CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH
2.3.2. Tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những thành công nhất định đã đạt được trong hoạt động cho vay KHCN kinh doanh của Chi nhánh còn một số những tồn tại cơ bản như sau:
- Mạng lưới thông tin khách hàng chưa đa dạng, chưa có sự liên kết dẫn chưa thể sử dụng dữ liệu có sẵn để khai thác bán sản phẩm cho khách hàng.
- Quy mô cho vay vẫn còn nhỏ, tốc độ tăng trưởng chưa cao vẫn chưa đạt được mức tiềm năng, dư nợ bình quân trên một khách hàng còn chưa cao, số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa cao, chưa thực sự khai thác hết tiềm năng.
- Dư nợ còn thấp, chưa hiệu quả so với nguồn lực của Ngân hàng.
- Ngoài những chính sách và sản phẩm truyền thống giống với
những NHTM khác trên địa bàn thì Chi nhánh chưa có những sản phẩm khác biệt, nổi trội.
- Nợ quá hạn tuy thấp nhưng vẫn còn phát sinh nợ xấu trong bối cảnh số lượng khách hàng cho vay của Chi nhánh không nhiều.
- Việc xét duyệt cho vay KHCN kinh doanh, tài sản bảo đảm là một trong những điều kiện đặt lên hàng đầu của việc xét duyệt khoản vay, giúp chi nhánh nâng cao chất lượng nợ vay, kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu. Tuy nhiên, chính vì quá chú trọng về tài sản bảo đảm là một trong những cản trở KHCN kinh doanh tiếp cận vốn vay tại chi nhánh. Bên cạnh đó, việc định giá tài sản bảo đảm cũng chỉ mang yêu tố tương đối, định giá tài sản theo giá thị trường nhưng vẫn chưa có cơ sở tham khảo nào đáng tin cậy. Ngoài ra, việc định giá còn bị chi phối vào tính chủ quan của cán bộ định giá, sự hiểu biết, trình độ đánh giá, năng lực thẩmđịnh.
- Quy trình cho vay của NH quá cứng nhắc, nhiều thủ tục không cần thiết nhất là các thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản dẫn đến gây chậm trễ việc giải ngân cho khách hàng. Việc xếp hạng nội bộ đối với KHCN kinh doanh thực hiện chưa thực sự giúp NH đo lường được RRTD của KH.
b. Nguyên nhân
Từ thực trạng cho vay KHCN kinh doanh tại LPB Chi nhánh Đà Nẵng, bên cạnh những kết quả đạt được trong thời gian qua cũng tồn tại những hạn chế mà nguyên nhân làm ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN kinh doanh của Chi nhánh cụ thể như sau:
- Nguyên nhân bên ngoài
Cùng với xu thế phát triển và cạnh tranh ngày càng gay gắt, áp lực tăng trưởng khách hàng, dư nợ hay huy động của các ngân hàng ngày càng lớn khiến cho hoạt động cho vay KHCN kinh doanh tại Chi nhánh LPB Đà
Nẵng gặp nhiều khó khăn. Đồng thời, nền kinh tế luôn luôn biến động, thu nhập của người dân cũng theo đó không ổn định mà nhu cầu vay vốn cao nhưng khách hàng lại không đáp ứng được các điều kiện để vay vốn:
+ Phương án, dự án kinh doanh không khả thi. Các ý tưởng không được đầu tư nghiên cứu bài bản, không thực hiện khảo sát, thử nghiệm thị trường hay phân tích rủi ro. Vì vậy mà khi chuẩn bị triển khai có thể không lường trước được các khó khăn có thể gặp phải. Do các nhân sự tại ngân hàng đã có một quá trình thâm nhập trong lĩnh vực tài chính, rất hiểu về nền kinh tế, do vậy các phương án kinh doanh của một doanh nghiệp có thể không được sự đồng tình của bộ phận xét duyệt hồ sơ. Lý do là phương án kinh doanh không khả thi, không hợp lý hoặc không đúng bản chất. Do nhận thấy khả năng phát sinh rủi ro nên các ngân hàng sẽ từ chối hồ sơ vay của khách hàng.
+ Chưa đáp ứng được nguồn vốn tự có tham gia tối thiểu vào phương án: thực tế hiện nay tại LPB Chi nhánh Đà Nẵng quy định KHCN kinh doanh phải tham gia vốn tự có tối thiểu là 10% tổng nhu cầu vay vốn lưu động vào phương án và 20% tổng vốn đầu tư vào dự án. Đây là một điều kiện bắt buộc các KHCN kinh doanh phải đáp ứng nhưng vì phần lớn các khách hàng này có quy mô kinh doanh nhỏ và vừa, vốn tự có thấp.
+ Tài sản đảm bảo bị giảm giá trị quá nhanh trong một thời gian ngắn như BĐS, hàng tồn kho một số khu vực và một số loại hàng hóa.
+ Do lịch sử nợ xấu tại các tổ chức tín dụng. Trước đây có rất nhiều khách hàng coi nhẹ ý kiến nhắc nhở từ phía ngân hàng khi họ chậm đóng tiền đến hạn, cho rằng việc gặp khó khăn dẫn tới trả chậm cho ngân hàng là chuyện bình thường. Nhiều KHCN vẫn còn tiền, tuy nhiên do nhiều mối ưu tiên cao hơn nên họ tạm ngưng việc thanh toán nợ cho ngân hàng khi đến
hạn. Mặc dù các khoản thanh toán chậm cho ngân hàng không khiến KHCN gặp ngay các phản ứng tức thì từ việc đòi nợ, giục nợ nhưng điều đó lại ảnh hưởng lớn tới lịch sử trả nợ vay được cập nhật trên hệ thống CIC. Nếu một khoản vay bị thanh toán chậm quá 90 ngày, cho dù đó chỉ là một đồng lãi suất thì khoản vay ngay lập tức bị điều chỉnh thành khoản nợ xấu. Hiện nay, các ngân hàng khi xét duyệt hồ sơ tín dụng đều coi thông tin lịch sử trả nợ CIC là một tiêu chí quan trọng để xét duyệt cho vay. Nếu KHCN kinh doanh đã có lịch sử trả nợ xấu thì chắc chắn sẽ bị từ chối cấp tín dụng.
+ Nguồn cung cấp thông tin hạn chế: Thực sự, ngoài những thông tin do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn với các kênh thông tin về khách hàng. Rất khó kiểm chứng được toàn bộ những thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng. Tâm lý một số cán bộ muốn đẩy phần rủi ro cho ngân hàng khác bằng cách chỉ cung cấp thông tin tốt về khách hàng đó khi ngân hàng bạn hỏi thăm. Ngân hàng vẫn chưa có sự liên thông với các cơ quan khác như Thuế, Hải quan,... để kiểm chứng những thông tin tài chính do khách hàng cung cấp. Trừ những doanh nghiệp lớn, các công ty cổ phần do yêu cầu phải kiểm toán cáo báo cáo tài chính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hệ thống kế toán của chúng ta còn nhiều bất cập và chưa hoàn toàn thống nhất với các chuẩn mực của hệ thống kế toán thế giới. Thậm chí còn có đơn vị kinh doanh sử dụng đồng thời hai hệ thống kế toán, một luôn lỗ hay lợi nhuận rất thấp để đối phó với cơ quan thuế và một rất đẹp đẽ khi đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng.
- Nguyên nhân bên trong
+ Quy trình tín dụng và quy chế cho vay của LPB tuy đã được ban hành nhưng thường xuyên được bổ sung sửa đổi cho phù hợp với những điều
kiện hiện tại. Vì vậy, việc nắm bắt và phối hợp thực hiện giữa các phòng ban vẫn còn chồng chéo chưa thống nhất làm giảm hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
+ Khâu xử lý tài sản thế chấp còn vướng nhiều thủ tục nhiêu khê, mất nhiều thời gian từ 1->3 năm.
+ Cùng với những biến động của nền kinh tế, những chính sách điều hành hoạt động ngành Ngân Hàng của NHNN cũng thay đổi liên tục, đặc biệt là công cụ lãi suất. Chính những điều này đã khiến ngân hàng bị động, gây ra những khó khăn nhất định trong hoạt động cho vay cũng như huy động của Ngân hàng. Và LPB – Chi nhánh Đà Nẵng cũng không nằm ngoài tác động đó.
+ Thủ tục công chứng kéo dài, chiếm quá nhiều thời gian của quy trình cho vay. Điều này đã hạn chế một phần hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân Hàng. Một số phương án kinh doanh của khách hàng mang tính thời điểm nên phải chờ đợi lâu như vậy sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của khách hàng.
+ LPB Chi nhánh Đà Nẵng đang sử dụng chính sách marketing do ngân hàng cấp trên triển khai mà chưa có chính sách marketing hiệu quả mang tính đặc thù của riêng chi nhánh. LPB Chi Nhánh Đà Nẵng cần chủ động đưa ra những chính sách marketing phù hợp với địa phương để phát triển kinh doanh.
Qua đó, trước những khó khăn đặt ra cho công tác mở rộng cho vay KHCN kinh doanh tại LPB Chi Nhánh Đà Nẵng, Chi nhánh cần có những nghiên cứu, điều chỉnh kịp thời để từng bước mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh của LPB Chi Nhánh Đà Nẵng nhằm giải quyết
nhu cầu vay vốn của các KHCN kinh doanh, góp phần cho sự phát triển kinh tế, đời sống xã hội của địa phương.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 tập trung nghiên cứu những hoạt động cho vay đối với KHCN kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Đà Nẵng từ năm 2016-2018, tập trung vào những nội dung sau:
1. Giới thiệu chung về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Đà Nẵng, đánh giá quá trình hoạt động giai đoạn(2016-2018).
2. Nêu lên những đặc điểm của cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh, và trình bày thực trạng và đánh giá kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh trong giai đoạn 2016-2018.
3. Đánh giá tổng quan những thành công đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân trong việc triển khai hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Đà Nẵng.
CHƯƠNG 3