CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ
4.3 Tổng quan về mẫu nghiên cứu
4.3.1 Cơ cấu mẫu theo mức độ rủi ro tín dụng của KHCN
Thông qua 182 quan sát, mức độ rủi ro tín dụng KHCN tại Vietcombank chi nhánh Cần Thơ đƣợc thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 4.4: Cơ cấu mẫu khảo sát
Mức độ rủi ro tín dụng Số quan sát Tỷ trọng (%)
Không có rủi ro (Nhóm nợ 1) 108 59,3
Có rủi ro (Nhóm nợ 2,3,4,5) 74 40,7
Tổng 182 100,00
Nguồn: Phân tích từ số liệu khảo sát, 2020
Qua bảng 4.4 ta thấy, số KHCN thuộc nhóm nợ không có rủi ro (nhóm 1) chiếm tỷ trọng cao 59,3% (108 khách hàng), điều này cho thấy khách hàng luôn chấp hành tốt nghĩa vụ hoàn trả nợ, lãi vay đúng kỳ hạn để tránh hiện tƣợng nợ xấu có thể xảy ra. Điều này cho phép khách hàng thuộc nhóm nợ tốt sẽ có cơ hội đƣợc vay vốn tiếp tục tại ngân hàng khi có nhu cầu về vốn. Nhóm nợ có rủi ro chiếm tỷ trọng 40,7% (74 khách hàng). Có thể thấy, dù ngân hàng có kiểm soát và quản trị nợ nhƣ thế nào thì cũng luôn tìm ẩn nhiều rủi ro. Do đó, ngân hàng cần thực hiện các quản trị rủi ro thường xuyên hơn, nhằm hạn chế đến mức thấp nhất về rủi ro tín dụng nói chung và rủi ro tín dụng đối với KHCN nói riêng.
4.3.2 Thống kê mô tả các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro trễ hạn trả nợ vay vốn SXKD của với KHCN
Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro trễ hạn trả nợ vay vốn kinh doanh của KHCN tại Vietcombank chi nhánh Cần Thơ trong nghiên cứu này gồm: Học vấn, tỷ lệ vốn tự có, thời gian quan hệ tín dụng, kinh nghiệm kinh doanh, tỷ lệ bảo đảm trên giá trị tài sản, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn, số tiền vay vốn.
Qua khảo sát 182 hồ sơ vay vốn kinh doanh của KHCN, các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro trễ hạn trả nợ của KHCN được thống kê mô tả qua bảng sau:
Bảng 4.5: Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro trễ hạn trả nợ vay vốn kinh doanh của KHCN tại Vietcombank chi nhánh Cần Thơ
Chỉ tiêu Giá trị nhỏ nhất
Giá trị lớn nhất
Giá trị trung bình
Độ lệch chuẩn
Học vấn (năm) 10,00 16,00 13,0495 1,99247
Tỷ lệ vốn tự có (%) 25,00 70,00 46,2802 13,29909 Thời gian quan hệ tín dụng
(tháng) 12,00 96,00 35,5385 16,79931
Kinh nghiệm kinh doanh
(tháng) 12,00 180,00 50,2473 26,45771
Tỷ lệ bảo đảm trên giá trị tài
sản (%) 50,00 80,00 63,4121 8,98375
Nguồn: Phân tích từ số liệu khảo sát, 2020 Học vấn thể hiện số năm đi học của người vay. Người vay có học vấn thấp nhất là lớp 10 và người vay có học vấn cao nhất là sau đại học. Độ lệch chuẩn là 1,99247 tương đối thấp cho thấy trình độ học vấn của người vay có sự chênh lệch không nhiều, điều này cho thấy ngân hàng không phân biệt trong việc cho vay vốn giữa những đối tƣợng khách hàng có trình độ học vấn khác nhau.
Giá trị trung bình của tỷ lệ vốn tự có là 46,2802%, giá trị nhỏ nhất là 25%, giá trị lớn nhất 70%. Độ lệch chuẩn 13,29909% ở mức trung bình, cho thấy vốn tự có giữa các KHCN có sự chênh lệch nhƣng không nhiều.
Thời gian quan hệ tín dụng là số tháng người vay giao dịch tín dụng với Vietcombank chi nhánh Cần Thơ đến 31/12/2019. Thời gian quan hệ tín dụng trung bình giữa các KHCN với ngân hàng là 35,5385 tháng (tương đương 3 năm), giá trị nhỏ nhất là 12 tháng (tương đương 1 năm), giá trị lớn nhất là 96 tháng (tương đương 8 năm). Độ lệch chuẩn là 16,79931 tháng (tương đương 1,4 năm) tương đối nhỏ cho thấy không có sự khác nhiều về thời gian quan hệ tín dụng giữa các KHCN với ngân hàng.
Kinh nghiệm kinh doanh thể hiện qua số tháng hoạt động trong lĩnh vực SXKD mà người vay cần vay vốn. Kinh nghiệm kinh doanh của KHCN trung bình là 50,2473 tháng (tương đương 4,2 năm), giá trị nhỏ nhất là 12 tháng (1 năm), giá trị lớn nhất là 180 tháng (15 năm). Độ lệch chuẩn là 26,45771 tháng (2,2 năm) tương đối nhỏ cho thấy không có sự khác nhiều về kinh nghiệm kinh doanh giữa các KHCN. Đây chỉ là một trong các yếu tố thể hiện sự rủi ro trễ hạn trả nợ vay vốn và ngân hàng cũng dựa trên kinh nghiệm để xem xét việc cho vay vốn hay không.
Thời hạn vay vốn (tháng) 6,00 84,00 43,297 22,48120
Mục đích vay 0,00 1,00 0,7308 0,44478
Số tiền vay vốn (triệu đồng) 328,00 5991,00 3268,4 1565,92860
Tỷ lệ bảo đảm trên giá trị tài sản trung bình là 63,4121%, giá trị nhỏ nhất là 50%, giá trị lớn nhất là 80%. Độ lệch chuẩn là 8,98375% tương đối nhỏ, cho thấy tỷ lệ bảo đảm trên giá trị tài sản của các KHCN có sự chênh lệch không đáng kể.
Thời hạn vay vốn thể hiện số tháng mà ngân hàng duyệt vay cho KHCN.
Khách hàng vay trung bình là 43,297 tháng, vay thấp nhất là 6 tháng và vay cao nhất 84 tháng với độ lệch chuẩn là 22,48120 tháng. Độ lệch chuẩn có giá trị ở mức trung bình thể hiện thời hạn vay mà ngân hàng duyệt cho các KHCN có sự chênh lệch nhƣng không đáng kể.
Trong 182 KHCN vay vốn ngân hàng với mục đích kinh doanh, có 49 khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, chiếm 26,9% và 133 khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, chiếm 73,1% (Kết quả chạy số liệu ở phần phụ lục).
Số tiền vay vốn trung bình là 3268,4 triệu đồng, vay thấp nhất là 328 triệu đồng và vay cao nhất 5991 triệu đồng với độ lệch chuẩn là 1565,92860 triệu đồng. Độ lệch chuẩn có giá trị tương đối lớn cho thấy có sự chênh lệch nhiều trong số tiền vay vốn giữa các KHCN.