CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
2.7.3. Trình độ của cán bộ ngân hàng
Tổng số cán bộ nhân viên của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Đông Đô là 80 người, trong đó lực lượng kinh doanh trực tiếp là 40 người. Tuy số lượng nhiều nhưng bộ phận kinh doanh này cú tuổi đời cũn khỏ trẻ (24 ặ 30 tuổi) nên việc va chạm xã hội cũng như kinh nghiệm tiếp thị khách hàng còn rất hạn chế.
Do vậy, công tác bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ kinh doanh đặc biệt là cán bộ tín dụng được tổ chức thường xuyên, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và hiểu biết về hoạt động cho vay tiêu dùng. Cùng với đó là việc đơn giản hóa quy trình thủ tục, giảm bớt phiền hà, thời gian thẩm định khách hàng, tài sản bảo đảm và ra quyết định tín dụng ngắn. Chi nhánh Đông Đô đã rút ra được những kinh nghiệm trong thực tiễn để tạo điều kiện tìm đến những nhóm khách hàng có tiềm năng lớn, kiểm tra và đánh giá trước, trong và sau khi cho vay để tạo cơ hội đầu tư an toàn, hiệu quả.
2.8.4. Chính sách lãi suất
Lãi suất sẽ quyết định mức cầu trong hoạt động cho vay. Các ngân hàng thương mại thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách vay tiêu dùng. Tất nhiên phải trên cơ sở mức lãi suất cơ bản của ngâ hàng nhà nước nhằm kiểm soát thị trường. Lãi suất lại bị ảnh hưởng bởi lạm phát trong nền kinh tế. Lạm phát cao gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng vì khó kiểm soát mức giá cả và lượng tiền.
Lạm phát tăng cao sẽ khiến lãi suất huy động có xu hướng tăng lên và lãi suất cho vay mà vì thế cũng tăng lên tương ứng. Hơn nữa, lãi suất cho vay tiêu dùng bình thường đã cao hơn rất nhiều so với lãi suất cho vay các doanh nghiệp và nhu cầu kinh doanh khác, chính vì thế nó sẽ ảnh hưởng làm giảm nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Lãi suất và phí dịch vụ được quản lý theo nguyên tắc tập trung, linh hoạt, phù hợp với cơ chế điều hành của NHNN, cơ chế quản trị, điều hành của Ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh, quản lý rủi ro và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Trên cơ sở đó, để tăng tính cạnh tranh của LienVietPostBank so với các TCTD khác thì LienVietPostBank thường xuyên đưa ra các chương trình có chính sách tốt về lãi suất trên cơ sở phù hợp với mục tiêu phát triển của Ngân hàng. Ví dụ:
Trong thời gia vừa qua với mục đích tri ân và hỗ trợ khách hàng thực hiện những kế hoạch tiêu dùng, kinh doanh, từ ngày 01/07/2013 đến hết ngày 31/10/2013, LienVietPostBank triển khai chương trình Cho vay “tín dụng không khó” siêu ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng cá nhân (giảm tới 3.5% so với lãi suất cho vay thông thường trong thời hạn 3 tháng đầu tiên).
Theo đó, khách hàng có nhu cầu vay vốn để sử dụng vào các mục đích cá nhân như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe ô tô, đầu tư kinh doanh và tiêu dùng sẽ được LienVietPostBank hỗ trợ cho vay với lãi suất ưu đãi.
2.7.5. Yếu tố hệ thống cơ sở dữ liệu và công nghệ thông tin
Với sự phát triển của công nghệ thông tin như hiện nay thì những sản phẩm tín dụng nói chung và sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng của ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng và hiện đại. Đây là điều kiện để các sản phẩm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán ra đời: thẻ Visa, Mastercard, ... Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn. Không những vậy, khoa học công nghệ còn đem lại
những điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể kiểm soát hoạt động chi tiêu của khách hàng và từ đó có thể hạn chế những rủi ro tới mức nhỏ nhất.
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào số lượng và chất lượng nguồn thông tin thu thập được. Trong khi có thể nói khó khăn lớn nhất đối với công tác thẩm định tín dụng hiện nay là thiếu các nguồn thông tin đáng tin cậy. Thực tế, khi thẩm định cán bộ tín dụng thường dựa trên nguồn thông tin do khách hàng cung cấp vì khả năng thu thập thông tin từ các nguồn khác là rất hạn chế. Do vậy, việc xây dựng, củng cố và phát triển hệ thống thông tin một mặt đảm bảo cung cấp chính xác, kịp thời, đầy đủ các thông tin cần thiết phục vụ công tác thẩm tín dụng, góp phần hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian cấp tín dụng là yêu cầu bức thiết của ngân hàng. Hệ thống thông tin bao gồm:
- Nguồn thông tin nội bộ:
Nguồn thông tin nội bộ bao gồm các thông tin theo khách hàng, theo ngành nghề, lĩnh vực hoặc theo tính chất thông tin (thông tin về tài chính, về thị trường, về tình hình kinh tế xã hội, về các dự án đã thẩm định…), cụ thể:
Thông tin về các ngành kinh tế kỹ thuật như các chỉ tiêu về định mức kinh tế kỹ thuật của các ngành, tình hình phát triển khoa học công nghệ của ngành đó, tình hình sản xuất kinh doanh của ngành, địa chỉ của các trang web có thể cung cấp thông tin đáng tin cậy về thông số kỹ thuật của các máy móc, thiết bị, công nghệ sản xuất của các ngành kinh tế kỹ thuật.
Thông tin về thị trường trong và ngoài nước của các yếu tố đầu vào và sản phẩm đầu ra của phương án, dự án.
Thông tin kinh tế vĩ mô như các chính sách ưu đãi hoặc hạn chế phát triển của nhà nước, định hướng phát triển của ngành, tình hình tăng trưởng kinh tế trong nước, các biến động về tỷ giá, lạm phát.
Thông tin về doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng cạnh tranh, tình hình nhân sự cấp cao.
Thông tin về tình hình triển khai và vận hành các dự án, thực hiện các phương án mà LienVietPostBank đã cho vay hay từ chối cấp tín dụng. Sau mỗi lần
cấp tín dụng cho các khách hàng lớn, ngân hàng cần tổng kết, đánh giá lại chất lượng thẩm định, tiến hành lưu trữ thông tin một cách có hệ thống để tạo nguồn cho việc phân tích, đối chiếu cũng như rút kinh nghiệm cho những dự án tương tự sau này.
- Nguồn thông tin từ bên ngoài:
Ngoài nguồn thông tin nội bộ rất quan trọng trên, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cần đa dạng hoá các nguồn thông tin từ bên ngoài vì đây là nguồn thông tin rất phong phú và có tiềm năng khai thác rất lớn.
Hiện nay, mạng CIC của Ngân hàng Nhà nuớc có thể cung cấp những thông tin tương đối đầy đủ về tình hình quan hệ tín dụng của từng khách hàng với các ngân hàng. Tuy nhiên độ chính xác của thông tin do CIC NHNN cung cấp phụ thuộc vào độ chính xác của báo cáo do Ngân hàng thuơng mại cung cấp. Vì vậy, cần nâng cao trách nhiệm của các NHTM trong việc lập báo cáo cung cấp cho CIC.
Với chức năng là ngân hàng quản lý về mặt nhà nước đối với NHTM, thông tin từ NHNN sẽ là nguồn thông tin bổ sung rất quan trọng đối với công tác quản trị quan hệ khách hàng. Măt khác, sự hợp tác giữa các NHTM cần được thắt chặt hơn vì lợi ích của cả hai bên, vì lợi ích chung của toàn ngành ngân hàng và nền kinh tế.
Bên cạnh nguồn thông tin trong nội bộ ngành ngân hàng, thông tin từ báo chí, từ mạng thông tin toàn cầu - internet, từ các cơ quan quản lý như các Bộ, ngành, cơ quan thống kê, các công ty kiểm toán, từ khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tương tự… cũng cần được tích cực khai thác.
2.7.6. Quy trình và điều kiện cho vay
- Quy định trong hoạt động cho vay mua nhà Cho vay mua nhà bao gồm những nội dung như sau:
Điều 1: Phạm vi điều chỉnh
Sản phầm này quy định về cho vay để mua nhà, đất ở, xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà và mua sắm trang trí nội thất phục vụ đời sống khách hàng cá nhân, hộ gia đình tại ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
Điều 2: Đối tượng áp dụng
Các chi nhánh, sở giao dịch ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình mà các thành viên đang sinh sống thường xuyên và làm việc kinh doanh trên cùng địa bàn với chi nhánh cho vay.
Điều 3: Điều kiện vay
• Đối với khách hàng: tuân theo quyết định số 1627/QĐ – NHNN 31/12/2001 và các văn bản bố sung của ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Khách hàng là người đứng tên chủ sở hữu nhà, quyền sử dụng đất ở được ngân hàng cho vay mua, xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, trang trí nội thất.
Có mức thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.
Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì phải có mức vốn tự có tham gia bằng tiền và tài sản đảm bảo khác tối thiểu bằng 30% giá trị nhà đất ở đó.
• Điều kiện đối với đất ở
Đối với đất ở phải có đầy đủ giấy tờ hợp pháp chứng minh là đất ở và được phép chuyển nhượng theo quy định của luật đất đai. Không thuộc diện bị quy hoạch, không được làm nhà ở, giải tỏa, thu hồi.
Đối với nhà ở phải có đầy đủ giấy tờ về cấp phép xây dựng, sửa chữa, cải tạo theo quy định của pháp luật, có hợp đồng mua nhà theo quy định của pháp luật.
Đối với việc xây nhà trên đất thuộc quy hoạch của khu đô thị mới, người vay vốn phải có hợp đồng mua đất, xây dựng nhà ở trên nền đất, dự án phù hợp với quy định của từng dự án và pháp luật.
Điều 5: Mức cho vay
• Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo:
Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa là 50% giá trị nhà đất ở. Trường hợp đặc biệt mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị nhà đất ở.
Trường hợp khách hàng vay vốn và đảm bảo bằng tài sản của khách hàng hoặc tài sản của bên thứ 3 hoặc kết hợp với hình thức bảo đảm bằng bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì chi nhánh xem xét quy định mức cho vay trên cơ sở giá trị tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo đúng quy định của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nhưng tối đa bằng 85% giá trị của nhà ở.
• Về mức cho vay tối đa:
Đối với khu nội thành của Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh, mức tối đa là 7000 triệu đồng.
Đối với khu vực khác của thành phố Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh, các khu vực nội thành của các thành phố trực thuộc Trung Ương khác thì mức tối đa là 5000 triệu đồng.
Đối với khu vực nội thành của các thành phố khác nội thị của thị xã, mức tối đa là 3000 triệu đồng.
Đối với các khu vực khác mức tối đa là 1000 triệu đồng.
• Cho vay bảo đảm bằng tài sản là sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá thì mức cho vay tối đa bằng 100% mệnh giá của sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá nhưng không vượt quá giá trị của nhà đất.
Điều 6: Lãi suất cho vay
Căn cứ theo cơ chế lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, hướng dẫn của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt trong từng thời kỳ.
Điều 7: Thời hạn cho vay
Đối với mục đích sửa chữa, cải tạo, mua nội thất nhà thì thời hạn tối đa là 5 năm.
Đối với việc xây nhà mới thì thời hạn tối đa là 10 năm.
Đối với mục đích mua nhà ở chung cư cao cấp, biệt thự, nhà vườn, hoặc mua đất thì thời hạn tối đa là 15 năm.
Điều 8: Phương thức cho vay
• Đối với khách hàng là cá nhân: Khách hàng trực tiếp ký các thủ tục vay với ngân hàng.
• Đối với khách hàng là hộ gia đình, những người đồng sở hữu phải trực tiếp ký kết thủ tục vay hoặc ký văn bản ủy quyền cho chủ hộ hoặc người đã thành niên trong gia đình.
- Quy định trong hoạt động cho vay mua ô tô Điều 1: Đối tượng và phạm vi áp dụng
• Văn bản này quy định chi tiết nội dung, hướng dẫn trình tự thủ tục cho vay mua ô tô đối với các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tại Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
• Đối tượng áp dụng:
Các Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình đang sinh sống thường xuyên và/hoặc làm việc, kinh doanh trên cùng địa bàn với Chi nhánh cho vay.
Điều 2: Đồng tiền cho vay và mục đích cho vay
• Đồng tiền cho vay là Đồng Việt Nam.
Trường hợp Khách hàng có nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ thì phải phù hợp với quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt về cho vay bằng ngoại tệ.
• Mục đích cho vay:
Khách hàng vay nhằm đáp ứng nhu cầu đời sống (tiêu dùng).
Khách hàng vay mua ô tô phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh phù hợp với quy định của pháp luật.
Điều 3: Điều kiện đối với ô tô
Có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp của xe theo quy định.
Đối với ô tô mới: Ô tô mới 100% (nhập khẩu hoặc sản xuất trong nước).
Đối với ô tô đã qua sử dụng: Ô tô cũ nhập khẩu lần đầu đã qua sử dụng không quá 5 năm (tính từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu) và được phép nhập
khẩu vào Việt Nam hoặc ô tô đã qua sử dụng có thời gian sử dụng tính từ năm sản xuất không quá 3 năm.
Điều 4: Điều kiện đối với khách hàng
Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện vay vốn chung theo quy định của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
• Đứng tên chủ sở hữu xe ô tô.
Có Giấy uỷ quyền của các thành viên trong Hộ gia đình cho chủ hộ hoặc cho một thành viên hộ gia đình đứng tên vay vốn (đối với khách hàng là hộ gia đình).
Mức thu nhập trung bình hàng tháng trong vòng từ 3 đến 6 tháng gần nhất tối thiểu 5 triệu đồng trở lên.
• Trường hợp khách hàng vay mua ô tô phục vụ mục đích kinh doanh thì khách hàng phải có giấy phép kinh doanh hoặc các giấy tờ phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế.
Điều 5: Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay do Chi nhánh và Khách hàng thoả thuận, phù hợp với mục đích sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời phải bảo đảm:
• Đối với xe ô tô mới 100% xuất xứ từ các nước Mỹ, Hàn Quốc, Nhật Bản, Liên minh Châu Âu : thời hạn cho vay tối đa 5 năm.
• Đối với xe ô tô mới 100% xuất xứ từ các nước khác với các nước quy định tại Khoản 1 Điều này và các loại xe ô tô đã qua sử dụng: thời hạn cho vay tối đa 3 năm.
Điều 6: Bảo đảm tiền vay
• Bảo đảm tiền vay được thực hiện theo quy định hiện hành của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt về giao dịch bảo đảm trong cho vay, cụ thể:
• Thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay (chỉ áp dụng trong trường hợp khách hàng vay vốn để mua ô tô mới 100%).
• Thế chấp, cầm cố bằng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba.
Kết hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay và thế chấp, cầm cố bằng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng.
Điều 7: Mức cho vay
• Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa bằng 80% giá trị xe (đối với các loại xe ô tô mới 100% quy định tại khoản 1 Điều 7), tối đa bằng 70% giá trị xe (đối với các loại xe ô tô mới 100% khác).
• Trường hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc của bên thứ ba, thì Chi nhánh xem xét quyết định mức cho vay:
- Tối đa 95% giá trị xe (đối với vay mua ô tô mới 100%) - Tối đa 90% giá trị xe (đối với vay mua ô tô đã qua sử dụng).
• Trường hợp khách hàng bảo đảm bằng hình thức kết hợp giữa tài sản hình thành từ vốn vay và tài sản khác thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng (trong đó giá trị tài sản khác tối thiểu bằng 50% giá trị xe) thì Chi nhánh xem xét quyết định mức cho vay tối đa 95% giá trị xe (đối với vay mua ô tô mới 100%).
Điều 8: Lãi suất, phí, phương thức trả nợ
• Lãi suất cho vay: Chi nhánh xác định lãi suất cho vay cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng đảm bảo:
Phù hợp với các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước, của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt về lãi suất.
Lãi suất cho vay là lãi suất thả nổi, ba tháng hoặc 6 tháng điều chỉnh một lần đối với các khoản cho vay trung dài hạn.
Đối với các khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao (khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết của Chi nhánh,...), Chi nhánh áp dụng lãi suất cho vay theo chính sách của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt hoặc theo quy định cụ thể trong từng thời kỳ.
Lãi suất quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn.
• Các loại phí thực hiện theo quy định của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt trong từng thời kỳ.
• Phương thức trả nợ: