PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH IA PA – GIA LAI
2.5. Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Việt Nam – CN huyện Ia Pa – Gia Lai
2.5.1. Kết quả đạt được
Nhờ vào tình hình kinh tế - xã hội tiếp tục có nh ững bước chuyển biến tích cực, tình hì h an i h chính trị tiếp tục được giữ vững và ổn định. Trong giai đoạn 2016 – 2018, Agribank chi nhánh huyện Ia Pa có s ự tăng trưởng về quy mô cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng qua các năm, góp ph ần hoàn thành các k ế hoạch, mục tiêu tín dụng của chi nhánh.
Nợ xấu được duy trì ở mức thấp dưới 1% và có xu hướng giảm dần trong giai đoạn 2016 – 2018. Là kết quả của quá trình giám sát và qu ản lý n ợ vay hiệu quả của các cán b ộ, nhân viên ngân hàng.
SVTH:
58
Luận văn tốt nghiệp Quyên
Công tác thu h ồi nợ đạt được kết quả cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ.
Quy trình nghiệp vụ được chấp hành nghiêm túc, nh ững vướng mắc từ cơ sở được thông tin nhanh v ề Tỉnh và đều được xử lý k ịp thời, thủ tục hồ sơ luôn được quan tâm cải tiến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng .
Cán bộ chi nhánh ngày càng có kinh nghi ệm trong công tác kinh doanh, g ắn bó đoàn kết tương trợ lẫn nhau, quyết tâm xây d ựng một tập thể vững mạ nh, quyết tâm thực hiện hoàn thành xu ất sắc chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh do Agribank tỉnh giao hàng năm.
Thị trường khách hàng cá nh ân của ngân hàng ngày càng được mở rộng song song với quy mô tăng các món vay. Thị trường khách à g cá nhân được mở rộng đồng nghĩa với việc đa dạng hóa khách hàng, gi ảm được rủi ro so với trường hợp chỉ tập trung vào nhóm khách hàng truy ền thố ng là các d oanh nghiệp. Đồng thời, đa dạng hoá khách hàng còn góp ph ần tạo nên tính năng động và tính linh hoạt trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Nh ờ có ho ạt động ho vay tiêu dùng đã giúp cho ngân hàng đa dạng hoá được sản phẩm dịch vụ c ủa ngân hàng.
Mặt khác, thông qua cho vay tiêu dùng mà chi nhánh đã thu hút được một số lượng lớn khách hàng, t o được mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng v ới khách hàng.
Ngoài những khách hàng đã có quan hệ với ngân hàng t ừ trước thì chi nhánh đã thu hút được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng. Đây là thành tựu rất quan trọng vì đây chính là tiền đề tạ o cho các hoạt động khác của ngân hàng phát tri ển, là tiền đề cho khách hà g s ử dụng ngày càng nhi ều các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng, t ạo được chỗ đứng của ngân hàng trong lòng khách hàng, điều đó đồng nghĩa với việc vị thế của ngân hàng trên th ị trường ngày càng được khẳng định.
Bên cạnh những thành tích đạt được trong công tác kinh doanh, công tác xã h ội, từ thiện cũng được chi nhánh hưởng ứng, tham gia tích cực như: quỹ đền ơn đáp nghĩa, quỹ trẻ em Việt Nam, quỹ vì người nghèo…
SVTH:
59
Luận văn tốt nghiệp Quyên
Từ những kết quả đạt được trên, Agribank chi nhánh huy ện Ia Pa - Gia Lai luôn tạo dựng được lòng tin trong nhân dân, trong lãnh đạo các cấp chính quyền từ huyện đến xã với hình ảnh một Agribank luôn chia s ẻ với bà con nông dân, chung th ủy với nông nghi ệp, nông thôn được cấp Ủy, Chính quyền địa phương đánh giá cao, được khách hàng đồng tình và hưởng ứng, hợp tác tích cực. Bên cạnh đó còn được sự động viên và giúp đỡ tận tình của Ban lãnh đạo cùng các phòng chuyên đề, các đồng nghiệp Agribank Chi nhánh Tỉnh Gia Lai, bằng sự nỗ lực và quyết tâm cao trong vượt khó đi lên của tập thể cán bộ viên chức.
2.5.2. Hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế
Ngoài những kết quả đạt được, trong quá trì oạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Ia Pa – Gia Lai vẫn còn m ột số tồ tại và hạn chế sau:
- Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng vẫ n còn cao .
Đây là điều đáng lo ngại của chi nhánh hi ệ n nay vì nợ nhóm 2 (n ợ cần chú ý) v ẫn còn chi ếm tỷ lệ cao (cho đến năm 2018 òn 29,05%).
- Mạng lưới tổ chức của c i n ánh còn m ỏng, khả năng đáp ứng yêu cầu mở rộng kinh doanh tiền tệ còn h ạn chế , các loại ình dịch vụ mà chi nhánh cung c ấp cho khách hàng còn ch ưa phong phú, đa d ng ...
- Trình độ nghiệ p vụ ở một số cán bộ tín dụng còn ch ưa đáp ứng kịp so với sự biến động của th ị trường, khả năng thẩm định tham gia vào dự án, đối tượng cho vay còn h ạn chế, thiên v ề quản lý các y ếu tố tiền vay mà chưa đi sâu sát quản lý ch ặt chẽ số tiề cho vay, dòng ti ền đã giải ngân. Một số cán bộ trình độ tiếp cận khoa học - công ngh ệ và ứng dụng tin học trong nghiệp vụ còn ch ậm, sai sót còn l ặp đi lặp lại.
- Số lượng cán bộ nhân viên c òn h ạn chế song mỗi một cán bộ tín dụng phụ trách từ 2 – 3 huyện, giao dịch viên chỉ có 3 người trong khi số lượng khách hàng đến giao dịch là rất lớn, làm mất thời gian của khách hàng và làm cho nhân viên c ảm thấy quá tải, ảnh hưởng đến hoạt động chung của chi nhánh.
- Công tác qu ảng cáo, tiếp thị truyền thông còn ch ưa được chú tr ọng và thiếu chuyên nghiệp nên hiệu quả mang lại còn th ấp.
SVTH:
60
Luận văn tốt nghiệp Quyên
Những tồn tại nêu trên, đã gây ảnh hưởng không nh ỏ đến hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Ia Pa - Gia Lai.
Nguyên nhân
Trong quá trình tìm hiểu, tác giả xin đưa ra một số nguyên nhân sau:
- Công tác ti ếp thị còn y ếu, chương trình quảng cáo chưa được đầu tư nhiều do đó chưa huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư.
- Hệ thống thông tin đánh giá khách hàng chưa hoàn thiện và khó khăn lớn nhất với chi nhánh là khâu thông tin liên quan đến quá trình thẩm định như: thông tin về khách hàng, thông tin đánh giá tài sản đảm bảo, thông tin v ề iềm năng phát triển của dự án…Công tác tín dụng của chi nhánh hoạt động còn th ụ động trong việc cập nhật thông tin t ừ đối tượng vay.
- Công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức cơ bả về chuyên môn, marketing… chưa được tổ chức thường xuyên.
- Công tác ki ểm tra sau khi cho vay v ốn tiế n hành không được thường xuyên, dẫn đến việc khách hàng s ử dụng vốn sai mụ đí h gây khó khăn trong việc thu hồi khoan vay.
- Việc thu hồi nợ quá h ạn trong c o vay tiêu dùng khó khăn hơn bởi khách hàng ngoài những đối tượng vay qua b ảng lương thì nhóm khách hàng còn l ại chủ yếu là người dân trên đị a bàn. Khi ngân hàng thông báo đến hạn trả nợ họ thường không th ực hiện việc trả nợ ngay một phần vì không chú tr ọng đến uy tín của mình như các đối tượng khác, một phầ n vì họ bận công vi ệc của mình đến lúc nh ớ ra thì ngân hàng đã đóng cửa.
- Ngoài ra, quy mô c ủa cho vay tiêu dùng chưa đạt được như kỳ vọng có th ể do thói quen và t ập quán trong tiêu dùng c ủa người Việt Nam là tiết kiệm, tích luỹ đủ thì mới chi tiêu. Hầu hết các cá nhân cho r ằng vay ngân hàng là không t ốt, họ không muốn ai biết mình phải đi vay ngân hàng, thậm chí không muốn để lộ ra là mình đi vay. Bởi người Việt Nam có quan ni ệm rằng làm ăn không tốt mới đi vay. Ngay cả tầng lớp trí thức, có m ức thu nhập cao cũng chưa quen với việc chi tiêu trước, trả tiền sau, đáp ứng ngay nhu cầu tiêu dùng hi ện tại bằng các khoản thu nhập trong tương lai.
SVTH:
61
Luận văn tốt nghiệp Quyên
- Việc kiểm tra sau khi cho vay vốn tiến hành không thường xuyên do số lượng cán bộ ngân hàng còn h ạn chế, dẫn đến việc khách hàng s ử dụng vốn sai mục đích ảnh hưởng đến việc thu hồi khoản vay.
- Nền kinh tế trong giai đoạn 2016 – 2018 có d ấu hiệu chững lại, giá cả một số mặt hàng tăng liên tục do giá tăng dầu tăng làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh giảm, người dân “được mùa m ất giá”, rồi hạn hán xảy ra liên tục… ảnh hưởng xấ đến hoạt động thu hồi nợ và mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng t ại chi nhánh.
SVTH:
62
Luận văn tốt nghiệp Quyên
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG