CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.4 TÁC ĐỘNG CỦA RỦI RO TÍN DỤNG
2.4.1 Tác động của rủi ro tín dụng đến khả năng sinh lời của NHTM
Rủi ro tín dụng ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng: trường hợp ngân hàng có rủi ro tín dụng cao, khả năng thu hồi vồn gặp nhiều khó khăn, khơng thu hồi được hoặc thu hồi không đủ cả nợ gốc và lãi đã cho vay. Trong khi đó, ngân hàng vẫn phải chịu áp lực thanh toán đúng hạn và đầy đủ các khoản tiền gửi và lãi suất huy động phát sinh thường xuyên. Điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn do nguồn tiền hoạt động bị thiếu hụt. Sự mất cân đối trên ảnh hưởng lớn đến tính thanh khoản của ngân hàng, khiến thanh khoản bấp bênh. Khả năng thanh khoản giảm khiến ngân hàng thận trọng hơn trong việc cho vay đối với các khách hàng mới, thậm chí nhiều ngân hàng ngưng giải ngân hồ sơ cho vay mới và chỉ duy trì dư nợ tiến dụng hiện tại hoặc chỉ giải ngân đối với các khách hàng lâu năm. Đồng thời, các ngân hàng tích cực đề ra các biện pháp xử lý, thu hồi nợ xấu để cân đối nguồn vốn, giúp giảm bớt gánh nặng cho vấn đề thanh khoản.
Rủi ro tín dụng làm giảm lợi nhuận của ngân hàng: hoạt động kinh doanh của ngân hàng chủ yếu thu lợi từ hoạt động cho vay, khi rủi ro tín dụng tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải tăng các khoản trích lập dự phòng rủi ro, quỹ dự phòng rủi ro làm cho chi phí gia tăng, ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng. Trường hợp các khoản vay đã là nợ xấu nhưng khơng có biện pháp xử lý hay cơ cấu nợ phù hợp, tình trạng này kéo dài sẽ gây ảnh hưởng ngày càng lớn đến báo cáo thu nhập của ngân hàng. Nếu những món vay lớn với giả trị tài sản chỉ vừa đủ để đảm bảo cho dư nợ vay thi tình hình tài chính của ngân hàng sẽ cịn gặp nhiều khó khăn.
Rủi ro tín dụng làm giảm uy tín của ngân hàng: NHTM là trung tâm tài chính,
nguồn vốn kinh doanh chủ yếu là vốn huy động từ nền kinh tế. Do đó trong lĩnh vực ngân hàng, uy tín là một yếu tố chiếm vị trí quan trọng, nó quyết định sự sống còn, tồn tại cũng như phát triển của một ngân hàng. Berger và DeYoung (1997), khi rủi ro tín dụng gia tăng, thanh khoản của ngân hàng gặp khó khăn, lợi nhuận kinh doanh giảm gây ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lời của các cổ đơng và những người góp vốn đầu tư vào ngân hàng. Khi rủi ro không được khắc phục và liên tục kéo dài, các cổ đông và nhà đầu tư sẽ tìm cách thối vốn do không giữ được niềm tin vào sự phát triển của ngân hàng như trước đây. Thêm vào đó, thơng tin về rủi ro của ngân hàng như thiếu trách nhiệm nghề nghiệp, đạo đức yếu kém của đội ngũ cán bộ ngân hàng, ngân hàng không chấp hành theo đúng quy định dẫn tới tranh chấp pháp lý, thiệt hại cả về tài sản và nguồn vốn,… được đưa lên báo chí sẽ dẫn tới hậu quả khơn lường. Từ việc tiếp cận các nguồn thông tin trên, khách hàng sẽ rút khoản tiền gửi của họ tại ngân hàng do tâm lý khơng cịn tin tưởng vào khả năng giữ tiền hộ của ngân hàng. Vì thế, ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn trong việc huy động vốn cũng như tạo mối quan hệ giao dịch với các khách hàng mới. Điều này, làm khả năng cạnh tranh của ngân hàng giảm, thị phần bị thu hẹp, lợi nhuận cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng.