Nhìn chung, tổng vốn huy động từ 2009 đến 2012 có nhiều biến động: tăng từ 309.010 triệu đồng năm 2009 lên 361.929 triệu đồng trong 2010 và đạt mức cao là 479.182 triệu đồng trong năm 2011; tuy nhiên, tính đến cuối năm 2012 thì vốn huy động được đã giảm 58.063 triệu đồng so với 2011 và chỉ còn 421.119 triệu đồng, tức giảm 12,1%. Sự giảm mạnh về vốn huy động được giải thích một phần do tình hình kinh tế năm 2012 không được khả quan: hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân khơng hiệu quả, thêm vào đó, một số sự kiện diễn ra trong chính nội bộ Ngân hàng (trong đó khơng thể không kể đến vụ ông Nguyễn Đức Kiên bị bắt) đã phần nào gây mất lịng tin của khách hàng, từ đó ảnh hưởng tới hoạt động huy động của khơng chỉ riêng chi nhánh mà cho tồn bộ Ngân hàng. Qua biểu đồ cơ cấu, vốn huy động chủ
32.8% 33.9% 32.8% 31.2%
yếu là vốn ngắn hạn và có xu hướng tăng qua các năm. Lý do chính khiến người dân gửi tiền với thời hạn ngắn là do giá tiêu dùng đã và đang ở mức cao, có thể lãi suất tiền gửi không ổn định nên tâm lý người gửi tiền vẫn thích kỳ hạn ngắn. Đặc biệt, trong khoảng thời gian qua, giá vàng tăng liên tiếp khiền nhiều người lưỡng lự giữa gửi tiết kiệm hay mua vàng. Còn đối với các doanh nghiệp, nguồn tiền gửi ngân hàng luôn chỉ chiếm một lượng nhỏ vì đây là lượng tiền nhãn rỗi chỉ trong một giai đoạn ngắn, các doanh nghiệp luôn xoay vịng dịng tiền nhanh chóng để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.2.2 Phương thức cho vay và quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh TKN TMCP Á Châu – chi nhánh TKN
Các phương thức cho vay DNVVN được sử dụng tại chi nhánh là : Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp và một số phương thức cho vay khác như cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng,… Chi nhánh TKN không áp dụng phương thức cho vay hợp vốn và phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng. Dù đa dạng về phương thức cho vay nhưng tất cả đều tuân thủ theo một quy trình tín dụng chung như sau:
NHẬN VÀ QUẢN LÝ TSĐB HOÀN TẤT THỦ TỤC PHÁP LÝ CHỨNG TỪ QUYẾT ĐỊNH CHO VAY VÀ THÔNG BÁO CHO KHÁCH HÀNG Hội đồng TD Chun viên tín dụng THANH LÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Giải chấp tài sản THU NỢ GỐC VÀ LÃI XỬ LÝ NỢ THANH TOÁN Trả dủ gốc Trả đủ lãi QUẢN LÝ GIÁM SÁT VÀ THU HỒI NỢ -Theo dõi quá trình trả lãi, vốn, đơn đốc thu hồi nợ
-Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
-Chuyển nợ quá hạn
QUẢN LÝ, KIỂM TRA VÀ THEO DÕI SAU TÍN
DỤNG Kiểm tra hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đản, các dự án trung và dài hạn THỰC HIỆN CÁP
TÍN DỤNG -Tạo tài khoản vay, giải ngân.
-Quản lý và lưu hồ sơ
LẬP HỢ ĐỒNG TÍN DỤNG/ KHẾ ƯỚC NHẬN NỢ