng tiềm năng, có những chính sách để trình hội đồng tín dụng Hội sở xem xét, tránh trường hợp bỏ sót những khách hàng tốt, đồng thời có thể tổng kết, kiểm soát đƣợc lƣợng khách hàng này nhanh chóng. Ngƣợc lại, đối với những món vay nhỏ, có mức độ rủi ro cao, tài sản đảm bảo hạn chế… thì áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp đƣợc những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng, nhƣng phải giới hạn ở một tỷ lệ có thể chấp nhận đƣợc.