CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.1. HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG
2.2.3. Quy trình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp tại VietinBank Đắk Lắk
Bước 1: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng
Người thực hiện: CBQHKH chi nhánh, LĐP khách hàng/PGD
CBQHKH chi nhánh/ LĐP: Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng thông qua các kênh tiếp cận và nguồn tìm kiếm theo định hướng tìm kiếm khách hàng của Khối KHDN và BGĐ chi nhánh.
Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Người thực hiện: CBQHKH chi nhánh
CBQHKH chi nhánh thu thập, tiếp nhận, đối chiếu hồ sơ khách hàng cung cấp theo hướng dẫn danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng; rà soát hồ sơ khách hàng cung cấp, ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ, hẹn thời gian phản hồi với khách hàng.
Bước 3: Thẩm định:
Người thực hiện:
Tại chi nhánh: CBQHKH chi nhánh, LĐP khách hàng/PGD Tại Trụ sở chính: CBQHKH TSC, LĐP khách hàng TSC CBQHKH tại chi nhánh:
a.Trên cơ sở tài liệu, thông tin khách hàng cung cấp, kiểm tra thực tế, thu thập các nguồn tin khác, thực hiện thẩm định hồ sơ. Các nội dung thẩm
định tối thiêu bao gồm:
- Thẩm định khách hàng;
- Thẩm định năng lực tài chính, khả năng thực hiện các nghĩa vụ nợ của khách hàng;
- Thẩm định nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng;
- Thẩm định phương án/ dự án đề nghị cấp tín dụng;
- Thẩm định tác động đến môi trường xã hội của phương án/dự án (nếu có);
- Thẩm định biện pháp bảo đảm
b.Xác định hạng khách hàng: thực hiện theo Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng hiện hành;
c.Xác định cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng: thực hiện theo Quy định thẩm quyền tín dụng hiện hành;
d.Lập và ký tờ trình thẩm định và quyết định/đề xuất cấp tín dụng;
e. Trình lãnh đạo phòng kiểm soát hồ sơ LĐP khách hàng/PGD tại chi nhánh
a. Kiểm soát hồ sơ trình của CB QHKH chi nhánh;
b. Ký tắt từng trang Tờ trình thẩm định và quyết định/đề xuất cấp tín dụng, ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có), ký Tờ trình
c. Trình hồ sơ:
- Trường hợp thuộc thẩm quyền chi nhánh: trình cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng.
- Trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh: Trình TSC CBQHKH TSC/ LĐP khách hàng TSC:
Hỗ trợ chi nhánh đàm phán các nội dung và điều kiện cấp tín dụng chính
Bước 4: Tái thẩm định
Người thực hiện: Cán bộ PDTD, Người kiểm soát tái thẩm định tại TSC; Cấp có thẩm quyền quyết định tại TSC.
Cán bộ PDTD
a. Rà soát hồ sơ trình của chi nhánh;
b. Thực hiện tái thẩm định:
- Đánh giá các nội dung trình TSC của chi nhánh;
- Bổ sung, làm rõ một số nội dung cần thiết chƣa đƣợc chi nhánh trình bày trong nội dung đề xuất cấp tín dụng trình TSC
c. Đƣa ra ý kiến đề xuất cấp tín dụng
d. Xác định thẩm quyền quyết định tín dụng đối với hồ sơ của chi nhánh trình;
e. Lập và ký Tờ trình thẩm định và quyết định/đề xuất cấp tín dụng f. Trình hồ sơ đề xuất cấp tín dụng lên Người kiểm soát tái thẩm định tại Trụ sở chính
Người kiểm soát tái thẩm định tại TSC
a. Kiểm soát tái thẩm định hồ sơ trình của Cán bộ PDTD
b. Ký tắt từng trang Tờ trình tái thẩm định và quyết định/đề xuất cấp tín dụng, ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có); ký tờ trình
c. Trình hồ sơ cấp có thẩm quyền Bước 5: Quyết định tín dụng Người thực hiện:
Tại chi nhánh: Cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng tại chi nhánh Tại Trụ sở chính: Cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng tại TSC
Trường hợp cấp tín dụng thuộc thẩm quyền của NHCT: Quyết định cấp tín dụng: ghi ý kiến đồng ý/ không đồng ý cấp tín dụng và điều kiện kèm theo (nếu có); ký Tờ trình thẩm định/ Tờ trình tái thẩm định
Trường hợp cấp tín dụng vượt thẩm quyền của NHCT: HĐQT quyết
định và trình Thủ tướng Chính phủ (thông qua NHNN) theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng.
Bước 6: Thông báo quyết định tín dụng
CBQHKH thông báo nội dung quyết định tín dụng cho khách hàng và các bộ phận liên quan tại chi nhánh (nếu cần)
Bước 7: Soạn thảo, ký kết HĐCTD Người thực hiện:
Tại chi nhánh: CB QHKH, LĐP KH/PGD; Cán bộ HTTD, LĐP HTTD;
Người có thẩm quyền ký kết HĐCTD
CBQHKH/ CB HTTD soạn thảo HĐCTD
LĐP KH/PGD hoặc LĐP HTTD kiểm soát nội dung HĐCTD, in dự thảo HĐCTD và chuyển cho CB QHKH chi nhánh/ CB HTTD trình Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng
Người có thẩm quyền ký kết HĐCTD ký HĐCTD
CBQHKH chi nhánh chuyển HĐCTD cho khách hàng để khách hàng ký.
Bước 8: Hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng
Các cá nhân, bộ phận có liên quan thực hiện hoàn thiện thủ tục nhận bảo đảm cấp tín dụng tại chi nhánh, TSC theo hướng dẫn tại Quy trình nhận bảo đảm cấp tín dụng hiện hành
Bước 9: Bàn giao và rà soát hồ sơ cấp tín dụng Người thực hiện:
Tại chi nhánh: CB QHKH, Cán bộ HTTD, LĐP HTTD
CBQHKH chuyển hồ sơ cấp tín dụng, các tài liệu liên quan (nếu có) cho CB HTTD
CB HTTD tiếp nhận hồ sơ cấp tín dụng từ CB QHKH chi nhánh; Rà soát điều kiện tín dụng
Bước 10: Giải ngân theo HĐCTD đã ký kết
Người thực hiện:
Tại chi nhánh: CB QHKH chi nhánh, Lãnh đạo PKH/PGD, BGĐ chi nhánh, Bộ phận kế toán giao dịch
CBQHKH: hướng dẫn KH lập giấy nhận nợ, cung cấp hồ sơ giải ngân theo danh mục hồ sơ cấp và quản lý tín dụng; Tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ khách hàng; Rà soát hồ sơ giải ngân của khách hàng; Ký nháy giấy nhận nợ, Trình Lãnh đạo phòng
BGĐ chi nhánh/LĐ PKH/ PGD: Kiểm soát hồ sơ trình giải ngân của CBQHKH; Quyết định giải ngân, ký giấy nhận nợ
CB QHKH: Thông báo số tài khoản giải ngân trên giấy nhận nợ;
Chuyển giấy nhận nợ, lệnh chi cho bộ phận kế toán giao dịch; Đóng dấu “ đã cho vay”, ghi rõ số tiền giải ngân vào bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn mà khách hàng đã xuất trình; Lưu hồ sơ giải ngân; Chuyển trả 01 bản giấy nhận nợ gốc đã ký và bản gốc chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn đã đóng dấu dấu “ đã cho vay” cho khách hàng.
Bộ phận kế toán giao dịch: Kiểm tra giấy nhận nợ, lệnh chi; Hạch toán giải ngân
Bước 11: Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng và quản lý thu hồi nợ a. Kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng
Thực hiện theo Quy trình kiểm tra, giám sát sau tín dụng đối với khách hàng hiện hành của NHCT
b. Thu nợ gốc, lãi, phí
CBQHKH: theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ Bộ phận kế toán giao dịch: Hạch toán thu nợ Bước 12: Xử lý các phát sinh
a. Xử lý các phát sinh liên quan đến điều chỉnh GHTD/ khoản tín dụng b. Xử lý các phát sinh liên quan đến quản lý và xử lý nợ có vấn đề c. Xử lý các phát sinh liên quan đến khoản TTTM
d. Xử lý các phát sinh liên quan đến TSBĐ
Bước 13: Thanh lý HĐCTD (trường hợp trong HĐCTD có thỏa thuận phải thanh lý hợp đồng)
CB QHKH soạn thảo biên bản thanh lý HĐCTD
LĐP KH/PGD kiểm soát và kƣ nháy biên bản thanh lƣ HĐCTD
Người có thẩm quyền ký kết HĐCTD kiểm soát và ký biên bản thanh lý HĐCTD
CBQHKH chuyển biên bản thanh lý HĐCTD để khách hàng ký và lưu hồ sơ
Bước 14: Lưu hồ sơ tín dụng
Các cá nhân, bộ phận có liên quan thực hiện theo hướng dẫn quản lý và lưu hồ sơ tín dụng hiện hành của NHCT.