Một số kiến nghị đối với Chính phủ, ngân hàng Nhà Nước và ngân

h ng TMC PH ngHi – Ci nán Pú Tà àả ọ

3.3. Một số kiến nghị đối với Chính phủ, ngân hàng Nhà Nước và ngân

hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ

Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống pháp luật tạo điều kiện thúc đẩy mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với DNN&V:

Trong những năm qua hệ thống pháp luật và môi trường kinh doanh của nước ta cũng đang từng bước được hoàn thiện. Các chính sách kinh tế vĩ mô đã có những chuyển biến tích cực theo hướng lành mạnh hóa thị trường tín dụng song vẫn chưa thực sự thúc đẩy mạnh mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các DNN&V. Đối tượng tiếp cận được tín dụng hoặc hưởng các ưu đãi tín dụng của các ngân hàng vẫn tập trung chủ yếu vào nhóm doanh nghiệp có quy mô lớn, doanh nghiệp quốc doanh. Vì vậy, để tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho các ngân hàng mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNN&V, Nhà nước cần sớm ban hành mới và sửa đổi các văn bản pháp lý sao cho phù hợp với điều kiện thực tế của các ngân hàng và doanh nghiệp. Đồng thời, tích cực đổi mới các thủ tục hành chính theo hướng đơn giản hóa, tránh chồng chéo và gây phiền hà cho ngân hàng, doanh nghiệp.

Nhà nước cũng cần chú trọng tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc hiện tại liên quan đến hoạt động tín dụng giữa ngân hàng đối với DNN&V như:

- Sớm chuẩn hóa và thống nhất các quy định về giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất; hoàn thiện các văn bản hướng dẫn giao

dịch đảm bảo,…nhằm giúp doanh nghiệp và ngân hàng thuận lợi hơn trong việc hoàn thiện những thủ tục cần thiết.

- Các cơ quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tư cần tăng cường trách nhiệm đối với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án được phê duyệt thiếu căn cứ khoa học và tính thực tiễn không cao, không phát huy được hiệu quả gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng.

- Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc đối với mọi loại hình doanh nghiệp, qua đó đảm bảo độ tin cậy đối với báo cáo tài chính

- Bộ Tài chính cần hướng dẫn thực hiện tốt việc hạch toán kế toán của DNN&V theo pháp lệnh hạch toán và thống kê nhằm đảm bảo tính chính xác, khoa học và kịp thời các báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định của ngân hàng.

- Các cơ quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê doanh nghiệp, đảm bảo tính chính xác, kịp thời khi cung cấp thông tin cho các ngân hàng.

- Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống nhất hiệu lực cao, hệ thống quản lý hành chính gọn nhẹ không rườm rà, quan liêu bao cấp sẽ giúp cho hoạt động của các DNN&V có thể diễn ra thông suốt liên tục, hoạt động của các NHTM có được sự an toàn hiệu quả...

- Trong thời gian qua Nhà nước đã có những chủ trương chính sách nhằm phát huy nội lực để phát triển kinh tế đất nước thông qua việc khuyến khích phát triển các DNN&V. Tuy nhiên, trong thời gian qua cơ chế chính sách thay đổi thường xuyên làm cho môi trường kinh tế không ổn định, ảnh hưởng rất lớn đến chiến lược kinh doanh của các doanh nghiệp, làm đảo lộn chính sách tín dụng của các ngân hàng, là nguyên nhân tác động mạnh mẽ đến sự bất ổn mà hiện nay các ngân hàng còn đang phải khắc phục. Nhà nước cần

ban hành các chính sách vĩ mô tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng để các doanh nghiệp này yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tạo môi trường hoạt động tín dụng lành mạnh, giúp ngân hàng yên tâm đầu tư vốn hỗ trợ các DNN&V phát triển.

- Bên cạnh đó Nhà nước cũng cần có chính sách hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật, tư vấn về cơ cấu ngành nghề... cho những DNN&V hoạt động kinh doanh trong những lĩnh vực ít sinh lời nhưng giải quyết được công ăn việc làm cho người lao động.

Thứ hai, tạo điều kiện phát triển cho các Hiệp hội DNN&V

Tạo điều kiện phát triển cho các Hiệp hội DNN&V là thực sự cần thiết đối với các doanh nghiệp. Vì hoạt động của hiệp hội luôn hướng về doanh nghiệp, luôn tìm mọi biện pháp hỗ trợ và tạo mọi điều kiện thuận lợi giúp doanh nghiệp phát triển. Hiệp hội đóng vai trò là cầu nối giữa DNN&V với các cơ quan hữu quan, với ngân hàng giúp truyền tải những ý kiến của doanh nghiệp tới các cơ quan chức năng. Hơn nữa, hiệp hội còn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nắm bắt được các cơ hội kinh doanh, hợp tác…thông qua việc liên kết với các tổ chức, hiệp hội khác.

Do vậy nhà nước cần tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các Hiệp hội DNN&V phát triển làm điểm tựa vững chắc cho các DNN&V. Nhà nước cần tạo mọi điều kiện cho các Hiệp hội DNN&V tham gia trực tiếp và có hiệu quả hơn vào quá trình hoạch định chính sách và pháp luật kinh tế như: cho phép các Hiệp hội tham gia vào quá trình quyết định phân bổ quota, tham gia vào hội đồng xét thầu, cấp chứng chỉ hành nghề,…

Thứ ba, tạo điều kiện cho Quỹ bảo lãnh tín dụng của các DNN&V hoạt động hiệu quả.

Sau gần 8 năm triển khai quyết định của Chính phủ về thành lập các Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNN&V, đến nay số lượng các quỹ này trên phạm vi cả nước vẫn còn rất ít và hoạt động chưa hiệu quả. Để tạo điều kiện thúc đẩy việc thành lập các quỹ bảo lãnh tín dụng và đưa các quỹ này hoạt động hiệu quả, trong thời gian tới nhà nước cần thực hiện:

- Phải xác định việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng là một biện pháp hỗ trợ có hiệu quả cho sự phát triển của DNN&V và vốn góp từ ngân sách là chủ yếu.

- Xây dựng mô hình tổ chức của quỹ theo hướng gọn nhẹ nhưng vẫn bảo đảm hiệu quả. Cán bộ của quỹ phải có trình độ chuyên môn sâu, am hiểu nghiệp vụ. Công tác kiểm tra giám sát hoạt động của các quỹ bảo lãnh tín dụng được tiến hành thường xuyên, tránh để thất thoát vốn của nhà nước.

- Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa quỹ bảo lãnh tín dụng với ngân hàng trong việc thẩm định khoản bảo lãnh của khách hàng nhưng quyết định bảo lãnh của quỹ cần độc lập với kết quả thẩm định khoản vay của ngân hàng và quỹ phải chịu trách nhiệm tài chính theo quy định đối với các quyết định bảo lãnh của mình.

3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước

- Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện các văn bản pháp luật về hoạt động của ngân hàng để tạo ra môi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng cho tất cả các loại hình doanh nghiệp để các doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng một cách hiệu quả nhất. Đây chính là động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần cho các doanh nghiệp. Cần tránh tình trạng phân biệt đối xử giữa các loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là việc gây khó khăn cho các DNN&V.

- Ngân hàng nhà nước cần phải tổ chức tốt và đảm bảo cho sự vận hành thông suốt, ổn định của thị trường tiền tệ: Khuyến khích các NHTM đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và đối tượng cho vay. Mở rộng việc luân chuyển vốn giữa các NHTM và các tổ chức khác. Đồng thời cần đẩy mạnh hoạt động của thị trường liên ngân hàng nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các NHTM.

- Củng cố hệ thống thông tin giữa Ngân hàng Nhà nước và các NHTM: Ngoài hệ thống thông tin báo cáo định kỳ như hiện nay, Ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo và hỗ trợ các NHTM thiết lập hệ thống thông tin trực tuyến từ các chi nhánh NHTM và chi nhánh Ngân hàng Nhà nước trực thuộc, sau đó cập nhật thông tin tín dụng trong toàn ngành. Từ đó giúp cho các NHTM có được nguồn thông tin chính xác kịp thời về các khách hàng vay.

- Ngân hàng Nhà nước cũng cần nâng cao hiệu quả hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng CIC: Sự ra đời của Trung tâm CIC đã đóng góp một phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng nói chung trên toàn hệ thống liên ngân hàng: kết qủa thu thập, xử lý, cung cấp thông tin tín dụng đã tăng lên vượt bậc; thông tin tín dụng thực sự là nguồn không thể thiếu cho công tác quản lý, điều hành của Ngân hàng nhà nước, cũng như trong hoạt động kinh doanh tín dụng của các TCTD. Tuy nhiên, việc cung cấp số liệu đôi lúc chưa đảm bảo tính kịp thời, chính xác tin cậy. Điều này làm ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả tín dụng của các NHTM.

- Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra là vấn đề hết sức cần thiết trong quá trình hội nhập WTO. Hoạt động này chính xác, nhanh chóng có hiệu quả không chỉ làm tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà qua đó còn thúc đẩy năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong thời gian tới.

3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

Maritime Bank là cơ quan điều hành, chỉ đạo trực tiếp hoạt động của Chi nhánh Phú Thọ. Mọi quyết định, đường lối, định hướng phát triển của Maritime Bank đều ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động của Chi nhánh. Chính vì vậy, Maritime Bank cần có những tác động cần thiết nhằm thúc đẩy việc mở rộng hoạt động cho vay và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNN&V của Chi nhánh Phú Thọ. Cụ thể, Maritime Bank cần thiết phải:

- Đưa ra một định hướng chiến lược về thị truờng, khách hàng là DNN&V, bổ sung hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù như DNN&V.

- Nghiên cứu và ban hành một cơ chế lãi suất trong hệ thống Maritime Bank linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng trên địa bàn.

- Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho các đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy các đơn vị đó hoạt động hiệu quả hơn. Tạo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Chi nhánh trực thuộc Maritime Bank trên cùng một địa bàn. Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán bộ tín dụng mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả cấp tín dụng.

- Hỗ trợ tài chính cho Maritime Bank Phú Thọ thực hiện các chương trình quảng bá, nâng cao thương hiệu và hình ảnh của mình.

- Thường xuyên tổ chức công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cho các cán bộ trong hệ thống nói chung và Maritime Bank Phú Thọ nói riêng. Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn chuyên đề như: thẩm định, tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế...

- Tăng cường hiệu lực công tác thông tin và phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hệ thống Maritime Bank. Việc này giúp các Chi nhánh có những thông

tin cần thiết và kịp thời về khách hàng vay vốn và tình hình biến động của nền kinh tế để có những điều chỉnh kịp thời.

- Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNN&V.

- Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh. Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ những cán bộ tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược cũng như phương thức hoạt động của toàn hệ thống Maritime Bank.

TÓM TẮT CHƯƠNG 3

Từ các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả tín dụng và phân tích thực trạng hiệu quả tín dụng đối với DNN&V tại Maritime Bank Phú Thọ, chương 3 luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNN&V. Đồng thời có những kiến nghị đối với Chính phủ, với Ngân hàng nhà nước, với Maritime Bank. Hy vọng với những giải pháp đó sẽ thúc đẩy quan hệ tín dụng và nâng cao hiệu quả tín dụng giữa Maritime Bank Phú Thọ và các DNN&V.

KẾT LUẬN

DNN&V với những lợi thế nhất định của mình ngày càng có vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của đất nước. Sự tồn tại và phát triển của loại hình doanh nghiệp này trong nền kinh tế thị trường là một tất yếu khách quan. Đây cũng là định hướng phát triển của Đảng và Nhà nước ta trong điều kiện hội nhập khu vực và toàn cầu hoá. Tuy nhiên tình trạng của DNN&V gặp khó khăn trong quá trình huy động vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh luôn là tình trạng phổ biến không chỉ ở nước ta mà còn phổ biến ngay cả với các nước khác trên thế giới. Với đặc điểm là DNN&V nên vốn chủ sở hữu của các doanh nghiệp này nhìn chung là thấp, không đủ để đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển, do vậy phần lớn các doanh nghiệp này phải dựa vào các nguồn khác như vốn tín dụng thương mại hoặc vốn tín dụng ngân hàng để tài trợ cho hoạt động của mình.

Các NHTM cũng nhận ra rằng các DNN&V sẽ là đối tượng khách hàng chủ yếu của mình trong tương lai và đã đặt ra nhiều chiến lược nhằm thu hút, mở rộng và nâng cao hiệu quả khai thác các doanh nghiệp này.

Cùng với xu thế phát triển chung của các NHTM trong những năm qua hoạt động cho vay đối với các DNN&V của Maritime Bank Phú Thọ đã không ngừng hoàn thiện và đã đạt được những kết quả nhất định. Tuy nhiên hoạt động này vẫn còn nhiều hạn chế. Chính vì vậy trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu về lý luận và thực tiễn, luận văn đã hệ thống hóa những lý luận về DNN&V cũng như tín dụng ngân hàng đối với DNN&V,… Qua đó phân tích đánh giá được thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNN&V tại Maritime Bank Phú Thọ trong những năm qua, từ đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNN&V tại Maritime Bank Phú Thọ trong thời gian tới.

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

MỞ ĐẦU...1

CHƯƠNG 1...4

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG & HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA...4

1.1. Khái quát về DNN&V...4

1.1.1. Khái ni m DNN&Vệ ...4

1.1.2. Đặ đ ểc i m c a DNN&Vủ ...7

1.1.3 Vai trò c a DNN&Vủ ...11

1.1.4 Nhu c u v n c a DNN&Vầ ố ủ ...15

1.2. Tín dụng ngân hàng đối với DNN&V...17

1.2.1. Khái ni m tín d ng ngân h ngệ ụ à ...17

1.2.2. Phân lo i tín d ng ngân h ng ạ ụ à ...18

1.2.3. Vai trò c a tín d ng ngân h ng ủ ụ à đố ới v i DNN&V...20

1.3. Hiệu quả của tín dụng ngân hàng đối với DNN&V...23

1.3.1. Quan ni m v hi u qu tín d ng c a ngân h ngệ ề ệ ả ụ ủ à ...23

1.3.2. Các ch tiêu ánh giá hi u qu tín d ng ngân h ngỉ đ ệ ả ụ à ...23

1.3.3. Các nhân t nh hố ả ưởng đến hi u qu ho t ệ ả ạ động tín d ng ụ đối v i DNN&Vớ ...28

1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNN&V ở một số nước...36

1.4.1. Kinh nghi m các nệ ở ước...36

1.4.2. B i h c kinh nghi m à ọ ệ đố ới v i Vi t Namệ ...38

THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN