CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
Ngân hàng nên sớm có chiến lược và chính sách cho vay khách hàng DNVVN hoàn chỉnh hơn, làm định hướng xây dựng cơ chế tài chính trong tiếp thị và ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho các đơn vị thành viên trong việc vận dụng có hiệu quả cơ chế đó.
Rà sốt lại quy trình tín dụng cũng như sự phân phối công việc giữa các phong ban nhằm đưa ra những biện pháp hợp lý để thu hẹp lại thời gian thẩm định nhưng vẫn đảm bảo chất lượng.
Thu hút các dự án, chương trình của quốc tế, trong nước, hỗ trợ cho ACB trong việc đào tạo cán bộ quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế. Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích và đánh giá rủi ro cho cán bộ tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn là sự nhờ cậy của doanh nghiệp.
Thực hiện bước điều chỉnh về cơ bản nhằm thay đổi cơ cấu đầu tư chủ yếu là khách hàng cá nhân sang cho vay các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đây là một phân khúc khách hàng tiềm năng. Bố trí đủ cán bộ tín
doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh. ACB nên thành lập riêng một quỹ cho vay dành cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ và phân bổ cho các chi nhánh để các doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận được các nguồn vốn tín dụng.
Tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tuyên truyền và quảng bá tạo uy tín và
vị thế cho ngân hàng, tiếp xúc với các doanh nghiệp và cung cấp những thông tin mà doanh nghiệp mong muốn cũng như tìm hiểu về nhu cầu các tổ chức khi giao dịch với ngân hàng. Gặp gỡ như vậy có cơ hội đánh giá triển vọng và sự ủng hộ khách hàng đối với ngân hàng về sản phẩm và dịch vụ, ngày một nâng cao và cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp.
KẾT LUẬN
Ngân hàng ra đời được thừa nhận là một trong những phát minh kỳ diệu nhất của lịch sử thế giới và nó đang khơng ngừng hồn thiện mình để phù hợp với kinh tế xã hội. Đặc biệt, ngân hàng hiện nay là một bộ phận khơng thể thiếu được và giữ một vị trí quan trọng trong nền kinh tế - khi ngân hàng mạnh, nền kinh tế sẽ mạnh, ngược lại, một khi ngân hàng thể hiện sự yếu kém sẽ kéo nền kinh tế đi xuống. Trong số những hoạt động của ngân hàng, cho vay là một hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn và mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng. Tuy nhiên, bất cứ hoạt động nào mang lại hiệu quả cũng đi kèm với chứa đựng nhiều rủi ro. Làm sao để nâng cao được hiệu quả cho vay vẫn luôn là một thách thức đối với các ngân hàng thương mại. Tình trạng rủi ro tín dụng, trong đó đặc biệt là rủi ro khi cho vay đã gây nên những khó khăn về tài chính thường phát sinh từ những khoản nợ khó địi, bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: quản lý yếu kém, cho vay khơng tn thủ đúng quy trình tín dụng, chính sách cho vay khơng hợp lý và một nguyên nhân khách quan vô cùng quan trọng đó chính là sự suy thoái của nền kinh tế.
Sau gần 4 năm thành lập, Ngân hàng Á Châu – Chi nhánh Trần Khai Nguyên đã và đang ngày càng nỗ lực hồn thiện bản thân khơng chỉ trong nâng cao chất lượng các dịch vụ mà còn ở quy cách phục vụ, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng và đạt được nhiều thành tựu đáng kể. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả khả quan trên, từ cuối năm 2011 đến nay, lợi nhuận của Chi nhánh đã giảm sút với sự gia tăng nợ quá hạn cũng như nợ xấu. Đây là một vấn đề tiêu cực thể hiện những thiếu sót cịn tồn tại mà chi nhánh cần tập trung để giải quyết ngay để nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường nhiều cạnh trạnh hiện nay, nâng cao chất lượng đối với doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển.
Trong q trình thực tập nghiên cứu và phân tích hoạt động cho vay KH DNVVN tại chi nhánh, em đã cố gắng tìm hiểu và phản ảnh trung thực thực trạng cho vay của ngân hàng. Tuy nhiên, khoảng cách giữa lý thuyết và thực tế là khá xa với, kiến thức chuyên môn lẫn kinh nghiệm làm việc cịn hạn chế nên bài khóa luận có thể chưa được phân tích sâu rộng và đầy đủ ý. Rất mong Quý thầy cô cùng các anh, chị trong ngân hàng góp ý thêm.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Ban Biên Tập CafeF (20/12/2012), “10 sự kiện tài chính ngân hàng nổi bật năm 2012”,
truy cập tại địa chỉ http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/10-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam-2012-
20121217012648105ca34.chn vào ngày 05/04/2013
2. Ketoan.org (04/07/2012), “Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp
siêu nhỏ”, truy cập tại địa chỉ http://ketoan.org/tieu-chi-xac-dinh-doanh-nghiep-nho-va-vua-doanh-nghiep-sieu- nho.html vào ngày 13/05/2013
3. Ngân hàng TMCP Á Châu, Bản cáo bạch, Năm 2009-2011.
4. Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Trần Khai Ngun, Phịng kế tốn ACB Chi
nhánh Trần Khai Nguyên, Báo cáo kết quả kinh doanh , Năm 2009-2012.
5. Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Trần Khai Ngun, Phịng tín dụng ACB -Chi
nhánh Trần Khai Nguyên, Báo cáo tình hình cho vay, Năm 2009- 2012.
6. Ngân hàng TMCP Á Châu (2009), Cẩm nang tín dụng ngân hàng, Lưu hành nội bộ,
tr.144-218.
7. Ngân hàng TMCP Á Châu (2010) ,Thủ tục và quy trình cho vay khách hàng doanh
nghiệp-Phần 2, Lưu hành nội bộ, tr.07-15.
8. Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012), Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hải Vân, Luận văn thạc sĩ, Đại
học Đà Nẵng.
9. Trịnh Thị Lan Hương (2012), Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội, tr.10 -18, Luận văn thạc sĩ, Đại học
Kinh Tế.
10. TS. Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao đông xã hội, tr.177-222.
11. Vũ Đức Minh (2012), Giải pháp mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Á Châu – Phòng giao dịch Tơn Đức Thắng, Khóa luận tốt
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1: DANH MỤC HỒ SƠ CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHO KH DOANH NGHIỆP.
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH………………….. SỐ……………………………….
………, ngày……tháng…..năm…..
DANH MỤC HỒ SƠ CẤP TÍN DỤNG NGẮN HẠN
(Mẫu dùng cho Khách hàng Doanh nghiệp)
ST T Hồ sơ Ngày cung cấp Công chứng Sao y DN Photo Chữ ký của nhân viên ACB
I Giấy đề nghị cấp tín dụng kiêm phương án cấp tín dụng ngắn hạn
(theo mẫu của ACB)
I PHÁP LÝ DOANH NGHIỆP
1 Quyết định thành lập/Giấy chứng nhận ĐKKD/Giấy phép đầu tư 2 Điều lệ doanh nghiệp
3 Đăng ký mã số thuế
4 HĐ liên doanh/HĐ hợp tác kinh doanh
5 Văn bản bầu Hội đồng thành viên/ Hội đồng quản trị / Chủ tịch hội đồng
6 Quyết định bổ nhiệm (Tổng) Giám đốc/ Kế toán trưởng (Giám đốc tài chính)
II TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP
1
Báo cáo tài chính hai năm gần nhất và báo cáo tài chính cập nhật đến thời điểm gần nhất
Năm …….. Năm ……..
Quý……/...
2 Bảng kê chi tiết cơng nợ tại thời điểm cuối năm tài chính gần nhất và tại thời điểm cuối tháng gần nhất
3 Tờ khai VAT hàng tháng trong một năm gần nhất và năm hiện tại 4 Bảng kê nợ vay tại (các) tổ chức tín dụng và (các) tổ chức/cá nhân khác
(có thể tham khảo mẫu của ACB)
5 Các hợp đồng đầu vào/ Đầu ra tiêu biểu
III HỒ SƠ BẢO ĐẢM TIỀN VAY
1 Bất động sản
a Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà ở/Quyền sử dụng đất ở/ Quyền sử dụng đất/Quyền sở hữu cơng trình
b Hợp đồng chuyển nhượng/tặng cho nhà c Hợp đồng thuê đất /Quyết định giao đất d Chứng từ nộp tiền thuê đất/tiền sử dụng đất e Tờ khai lệ phí trước bạ
f Giấy phép xây dựng/Văn bản có giá trị pháp lý tương đương
2 Chứng chỉ tiền gửi; sổ tiết kiệm; trái phiếu; cổ phiếu …. 3 Động sản
a Giấy chứng nhận đăng ký tài sản là phương tiện vận tải b Hợp đồng mua bán
c Hóa đơn d Tờ khai hải quan
4 Các chứng từ khác (có thể phát sinh trong q trình thẩm định)
(Dành cho khách hàng doanh nghiệp)
Nhân viên ACB hướng dẫn:Tên: Điện thoại: Fax:
Nhân viên ACB ghi rõ họ tên và ký nhận mỗi lần nhận hồ sơ:
Mẫu tham khảo:
- QF – D.42/KHDN-12.09 Mẫu thu thập thông tin dự án đầu tư – sheet “Bảng kê nợ vay tại các TCTD”
PHỤ LỤC 2: THƯ BÁO CHO VAY
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
CHI NHÁNH…………………..
SỐ………………………………
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc ---oOo--
....................., ngày.........tháng..........năm..........
THƯ BÁO CHO VAY Kính gửi:...............................................................................................
Trích yếu: V/v thơng báo cấp tín dụng cho Q Cơng ty. Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chân thành cảm ơn Quý Công ty đã quan tâm sử dụng các dịch vụ và tiện ích của Ngân hàng chúng tơi. Sau khi xem xét hồ sơ tín dụng, ACB trân trọng thơng báo đồng ý cấp tín dụng cho Q Cơng ty với các nội dung cụ thể như sau: I. Tổng mức cấp tín dụng ............................................................... , bao gồm: (Bằng chữ: ................................................................................................................. ).
1. Tổng mức cho vay:. ............................................................................... ,baogồm: Mức vay theo hạn mức tín dụng - Số tiền:...............................................................................................................
- Loại tiền giải ngân:............................................................................................
- Thời hạn hiệu lực hạn mức:...............................................................................
- Thời hạn mỗi khế ước nhận nợ..........................................................................
- Phương thức trả vốn gốc/lãi:..............................................................................
- Mục đích:...........................................................................................................
Mức vay theo dự án đầu tư:...............................................................................
Mức vay từng lần:..............................................................................................
2.Tổng mức bảo lãnh.....................................................................................................
3.Tổng số tiền bao thanh toán.......................................................................................
4.Tổng mức chiết khấu..................................................................................................
1. Lãi suất cho vay theo hạn mức tín dụng: 2. Lãi suất cho vay trung, dài hạn:
3. Phí cấp tín dụng (nếu có).
III. Tài sản bảo đảm:
………………………………………………………………………………………..…………… …………………………………………………………………………..………………………… ……………………………………………………………..
IV. Các điều kiện cấp tín dụng 1. Điều kiện trước giải ngân: 2. Điều kiện sau giải ngân: 3. Điều kiện khác:
Tổng mức cấp tín dụng được thơng báo trên là mức tín dụng tối đa mà ACB có thể cấp cho Q Cơng ty.
Trong vịng 15 ngày kể từ ngày phát hành văn bản này, Q Cơng ty hồn tất các thủ tục ký hợp đồng tín dụng, các văn bản có liên quan. ACB chỉ có nghĩa vụ trong việc cấp tín dụng với Q Cơng ty sau khi hợp đồng tín dụng và các văn bản có liên quan được các bên ký kết đầy đủ.
Các nội dung trên có thể được thay đổi khi:
+ Thông tin do Công ty cung cấp không đúng sự thật.
+ Nhu cầu, tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của Cơng ty có những thay đổi đáng kể so với ngày được cấp tín dụng (theo nhận định của ACB).
+ Thị trường hoặc các yếu tố khác thay đổi làm ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả của dự án sử dụng vốn, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của Công ty (theo nhận định của ACB).
+ Biến động của thị trường hoặc các yếu tố khác làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính, khả năng cấp tín dụng, nguồn vốn, giới hạn cho vay của ACB.
+ Quy định của pháp luật hạn chế hoặc không cho phép ACB giải ngân. Rất mong nhận được sự hợp tác của Quý Công ty.
Trân trọng.
XÁC NHẬN CỦA QUÝ CÔNG TY NGÂN HÀNG Á CHÂU-
............................
PHỤ LỤC 3: THƯ BÁO NỢ GỐC VÀ/HOẶC LÃI VAY ĐẾN HẠN.
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
CHI NHÁNH…………………. Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
Số:……………………………... ---oOo---
THƯ BÁO
……, ngày … tháng … năm ……
(V/v thông báo nợ gốc và/hoặc lãi vay đến hạn)
Kính gởi: ……………………………………………………………………..
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng số … ngày .... và phụ lục hợp đồng tín dụng số…
ngày ………… đã được ký giữa Quý khách hàng và Ngân hàng Á Châu (ACB) – Chi nhánh… Nay Ngân hàng Á Châu thông báo đến Quý khách hàng số tiền đến hạn thanh toán kỳ tháng ……/20…… như sau :
HĐTD KƯNN Dư nợ Loại
tiền Ngày
Số tiền
Nợ gốc Lãi
Tổng cộng
Tổng số tiền mà khách hàng dự kiến phải thanh toán trong kỳ tháng ……/20……là: ………
Đề nghị Quý khách hàng sắp xếp thanh tốn tồn bộ số nợ nêu trên chậm nhất là ngày …/…/….
Ngay sau ngày …/…/… nếu Quý khách hàng không trả hết nợ gốc và/hoặc lãi nêu trên thì tồn bộ số dư nợ gốc thực tế còn lại của khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn.
Rất mong nhận được sự hợp tác từ Quý khách hàng. Trân trọng.
Mọi thắc mắc xin vui lòng liên hệ:
Ngân hàng Á Châu - ……………… - Địa chỉ:
- Điện thoại: - Số fax:
Trường hợp Quý khách hàng đã chuyển tiền thanh toán trước khi nhận được thư báo, xin vui lòng bỏ qua thư báo này.
PHỤ LỤC 4: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN Giám Đốc Chi Nhánh Phó Giám Đốc Kế Tốn Hành Chánh Bộ phận Tín Dụng Bộ phận Vận hành
P.KH cá nhân P.KH doanh nghiệp P. giao dịch-ngân quỹ P. Hỗ trợ Khách hàng
_PFC _Loan _CSR _CA _RO _Loan _CSR _RA
_Kiểm soát viên
_Teller _Thủ quỹ _Kiểm ngân _Điều tiền _Thanh toán QT _Pháp lý chứng từ _Nhân viên nhập liệu.
MỤC LỤC
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ............................................................................................... i
DANH MỤC BẢNG BẢNG BIỂU ..................................................................................... ii
DANH MỤC HÌNH VẼ...................................................................................................... iii
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ............................................................................................... 4
1.1 TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU ........................................................ 4
1.2 LÝ DO CHỌN LĨNH VỰC VÀ CHỦ ĐỀ NGHIÊN CỨU ................................... 5
1.3 MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU .................................................................................. 6
1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................................................................... 6
1.5 PHẠM VI NGHIÊN CỨU ..................................................................................... 7
1.6 GIỚI THIỆU KẾT CẤU KHÓA LUẬN ................................................................ 7
CHƯƠNG 2: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .................................................... 8
2.1 HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .............. 8
2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ........................ 9
2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại .................................. 9
2.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ................................... 9
2.2.3 Phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại .................................... 9
2.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ..................................................................................................... 10
2.3.1 Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ ............................................................. 10
2.3.2 Tầm quan trọng của nguồn vốn huy động từ NHTM đối với hoạt động của các DNVVN ..................................................................................................................... 13
2.4 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI ..................................................................................................... 16
2.4.1 Khái niệm hiệu quả cho vay .............................................................................. 16
2.4.2 Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM ..................................................................................................... 16
2.4.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTM ........ 17
2.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTM ................................................................................................................. 19
2.5 Các nghiên cứu đã thực hiện liên quan đến đề tài ................................................ 22
2.6 Phương pháp nghiên cứu của đề tài ...................................................................... 23
Kết luận chương 2 .............................................................................................................. 24
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN ................ 25
3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU- CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN ........................................................................................................................... 25
3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN. .............................................................................................................. 28
3.2.1 Khái quát về tình hình huy động vốn tại chi nhánh Trần Khai Nguyên giai đoạn từ 2009 đến 2012 ............................................................................................... 28
3.2.2 Phương thức cho vay và quy trình tín dụng tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh TKN ................................................................................................................. 30
3.2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH TRẦN