CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.3. Đánh giá chung về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Một là, Tỷ trọng cho vay không TSBĐ tại Chi nhánh còn ở mức cao, gây ra nhiều rủi ro trong cho vay KHCN.
Tại Agribank Chi nhánh Hưng Hà, tỷ lệ cho vay không có đảm bảo bằng tài sản chiếm trọng tương đối cao ( khoảng 30%). Điều này có thể gây ra nhiều rủi ro, gia tăng nợ xấu và nợ quá hạn trong các năm tiếp theo nếu Chi nhánh không chủ động giảm tỷ lệ các khoản vay này xuống.
Hai là, Thị phần dư nợ khách hàng cá nhân tại Chi nhánh tuy cao nhất trên địa bàn nhưng lại không có sự biến động nhiều qua các năm, thậm chí còn bị giảm đi vào năm 2022. Điều này chưa tương xứng với nguồn lực tại Chi nhánh. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, nếu Chi nhánh không có những giải pháp mạnh mẽ và kịp thời để cải thiện hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay KHCN nói riêng thì tỷ lệ này trong tương lại sẽ còn giảm đi.
Ba là, tỷ trọng cho vay lĩnh vực sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất. Tuy nhiên đây là nhóm ngành kinh tế chịu ảnh hưởng nhiều từ các yếu tố khách quan như môi trường, thời tiết. Điều này có thể gây ra nhiều rủi ro cho Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh. Do vậy, đòi hỏi Chi nhánh cần tích cực phát triển thêm các ngành kinh tế khác như kinh doanh dịch vụ, cho vay tiêu dùng để đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất.
Bốn là, tỷ lệ nợ quá hạn tăng lên trong giai đoạn 2020-2022.Do đó ngân hàng cần phải có những chính sách quản lý chặt chẽ chất lượng tín dụng trong thời gian tới.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân chủ quan
Chất lượng nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế
Đa số nhân viên hoạt động cho vay còn trẻ, kinh nghiệm thực tế và kinh nghiệm sống ít nên thực hiện công tác phân tích tín dụng chưa được chính xác. Trong khi đó đối với KHCN, mỗi cán bộ Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc marketing các sản phẩm ngân hàng. Hơn nữa, Chi nhánh vẫn chưa tách bạch công việc của cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng cá nhân thực hiện thao tác trong suốt quá trình cho vay. Ở các phòng giao dịch số lượng cán bộ KHCN ít, dẫn đến mỗi cán bộ quản lý quá nhiều khách hàng. Việc này ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát trong và sau của quá trình cho vay và dư nợ. Hạn chế này sẽ dẫn đến chi nhánh không đáp ứng được nhu cầu của các khách hàng tiềm năng.
Mặt khác, cán bộ tín dụng còn chưa được chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới, trình độ của các cán bộ chuyên môn cũng còn nhiều bất cập.
Mặc dù đội ngũ cán bộ của bộ phận tín dụng được đánh giá là chuyên nghiệp, hăng hái học hỏi nhưng còn thiếu kinh nghiệm, không lường trước được hết những rủi ro trong kinh doanh của nền kinh tế thị trường, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh mạnh mẽ của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay. Hiện tại, nhu cầu về vốn sản xuất kinh doanh của nền kinh tế tăng, các Ngân hàng thương mại cổ phần mở rộng quy mô, phát triển điểm giao dịch để huy động và cho vay. Tại địa bàn Hưng Hà 5 ngân hàng cổ phần đang hoạt động, đi kèm với đó là một lực lượng cán bộ nhân viên giỏi, được tuyển chọn để mở rộng thị trường. Các cán bộ này không những có trình độ chuyên môn cao mà còn dày dặn kinh nghiệm. Do đó, để có thể nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh, yêu cầu về đào tạo và nâng cao năng lực bản thân của mỗi cán bộ công nhân viên cũng là một vấn đề rất cấp thiết.
Hoạt động Marketing của Chi nhánh còn nhiều hạn chế
Agribank nói chung và chi nhánh Hưng Hà nói riêng chỉ tập trung vào các khách hàng truyền thống mà chưa tập trung vào các hoạt động quảng bá thương hiệu, chưa vận dụng marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, định vị hình ảnh, đa dạng hóa chất lượng dịch vụ và sản phẩm còn chưa tốt. Chi nhánh cũng chưa có những biện pháp tích cực để thu hút khách hàng cả về huy động vốn và sử dụng vốn vay.
Công tác quản lý, kiểm tra, giám sát chưa thực sự sát sao, thường xuyên và quyết liệt.
Chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ còn nhiều bất cập, chưa đáp ứng với sự phức tạp của nội dung kiểm tra tín dụng. Việc giám sát các khoản vay sau khi giải ngân chưa sát sao, kịp thời, do đó không có các biện pháp kịp thời khi khách hàng có dấu hiệu gặp khó khăn trong việc trả nợ làm cho việc thu hồi nợ còn gặp nhiều trở ngại.
Chính sách phát triển tín dụng cá nhân tại Chi nhánh chưa cụ thể và hiệu quả, mức độ đầu tư cho việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân còn hạn chế.
Định hướng phát triển tín dụng cá nhân cũng như phát triển các dịch vụ đa dạng nhiều tiện ích cần có kế hoạch, chiến lược cụ thể, rõ ràng. Tuy nhiên, hiện tại Chi nhánh vẫn chưa đề ra được kế hoạch hiệu quả, chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN và cũng chưa có các giải pháp sát sao để triển khai thực hiện các mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân trong ngắn hạn. Việc phát triển phát triển tín dụng cá nhân đang được thực hiện một cách tự phát tại các Phòng giao dịch với mục tiêu tăng trưởng dư nợ mà chưa có kế hoạch khai thác thị trường trong tương lai.
Chi nhánh chưa xây dựng cụ thể chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Dựa trên chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng mà Trụ sở chính ban hành, Chi nhánh chưa xây dựng thành một chính sách cụ thể áp dụng đồng bộ trong Chi nhánh để hướng dẫn cán bộ thực hiện. Hiện hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng của Chi nhánh còn khá đơn điệu, thất thường, và đặc biệt là không đồng đều. Bên cạnh đó, chính sách tiếp thị không cụ thể làm cho cán bộ của Chi nhánh rất lúng túng và thiếu tự tin khi thương lượng và đàm phán với khách hàng. Điều này làm mất đi nhiều cơ hội dành được khách hàng tốt cho Chi nhánh.
Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
+ Khu vực dân cư nằm trên địa bàn Chi nhánh hoạt động có đặc điểm là quy mô sản xuất, kinh doanh nhỏ; năng lực tài chính không đồng đều dẫn đến khả năng đáp ứng yêu cầu và tiêu chuẩn tín dụng còn thấp. Do điều kiện tài chính và thu nhập của KHCN là những yếu tố mang tính xã hội, không thể được cải thiện trong ngắn hạn nên điều này gây khó khăn cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn tiếp cận vốn vay của chi nhánh.
+ Nhiều hộ gia đình và cá nhân tại một số xã chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nên đã hạn chế phần nào việc tăng trưởng dư nợ cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình.
+ Khó chứng minh được khả năng tài chính: nhiều khách hàng có thu nhập cao nhưng không chính thức nên khó chứng minh được nguồn trả nợ cho ngân hàng, hoặc thu nhập của họ từ hoạt động kinh doanh, mà các hoạt động kinh doanh thì có thể gặp trục trặc do nhiều nhân tố thị trường nên cũng khó để ngân hàng ra quyết định cho vay.
+ Tâm lý ngại đến ngân hàng: nhiều người hiện nay chưa có thói quen đến ngân hàng vay tiền để tiêu dùng. Phần lớn họ vay tiền của họ hàng,
người quen, thậm chí tín dụng đen… Do đó, nếu không có chính sách Marketing phù hợp sẽ rất khó để khách hàng biết đến và thực hiện giao dịch với ngân hàng.
- Nguyên nhân từ môi trường hoạt động của ngân hàng:
+ Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, chậm sửa đổi. Các văn bản pháp luật của Việt Nam còn chồng chéo, một số còn mâu thuẫn nhau gây khó khăn trong việc áp dụng khi có tranh chấp xảy ra. Chẳng hạn như hoạt động cho vay mua nhà ngoài chịu sự chi phối các quy định của ngân hàng thì còn có các văn bản pháp luật về đất đai. Theo quy định của nhà nước, việc định giá tài sản đảm bảo là nhà, đất dựa trên khung giá của nhà nước, nhưng thực tế, khung giá này khác xa với thực tế.
Điều đó không có lợi chút nào cho khách hàng khi mà giá thị trường của các tài sản đảm bảo của khách hàng thường cao hơn giá trị đánh giá của ngân hàng, làm giảm quy mô món vay của khách hàng cũng như khả năng cho vay của ngân hàng.
+ Môi trường văn hóa - xã hội: Đây là yếu tố có tác động mạnh đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay KHCN. Quy mô hoạt động cho vay KHCN tại các ngân hàng chưa cao bắt nguồn từ thói quen, tâm lý của người tiêu dùng. Tập quán chi tiêu và sinh hoạt của người dân ảnh hưởng rất lớn tới việc lựa chọn sản phẩm tiêu dùng. Tại Việt Nam, những người sống ở Miền Nam có phong cách sống phóng khoáng, thích hưởng thụ.
Trong khi người dân miền Bắc, miền Trung thường tiết kiệm, tích luỹ. Điều này cũng lý giải tại sao thị trường các ngân hàng ở miền Nam lại sôi động hơn thị trường miền Bắc, miền Trung.
+ Thị phần bị cạnh tranh ngày càng gay gắt: Hoạt động ngân hàng trên địa bàn huyện Hưng Hà, Thái Bình chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa
các NHTM.
+ Do tác động của dịch Covid 19, tình hình sản xuất kinh doanh ở hầu hết các nhóm ngành đều gặp khó khăn. Nhiều hộ gia đình gặp khó khăn trong SXKD, nhiều KHCN bị thất nghiệp, thu nhập bị giảm sút. Trong khi đó, các ngân hàng không ngừng ngay việc cung cấp vốn vay và hình thức cấp tín dụng khác cho khách hàng mà chỉ xem xét thận trọng, chặt chẽ hơn trước khi quyết định cấp vốn vay, giải ngân hoặc cấp tín dụng dưới hình thức khác. Bởi vì xét cho cùng, sự an toàn và hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng là điều kiện và cơ sở để ngân hàng có khả năng thu hồi vốn cho vay đầy đủ, đúng hạn, qua đó giúp ngân hàng sử dụng vốn huy động hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng và góp phần gia tăng lợi nhuận.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, Luận văn đã có những giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển cũng như cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Hưng Hà Bắc Thái Bình.
Bên cạnh đó, Luận văn cũng đã nêu ra thực trạng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Hưng Hà, từ đó đưa ra được những đánh giá khách quan nhất về cho vay KHCN tại Chi nhánh và rút ra kết luận về những kết quả đã đạt được, chưa đạt được và nguyên nhân.
Từ những đánh giá khách quan này, vấn đề đặt ra là tìm giải pháp để có thể mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Hưng Hà, Bắc Thái Bình mà chúng ta sẽ nghiên cứu tại chương 3.