2.2.1 .Thực trạng về hoạt động tín dụng
3.2. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN
3.2.5. Nâng cao quản lý và phòng ngừa rủi ro tác nghiệp
Cần nhận diện kịp thời các dấu hiệu, giao dịch bất thường để có biện pháp kiểm tra, rà soát khắc phục kịp thời, tránh rủi ro có thể xảy ra như những thay đổi bất thường của cán bộ trong sinh hoạt và công việc, các giao dịch các khoản tiền giải ngân lớn vào tài khoản tiền gửi cá nhân, các giao dịch hủy quá nhiều hoặc thường xuyên được thực hiện bởi cùng một cán bộ, các cán bộ có nhiều sai sót và lặp đi lặp lại. Thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ và thực hiện nghiêm túc quy trình, quy định của các cán bộ, phịng nghiệp vụ. Tăng cường cơng tác kiểm tra chéo giữa các phòng nghiệp vụ và kiểm tra chéo giữa các cán làm cơng tác tín dụng và cán bộ giao dịch. Cộng với việc tăng cường cơng tác kiểm tra nội bộ, kiểm tốn,
tăng cường vai trị kiểm sốt của kiểm sốt viên nhằm phát hiện kịp thời các sai sót tác nghiệp của cán bộ. Thực hiện nghiêm túc việc sử dụng và bảo mật user, password, nghiêm cấm việc lợi dụng chức vụ, quyền hạn để sử dụng hoặc lấy mật khẩu của đồng nghiệp hoặc cấp dưới trong quá trình tác nghiệp.
Lãnh đạo và cán bộ các Phòng QLKH và Ban tín dụng, cần nâng cao trách nhiệm trong việc tuân thủ các quy trình, quy chế trong hoạt động tín dụng, đồng thời giám sát, chỉ đạo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, chấn chỉnh, khắc phục kịp thời các sai sót theo đúng kiến nghị của các đồn kiểm tra, thanh tra NHNN, kiểm tốn nhà nước. Chi nhánh cần thực hiện phân quyền và quy định trách nhiệm rõ ràng hơn trong việc phán quyết cho vay, dựa trên các tiêu chuẩn cân đối chung về nguồn và sử dụng vốn của Chi nhánh, các tiêu chuẩn về đảm bảo các tỷ lệ an tồn tín dụng trung và dài hạn/tổng dư nợ, hệ số Q, tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo/tổng dư nợ. Hạn chế can thiệp quá mức của các cấp lãnh đạo trong quá trình thực hiện quy trình tín dụng của các cán QLKH, cán bộ thẩm định tài sản đảm bảo.
3.2.6.Thực hiện tốt chính sách nhân sự làm cơng tác tín dụng
Cán bộ làm cơng tác tín dụng vừa là trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá, phân tích và hạn chế kịp thời các dấu hiệu rủi ro tín dụng, nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra nợ quá hạn, nợ xấu xuất phát từ yếu tố đạo đức, phẩm chất, năng lực, trình độ yếu kém của cán bộ. Do vậy các NHTM nói chung và BIDV An Giang nói riêng cần lựa chọn cán bộ có năng lực, có trình độ chun mơn, đạo đức tốt để bố trí vào các phịng, bộ phận tín dụng vì tín dụng là một nghề địi hỏi cán bộ phải có năng lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm rất cao và luôn song hành với những cám dỗ nên cần có bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp. Vì vậy cần chuẩn hóa cán bộ làm cơng tác tín dụng theo các tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng trong công tác tuyển dụng, đồng thời lựa chọn, sàng lọc từ nguồn cán bộ hiện có có đủ điều kiện về chuyên môn, phẩm chất đạo đức từ các phịng khác để bố trí sắp xếp cán bộ vào các phịng QLKH, QLRR phù hợp.
Bố trí đủ và phân công, phân nhiệm cán bộ hợp lý, tránh q tải cơng việc, hạn chế bố trí cán bộ thường xuyên làm thêm giờ để giúp cán bộ có thời gian nghiên
cứu, phân tích, đánh giá phục vụ cho cơng tác thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt khoản vay, giám sát khách hàng một cách có hiệu quả. Tiến hành thực hiện công tác đào tạo và đào tạo lại định kỳ và thường xuyên các mảng nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng, phân tích báo cáo tài chính doanh nghiệp, định giá tài sản đảm bảo, quản trị NHTM , quản lý rủi ro tác nghiệp theo hướng chuyên sâu cho các cán bộ làm cơng tác tín dụng. Chú trọng đào tạo theo kế hoạch, đúng hướng, kết hợp đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề với đào tạo dài hạn để bổ sung kiến thức cho cán bộ chủ chốt, cán bộ quy hoạch các phòng QLKH, QTTD để xây dựng đội ngũ cán bộ vừa học, vừa chuyên nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững của BIDV An Giang giai đoạn 2018-2025.
Xây dựng chính sách khuyến khích bằng cách nêu gương, khen thưởng và ln khích lệ những việc làm tốt của cán bộ trong công tác thẩm định, quản lý giám sát khoản vay, thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, nợ tồn đọng để nâng cao chất lượng tín dụng. Bên cạnh đó, tiến hành trả lương hiệu quả thơng qua hình thức trả lương theo kết quả cơng việc hồn thành cơng việc kết hợp với khen thưởng ( thưởng sáng kiến, tuyên dương thành tích), động viên các cán bộ làm cơng tác tín dụng có chun mơn nghiệp vụ giỏi, khơng có nợ q hạn, nợ xấu, tích cực thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, nợ tồn đọng tại chi nhánh. Thường xuyên giám sát cán bộ, đánh giá phân loại cán bộ thơng qua hình thức phát phiếu thăm dò trong nội bộ chi nhánh từ khách hàng. Định kỳ tiến hành luân chuyển cán bộ giữa các phòng, bộ phận để hạn chế các rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức.
3.2.7.Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Đẩy mạnh công tác huy động vốn đi đơi với tăng trưởng tín dụng cần có kế hoạch nhằm hồn thành kế hoạch do BIDV giao, trong đó đặc biệt là tiển gửi dân cư, tiền gửi của các tổ chức với lãi suất hợp lý, cạnh tranh trên địa bàn, phấn đấu cải thiện và gia tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh. Chú trọng huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng trung và dài hạn do tỷ trọng nguồn vốn này còn chiếm tỷ trọng rất thấp so với tổng nguồn vốn huy động.
Bám sát kế hoạch triển khai huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng, thực hiện bằng được chỉ tiêu huy động vốn của BIDV giao trong từng thời kỳ.
Đa dạng hóa các sản phẩm huy động với lãi suất cạnh tranh hợp lý đồng thời tăng tính tiện ích của từng sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Có chính sách thích hợp với các khách hàng có nguồn vốn lớn, nguồn vốn trong thanh tốn với chi phí huy động thấp hiệu quả cao. Sử dụng công cụ lãi suất một cách linh hoạt để tạo thế cạnh tranh và kết hợp đồng bộ các biện pháp khác như giảm chi phí, giảm phí dịch vụ, nâng cao trình độ của bộ máy, thái độ và năng lực làm việc của cán bộ, phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự đối với khách hàng và thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng.
Thực hiện chiến lược khách hàng gắn với phương châm giữ chân khách hàng cũ, gia tăng khách hàng mới cùng với chính sách giao tiếp, chăm sóc, tiếp thị, khuyến mãi, dự thưởng, quảng bá thương hiệu. Chú trọng khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế ảnh hưởng chi phối nguồn vốn của chi nhánh để tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng.
Mở rộng mạng lưới huy động đến các huyện thị trên địa bàn, các khu công nghiệp, khu tập trung dân cư nhằm tận dụng khai thác nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Kết hợp chặt chẽ cơng tác huy động vốn với hoạt động tín dụng và dịch vụ để có chính sách khách hàng phù hợp, nhằm đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu kinh doanh của khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh cao nhất cho ngân hàng. Giao chỉ tiêu huy động vốn cho tập thể phòng, cá nhân trong chi nhánh kèm theo cơ chế khuyến khích về tinh thần và vật chất để động viên mỗi cá nhân, tập thể đều là trung tâm huy động vốn của Chi nhánh. Định kỳ hàng tháng, hàng quý tiến hành sơ kết, tổng kết từng sản phẩm huy động vốn đánh giá mặt tích cực, các mặt cịn hạn chế của tập thể, cá nhân từ đó đưa ra phướng hướng để thực hiện hiệu quả.
3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1.Đối với BIDV
Chỉnh sửa, bổ sung quy trình tín dụng theo hướng giám sát chặt chẽ, đảm bảo tính hiệu quả và thông suốt qua các khâu, tránh chồng chéo giữa các bộ phận, các
phòng QLKH, QTTD. Cần sớm đưa nội dung thỏa thuận với khách hàng có thời hạn trong việc tồn quyền định đoạt tài sản thế chấp để gán, xiết nợ trong hợp đồng tín dụng nhằm hạn chế thu nợ qua khởi kiện qua tịa án. Tự động hóa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tập trung tại BIDV theo thông tư 02 và thông tư 09 để hạn chế tác nghiệp thủ công của các chi nhánh gây ảnh hưởng đến kết quả xếp loại khách hàng, phân loại nợ và trích dự phịng rủi ro tín dụng.
Định lượng mức độ rủi ro theo từng ngành nghề kinh doanh để làm cơ sở đưa ra định hướng tín dụng trong từng thời kỳ và cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo từng khách hàng, nhóm khách hàng, khoản vay để áp dụng chính sách khách hàng và biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp, đồng thời đưa các giới hạn tín dụng đối với 1 ngành kinh tế, một nhóm khách hàng liên quan. Đối với chính sách theo nhóm khách hàng thì việc chấm điểm khách hàng hiện nay còn lệ thuộc vào giá trị tài sản thế chấp nên ảnh hưởng đến chính sách lãi suất cho vay đối với những khách hàng kinh doanh tốt, nhưng tài sản thế chấp lại có giá trị thấp (chính sách về cấp tín dụng và chính sách về tài sản bảo đảm được đề xuất trên cơ sở mức độ rủi ro gắn với mức độ xếp hạng của khách hàng).
Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng. Xây dựng các chính sách, sản phẩm tín dụng đặc thù cho vùng ĐBSCL gắn với chiến lược phát triển kinh tế vùng, trước mắt cần ưu tiên thu mua lúa gạo, nông sản, thủy sản phục vụ xuất khẩu với lãi suất phù hợp, phương thức cho vay và thời hạn cho vay hợp lý. Ủy nhiệm toàn bộ cho các chi nhánh thuộc khu vực ĐBSCL về giải ngân, thu nợ và quản lý khoản vay đối với các cơng trình, dự án trọng điểm quốc gia.
Có cơ chế phân giao, ủy quyền phán quyết tín dụng theo tiêu chí xếp hạng rủi ro từng chi nhánh trong hệ thống. Trường hợp xếp hạng rủi ro chi nhánh thấp cần gia tăng hạn mức phán quyết tín dụng cho chi nhánh, tránh hiện tượng chi nhánh phải trình các hồ sơ vượt quyền phán quyết tín dụng như hiện nay. Tăng cường công tác đánh giá, xếp hạng rủi ro đối với từng chi nhánh trong hệ thống gắn liền hệ thống chấm tín dụng từ đó có giới hạn tín dụng và quyền phán quyết tín dụng cho phù hợp
với quy mơ tín dụng, chất lượng tín dụng cho các chi nhánh trong hệ thống trong từng thời kỳ.
Đổi mới cơ chế, chính sách tiền lương, tiền thưởng của cán bộ làm cơng tác tín dụng gắn với thu nhập rịng từng sản phẩm tín dụng. Song song đó, chỉ đạo thực hiện triệt để quy chế chế tài xử phạt đối với các cán bộ vi phạm trong hoạt động tín dụng để hạn chế phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu của cán bộ. Đẩy mạnh các hình thức đào tạo và đào tạo lại cho các cán bộ lãnh đạo, cán bộ QLRR, cán bộ QTTD, cán bộ QLKH theo từng mảng tín dụng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng, QLRR, các quy định pháp lý đối với tài sản đảm bảo, rủi ro tác nghiệp.
Thiết kế, xây dựng kho dữ liệu đủ lớn về phân loại nợ, chấm điểm xếp hạng tín dụng, trích dự phịng rủi ro đối với khách hàng vay nhiều chi nhánh trong toàn hệ thống, chuẩn hóa thơng tin khách hàng hiện có, các thơng tin có liên quan đến kinh tế vĩ mơ, phân tích dự báo xu hướng phát triển, hạn chế tín dụng đối với ngành kinh tế, lĩnh vực kinh doanh, thông tin tài sản đảm bảo, thông tin kinh tế trong nước và thế giới nhằm phục vụ cho công tác thẩm định, phân loại nợ và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng từ đó có chính sách khách hàng phù hợp trong từng thời kỳ.
3.3.2.Đối với NHNN tỉnh An Giang
Định kỳ thông báo cho các NHTM trên địa bàn tình về tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của các khách hàng vay vốn nhiều ngân hàng trên địa bàn. Tăng cường thanh tra, kiểm tra và xử lý dứt điểm khách hàng sử dụng hóa đơn tài chính trùng nhau vay vốn tại nhiều NHTM khác nhau trên địa bàn vì vậy NHNN cần có những quy định bắt buộc tất cả các ngân hàng trên địa bàn tỉnh khai báo đầy đủ thông tin bao gồm thông tin người đi vay, BCTC của khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, TSĐB vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ cho các NHTM trong việc phân tích, đánh giá theo dõi khách hàng. Khi có nguy cơ rủi ro xảy ra đối khách hàng tại một trong các NHTM đề nghị cần có thơng tin cảnh báo đối với các NHTM khác trên địa bàn để đề phịng hoặc có các biện pháp phối hợp cùng nhau giải quyết dứt điểm các khoản nợ gây ra rủi ro tại các ngân hàng.
Chấn chỉnh và có các chế tài đối với các NHTM vi phạm trần lãi suất huy động vốn trên bàn cũng như là thường xuyên chủ trì phối hợp với các cơ quan như Tòa án, thi hành án Thành phố, thi hành án Tỉnh, cơ quan công chứng, Sở Tài nguyên Môi trường, Công an Thành Phố, Công an Tỉnh để giải đáp các vướng mắc của các NHTM trên địa bàn xung quanh về thủ tục công chứng, đăng ký, xóa thế chấp, khởi kiện, thi hành án, bán đấu giá tài sản nhằm đẩy nhanh công tác cho vay, thu hồi nợ xấu trên địa bàn.
3.3.3.Đối với trung tâm tín dụng
Hiện nay kênh thơng tin tín dụng là chỗ dựa đáng tin cậy cho các NHTM nói chung và Chi nhánh nói riêng trong việc tìm kiếm thơng tin về tình trạng khách hàng, các khoản nợ tại các TCTD để phục vụ công tác thẩm định, quyết định cho vay của Chi nhánh. Do vậy các dữ liệu đầu vào đòi hỏi các TCTD có trách nhiệm cung cấp, cập nhật thơng tin cho CIC có chất lượng và hiệu quả nhất. Có chế tài xử phạt triệt để và cảnh báo các TCTD cung cấp chậm, thông tin sai lệch, đồng thời đưa nội dung này vào kế hoạch thanh tra, kiểm tra, giám sát của NHNN, đồng thời cũng là nội dung xem xét thi đua khen thưởng trong ngành Ngân hàng trong thời gian tới.
Bên cạnh đó trước mắt CIC cần cải tiến bổ sung trang thông tin về báo cáo tài chính của doanh nghiệp, phân tích dự báo kinh tế vĩ mô, nâng cao chất lượng cảnh báo rủi ro về khách hàng, ngành, lĩnh vực, đồng thời bổ sung trang thơng tin về hỏi đáp chế độ, chính sách về tín dụng, cơng nghệ ngân hàng cho các Tồ chức tín dụng. Cần có cơ chế phối hợp với cơ quan thuộc Bộ Tài chính, các bộ chủ quản như Kho bạc Nhà nước, Tổng Cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ Công thương, Bộ Giao thơng Vận tải, Bộ Thủy sản để có thơng tin cập nhật kịp thời về tình hình doanh nghiệp. Về lâu dài, CIC nên xem xét thành lập trở thành Ngân hàng dữ liệu, chuyên kinh doanh thông tin tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn cho các NHTM.
3.3.4.Đối với Chính phủ
Chỉnh sửa nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm theo hướng ngân hàng được giành quyền cao nhất đối với thanh lý tài sản thế chấp, có nghĩa là ngân
hàng có quyền hợp pháp trước tiên trong việc định đoạt một cách hợp pháp đối với tài sản thế chấp cùng với hệ thống kế toán, kiểm tốn cần có cơ chế bắt buộc doanh