PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.7. Kinh nghiệm quốc về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Ia Pa – Gia Lai
1.7.1. Kinh nghiệm quốc tế về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 1.7.1.1. Kinh nghiệm từ Thái Lan về quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng
Theo khảo sát của Di-Marketing (2016) về việc sử dụng các kho ả n vay tiêu dùng của Thái Lan, Krungthai, Siam Commercials và Krungsri là ba ngâ n hàng nổi tiếng nhất về cho vay tiêu dùng ở Thái Lan. 95% khách hà g T ái Lan th ực hiện khảo sát cho biết họ lựa chọn hình thức vay tiêu dùng tr ả góp v ớ giá trị khoản vay tiêu dùng nhỏ, chỉ dưới 250 đô la cho mỗi khoản vay, th ời hạn trả góp thường ngắn, từ 6 đến 12 tháng. Khách hàng th ực hiện khảo sát cho bi ế t quảng cáo trên TV, Facebook và web là các kênh chính khiến họ biết đến dịch vụ ho vay tiêu dùng. Lý do chính khi ến khách hàng lựa chọn dịch vụ dựa trên độ tin cậy của ngân hàng và vi ệc đăng ký vay vốn đơn giản trong khi lãi suất cao, d ị ch v ụ c ăm sóc khách hàng tồi và thủ tục đăng ký phức tạp là lí do khiến khách hàng Thái Lan không hài lòng. Bên c ạnh việc thực hiện quảng cáo, một lý do khác thu hút các khách hàng vay tiêu dùng là vi ệc thường xuyên có các chương trình khuyế n mại
đi kèm khoản vay để thu hút khách hàng như: tặng quà, phiếu giảm iá (vouchers), chiết khấu khi mua sản phẩm khác… [20]
1.7.1.2. Ki h ghiệm từ Ngân hàng H ồng Kông và Thượng Hải (HSBC)
Là một trong những tổ chức dịch vụ tài chính và ngân hàng l ớn nhất thế giới, phục vụ hơn 40 triệu khách hàng t ừ 65 quốc gia và vùng lãnh th ổ tại châu âu, châu Á, T ung Đông, châu Phi, Bắc Mỹ và Mỹ La-tinh.
Ngày 1 tháng M ột năm 2009, HSBC trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên thành lập ngân hàng con tại Việt Nam. Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên HSBC Việt Nam là một ngân hàng con thuộc sở hữu 100% của ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải. HSBC Việt Nam cũng là ngân hàng 10 0% vốn nước ngoài đầu tiên
SVTH: Nguyễn Thị Thảo 26
Luận văn tốt nghiệp Quyên
đồng thời đưa chi nhánh và phòng giao d ịch đi vào hoạt động tại Việt Nam. Hiện tại, HSBC là một trong những ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam.
Trong quá trình hoạt động tại Việt Nam, HSBC đã đạt được nhiều giảnh thưởng như: Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2016, 2017 và 2019 do tạp chí Asian Banking và Finance bình chọn; Ngân hàng tư vấn cho vay tốt nhất tại Việt Nam 2018 do Asset Triple A bình chọn; Danh Hiệu “Tập Thể Lao Động Xuất Sắc năm 2018 do Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam tặng cho Ngân Hàng TN M ột Thành Viên HSBC (Việt Nam) vì đã hoàn thành xu ất sắc nhiệm vụ công ác năm 2017; Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam từ 2006 đến 2012, 2014 đế n 2019, do tạp chí FinanceAsia bình chọn…
Một trong những yếu tố làm nên thành công c ủa HSBC là xác định mảng hoạt động chính là dịch vụ tài chính bán lẻ và tài chính doanh nghiệp. Với dịch vụ tài chính bán lẻ, HSBC tiếp tục đầu tư nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ tập trung vào khối khách hàng cá nhân cao c ấp và khối khách hàng có thu nh ập khá và ổn định.
Tăng cường trao đổi với khách àng để biết được kế hoạch và nhu cầu đầu tư trong những năm tới của họ vớ thị trường trong nước cũng như thị trường xuất khẩu để có thể đưa ra những kế ho ch và gi ả pháp tài c hính hỗ trợ kịp thời. Tại HSBC Việt Nam, khách hàng không c ầ n tài sản thế chấp hoặc giấy bảo lãnh mà v ẫn có th ể dễ dàng được vay lên tới 500 tri ệu đồng và giải ngân trong 48 giờ.
1.7.1.3. Kinh n hi ệm t ừ Tập đoàn Home Credit
Được thà h lập vào năm 1997 tại Cộng hòa Czech, t ập đoàn Home Credit hiện đang dẫn đầu thị trường tài chính tiêu dùng v ới tổng tài sản 14,7 tỷ Euro. Hiện tại Home Credit đã có m ặt tại 10 quốc gia như Nga, Cộng hòa Séc, Slovakia, Kazakhstan,
ung Quốc, Việt Nam, Ấn Độ…. .
Home Credit Việt Nam hoạt động từ 2008, là một trong những công ty hàng đầu trong lĩnh vực vay tiêu dùng tr ả góp v ới ưu điểm vượt trội: nhanh chóng, ti ện lợi và thân thiện. Home Credit hiện có h ội sở chính ở Hồ Chí Minh, chi nhánh ở Hà Nội và 8 văn phòng đại diện tại các tỉnh/thành phố lớn cả nước.
SVTH: Nguyễn Thị Thảo 27
Luận văn tốt nghiệp Quyên
Thành công trong l ĩnh vực cho vay tiêu dùng quan tr ọng nhất là chất lượng phục vụ, thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh gọn. Tại Home Credit, công ty này đưa ra nhiều giải pháp như: cho vay tại điểm bán đồng thời liên kết với nhiều đối tác bán l ẻ; sản phẩm đưa ra đáp ứng được nhu cầu của khách hàng; th ủ tục đơn giản, giải quy t nhanh gọn,..Chỉ hơn 1% khách hàng của Home Credit lựa chọn sản phẩm có th ủ tục vay phức tạp. Bởi vì nó khá phức tạp, nhiều thủ tục thì khách hàng có th ể đến ngân hàng để vay, thay vì tìm đến công ty tài chính để được hỗ trợ vốn. Đa số khách hàng cá nhân có nhu c ầu vay tiêu dùng mong mu ốn thủ tục đơn giả n và nhanh chóng, cho dù lãi su ất có cao hơn. Điều đó chứng minh rằng, sản phẩm cho vay iêu dùng th ủ tục đơn giải, giải ngân nhanh chóng đã bị thiếu vắng trên thị trường Việ t Nam lâu nay.
1.7.2. Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyệ Ia Pa – Gia Lai
Từ những kinh nghiệm của các nước phát triển và các t ổ chức như HSBC Việt Nam hay công ty tài chính Home Credit, ta có th ể rút ra m ột số bài học kinh nghiệm về hoạt động cho vay tiêu dùng ở Agribank – CN huyện Ia Pa như sau:
Thứ nhất, trên cơ sở nghiên cứu thị trường, xu hướng phát triển để từ đó xây dựng chiến lược, xác định mục tiêu và đưa ra kế hoạch phù h ợp với từng giai đoạn.
Ngân hàng c ần kiên trì vớ chiến lược đã đặt ra và không thay đổi nhiều hoặc phản ứng thái quá trước chiến lược riêng c ủa đối thủ và cũng không nên bắt chước đối phương về các sản phẩm, dị ch vụ,…
Thứ hai, xác định đối tượng khách hàng mu ốn hướng tới để từ đó đưa ra các sản phẩm phù h ợp. Ví dụ đối tượng muốn hướng tới là các khách hàng làm vi ệc tại đơn
vị hành chí h sự ghiệp, doanh nghiệp nhà nước,… hay là nhóm khách hàng có thu nh ập khá. Tùy vào nhóm đối tượng khác nhau mà ngâ n hàng sẽ xây dựng các sản phẩm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra c ần liên kết với các hệ thống bán hàng để gia tăng thêm tiện ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Thứ ba, cần đơn giản hóa h ồ sơ, thủ tục vay, giải ngân nhanh chóng, tạo sự thoải mái cho khách hàng và cần có biên b ản xác nhận trước khi ký k ết hợp đồng. Biên bản này giúp ngân hàng bi ết là khách hàng đã thật sự hiểu những gì đã cam kết trong hợp đồng vay vốn để tránh trường hợp khách hàng không được thông tin đầy đủ cũng như khụng n ắm rừ v ề sản phẩm cho vay dẫn đến kết quả khụng như kỳ vọng.
SVTH: Nguyễn Thị Thảo 28
Luận văn tốt nghiệp Quyên
Thứ tư, xây dựng một đội ngũ nhân viên chuyên nghi ệp, am hiểu hết tính năng, công d ụng của từng sản phẩm để có th ể tư vấn và bán cho khách hàng nh ững thứ mà họ cần.
CHƯƠNG 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI