CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT-NGA GIAI ĐOẠN 2009-2012
2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại VRB trong giai đoạn 2009-2012
2.2.2 Thực trạng triển khai các chính sách ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại VRB giai đoạn 2009-2012
2.2.2.1 Chính sách lãi suất
So với các ngân hàng thương mại khác thì trong những năm qua lãi suất huy động tiền gửi khách hàng cá nhân tại VRB có tính cạnh tranh nhƣng chƣa cao. Mức lãi suất huy động ở tất cả các loại tiền gửi đều đƣợc thay đổi linh hoạt theo cung-cầu vốn và diễn biến thị trường.
VRB cũng áp dựng nhiều mức lãi suất khác nhau cho các loại tiền gửi nhƣ:
tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi dự thưởng theo từng chương trình khuyến mãi theo nguyên tắc kỳ hạn càng dài, lãi suất càng tăng. Tuy nhiên, lãi suất tại VRB chƣa phải là thế mạnh để mang lại khách hàng cho ngân hàng, đặc biệt còn kém hấp dẫn đối với những khách hàng có số tiền gửi lớn. Vì theo chính sách lãi suất huy động của một số ngân hàng thương mại, khách hàng có số tiền gửi lớn được được hưởng biên độ lãi suất cộng thêm ngoài lãi suất huy động niêm yết.
2.2.2.2 Chính sách sản phẩm
Với định hướng là đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ và hệ thống kênh thanh toán, tuy nhiên trong thời gian qua việc triển khai sản phẩm mới tại VRB vẫn chƣa đƣợc chú trọng. Hiện tại, VRB chỉ có hai loại sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân đó là: sản phẩm tiền gửi lĩnh lãi định kỳ, sản phẩm tiền gửi lĩnh lãi cuối kỳ và một sản phẩm đặc trưng đó là “Chương trình tiền gửi hành trình đến với nước Nga”.
Sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân còn khá đơn điệu, truyền thống.
Trong khi đó, từ hai loại sản phẩm truyền thống ban đầu kể trên, các ngân hàng đối thủ đã triển khai rất nhiều các sản phẩm với các đặc tính khác nhau dành cho các đối tượng khách hàng khác nhau như: “Tiết kiệm hưu trí”, “Tiết kiệm bảo an”, “Tiết kiệm ổ trứng vàng”, “Tiết kiệm bậc thang”,…Do đó, chính sách sản phẩm cũng chƣa mang lại lợi thế cho VRB để thu hút đối tƣợng khách hàng cá nhân.
2.2.2.3 Chính sách quảng cáo, khuyến mãi
Khi lãi suất huy động bị khống chế bởi mức trần lãi suất theo quy định của NHNN, VRB cũng đã triển khai nhiều chương trình khuyến mãi để tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân. Cụ thể, VRB đã triển khai được một số chương trình nhƣ: “Đón thu sang, ngập tràn may mắn”, “Đón thu vàng, nhận ngàn giải thưởng”, “May mắn nhân ba, sung túc mọi nhà”,…với giá trị của các giải thưởng là thẻ cào, quà tặng, tiền mặt. Tuy nhiên, các chương trình này còn mang tính thời vụ, tình thế để đáp ứng nhu cầu vốn trong những thời điểm nhất định mà chƣa có sự đầu tƣ lâu dài để giữ chân khách hàng.
Và qua thăm dò nhiều khách hàng cá nhân trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, họ cho biết thương hiệu VRB còn chưa quen thuộc, chưa được biết đến đối với nhiều khách hàng. Nguyên nhân chính là mạng lưới còn khá mỏng, hoạt động quảng bá thương hiệu tại VRB chưa mạnh, phạm vi quảng bá chưa rộng rãi. Hoạt động quảng bá thương hiệu rất ít được thực hiện qua các kênh thông tin đại chúng nhƣ: ti vi, báo chí, …
2.2.2.4 Chính sách hạ tầng, công nghệ
Trong thời gian qua, VRB đã và đang tập trung phát triển hạ tầng kỹ thuật và công nghệ ngân hàng. Công nghệ hiện đại đã tạo điều kiện cho VRB từng bước phát triển sản phẩm, hoàn thành tự động hoá, điện tử hoá các giao dịch và hệ thống quản trị điều hành.
Để gia tăng tiện ích cho khách hàng, VRB đã chú trọng đầu tƣ vào công nghệ, hoàn thiện công tác chuyển đổi hệ thống sang phần mềm cốt lõi Core Banking Flexcube hiện đại. Kết hợp công nghệ thông tin và đa dạng hóa sản phẩm, VRB đã phát hành thẻ ATM và VISA Debit, VISA Credit, cung cấp ổn định dịch vụ SMS Banking, Internet Banking và Mobile Banking để thu hút khách hàng.
Thêm vào đó, hệ thống kênh thanh toán liên tục đƣợc mở rộng. Bên cạnh việc kết nối với hệ thống ngân hàng trong nước như CITAD, Homebanking, VCB Money và Swift quốc tế, VRB đang tích cực triển khai kênh thanh toán song phương riêng biệt giữa Việt Nam và Liên bang Nga.
VRB đã thực hiện thành công việc kết nối các thẻ thanh toán, giúp khách hàng có tài khoản tại VRB có thể giao dịch đƣợc trên hệ thống ATM, POS của các ngân hàng thuộc liên minh mạng Banknetvn và Smartlink, bao gồm 43 ngân hàng.
Tuy nhiên, so với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là các ngân hàng có quy mô lớn thì công nghệ tại VRB vẫn còn khá đơn giản, trong khi các ngân hàng đối thủ đã ứng dụng công nghệ cho ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử để phục vụ khách hàng. Hiện tại, các sản phẩm tại VRB chƣa có hàm lƣợng công nghệ cao, VRB đã triển khai dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking nhƣng chỉ mới dừng lại ở chức năng truy vấn thông tin tài khoản cá nhân, thông tin lãi suất, tỷ