Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM
2.4 Đánh giá và đưa ra nhận xét về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM
2.4.2 Quy trình cho vay tại chi nhánh
2.4.2.1 Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh và Phòng giao dịch:
- CBTD được phân công giao dịch với KH có nhu cầu vay vốn có trách nhiệm hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn, căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
- Trường hợp khoản vay thuộc thẩm quyền phán quyết theo phân cấp của CBTD/TPTD hoặc Phòng Kế hoạch – kinh doanh: CBTD/Trưởng phòng trực tiếp phê duyệt khoản vay và ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo ủy quyền – nếu có).
- Trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết của CBTD/Trưởng phòng thì TPTD/TP Kế hoạch – Kinh doanh có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do CBTD lập, tiến hành xem xét, thẩm định lại (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm CBTD, ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình Giám đốc NHNo nơi cho vay xem xét, quyết định.
- Giám đốc NHNo nơi cho vay căn cứ vào báo cáo thẩm định do CBTD, Phòng tín dụng/Phòng Kế hoạch - kinh doanh trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay:
+ Nếu đồng ý cho vay thì NHNo nơi cho vay cùng KH lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay (trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản);
+ Nếu không đồng ý cho vay thì phải thông báo bằng văn bản cho KH biết.
- Hồ sơ khoản vay sau khi được ký duyệt cho vay, được chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán, thanh toán (chuyển cho đơn vị thụ hưởng/chuyển vào tài khoản tiền gửi thanh toán) hoặc chuyển thủ quỹ để giải ngân cho KH (nếu cho vay bằng tiền mặt).
2.4.2.2 Đối với khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt theo quy định về phân cấp mức phán quyết cho vay tối đa đối với một KH:
- Vượt thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh: thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam. Tùy theo từng khoản vay và điều kiện cụ thể, Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc hoặc Giám đốc NHNo nơi cho vay có thể triệu tập họp Ủy ban quản lý rủi ro hoặc hội đồng tư vấn tín dụng để tham khảo ý kiến các thành viên (các thành viên hội đồng tư vấn tín dụng do Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc, Giám đốc triệu tập từng lần) trước khi quyết định phê duyệt khoản vay.
- Vượt thẩm quyền phê duyệt của Phòng giao dịch (trên 1 tỷ đồng): CBTD hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn; căn cứ kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng (nếu có) thực hiện thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định.
Nếu đồng ý cho vay thì ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình giám đốc Phòng giao dịch xem xét để trình ngân hàng cấp trên trực tiếp.
Nhận được hồ sơ thủ tục do Phòng giao dịch trình, Giám đốc chi nhánh giao cho TPTD/Trưởng phòng Kế hoạch-kinh doanh soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, ký “nháy’ trên các hợp đồng đó và trình Giám đốc hoặc Phó giám đốc (nếu được ủy quyền) ký kết hợp đồng, thông báo phê duyệt khoản vay và các giấy tờ kèm theo (nếu có), chuyển toàn bộ hồ sơ cho Phòng giao dịch quản lý, thực hiện hạch toán kế toán, giải ngân, thu nợ, giám sát khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro…
Nếu khoản vay không được phê duyệt, chi nhánh cấp trên phải thông báo bằng văn bản cho Phòng giao dịch để thông báo cho KH biết.
2.4.2.3 Thời gian thẩm định cho vay:
- Các dự án, phương án trong quyền phán quyết: trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của KH theo yêu cầu NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với KH.
- Các dự án, phương án vượt quyền phán quyết:
+ Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNo nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của KH theo yêu cầu NHNo Việt Nam, NHNo nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNo cấp trên.
+ Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ do chi nhánh trình, NHNo cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận cho vay.
- NHNo nơi cho vay có trách nhiệm nêm yết công khai thời hạn tối đa thẩm định cho vay theo quy định.
2.4.2.4 So sánh với quy trình cho vay tại một NHTM cổ phần như Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank):
Lưu đồ quy trình:
Trách nhiệm Bước Quá trình Chứng từ/Tài liệu
liên quan
NV.QHKH NVTV
NV.TĐ
Cấp thẩm quyền
NV.HT, NV.KSTD, NV.TTQT, GDV.TD,
GDV.Quỹ
NV.QLN, NV.QHKH (nợ nhóm 1&2) NV.TĐ, NV.QLN
(nợ xấu) NV.QHKH, GDV.TD, NV.TTQT,
NV.QLN
NV.QHKH, NV.TĐ, NV.KSTD, NV.TTQT, NV.QLN
B1
B2
B3
B4
B5
B6
B7
Quy trình bán hàng
Quy trình thẩm định
Quy trình phán quyết cấp tín dụng
Quy trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai
phán quyết
Các quy định về quản lý và thu hồi nợ
Quy trình tất toán hồ sơ cấp tín dụng
Quy trình quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo
Bộ hồ sơ tín dụng Tiếp thị, thu thập hồ sơ
và đềxuất nhu cầu
Thẩm định
Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết
Phê duyệt
Tất toán
Quản lý và thu hồi nợ
Lưu hồ sơ
Diễn giải lưu đồ: Xem Phụ lục