Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNN&V tại Ngân

hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ

3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ

Dự kiến giai đoạn 5 năm 2010 - 2015, tình hình kinh tế đất nước vẫn tiếp tục diễn biến phức tạp trên nhiều lĩnh vực. Tình hình kinh tế chính trị có thể có nhiều cơ hội mới, thuận lợi cho sự phát triển song cũng tiềm ẩn không ít thách thức khó khăn.

Xuất phát từ chiến lược phát triển chung của Maritime Bank Phú Thọ và trên cơ sở kết quả hoạt động kinh doanh đã đạt được các năm trước Maritime Bank Phú Thọ nhận thức rõ với vai trò là một trong những đơn vị thành viên của hệ thống, tiếp tục phát huy và giữ vững các thành tích và kết quả đã đạt được; Maritime Bank Phú Thọ đã quyết tâm xây dựng các chỉ tiêu giai đoạn 2010 - 2015 theo hướng tích cực nhất trên cơ sở những định hướng chiến lược cụ thể như sau:

 Chiến lược huy động vốn:

- Hoạt động huy động vốn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm trong những năm tới. Maritime Bank Phú Thọ cần phải tích cực bám sát thị trường và địa bàn hoạt động nhằm tăng huy động vốn dân cư là nền vốn ổn định với việc mở rộng mạng lưới hoạt động thông qua việc thành lập các phòng giao dịch, điểm giao dịch vệ tinh trên địa bàn thành phố Việt Trì và các huyện lân

cận như Lâm Thao, Phù Ninh và đa dạng hoá sản phẩm huy động đáp ứng tối đa nhu cầu của người gửi tiền.

- Bên cạnh việc duy trì quan hệ với các khách hàng truyền thống, Chi nhánh sẽ tăng cường tiếp thị và mở rộng danh mục khách hàng mới, tiềm năng, phấn đấu tăng tỷ trọng tiền gửi thanh toán của các tổ chức trong tổng nguồn huy động.

 Chiến lược sử dụng vốn tín dụng

- Trong năm tới tình hình kinh tế vẫn tiếp tục khó khăn, nhiều doanh nghiệp sẽ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán, tìm cách vay nợ lòng vòng để tránh bị phát mại tài sản. Vì vậy việc cho vay mới cần hết sức thận trọng: tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng, tăng trưởng đảm bảo bền vững, chất lượng, hiệu quả trên nguyên tắc giữa quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với định hướng của toàn hàng và với tiềm năng từng địa bàn, lĩnh vực, ngành kinh tế và đặc điểm khách hàng.

- Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu danh mục cho vay theo hướng gắn hoạt động tín dụng với đẩy mạnh huy động vốn, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.

- Giảm dần và kiểm soát chặt chẽ tỷ trọng tín dụng trung dài hạn phục vụ xây lắp và ưu tiên phát triển tín dụng DNN&V, tín dụng xuất khẩu.

- Tiếp tục triển khai tín dụng theo hướng mở rộng khối khách hàng truyền thống để nâng cao hiệu quả kinh doanh, thương hiệu Maritime Bank .

- Lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp, từng ngành nghề đặc thù...

- Xác định mức cho vay đối với khách hàng dựa trên cơ sở kinh tế và pháp lý phù hợp.

- Quản lý giới hạn cho vay, kỳ hạn nợ và thời hạn cho vay phù hợp với chiến lược quản lý rủi ro của Maritime Bank,…

 Chiến lược mở rộng hoạt động dịch vụ phi tín dụng

- Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, triển khai và mở rộng các dịch vụ ngân hàng hiện đại.

- Chiếm lấy thị phần lớn nhất với chất lượng dịch vụ tốt nhất theo phương châm phục vụ toàn bộ thị trường nhưng theo chiến lược marketing có phân biệt.

 Chiến lược phát triển công nghệ hơn nữa

- Đẩy mạnh công tác tin học hoá trong các hoạt động nghiệp vụ tại Maritime Bank Phú Thọ

- Đảm bảo an toàn, thông suốt hoạt động của các hệ thống liên quan đến công nghệ thông tin.

- Xây dựng và hoàn thiện đội ngũ cán bộ là công tác công nghệ thông tin vững về chuyên môn, am hiểu các nghiệp vụ ngân hàng, có kỷ luật và tâm huyết với nghề nghiệp.

3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả tín dụng DNN&V của Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Phú Thọ

Từ những cơ sở, định hướng chung trong phát triển hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam và theo tình hình thực tế, Chi nhánh Maritime Bank Phú Thọ đã đề ra một số định hướng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNN&V trong những năm tới là:

- Nhiệm vụ trọng tâm về công tác tín dụng đối với DNN&V trong các năm tiếp theo là tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, thay đổi cơ cấu tín dụng trên cơ sở thay đổi cơ cấu lại khách hàng; chủ động tăng trưởng dư nợ tín dụng phù hợp với khả năng quản lý kiểm soát, lành mạnh hoá các khoản vay, rà soát, đánh giá, phân loại khách hàng hợp lý, kiên

quyết không hỗ trợ vốn vay đối với các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ. Tích cực chăm sóc và có những chính sách tín dụng hợp lý nhằm hỗ trợ tối đa đối với các DNN&V, đặc biệt là những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả.

- Tiếp tục đẩy mạnh dư nợ đối với khách hàng là DNN&V, cải thiện và nâng cao chất lượng dư nợ hiện tại, áp dụng các phương án, biện pháp tích cực xử lý thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi. Tuyệt đối không để phát sinh nợ quá hạn mới phát sinh do nguyên nhân chủ quan, những khoản vay được gia hạn cần được đặc biệt chú ý và có thể áp dụng biện pháp thu hồi nợ trước hạn nếu thấy có rủi ra tiềm ẩn.

- Cần tiếp tục đẩy mạnh, mở rộng, marketing tiếp thị các khách hàng mới. Đặc biệt là các khách hàng có năng lực tài chính, có tiềm năng trong hoạt động kinh doanh của mình và có nhu cầu hỗ trợ vốn vay.

- Làm tốt công tác thẩm định cho vay, đặc biệt là thẩm định dự án. Cần kiểm tra đánh giá chính xác công nghệ thiết bị, dự toán đầu tư, tính toán đồng tiền hợp lý, thực hiện các hồ sơ, thủ tục vay vốn cũng như các thủ tục nhận tài sản bảo đảm theo đúng quy định đảm bảo tính chính xác, chặt chẽ và an toàn.

- Cần có những biện pháp củng cố hiệu quả tín dụng, đưa hoạt động tín dụng tăng trưởng mạnh hơn nữa cả về chất lượng và số lượng trên cơ sở tìm kiếm, lựa chọn các phương án vay vốn khả thi, khách hàng có tiềm lực, làm ăn hiệu quả, có khả năng trả nợ cho ngân hàng và có tín nhiệm với các ngân hàng trên địa bàn để mở rộng đầu tư cho vay.

- Chú trọng cho vay đối với các DNN&V nhằm duy trì cơ cấu dư nợ tín dụng đối với DNN&V/Tổng dư nợ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, sử dụng nhiều loại hình dịch vụ của ngân hàng và mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng.

- Thực hiện tốt công tác huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động marketing tiếp thị, khuếch trương hình ảnh nhằm thu hút được nhiều nguồn vốn với chi phí thấp vì đây chính là tiền đề cho việc nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng.

- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ dưới các hình thức như: kiểm tra đột xuất, kiểm tra toàn diện... nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt các quy định hiện hành về cho vay.

3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Phú Thọvừa tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Phú Thọ vừa tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – chi nhánh Phú Thọ

3.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp đối với DNN&V

Chính sách tín dụng là cương lĩnh, là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do đó, để việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNN&V đạt hiệu quả thì trước hết Maritime Bank Phú Thọ cần phải xây dựng cho mình một chính sách tín dụng phù hợp và hướng về DNN&V. Chính sách tín dụng phải có tầm nhìn dài hạn, không vì các lợi ích trong một vài năm trước mắt mà làm ảnh hưởng đến lợi ích lâu dài trong các năm tiếp theo. Chính sách tín dụng cũng phải linh hoạt, theo sát với thực tế và đảm bảo được các yếu tố sau:

- Đơn giản hóa các thủ tục tín dụng: Ngân hàng cần loại bỏ những giấy tờ thủ tục không thật sự cần thiết để tạo điều kiện cho DNN&V tiếp cận nguồn vốn vay thuận tiện và đơn giản hơn. Yêu cầu cung cấp hồ sơ tín dụng đối với DNN&V phải dựa trên quy định chung và phải nhất quán, rõ ràng, giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tìm hiểu và đáp ứng cho ngân hàng.

- Cơ cấu dư nợ tín dụng theo từng ngành, lĩnh vực nhằm hạn chế rủi ro đối với việc quá tập trung vào một ngành hay một lĩnh vực kinh doanh.

- Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn đối với DNN&V sao cho vừa đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thể cân đối được nguồn vốn để trả nợ.

- Đối với những DNN&V làm ăn kinh doanh có hiệu quả, có uy tín, chiến lược kinh doanh cụ thể và ổn định lâu dài thì ngân hàng cần có các chính sách ưu đãi. Cụ thể:

+ Về chính sách lãi suất:

Cho vay đối với các khách hàng là DNN&V ẩn chứa nhiều rủi ro hơn và giá trị món vay nhỏ hơn so với các khách hàng lớn. Vì vậy không thể đưa ra mức lãi suất ưu đãi như đối với các khách hàng lớn đã có quan hệ tín dụng lâu dài. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn có thể đưa ra các mức lãi suất khác nhau áp dụng cho các ngành nghề sản xuất kinh doanh khác nhau tuỳ thuộc vào triển vọng phát triển của từng ngành nghề.

Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng của ngân hàng. Việc duy trì một chính sách lãi suất hợp lý trong một giai đoạn cụ thể nào đó vừa đảm bảo lợi ích của ngân hàng khi cho vay lại vừa đảm bảo được khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để đầu tư, sản xuất, kinh doanh là một vấn đề mà các ngân hàng luôn đặc biệt quan tâm trong điều kiện cạnh tranh gay gắt.

+ Về phương hướng cho vay:

Trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn vay của các khách hàng, độ tín nhiệm của khách hàng khi sử dụng vốn vay đối với ngân hàng, tính khả thi của phương án, khả năng hoàn trả nợ vay, ngân hàng thoả thuận với khách hàng về việc lựa chọn phương án cho vay phù hợp với đặc điểm của từng khách hàng. Do đó, giải pháp và phương thức cho vay ở đây là ngân hàng nên mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với các khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thường xuyên và có tín nhiệm với ngân hàng.

+ Thời hạn cho vay:

Một nhân tố hết sức quan trọng trong việc đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng cũng như tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng số tiền vay có hiệu quả là việc tính toán, xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý. Cần điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt hơn đối với từng loại hình doanh nghiệp. Việc xác định kỳ hạn không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kinh tế sản xuất mà còn phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm, từ đó ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ. Việc xác định không chính xác sẽ dẫn đến tình trạng không trả được nợ của khách hàng, gây ra khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng trong quan hệ tín dụng.

+ Vấn đề bảo đảm tiền vay:

Hiện nay, vấn đề về tài sản đảm bảo tiền vay là một khó khăn lớn cho các DNN&V khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng khi xem xét một đơn xin vay hầu như chỉ quan tâm đến giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng có đầy đủ và hợp pháp không. Nhưng trong điều kiện này thì tài sản thế chấp chưa được coi là một đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi vấn đề xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng mất khả năng thanh toán các khoản nợ cho ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn kinh doanh làm ăn không hiệu quả.

Vì vậy vấn đề tài sản thế chấp không còn là điều kiện quan trọng nhất để ngân hàng xem xét cho vay nữa mà điều cần quan tâm là hiệu quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, uy tín trên thị trường và khả năng trả nợ đúng hạn của doanh nghiệp đó. Ngân hàng cần nắm bắt tốt các thông tin này rồi thì mới có thể linh động hơn trong việc đặt quan hệ tín dụng với doanh nghiệp chứ không e dè và chặt chẽ như hiện nay. Ví dụ ngân hàng có thể cho vay theo dòng tiền. Căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

vay vốn để tính toán dòng tiền vào ra trong suốt quá trình tiến hành phương án đó để dự kiến có cho vay hay không. Khi đã cho vay kiểm soát thực tế dòng tiền luôn chuyển có như dự kiến không, từ đó có biện pháp phù hợp để thu nợ kịp thời theo hợp đồng.

- Đối với các doanh nghiệp kinh doanh có lãi, có uy tín nhưng chưa là khách hàng thường xuyên của ngân hàng thì ngân hàng cần phải có chiến lược marketing khách hàng, quảng bá, tiếp thị, giới thiệu hình ảnh về ngân hàng để thu hút khách hàng.

- Đối với các khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong kinh doanh, ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng trong kinh doanh, tư vấn cho doanh nghiệp về các vấn đề về thị trường, tài chính, nguồn vốn đầu tư để doanh nghiệp nhanh chóng vượt qua khó khăn.

- Đối với khách hàng làm ăn không hiệu quả, tình hình sản xuất kinh doanh yếu kém, cố tình chây ỳ không trả nợ và có dấu hiệu lừa đảo thì ngân hàng cần kiên quyết xử lý như phối hợp với các cơ quan chức năng phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.

- Tổ chức quản trị rủi ro thông qua hoàn thiện các quy trình, nghiệp vụ, các biện pháp phân tán rủi ro, bảo đảm tài sản, tuân thủ và nhất quán trong thực hiện, các chế tài về hành chính, tài chính.

3.2.2. Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin và phân tích thông tin tín dụng đồng thời phát triển hoạt động marketing đối với DNN&V

Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin như hiện nay, với sự đa dạng của các nguồn thông tin cùng với cách thức xử lý thông tin ngày càng hiện đại, thì việc thu thập thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời để phục vụ cho công tác thẩm định là khá phức tạp song vô cùng cần thiết với ngân hàng. Sự chính xác của thông tin có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của khoản vay và ảnh hưởng trực tiếp đến sự an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân

hàng. Vì vậy, trong công tác thu thập, xử lý, phân tích thông tin trong thời gian tới ngân hàng cần thực hiện một số công việc sau:

- Ngân hàng cần tìm hiểu kỹ các thông tin về hoạt động của khách hàng qua bạn hàng và các đối tác của khách hàng vay cũng như qua các cơ quan